Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 К—В--к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Ставрополе о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г.Ставрополе о взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, обосновав свои требования тем, что 27.07.2012 года между нею, ФИО1, и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор <***>- (далее – Договор) на основании заявления №-- г. (далее – Заявление). В соответствии с условиями Договора, сумма кредита составила 370560 рублей, предоставлялась на 1462 дня с уплатой процентов в размере 36% годовых. После подписания договора, в тот же день, фактически полученная им сумма по кредиту составила 300000 рублей. Для выяснения причины такой разницы истица обратилась к сотрудникам банка, после чего выяснилось, что значительная сумма в размере 70560 рублей была перечислена в счет оплаты страховой премии. Считая что действия банка незаконны, обязательства банка по кредитному договору исполнены не надлежаще, то она вправе требовать устранения недостатков оказанной услуги по следующим основаниям. В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 Заявления, мной была направлена оферта в адрес банка о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия). В п. 7.1. Условий указано, что Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит в установленном Договором порядке. Пункт 1.2. Заявления содержит изложенную от моего имени просьбу о предоставлении кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела 2. «Кредитный договор», путем зачисления Кредита на счет Клиента. Кроме того, пунктом 1.3. Заявления предусмотрено осуществление безналичного перечисления со счета в пользу страховой компании, указанной в Разделе 4, суммы страховой премии, указанной в графе «Страховая премия» того же раздела. Разделом 4 «Личное страхование» Заявления предусмотрено страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору в страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на период 48 месяцев (графа «Период страхования» раздела 4), с уплатой страховой премии в размере 1470,00 рублей (графа «Страховая премия» раздела 4).В соответствии с пунктом 4 Заявления ей на Счет карты должна была быть перечислена сумма кредита указанная в графе «Сумма кредита» Раздела 2 кредитного договора, уменьшенная на сумму, указанную в графе «Страховая премия» Раздела 4. Таким образом, согласно условиям Заявления, являющегося составной и неотъемлемой частью кредитного договора (п. 2.2. Заявления), мне должна была быть перечислена сумма кредита в размере 369090 рублей. Позже, при детальном изучении условий договора страхования <***>--- г. (далее – Договор страхования), выяснилось, что размер страховой премии по указанному договору составляет 70560 рублей и уплачивается единовременно (п. 8 Договора страхования), а также то, что договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты страховой премии (п. 9 Договора страхования). Таким образом, усматривается, что банк самостоятельно, несмотря на отсутствие с ее стороны поручения на перечисление денежных средств в размере 70560 рублей, перечислил указанную сумму в счет оплаты страховой премии. Поскольку часть кредита в размере 69090 рублей банком не перечислена на его счет по настоящее время, истице причинены убытки на данную сумму. На основании ст. 15 Гражданского Кодекса РФ, п.1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», она вправе требовать полного возмещения убытков, причиненных в связи с недостатками оказанной услуги. В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в случае уклонения от их возврата. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами: проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитываются исходя из данных выписки по лицевому счету по кредиту, отражающих дату выдачи кредита по формуле: сумма убытков * 8,25 % (ставка рефинансирования) / 360 дней * количество дней за период со дня ненадлежащего исполнения обязательства до дня обращения в суд с настоящим исковым заявлением с 27.07.2012 по 15.09.2014= 69090 х (8,25%/ 360)х 781= 12365,67 руб. 21.11.2013 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» была вручена претензия содержащая требование об устранении недостатков оказанной услуги и перечислении денежных средств в размере 69090 рублей на открытый на мое имя счет в течение 10-ти операционных дней. Ответа на претензию на момент подачи настоящего искового заявления не последовало. Пунктом 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлен 10-ти дневный срок для удовлетворения требований потребителя. В соответствии с п. 3. указанной нормы, в случае нарушения установленных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона и составляет три процента цены выполнения работы (оказания услуги). Согласно выписке из лицевого счета денежные средства в размере 300000 рублей были перечислены на её счет 27.07.2012 года. В соответствии с п. 4 Заявления, банк должен был перечислить сумму кредита за вычетом суммы страховой премии (1470 рублей) на её банковский счет, указанный в Разделе 3 не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита. Срок оказания услуги по выдаче кредита ЗАО «Банк Русский Стандарт» истек 29.07.2012 года. Свои обязательства по договору банк исполнил не надлежаще. Таким образом, размер подлежащей уплате неустойки составляет: 70471,80 руб. С учетом требований п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать цену услуги и составляет 69090 (шестьдесят девять тысяч девяносто) рублей. В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Таким образом, в случае удовлетворения судом его требований, с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в её пользу в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии с п. 45. Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Вместе с тем, в результате ненадлежащего исполнения банком своих обязательств, она понесла и продолжает нести убытки в связи с уплатой процентов за пользование суммой кредита, которая фактически ей не была предоставлена, что причиняет систематические нравственные страдания, связанные с претерпеванием мной длящихся лишений, в результате переплаты увеличенных платежей по возврату основного долга и процентов. В соответствии со ст.6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст.14.8 КоАП РФ “Нарушение иных прав потребителей” за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10000 до 20000 рублей. Просила суд взыскать с закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 убытки в размере 69 090 (шестьдесят девять тысяч девяносто) рублей; неустойку в размере 69090 (шестьдесят девять тысяч девяносто) рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12365 (двенадцать тысяч триста шестьдесят пять) рублей 67 копеек; компенсацию морального вреда в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 (двадцать пять тысяч) рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие, с участием представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 03.07.2013 года, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске и пояснил, что ответчик указывает, что обстоятельства, при которых между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор <***>-- г. установлены вступившими в законную силу судебными постановлениями. Данный довод является несостоятельным, поскольку предметом рассмотрения данных дел было возникновение у банка неосновательного обогащения, в то время как предметом рассмотрения настоящего дела является причинение убытков неправомерными действиями банка. Обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения настоящего дела, установлены не были. Добровольность заключения кредитного договора и договора страхования стороной истца не оспаривается. Истицей оспаривается правомерность действий банка по распоряжению денежными средствами на её счете. Истицей не было дано распоряжение банку на перечисление страховой премии в размере 70560 рублей. Ответчик ссылается на вступившие в силу судебные постановления, указывая на установление судом наличия распоряжения клиента на перечисление страховой премии в размере 70560 рублей, однако данный довод не соответствует действительности. Судом достоверно установлено следующее: «… Пункт 1.2. Заявления содержит изложенную от имени истца просьбу о предоставлении кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела 2. «Кредитный договор», путем зачисления кредита на счет клиента. Кроме того, пунктом 1.3. Заявления предусмотрено осуществление безналичного перечисления со счета в пользу страховой компании, указанной в разделе 4, суммы страховой премии, указанной в графе «Страховая премия» того же раздела. Разделом 4 «Личное страхование» Заявления предусмотрено страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору в страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на период 48 месяцев (графа «Период страхования» раздела 4), с уплатой страховой премии в размере 1470,00 рублей (графа «Страховая премия» раздела 4)» (абз. 4-5 на стр. 6 Решения). При изучении условий договоров используется буквальное толкование содержащихся в них слов и выражений. В условиях кредитного договора не содержится указания на то, что сумма 1470 рублей представляет собой плату за каждый месяц страхования. Исходя из буквального толкования условий кредитного договора, страховая премия подлежащая перечислению на счет страховщика за весь период кредитования составляет 1470 рублей. Доводы ответчика о том, что сумма страховой премии в кредитном договоре указана в таком размере для наглядности абсолютно голословен, поскольку наглядность доведения информации предполагает отсутствие необходимости производить какие-либо дополнительные вычисления. В данном же случае, заемщик был введен в заблуждение относительно реальной стоимости услуг. Также голословным является довод о том, что информация изложена в таком виде для того, чтобы заемщик смог рассчитать денежные средства подлежащие возврату при расторжении договора страхования при утрате страхового интереса. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Что касается возврата части страховой премии на основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ, то такой возврат возможен только в случае смерти страхователя, что также не соответствует интересам истицы. Таким образом, истицей было дано распоряжение банку на перечисление в пользу страховой компании страховой премии в размере 1 470 рублей. Исходя из содержания п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса РФ, денежные средства в сумме 69090 рублей являются убытками истца, поскольку являются расходами, которые истец должен будет понести для восстановления нарушенного права. Поскольку распоряжения на перечисление данной суммы дано не было, ФИО1 должна была получить её в распоряжение в виде кредитных средств. Данные денежные средства подлежат выплате банку в виде основного долга по кредиту, кроме того, банк начисляет проценты за пользование кредитом, в том числе и на ту сумму, которая истице не была выдана. Таким образом, действиями банка истице были причинены убытки на сумму 69090 рублей. Позиция о применимости к спорным правоотношениям положений ст.ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» изложена в исковом заявлении. Вопреки утверждению ответчика, потребитель имеет право на получение неустойки не только в случае отказа от договора. Достаточным условием для взыскания неустойки является нарушение срока оказания услуги. Кроме того, в пункте 34 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства. Таким образом, в данном случае возможно применение ответственности в виде неустойки и взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами. Просил суд исковые требования ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от 09.11.2013 года за № 3345, исковые требования не признала по основаниям, указанным в письменных возражениях.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно разъяснениям, данным в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.06.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом № 2300-1 от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу положений ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

При этом, в соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч. 1ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В то же время, в силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено что -- года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита «Русский Стандарт» (далее - Заявление). В данном Заявлении Клиент просила Банк заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), то есть сделала Банку предложение (оферту) о заключении кредитного договора, в рамках которого: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (Счёт Клиента); предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на Счёт Клиента.

При подаче Заявления с предложением заключения с Банком кредитного договора ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) и График платежей (содержащий, кроме прочего, информацию о датах и размерах очередных платежей), которые будут являться неотъемлемыми частями Кредитного договора (п.п. 2.2. Заявления), что подтверждается собственноручной подписью клиента ФИО1 на заявлениях.

Как усматривается из заявления <***>-- от --- года (п.п. 2.1.), ФИО1 своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка её предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей Счета. Кроме того, своей собственноручной подписью на Заявлении ФИО1 подтвердила получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей (п. 7 Заявления).

Пункт 1.2. Заявления содержит изложенную от имени истца просьбу о предоставлении кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела 2. « Кредитный договор», путем зачисления кредита на счет Клиента. Кроме того, пунктом 1.3. Заявления предусмотрено осуществление безналичного перечисления со счета в пользу страховой компании, указанной в Разделе 4, суммы страховой премии, указанной в графе «Страховая премия» того же раздела.

Разделом 4 «Личное страхование» Заявления предусмотрено страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору в страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на период 48 месяцев (графа «Период страхования» раздела 4), с уплатой страховой премии в размере 1 470,00 рублей (графа «Страховая премия» раздела 4).

Согласно указанному договору ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставило ФИО1 кредит в размере 370650 рублей, состоящий из суммы к выдаче в размере 300 000. рублей и страхового взноса на личное страхование в сумме 1470 рублей на период страхования 48 месяцев, ежемесячный платеж по кредиту составляет 14970 рублей, последний платеж 14785, 06 рублей; процентная ставка по кредиту. 36% годовых; срок кредитования – 1462 дня (с 27.07.2012 года по 27.07.2016 года). В Заявлении, Условиях и Графике платежей, которые после акцепта Банком оферты ФИО1 в совокупности представляют собой кредитный договор <***>- от -- года (п. 1.10. Условий), содержатся все существенные условия, позволяющие сторонам осуществлять взаимодействие в рамках принятых по кредитному договору обязательств.

По мнению истца, в соответствии с п. 4 Заявления истцу на Счет карты должна была быть перечислена сумма кредита указанная в графе «Сумма кредита» Раздела 2 кредитного договора, уменьшенная на сумму, указанную в графе «Страховая премия» Раздела 4, таким образом, согласно условиям Заявления, являющегося составной и неотъемлемой частью кредитного договора (п. 2.2. Заявления), истцу должна была быть перечислена сумма кредита в размере 369 090 рублей. Истец считает, что Банк самостоятельно, несмотря на отсутствие со стороны истца поручения на перечисление денежных средств в размере 70 560 рублей, перечислил указанную сумму в счет оплаты страховой премии и поскольку часть кредита в размере 69 090 рублей банком не перечислена на счет истца по настоящее время, данная сумма составляет неосновательное обогащение банка. Данное обстоятельство послужило для истца основанием для обращения в суд с иском о защите нарушенных прав потребителя.

Согласно части 2 статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному гражданскому делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

26 декабря 2013 года Октябрьским районным судом г. Ставрополя вынесено решение по гражданскому дело по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неосновательного обогащения в размере 69090 руб.; неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 69 090 руб.; процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 8027, 39 руб.; компенсации морального вреда в размере 20 000 руб.; штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной судом суммы, которым в удовлетворении иска отказано (далее - решение).

Определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 01 апреля 2014 года решение оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 – без удовлетворения (далее – апелляционное определение).

Решением суда от 26 декабря 2013 года установлено и подтверждалось истцом то обстоятельство, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» получил оферту истца на заключение кредитного договора, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: 27.07.2012 года Банк открыл банковский счет <***>--. Следовательно, нашло свое подтверждение того факта, что с соблюдением порядка, предусмотренного действующим законодательством, 27.07.2012 года между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор <***>-. При этом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и кредитного договора сторонами согласованы, что подтверждается письменными документами, представленными Банком в материалы гражданского дела.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом установлено, 27.07.2012 года между ФИО1 и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заёмщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ» <***>- от -- года (далее - договор страхования).

В соответствии с условием, изложенным в п. 8 страховая премия за весь срок договора страхования составляет 70650 рублей и уплачивается единовременно.

Как следует из указанного договора, настоящий договор заключается в письменной форме и скрепляется собственноручной подписью Страхователя и собственноручной подписью уполномоченного лица Страховщика (п. 14).

Факт соблюдения данного условия договора страхования сторонами, подтверждается собственноручными подписями участников, подлинность которых в судебном заседании не оспаривалась представителями сторон.

Таким образом, суд считает, что истец, подписавшись в договоре страхования <***>- от -- года, подтвердила, что данный договор заключен ею по собственной воле и в своем интересе.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» является агентом страховщика ЗАО «Русский Стандарт Страхование»" на основании агентского договора <***>-- заключенного 17.12.2007 года, в соответствие с п. 1.1 которого, Страховщик поручает Банку, а Банк обязуется за агентское вознаграждение, подлежащее уплате Страховщиком Банку, исполнять действия, изложенные в п. 2.1 договора от имени и за счет Страховщика.

Как усматривается из п. 2.1. по настоящему договору Банк обязуется: информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых Страховщиком страховых услугах по страхованию Заемщиков Банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров страхования; оформлять от имени и по поручению Страховщика договоры страхования с физическим лицами, заинтересованными в заключении договора страхования со страховщиком, путем внесения в бланки договоров страхования требуемой информации (в том числе о страхователях, о также о ряде условий страхования: о страховых суммах, страховых премиях, определяемых в соответствие с указаниями Страховщика); передавать Страховщику оформленные от отмени и по поручению Страховщика договоры страхования по первому его требованию; предоставлять Страховщику реестры договоров страхования, заключенных от имени Страховщика с физическими лицами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 года № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Следовательно, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п.4,4.4).

В ходе судебного разбирательства стороной истца не оспаривалось, что истцом лично подписаны: заявление на предоставление кредита и страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условие личного страхования (п.4), договор страхования <***>- от 27.07.2012 года, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком ФИО1 условий страхования. Истец была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

По мнению суда, добровольность заключения 27.07.2012 года между ФИО1 и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договора страхования <***>- подтверждается также и отсутствием в кредитном договоре <***>-от 27.07.2012 года каких-либо условий, ставящих предоставление ФИО1 кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Так, положения кредитного договора, заключенного ЗАО «Банк Русский Стандарт» с истцом не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Как следует из заявления <***>- от -- года (п.5). ФИО1 отказалась от страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщика по кредитному договору.

По смыслу текста указанного заявления истица имела возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору. Так, из содержания п. 4 и п. 5 следует, что услуги по подключению к программе страхования оказываются банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

Доказательств того, что ФИО1 отказывали в заключении кредитного договора без включения условия о страховании, истцом суду не предоставлено.

Как следует из п. 10 договора страхования <***>- от 27.07.2012 года, срок действия договора страхования 48 месяцев, с даты вступления его в силу. Пунктом 9 договора предусмотрено, что договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты страховой премии. В то же время, п. 8 договора установлено, что страховая премия за весь срок действия договора составляет 70650 рублей и уплачивается единовременно. В п. 5 договора указан номер счета Страхователя в ЗАО «Банк Русский Стандарт»: --

Кроме того, суд полагает, что ФИО1 имела возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредита.

Однако, как установлено в судебном заседании, со счета истца ---страховая премия, подлежащая уплате по заключаемому ею договору страхования жизни заемщиков кредитов по реквизитам страховщика была перечислена ответчиком.

Факт перечисления ЗАО «Банк Русский Стандарт» страховой премии по договор страхования в сумме 70650 рублей на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» подтверждается банковским ордером <***>-от 27.07.2012 года.

Суд считает, что предметом ранее рассмотренного, также как и нынешнего судебного спора являлись отношения между ФИО1 и Банком в рамках кредитного договора <***>-- от 27.07.2012 г. Ранее, судом первой инстанции были установлены и проверены судом апелляционной инстанции обстоятельства, которые оспариваются ФИО1 во вновь поданном исковом заявлении.

Из возражений представителя ответчика следует, что 27 июля 2012 года ФИО1, действуя по своей воле и в своих интересах, заключила Договор страхования и оплатила сумму страховой премии за счет кредитных денежных средств, что не противоречит требованиям закона. При рассмотрении первого иска ФИО1 не оспаривала факт заключения договора страхования по собственной воле, наличие интереса в получении страховой услуги и добровольное принятие обязательства по оплате страховой премии страховщику единовременно в размере 70 560,00руб. Учитывая указанные намерения, ФИО1 по соглашению с Банком включила в кредитный договор распоряжение о перечислении из суммы предоставленного кредита в пользу страховщика суммы денежных средств в оплату страховой премии. Так, в распоряжении ФИО1, содержащемся в кредитном договоре, истец просила Банк «в случае, если в графе «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) включено:» раздела 4. «Личное страхование» информационного блока заявления указано «Да», в безналичном порядке перечислить со счета Клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела». При этом, в графе «Страховая премия» информационного блока указано, что «Страховая премия: 1470,00 руб. Номер договора страхования:100202134935СП, период страхования: 48мес.» Указание в Заявлении на период страхования и на размер страховой премии в месяц обусловлено тем, что Банк в наглядной форме доводит до Клиента сведения о том, каким образом рассчитана страховая премия, обязательство по уплате которой единовременно приняла на себя ФИО1 по условиям Договора страхования. Кроме того, подобное изложение информации о стоимости услуг страховщика позволяет Клиенту самому рассчитать размер денежных средств, которые он может вернуть в случае обращения с заявлением о расторжении Договора страхования в случае, если страховой интерес будет утрачен.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено, что срок действия Договора страхования составляет 48 месяцев с даты вступления его в силу (пункт 10 Договора страхования). Пунктом 8 Договора страхования определено, что страховая премия за весь срок действия договора составляет 70 560 рублей и уплачивается единовременно (абз. 4 стр. 13 Решения).

Таким образом, доводы ФИО1 об отсутствии её поручения Банку на перечисление денежных средств страховщику в счет оплаты страховой премии в размере 70560 рублей, противоречат письменным доказательствам, ничем не подтверждены и являются необоснованными, что уже было установлено судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении предыдущего дела (абз. 3-6 стр. 10 решения, абз. 2 стр. 7 апелляционного определения).

Денежные средства, перечисленные Банком в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в счет исполнения обязательств ФИО1 по оплате страховой премии в рамках заключенного Договора страхования, не могут рассматриваться как убытки истца и не подлежат возврату истцу.

В силу пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Применение такой меры гражданско-правовой ответственности как возмещение убытков возможно при доказанности совокупности нескольких условий (основания возмещения убытков): факт причинения вреда и его размер; противоправность действий причинителя вреда; причинная связь между противоправными действиями и убытками; вина причинителя вреда.

Отсутствие хотя бы одного из указанных условий, необходимых для применения ответственности в виде взыскания убытков, влечет отказ в удовлетворении исковых требований.

Вместе с тем, сумма кредита, предоставленная Банком, до настоящего времени истцом не возвращена в полном объеме и доказательств того, что именно у ФИО1 возникли убытки в заявленном размере в результате нарушения Банком обязательств, в материалы дела не представлены.

Из выписки по счету Истца следует, что 27 июля 2012 г. Банк во исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора <***> от 27.07.2012 г., перечислил на счет Истца № 4081 7810 4120 7589 9392 сумму кредита в размере 370 560 рублей

В соответствии с Методическими рекомендациями № 273-Т от 05.10.1998 к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка счету клиента.

Моментом возникновения права собственности на денежные средства (кредит) у заемщика как приобретателя по кредитному договору является момент передачи денег кредитором, если иное не установлено законом или договором (ст. 223 ГК РФ), т.е. момент зачисления суммы кредита на счет клиента.

Факт предоставления кредита в размере 370 560 рублей подтвержден и судебным решением от 26.12.2013 г. (лист 6 Решения, лист 5 Апелляционного определения).

Более того, ФИО1 не доказано, что Банк совершал в отношении нее какие-либо противоправные действия. Денежные средства в счет уплаты страховой премии в размере 70 560 рублей были перечислены на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на основании поручения Клиента, изложенного в п. 1.3. Заявления от 27.07.2012 года. Именно ФИО1 не выполнила принятые на себя обязательства по Кредитному договору, оплату очередных платежей производила с нарушением сроков оплаты и сумм, подлежащих оплате, определенных Графиком платежей, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Поскольку ФИО1 не исполняла обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту надлежащим образом, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 386342 рублей 52 копейки в срок до 27.09.2014. Направленное Банком Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Клиент не исполнил до настоящего времени, что подтверждается Выпиской из лицевого счета <***>-

Таким образом, по настоящему гражданскому делу истец не представил в обоснование иска, документы, относящиеся к числу доказательств, подтверждающих право на взыскание с Банка убытков в размере 69 090 рублей, равно как не доказал ни одно из обстоятельств, подлежащих доказыванию по данной категории споров.

Принимая во внимание возражения представителя ответчика и учитывая установленные обстоятельства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 и отказывает в их удовлетворении в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» убытков в размере 69090 рублей; неустойки в размере 69090 рублей; суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 365 рублей 67 копеек; компенсации морального вреда в размере 15000 рублей; расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение одного месяца.

Решение отпечатано в совещательной комнате.

Судья А.А. Коробейников

решение суда не вступило в законную силу