Гражданский кодекс часть 1

Кировский районный суд г.Самары в составе председательствующего судьи Бойко В.Б., при секретаре Долинине А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2579/16 по иску Филатовой И.Г. к АО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении копий документов по договору на выпуск кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Филатова И.Г. в иске просила обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Филатовой И.Г., находящиеся в АО «Банк Русский Стандарт»: копию договора № от 24.05.2013 года, копию приложения к договору № от 24.05.2013 года, расширенную выписку по лицевому счету с 24.05.2013 года на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

Требования мотивированы следующим: между истицей Филатовой И.Г. и ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № от 24.05.2013 года на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять обслуживание счета и предоставить истице кредит. Истица в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Истица полагает, что она изначально была поставлена в такие условия, что не истица акцептовала предложение ответчика, а наоборот, ответчик акцептовал оферту истицы о заключении договора. При этом до сведения истицы не было надлежащим образом доведено, что, подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления. Так как на момент заключения договора истицу никто не проинформировал об этом. На основании изложенного Филатова И.Г. полагает, что её права в значительной части были ущемлены по следующим причинам: предоставление не полной информации до заключения договора, необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей банка (ответчика), а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту. Таким образом, истица желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору. На данный момент на руках у истицы находится только заявление, в котором и прописан номер договора. Однако сам договор истице не был выдан изначально. Филатовой И.Г. соблюден досудебный порядок, а именно, 05.12.2015 года в АО «Банк Русский Стандарт» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору и копия расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, ввиду их отсутствия у заемщика (истицы). Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на претензию истица не получила. Документы, запрашиваемые у ответчика, Филатовой И.Г. не получены. Истица считает, что ответчик нарушил положения ст. 26 Закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности». Самостоятельно, без помощи суда, истица не имеет возможности получить указанные документы. Истица полагает, что недостаточность информации о кредите, порядке его возврата, списании средств с лицевого счета истицы является нарушением п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, у истицы отсутствовали специальные познания.

Истица Филатова И.Г. в суд не явилась, извещалась надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт»в суд не явился, извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном отзыве просил отказать в удовлетворении иска (л.д.15-19).

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

На основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Принимая во внимание указанные правовые нормы, следует вывод о том, что действующее законодательство предусматривает возможность заключить договор как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта). В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Судом установлено, что 15.05.2013 года истица обратилась к ответчику с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора о карте №. В рамках договора истица просила ответчика: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть ей банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета (л.д.21-24).

Договор заключен на Условиях о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (л.д.25-40).

Таким образом, договор о предоставлении и обслуживании карты № заключен между ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» и истицей с соблюдением вышеуказанного порядка, т.е. с соблюдением простой письменной формы договора.

При рассмотрении данного спора следует учитывать, что оферта, как и последующий договор о карте, состоит из трех документов: заявления от 15.05.2013 года, Тарифов по картам и Условий по картам.

При подписании заявления истица указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением, будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, полностью согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Копии Условий по картам и Тарифов по картам истица получила на руки.

В заявлении истица указала, что понимает и соглашается с тем, что принятие ответчиком предложения истицы о заключении договора о карте, представляют собой действия ответчика по открытию истице счета, и с этого момента договор о карте считается заключенным.

Согласно п. 3 ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

На момент акцепта и исполнения сделки, у ответчика не было оснований не доверять утверждениям истицы о намерении заключить договор о карте и согласовании всех условий договора.

Рассмотрев оферту истицы о заключении договора о карте, ответчик акцептовал 15.05.2013 года полученную от истицы оферту, совершив действия указанные в ней, а именно: открыл банковский счет №, используемый в рамках договора о карте №.

Между истицей и ответчиком был заключен в письменной форме договор о карте №. В рамках заключенного договора ответчик выпустил на имя Филатовой И.Г. банковскую (расчетную) карту и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установил лимит и осуществлял в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета истицы (л.д.45-49).

Таким образом, ответчик в соответствии с требованиями норм ГК РФ заключил с истицей договор о карте № в письменной форме, доказательства заключения которого представлены в материалы дела, а именно, оферта о заключении договора о карте №, состоящая из заявления от 15.05.2013 года, Условий по картам и Тарифов по картам.

Каких-либо специальных способов доведения информации до потребителей в сфере оказания банковских услуг действующим законодательством не предусмотрено.

До заключения кредитного договора истица получила всю необходимую информацию об условиях заключаемого договора.

При подписании заявления истица указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением, будут являться: Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлена истица, полностью согласна и положения которых обязуется соблюдать. Копии Условий по картам и Тарифов по картам истица получила на руки, что подтверждается ее подписью.

Филатова И.Г., располагая всей необходимой информацией об условиях договора о карте, приняла на себя права и обязанности по договору, изложенные в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам.

АО «Банк Русский Стандарт» при доведении до клиентов информации в рамках заключенных договоров использует общепринятые в банковской сфере способы и методы.

Всю необходимую информацию, в том числе по заключенным договорам, клиенты банка имеют возможность получить:

в рамках предоставляемой банком системы дистанционного банковского обслуживания: Интернет- банк, Мобильный банк, SMS-банк, Телефон-банк, Терминал-банк;

на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: <адрес>;

обратившись по многоканальному телефону Банка №, работающему в круглосуточном режиме;

у менеджеров, непосредственно обратившись в отделения банка, его филиалы, представительства и операционные офисы;

обратившись в банк по почте.

Всем без исключения клиентам банк предоставляет возможность пользоваться услугами «Интернет-банк», «Мобильный-банк» в рамках системы дистанционного банковского обслуживания. Услуги «Интернет-банк», «Мобильный-банк» являются наиболее удобными продуктами в условиях современного рынка информационных технологий, позволяющие клиенту получать любую информацию по заключенным договорам, в том числе и по операциям, совершаемым по банковским счетам, дистанционно, т.е. не выходя из дома. Преимущество указанного способа получения информации заключается в том, что позволяет клиенту получать информацию мгновенно, не производя ни временных затрат на передвижение до отделений банка, ни материальных затрат на транспортные или почтовые услуги.

Обращение Филатовой И.Г. в суд с данным исковым заявлением не может быть расценено как восстановление нарушенного права в процессе рассмотрения судебного дела, поскольку отсутствовал факт такого нарушения.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» клиент вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге.

При заключении договора о карте истицей были получены на руки копия Условий по картам и Тарифов по картам. Следовательно, копии документов, которые просит предоставить истица, имеются у неё.

Закон РФ «О защите прав потребителей», о нарушении положений которого заявляет истица, также не устанавливает для исполнителя услуги (банка) обязанность по предоставлению неограниченного числа копий договорной документации.

Из ст.ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что потребитель вправе потребовать предоставления информации об услуге в целях обеспечения возможности ее правильного выбора, т.е. до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара. Такая информация при заключении договора истице была предоставлена, что подтверждено материалами дела (прямыми письменными доказательствами) и последующими действиями банка в рамках заключенного договора. Учитывая, что истица была надлежащим образом информирована об услуге на момент заключения договора, доводы истицы о нарушении положений указанный статей Закона РФ «О защите прав потребителей» безосновательны.

При доведении до сведения клиентов, граждан - потенциальных клиентов информации ответчик придерживается принципа открытости и доступности. Каких-либо специальных способов доведения кредитными организациями информации до потребителей законодательством не установлено.

Ответчик в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услуге путем размещения Условий по картам во всех отделениях банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с банком, а также на официальном сайте в сети Интернет: <адрес>, при обращении в справочно-информационный центр банка.

Указанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей приняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счета карты (ст.850 ГК РФ) изложена в тексте заявления, Условий по картам и Тарифах по картам. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами истица подтвердила собственноручной подписью в заявлении от 15.05.2013 года.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Вся необходимая информация об услугах банка до подписания договора была предоставлена истице для ознакомления, в соответствии с требованиями действующего законодательства. Также повторно запрошенные документы, были приобщены к материалам дела, в качестве доказательств.

В данном случае истица требует ответчика предоставить не информацию, предусмотренную ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требует предоставить копии документов, часть которых касается не выбора услуги, а ее исполнения.

Таким образом, факт нарушения прав истицы как потребителя финансовой услуги со стороны банка отсутствует. Доказательств обратного истицей не представлено.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из искового заявления и приложенных к нему документов, следует, что доказательств, подтверждающих факт того, что ответчик нарушил права истицы, не представлено.

Ответчик получил претензию от имени истицы, при этом, приложенная к исковому заявлению претензия не содержит требований о предоставлении информации, предусмотренной ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», обеспечивающей возможность правильного выбора услуги. Фактически истица просит предоставить ей копии документов, часть которых касается не выбора услуги, а её исполнения.

Положения ст.ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не регулируют вопрос о действиях кредитных организаций при получении запросов о предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п.2 ст.857 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В п.3 постановления Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 года № 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

В п.4 названного Постановления Конституционного Суда РФ указано, что согласно ГК РФ, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции РФ в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п.3 ст.857 ГК РФ).

Банк в целях особой защиты сведений, составляющих банковскую тайну, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и идентифицировать лиц, требующих предоставления информации.

Истица была вправе обратиться к ответчику лично или через представителя в целях надлежащей идентификации лица, требующего предоставить сведения, составляющие банковскую тайну.

Банк, следуя императивным нормам законодательства РФ, гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК РФ).

Информация, составляющая банковскую тайну и связанная с заключенным договором, может быть передана исключительно Филатовой И.Г. лично, после идентификации ее личности сотрудниками банка на основании предъявления паспорта в любом из отделений банка.

Из положений ст.43 Конституции РФ и требований ч.1 ст.3 ГПК РФ следует, что судебная защита прав заинтересованного лица возможна только в случае реального нарушения прав, свобод и (или) законных интересов, а способ защиты права должен соответствовать характеру такого нарушения и объему нарушенного права.

Истица не представила достаточных и допустимых доказательств того, что ответчик каким-либо образом нарушил её права, свободы и законные интересы.

Принимая во внимание, что действия ответчика основаны на условиях заключенного между сторонами договора о карте в полном соответствии с нормами законодательства, каких-либо нарушений прав истицы как потребителя со стороны ответчика не было допущено, суд приходит к выводу, что исковые требования не обоснованны и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Филатовой И.Г. к АО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении копий документов по договору на выпуск кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобами, представлением и поступившими возражениями относительно них. Подавать замечания на протокол судебного заседания.

Мотивированное решение составлено 22.04.2016 года.

Судья В.Б. Бойко