Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бобровского К.С. к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Бобровский К.С., обратился в суд с указанным заявлением.

Просит суд расторгнуть кредитный договор от 13 сентября 2013 года, заключённый между Бобровским К.С. и ПАО Банк «Возрождение № 65013001401011 с 9.10.2014 года.

Доводы заявления обосновывает следующим.

13 сентября 2013 года между ним и ПАО Банк «Возрождение» был заключен кредитный договор №65013001401011 на сумму 329 700 рублей сроком на 5 лет.

С момента заключения договора он выполнял условия данного договора корректно и добросовестно и, при заключении договора, намеревался вернуть сумму долга досрочно.

Однако, в силу сложившихся непредвиденных обстоятельств, о которых он не знал и не мог их предвидеть в момент заключения договора, его материальное положение значительно ухудшилось, в связи с чем, по обстоятельствам не зависящим от него, он не в состоянии был выполнять условия кредитного договора, а также не в силах преодолеть данную ситуацию.

Согласно решению Абинского районного суда Краснодарского края от 6.10.2014 года с него в пользу ответчика взыскано 385038, 28 рублей.

Однако, он не имел возможности выплатить полностью взысканную с него по решению суда сумму, оплачивает по частям ежемесячно и, 21.07.2017г. направил заявление о расторжении вышеуказанного кредитного договора.

Кроме того, 17.08.2017 в дополнение к вышеуказанному заявлению, он направил заявление о расторжении кредитного договора, поскольку считает, что сторона ответчика при заключении договора допустила нарушение закона «О защите прав потребителей».

Вышеуказанный кредитный договор, как на момент его заключения, так и в настоящее время содержит условия нарушающие действующее законодательство, и которые нарушают его права как заемщика и как потребителя.

В соответствии с п. 2.17 Правил КБО (в редакции, действующей на момент заключения вышеуказанных договоров от 26.07.2013г.), - Банк вправе списывать денежные средства с любого счета, открытого в банке (кроме вклада) для погашения задолженности по любым денежным обязательствам клиента перед Банком, вытекающим из ДКО, а также конвертировать их, списывать денежные средства ошибочно зачисленные Банком, ошибочно зачисленные суммы пенсий и социальных выплат, а также в случае обстоятельств, которые влекут прекращение выплат по требованию государственных и муниципальных органов.

В соответствии с п.3.1.4. Правил КБО Банк имеет право списывать без согласия клиента на основании инкассового поручения либо иного документа суммы задолженности перед Банком по любым договорам, средства ошибочно зачисленные банком, денежные средства при обращении взыскания на основании исполнительных документов и иные суммы в случаях, установленных законом и Договором, а также конвертировать денежные средства.

Аналогичные условия содержит и п.4.2.2 Приложения 2, п.3.2.2 Приложения 4, п.3.2.3 Приложения 6, п.3.2.6, 5.1.3 приложения 7 к Правилам, П.3.2.3, и 5.1.3. Порядка предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов

В соответствии с п.2 Дополнения №2050 к договору текущего счета №№ от 13.09.013г. Банку предоставляется право списания денежных средств в пользу банка.

Аналогичные условия имеет Распоряжение №2051 от 13.09.2013г.

Также аналогичные условия содержит и действующая редакция Правил КБО от 16.12.2016г. (п.2.12, п.2.9, приложения 2, п.2.18, 2.27, 3.2.1 приложения 4, п.2.9., 3.2.1 приложения 5, п.2.3, 5.1.3, приложения 6, п.2.3, приложения 7, п.5.1.3, приложения 9, п.2.6., 2.7., 4.2, 4.5, приложения 10)

Указанные условия не соответствуют ст.ст. 845. 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 31 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдачи соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии со ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Учитывая, то обстоятельство, что все остальные договоры (счета, карты, кредита и др.) заключаются только лишь путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), утвержденных Банком и изначально содержащим условия «о заранее данном акцепте» Заемщик оказывается в заведомо ущемленной позиции, поскольку подписав, Банк сможет списывать денежные средства без ведома клиента с любых счетов по своему усмотрению.

Данными пунктами нарушается закрепленное в вышеуказанных нормах его право на распоряжение денежными средствами.

Согласно редакции от 26.07.2013г. в соответствии с п.3.4.2. Правил клиент обязан предоставлять в Банк достоверную контактную информацию, документы, подтверждающие изменение анкетных (персональных) данных (в т.ч. адреса, телефона, паспортных данных) в течение 3 рабочих дней с момента их изменения.

В соответствии с п.4.1.4., 4.1.6 Приложения 6 Правил, Клиент обязан незамедлительно известить Банк о смене места работы, предъявлении ему третьими лицами имущественных требований, а также наступлении событий, которые могут существенно ухудшить его платежеспособность, о мерах, предпринимаемых клиентом для устранения последствий данных событий, об утрате или ухудшении поручительства.

Такие же условия содержат п.п.4.1.11 Приложения 7 к Правилам

Аналогичные условия содержатся и в редакции от 16.12.2016г.(п.3.4.2. Правил, п.4.1.5 приложения 3, п.4.1.9 приложения 4, п.4 Л. 4 приложения 6, п. 4.1.11 приложения 7)

Указанное, не соответствует ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

При этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, данными пунктами договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ.

Также следует отметить, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен срок - не позднее 3 рабочих дней.

Указанными пунктами нарушается его право не предоставлять указанную выше информацию.

Размер шрифта текста заявления на предоставление потребительского кредита от 13.09.2013г., являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, и приложения №1 к заявлению на страхование от заемщика кредита от 13.0.9.2013г., не обеспечивает удобочитаемость условий, не позволил потребителю получить доступный способ ознакомления с условиями договора, полную информацию и сделать правильный выбор в решении вопроса о выборе услуг по кредитованию, что является нарушением статей 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (далее - СанПиН 1.2.1253-03).

Оформив условия договора мелким шрифтом, Банк нарушил его право как потребителя на получение полной и достоверной информации, а также право на свободное волеизъявление при заключении договора.

Согласно редакции Правил КБО от 26.07.2013г., п.2.4: в соответствий с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что Банк имеет право, если иное не предусмотрено Действующим законодательством, вносить изменения и/или дополнения в настоящие Правила, включая изменение Приложений к Правилам, количества и состава Приложений, а также в Условия Банка, в связи с изменением норм Действующего законодательства, правил Платежных систем, предоставлением Банком новых продуктов и услуг, изменением технологии предоставления банковских продуктов.

Уведомление Клиентов о внесении изменений и/или дополнений в Правила, Приложения к Правилам и Условия Банка осуществляется Банком не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до даты введения в действие изменений и/или дополнений любым из следующих способов (по выбору Банка):в письменной форме со ссылкой на настоящие Правила, путем размещения обновленных документов на информационных стендах в Офисах Банка, путем размещения информации на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.vbank.ru, путем использования Каналов удаленного доступа.

Изменения в настоящие Правила, Приложения к Правилам и в Условия Банка вносятся с соблюдением требований, Действующего законодательства, в том числе статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. No 395-1«О банках и банковской деятельности». Изменения, внесенные Банком в настоящие Правила, Приложения к Правилам и в Условия Банка становятся обязательными для Клиентов, заключивших ДКО и Договоры о предоставлении банковского продукта, после вступления в действие новых редакций указанных документов. В рамках заключенных Договоров изменения, внесенные в Правила, Приложения к Правилам и в Условия Банка становятся обязательными для сторон с момента акцепта Банком Заявления Клиента о присоединении к Правилам после вступления в действие новых редакций указанных документов.

Аналогичные условия содержатся в п.2.1.4, действующей редакции Правил КБО, однако действующая редакция расширяет полномочия Банка по одностороннему изменению условий «по иным причинам», при этом сокращает сроки уведомления.

Указанные условия не соответствуют ст.ст. 158, 160,162, 310. 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из указанных пунктов Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) следует, что Банк вправе изменять Правила, включая изменение Приложений к Правилам, количества и состава Приложений, а также в Условия Банк, действующие на момент заключения договора, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора. Таким образом, потребитель может либо согласиться с односторонним изменением со стороны Банка устраивавших его на момент заключения договора Правил, Условий либо должен расторгнуть договор. Исполнение обязательств на основании указанных документов, действовавших на момент заключения договора (по которым было достигнуто соглашение) невозможно.

В результате гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны, т.е. для Банка.В указанной ситуации изменение Правил, Условий проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях, а также па сайте Банка (на выбор банка), что является неправомерным

Таким образом, в ходе исполнения договора может возникнуть ситуация, при которой измененные условия будут доведены до потребителя исключительно на сайте Банка (поскольку решение принимает Банк). При этом оказание основной услуги будет поставлено в зависимость от другой услуги - наличия у потребителя доступа в «Интернет». Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет доступа в «Интернет», и он не имеет физической возможности лично посетить офис Панка, то иным образом ознакомиться с информацией об измененных Условиях. Правил он не сможет.

Таким образом, исходя из сути си.428 ГК РФ, данный кредитный договор нарушает его права по Закону «О защите прав потребителей», что является еще одним основанием для его расторжения. Все заявления оставлены банком без удовлетворения. Сумму взысканную решением суда он оплачивает.

В судебном заседании представитель истца Бобровского К.С., по доверенности, Бибикова М.В. поддержала заявленные требования и доводы, изложенные в заявлении.

Представитель ответчика ПАО Банк «Возрождение» в суд не явился, представил в суд письменные возражения на исковые требования в которых просит суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Заслушав представителя истца Бибикову Т.И., учитывая доводы письменных возражений ответчика на иск, исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Из заявления на предоставление потребительского кредита от 13.09.2013 г. усматривается, что Бобровский К.С. просит присоединить его к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), с действующей редакцией которых на день подписания настоящего Заявления ознакомлен и согласен, и заключитъ с ним Кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит в размере 329000 рублей на условиях, указанных в настоящем Заявлении, Правилах и Порядке предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов, с действующей редакцией которого на день подписания настоящего Заявления ознакомлен, обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении на предоставление потребительского кредита, порядке предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов.

Из этого же заявления, следует, что банк 13.09.2013 г. принял решение о предоставлении Бобровскому К.С. кредита под 21,03 % годовых.

Информационным расчетом по договору № 650132001401011 от 13.09.2013г. заемщиком Бобровским К.С. и Банком согласованы суммы и уплаты Бобровским К.С. сумм основного долга и процентов по кредиту.

В связи с неисполнением Бобровским К.С. своих обязательств по кредитному договору, ОАО Банк «Возрождение» обратился в Абинский районный суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № 650132001401011 от 13.09.2013г. в размере 385038,37 рублей.

Решением Абинского районного суда от 06.10.2014 года исковые требования ОАО Банк «Возрождение» к Бобровскому К.С. удовлетворены.

Судом установлено, что на день рассмотрения данного дела, истец Бобровский К.С. имеет постоянное место работы, получает заработную плату в размере 10 000 рублей в месяц, решение Абинского районного суда от 06.10.2014 года в полном объёме не исполнил, а погашает задолженность частями.

Согласно расчету оплат по решению суда, произведённым представителем истца, Бобровский К.С. решение суда исполнил частично в размере 234 000 рублей.

21.07.2017 г. истец обращался к ответчику с заявлением в рамках кредитного договора: о предоставлении ему номера и состояния ссудного счета (с отражением движения средств с момента заключения договора) для перечисления ежемесячных платежей по кредитному договору № 65013001401011 от 13.09.13; сообщении: 1) точной и обоснованной суммы задолженности подлежащей уплате, с обязательным указанием суммы основной задолженности по кредиту, суммы процентов, штрафов, пени и комиссий, 2) сроки и порядок оплаты суммы задолженности; предоставлении копии всех редакций Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождения» со всеми приложениями, действующими с даты заключения договора по настоящее время.

Согласно справке ПАО Банк «Возрождение» от 31.07.2017 года остаток ссудной задолженности Бобровского К.С. по состоянию на 31.07.2017 г. составляет 309 770,56 рублей. Из них: основной долг - 128 905,02 рублей; проценты - 136 310,64 рублей; штраф - 1 304,98 рублей; пеня-43 249,92 рублей.

10.08.2017 года Бобровский К.С. обратился к ответчику с заявлением - претензией в рамках кредитного договора в которой заявил о расторжении кредитного договора № 65013001401011 от 13.09.13г. и требованием заключения нового соглашения о погашении суммы долга по решепнию суда.

Оценивая изложенное суд приходит к выводу о том, что ответчик Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора и зачислил на счет Заемщика № денежные средства в сумме 329 700 рублей.

В нарушение принятых на себя обязательств Бобровский К.С. надлежащим образом не исполнял условия кредитного договора.

В порядке ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.6.4 Порядка предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (приглашение физическому лицу делать оферту) - в случае полной или частичной неоплаты Заемщиком Счета - требования Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и исполнения иных кредитных обязательств посредством предъявления ему заключительного Счета-Требования или предъявления иска в суд о взыскании с заемщика полной суммы задолженности по кредиту.

Требование Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору Заемщик не исполнил, то есть в установленный срок не возвратил Банку досрочно кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, суммы пеней и штрафа.

В соответствии со ст.428 ГК РФ, указанный кредитный договор является договором присоединения. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб (убытки), что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд не усматривает со стороны ответчика каких либо существенных нарушений условий кредитного договора, и приходит к убеждению о том, что доводы истца о том, что действия ответчика повлекли какие-то негативные последствия для истца, несостоятельны.

Изменение имущественного положения заемщика в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для его расторжения, поскольку при заключении договора заемщик должен был предвидеть возможные риски и возможность уменьшения своего ежемесячного дохода, равно как и обязанность исполнить условия договора по возврату суммы кредита при ухудшении финансового положения.

Как следует из п. 5.1 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), расторжение ДКО осуществляется на основании письменного заявления Клиента. Расторжение ДКО влечет за собой прекращение действия всех заключенных в его рамках Договоров о предоставлении банковского продукта и закрытие соответствующих Счетов, если иное не предусмотрено Договорами о предоставлении конкретных банковских продуктов, при этом Клиенту необходимо исполнить свои обязательства, возникшие до расторжения ДКО, по всем заключенным в рамках ДКО Договорам о предоставлении банковского продукта.

В судебном заседании установлено, что истец Бобровский К.С. не исполнил свои обязательства возникшие до расторжения кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствия оснований для расторжения Кредитного договора в судебном порядке.

Судом установлено, что информация обо всех существенных условиях Договора указана в Заявлении, Правилах, то есть Банк в полном объеме исполнил требования, предъявляемые законодательством, и предоставил Бобровскому К.С. всю необходимую информацию.

Таким образом, наряду с предметом Договора, все необходимые и существенные условия сторонами согласованы на момент акцепта Банком оферты Клиента, и Клиент знал о них при подписании Заявления, и обязался неукоснительно их исполнять.

При заключении договора истцу была предоставлена информация, что подтверждено материалами дела и его последующими действиями в рамках заключенного договора.

Так, согласно тексту Заявления от 13.09.2013г., истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия договора, содержащиеся в тексте Заявления о заключении договора. Истец своей подписью подтверждает, что получил на руки копию Заявления, Правил.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательством.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Бобровского К.С., поскольку права истца как потребителя не нарушены, им не представлены доказательства заключения договора против его воли.

В связи с изложенным, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Бобровского К.С..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Бобровского К.С. к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Председательствующий: