Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности несанкционированного перерасхода по кредитной карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору банковского счета. В обоснование иска указало, что 28.03.2019 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключен Договор банковского счета с использованием расчетных карт. Заключив Договор, Клиент подтвердил, что он ознакомлен с действующими Правилами и Тарифами, принял Правила и Тарифы полностью, согласен со всеми условиями Договора и обязуется их неукоснительно соблюдать. В соответствие с условиями договора банк 28.03.2019 года открыл Клиенту расчетный счет № № и предоставил ему карту RUR Eurocard Standart. Карта получена ответчиком 01.04.2019 года

Ответчик обязалась соблюдать являющиеся составной частью Договора об открытии и обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее «Общие условия Тарифы и процентные ставки по текущим счетам, по обслуживанию банковских карт: «Тарифы»), Правила использования карт (далее «Правила») подтвердив, что ознакомлена с ними свидетельствует ее подпись на бланке Заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты.

В силу п. 5.26 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее - «Общие условия») Клиент обязан обеспечить расходование средств по Счету в пределах Доступного баланса по Счету с необходимости своевременного исполнения обязательств Клиента перед Банком заключенным договорам, если Общими Условиями не установлено иное.

Доступный баланс по Счету в соответствии с п. 1.40 Общих условий представляет (сумма денежных средств, доступная в определенный момент времени для совершения Операции по Счету (включая исполнение Распоряжений), определяемая с установленных Договором условий обслуживания Счета, за вычетом сумм one заблокированных на Счете и комиссий Банка по их оплате. Доступный баланс по Банковской карте - сумма денежных средств, доступная в определенный момент времени для совершения Операций по Банковской карте, определяемая в соответствии с установленными Договором условиями обслуживания Счета, к которому выпущена Банковская карта, за вычетом сумм ранее совершенных Операций по Банковской карте, заблокированных на Счете, а также иных заблокированных на Счете сумм, в том числе направляемых в погашение задолженности, заключенным с Банком кредитным договорам. Если Доступный баланс по Банковской карте превышает лимит расходов, установленный Платежной Системой для Банковской соответствующего типа, Доступный баланс по Банковской карте равен лимиту расходов, установленному Платежной Системой для Банковской карты соответствующего типа. Доступный баланс по Банковской карте для целей снятия наличных денежных средств не может превышать установленный Лимит снятия наличных.

В целях обеспечения исполнения банком либо Клиентом обязательств по договорам, заключенным между банком и клиентом, Доступный баланс по Счету/Карте определяется учетом подлежащих исполнению обязательств на момент расчета Доступного баланса по счету/ Карте. Клиент подтверждает свое согласие на исполнение Распоряжения или своего распоряжения на снятие наличных денежных средств со Счета только в пределах Доступного баланса по Счету/Карте с учетом сумм неисполненных Клиентом обязательств (п. 5.27 Общих условий).

В соответствии с п. 5.39 Общих условий несанкционированный перерасход должен быть погашен Клиентом в день его возникновения. Клиент предоставляет Банку право осуществлять погашение Несанкционированного перерасхода путем списания денежных средств со Счета, а также с иных Счетов Клиента без получения дополнительного согласия клиента в порядке, предусмотренном п. 3.14 Общих Условий.

Согласно п. 6.1.7 Общих условий, Операции по Карте осуществляются Держателем Карты в пределах Доступного баланса по Карте. Держатель Карты обязан самостоятельно до проведения каждой Операции по Карте получать сведения об изменении Доступного баланса по карте и производить Операции по Карте только в пределах Доступного баланса по Карте.

В силу п. 6.8.5 Общих условий в обязанности клиента входит погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Общими условиями, а также, в соответствии с п. 5.8.15 поддерживать на Счетах/Банковских счетах, к которым выпущена карта, остаток денежных средств, гарантирующий отсутствие задолженности.

Несанкционированных перерасходом, согласно п. 1.92 Общих условий, признается совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, в результате чего у Клиента образуется задолженность перед Банком, которую он должен погасить в день её возникновения. Несанкционированный перерасход может образоваться, например, в результате возникновения курсовой разницы, проведения операций без Авторизации, уплаты отдельных комиссий.

В силу п. 3.14 Общих условий Клиент выражает согласие на то, что Банк имеет право без получения дополнительного согласия Клиента списывать с любого Счета Клиента, в том числе суммы (осуществлять перевод денежных средств) задолженности Клиента перед Банком по Договорам, Кредитным Договорам, а также любым обязательствам, возникшим из любых договоров, заключенных между Банком и Клиентом, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в законодательстве РФ. При этом Банк имеет право конвертировать денежные средства, находящиеся на Счетах в той или иной валюте, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства по внутреннему курсу Банка на дату осуществления конверсии.

Согласно п. 6.1.4 Общих условий при отличии валюты Операции по Карте от валюты Счета сумма Операции по Карте конвертируется в валюту Счета следующим образом:

если валюта Операции по Карте отличается от российских рублей, долларов США или евро, то Платежная Система конвертирует сумму Операции по Карте в Валюту расчетов по курсу, устанавливаемому Платежной Системой;

если Валюта расчетов отличается от валюты Счета, далее Банк осуществляет конверсию в валюту счета по внутреннему курсу банка на день проведения Банком операции по счету. В иных случаях банк осуществляет конверсию в валюту счета по внутреннему курсу банка на день проведения Банком операции по счету.

Ответчиком 24.02.2022 года и 26.02.2022 года, через банкомат, за пределами территории РФ, были проведены девять операций по снятию наличных денежных средств с дебетовой карты Eurocard Standart, выпущенной к рублевому счету №.

Общая сумма списанных Банком 28.02.2022г, денежных средств составила 426 060,58 руб. (48 696.24 + 48 696,24 + 48 696,24 + 48 696,24 + 48 696,24 + 48 696,24 + 48 69 + 68 007,20+ 17 179,70).

По состоянию на 28.02.2022 года на счете клиента существовал положительный остаток в размере 280 834,04 руб., но после снятия наличных денежных средств 24.02.2022 и 26.02.2022 года баланс карты стал отрицательным и образовалась задолженность в размере 145 226 рублей 54 коп.

В нарушение условий Договора должник до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, при этом в его адрес 17.11.2022 года направлялось уведомление о необходимости погашения возникшего овердрафта. По заявлению Банка мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика задолженности по договору банковского счета, который на основании возражений должника был судьей отменен. Согласно расчетов внутренней бухгалтерии банка, по состоянию на 30.03.2023 г. общая задолженность по договору банковского счета составляет 145 226,54 руб. Просит взыскать с ФИО2, в пользу АО «Райффайзенбанк», задолженность, возникшую в результате предоставления кредита (технического овердрафта) в рамках Договора банковского счета с использованием расчетной карты, а также судебные расходы, связанные с рассмотрением дела в суде, в виде уплаты государственной пошлины в размере – 4 104,53 руб.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк», в судебное заседание не явился. Представил пояснения, в которых исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что технический овердрафт в общей сумме 145 226,54 руб. по счету ФИО2 возник в результате курсовой разницы при валютообменных операциях по снятию наличных. Это обусловлено тем, что когда клиент предъявляет в банкомате к оплате карту, банк-эквайрер (которому принадлежит банкомат), формирует авторизационный запрос (информационное сообщение) в валюте страны точки обслуживания и в режиме реального времени по быстрым каналам связи направляет его через сеть международной платежной системы на авторизационный сервер банка-эмитента (выпустившего карту). В базе данных банка-эмитента производится проверка ряда параметров карты (достаточно ли средств на счете карты, разрешена ли данная операция и т.п.) и выдается ответ - разрешена операция или нет. Если операция разрешена, банк-эмитент направляет эквайреру ответ на авторизационный запрос и гарантирует оплату, т.е. гарантирует возместить средства эквайреру. Далее клиент покидает точку обслуживания, получив в банкомате деньги, но в этот момент деньги эквайреру от банка-эмитента еще не поступили. Для их получения по окончании банковского дня банк-эквайрер выгружает данные по всем проведенным в банкомате операциям, формирует электронный файл - реестр платежей и направляет его в ближайший рабочий день по медленным каналам связи в расчетную сеть МПС для направления в банк-эмитент. Эти файлы и служат основой для отражения операций по счетам клиентов. Они содержат такие данные, как дата, время, оригинальная сумма и валюта операции, полное название банкомата, его местонахождение (страна, адрес, название). Обычно такие файлы отправляются на 2-3 дня (до 7 суток по правилам МПС) позже даты проведения клиентом операции с использованием карты (п. 1.1, 15.2, 15.3 Правил платежной системы "Мастеркард" в России). С учетом этого, дата совершения операции и дата списания денежных средств со счета клиента совпадать не могут, а в выписке по счету клиента отражаются две записи: дата проведения операции (проводка) и дата совершения клиентом операции, при этом обменный курс на день списания суммы операции со счета может не совпадать с обменным курсом на день ее совершения. Согласно п. 2.9 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденного 24.12.2004, ЦБ РФ - основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Согласно Тарифов банка, конвертация средств осуществляется по курсу Банка, порядок конвертации средств указан в Примечании 3, согласно которого Конвертация валюты расчетов Банка с платежной системой в валюту счета Клиента производится без комиссии по курсу безналичной конвертации, действующему в Банке на день списания суммы операции со счета Клиента. Поскольку операции происходили в Канаде, в связи с чем, запрашиваются Канадские доллары, они переводятся в доллары США по курсу на момент операции и переводится в рубли, поскольку в рублях был открыт счет. Списание по счету происходит по курсу банка, выдавшего карту. Также взимается комиссия банкоматом за снятие наличных, в размере 2%, которая списывается со счета клиента. Комиссия со счета за снятие денежных средств также списывается транзакцией на дату выполнения операции по курсу валют банка, выдавшего карту. Таким образом, списание денежных средств со счета происходило по курсу Банка на день списания, а не по курсу на день совершения операции. Курс Банка, по которому происходило списание денежных средств, также отражен в выписке по счету. Технический овердрафт по счету ФИО2, возник из-за изменения курса валют, когда обменный курс на день списания суммы операции со счета не совпал с обменным курсом на день ее совершения, при этом согласно условиям Договора, клиент обязан контролировать недопущение расходования средств по карте свыше суммы средств, размещенных на счете, посредством регулярного просмотра остатка на счете и выписок.

Ответчик ФИО2 в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд представителя.

Представитель ответчика ФИО1, в суде возражала против удовлетворения исковых требования по следующим основаниям. Снимая денежные средства со счета, ответчик была уверена, что пользуется своими денежными средствами и на счету должны оставаться денежные средства. На момент снятия денежных средств у ответчика была денежная сумма на карте в размере 280 834,04 руб. 23.02.2022 года было произведено снятие денежных средств на сумму 263 395,35 руб., если учитывать курс Канадского доллара на 23.02.2022 в размере 63,0938 руб. В общей сложности была снята сумма 263 395,35 руб., что достаточно при наличии большей денежной суммы на счету. Ответчик полагала, что денежные средства будут списаны по курсу на момент снятия денежных средств. О том, что списание со счета будет произведено через некоторое время, ответчик не была уведомлена. О том, что образовался технический овердрафт, ответчик не знала, поскольку уведомления в ее адрес не поступали. Просит отказать в исковых требованиях в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ указывает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в суде и подтверждается материалами дела, что 28.03.2019 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключен Договор банковского счета с использованием расчетных карт. Заключив Договор, ответчик подтвердил, что он ознакомлен с действующими Правилами и Тарифами, принял Правила и Тарифы полностью, согласен со всеми условиями Договора и обязуется их неукоснительно соблюдать. В соответствие с условиями договора банк 28.03.2019 года открыл ответчику расчетный счет № и предоставил ему карту RUR Eurocard Standart. Карта получена ответчиком 01.04.2019 год.

Факт подписания договора, стороной ответчика в суде не оспаривался.

Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью Договора об открытии и обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее «Общие условия Тарифы и процентные ставки по текущим счетам, по обслуживанию банковских карт: «Тарифы»), Правила использования карт (далее «Правила») подтвердив, что ознакомлена с ними свидетельствует ее подпись на бланке Заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты.

Причиной возникновения овердрафта в данном случае является - курсовая разница. Так, ответчиком 24.02.2022г. и 26.02.2022, через банкомат, за пределами территории РФ, были проведены операции по снятию наличных денежных средств с дебетовой рублевой карты MasterCard Standart, выпущенной к рублевому счету №.

Операции по снятию наличных денежных средств были совершены Клиентом в канадских долларах (САР). Сумма 403.50 CAD была сконвертирована платежной системой MasterCard в валюту платежной системы EUR (евро) по курсу платежной системы, что составило 282.41 EUR. На момент проведения операции по счету курс продажи евро к рублю был установлен в размере 169.05 (соответствует курсу, указанному в выписке), плюс добавлена комиссия за конвертацию согласно тарифам.

Так, 282.41 * 169.05 = 47 741.43 рублей + 954.83 (комиссия за конвертацию 2% от суммы снятия, т.е. 47 741.43*2/100 = 954.83 руб.) = 48 696.24 руб. Итого, ответчиком были совершены 7 аналогичных операций по снятию канадских долларов с рублевого счета на общую сумму 340 873.68 руб. (48 696.24*7), а также 2 операции по снятию денежных средств в рублевом эквиваленте - 68 007,20 руб. и 17 179,70 руб. Общая списанная Банком по счета Клиента сумма составила 426 060.58 руб. Положительный остаток на счете Клиента составлял: 280 834.04 руб. Таким образом, сумма долга в результате несанкционированного перерасхода составила: 145 226.54 руб. (426 060.58 - 280 834.04).

В соответствии со статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, или иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнем неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно статье 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности

В соответствии с Условиями выпуска и использования международных банковских карт, если операция с использованием карты совершена в валюте, отличной от валюты Карточного счета, конверсионная операция при расчетах по указанной карте осуществляется следующим образом: при совершении операции в рублях, долларах США или евро - по курсу Банка на день отражения суммы операции по Карточному счету.

Указанное положение Условий не противоречит пункту 2.2 Инструкции Центрального Банка России от 16 сентября 2010 года N 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц", согласно которому операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют, а также пунктом 2.9 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 года N 266-11 "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", в силу которого основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Кроме того, согласно Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц, клиент обязан при совершении операций с использованием Карты соизмерять сумму планируемой операции таким образом, чтобы при последующем отражении суммы этой операции по счету для расчетов по операциям с картой не допустить несанкционированного овердрафта; выплачивать Банку суммы операций с использованием карт, штрафных процентов, начисленных Банком не несанкционированный овердрафт по карточному счету, расходов Банка, фактически произведенных в целях предотвращения и/или пресечения незаконного использование карты/дополнительной карты.

В соответствии с Условиями выпуска и использования международных банковских карт операции по Картам осуществляются в пределах остатка средств на счете.

Согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с пунктом 1 статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 317 Гражданского кодекса Российской Федерации в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте.

По заявлению Банка мировым судьей судебного участка № 51 Железнодорожного судебного района Московской области был вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика задолженности по договору банковского счета, который на основании возражений должника определением от 20.02.2023 года был судьей отменен.

Согласно расчету истца, который суд признает верным, по состоянию на 30.03.2023 года. общая задолженность по договору банковского счета составляет сумму 145 226,54 руб.

Доводы стороны ответчика судом не принимаются, поскольку ФИО2, была ознакомлена с договором комплексного банковского обслуживания, включающим в себя заявление на заключение договора и Условия выпуска и использования международных банковских карт, согласилась и подписала их при заключении договора о выпуске карты со всеми приложениями; сама выбрала способ покупки иностранной валюты, на свой риск провела операции иностранной валюты с рублевой карты в условиях волатильности курса валют.

В силу ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании государственной пошлины в сумме 4 104,53 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности несанкционированного перерасхода по кредитной карте, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу АО «Райффайзенбанк», ИНН <***> задолженность несанкционированного перерасхода по кредитной карте по состоянию на 30 марта 2023 года, в размере 145 226,54 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 104,53 рублей, всего 149 331 (сто сорок девять тысяч триста тридцать один) руб. 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья Д.Б. Меркулов

Мотивированный текст решения

изготовлен 16 октября 2023 года