Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Тарасенко О.Г., при секретаре Пушкареве В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец, кредитор, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 22.02.2019 № за период с 21.10.2019 (дата ежемесячного платежа №7) по 22.02.2024 (дата окончания договора) в размере 329924,93 рублей, из которых 215445,99 рублей – сумма основного долга, 20246,57 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 92495,97 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1241,40 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей – комиссия за направление извещений; также просило взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6499,25 рублей, указав в обоснование иска следующее:

22.02.2019 ООО «ХФК Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 230000 рублей под 19,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХФК Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 230000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS – пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7112,51 рублей, последний платёж – 5964,84 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В связи с чем, 21.01.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 20.02.2020.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 22.02.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период с 21.01.2020 по 22.02.2024 в размере 92495,97 рублей, что является убытками банка.

В соответствии с п.1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.07.2022 задолженность заемщика по договору составляет 329924,93 рублей, из которых 215445,99 рублей – сумма основного долга, 20246,57 рублей – проценты за пользование кредитом, 92495,97 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1241,40 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 рублей – комиссия за направление извещений. Указанная задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что получила денежные средства от банка, вносила платежи. Когда брала деньги, не знала, что кредитов не существует. Потом узнала, что существует 643 код, по которому она может заплатить в 1000 раз меньше, чем брала, исполнив тем самым свои обязательства перед банком в полном объёме, что она и сделала. Кроме того, полагала, что банком совершены мошеннические действия ввиду отсутствия лицензии на кредитование.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ч.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии со ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами, что 22.02.2019 между ООО «ХФК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора Потребительского кредита, заемщику был предоставлен кредит в размере 230000 рублей, срок действия договора 60 календарных месяцев, процентная ставка 19,40% годовых, заёмщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Данный факт подтверждается заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 22.02.2019, Индивидуальными условиями Договора Потребительского кредита № от 22.02.2019.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора Потребительского кредита предусмотрено, что оплата кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере 7112,51 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 60. Дата ежемесячного платежа 22 число каждого месяца.

Кредит предоставлен заемщику в полном размере путем перечисления денежных средств 22.02.2019 на счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Факт получения денежных средств был подтверждён ответчиком в судебном заседании.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1.5 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет.

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись 21.01.2020 банком сформировано требование о полном досрочном погашении долга в соответствии с которым ответчику необходимо было оплатить задолженность в размере 330286,22 рублей (из которых 215445,99 рублей – сумма основного долга) в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Исполнение обязательства по возврату задолженности ответчиком нарушено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Доказательств обратного в судебное заседание не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судебный приказ от 19.03.2021 по делу № 2-727/2021, вынесенный мировым судьей судебного участка № 4 Октябрьского района г. Барнаула, о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита №2292130839 от 22.02.2019 в размере 329956,12 рублей был отменен определением мирового судьи от 12.07.2021 в связи с поступлением от должника возражений, в связи с чем, банк обратился в суд с настоящим иском.

Размер задолженности подтверждается расчетом, предоставленным истцом, который проверен судом, с правильностью расчета суд соглашается, доказательств иного размера задолженности ответчиком в судебное заседание не представлено. Какие-либо условия кредитного договора ответчиком не оспорены в установленном порядке. Доказательств обращения к истцу с требованиями об изменении условий кредитного на основании Федерального закона от 03.03.2020 № 106-ФЗ ответчиком не представлено.

Заявленные ко взысканию убытки банка в виде неоплаченных процентов в размере 92495,97 рублей по своей природе являются процентами за пользование кредитом, то есть частью обязательства заемщика, а не убытками (которые являются ответственностью за нарушение обязательства).

Требование о взыскании процентов подлежит удовлетворению на основании п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, где предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Суд отмечает, что расчет задолженности, представленный истцом, содержит суммы процентов, рассчитанные с учетом полагающегося убывания основной суммы задолженности в случае ее погашения согласно условиям договора, тогда как основной долг после выставления требования о досрочном погашении задолженности не уменьшался.

Как усматривается из представленного суду расчёта, истцом произведён расчет задолженности по состоянию на 15.07.2022.

С учётом изложенного, размер неоплаченных процентов после выставления требования, то есть за период с 22.01.2020 по 15.07.2022, составит 103639,04 рублей (за период с 22.01.2020 по 31.12.2020: 215 445,99 ? 345 / 366 ? 19.4%= 39398,36 р.; за период с 01.01.2021 по 15.07.2022 215 445,99 ? 561 / 365 ? 19.4% = 64240,68 р.; то есть всего за указанный период: 39 398,36 р. + 64 240,68 р. =103639,04 р)

Таким образом, взыскание неоплаченных процентов за период с 22.01.2020 по 15.07.2022 в размере 92495,97 рублей, ошибочно поименованных банком убытками, не нарушает прав ответчика, поскольку при начислении процентов за пользование кредитом на всю оставшуюся сумму основного долга проценты за тот же период составляли бы сумму большую, чем заявлено в исковых требованиях.

При установленных обстоятельствах и в силу вышеуказанных норм закона суд полагает требования истца в части взыскания суммы основного долга в размере 215445,99 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 20246,57 рублей и по уплате неоплаченных процентов в размере 92495,97 рублей по состоянию на 15.07.2022 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Относительно требований о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1241,40 рублей и суммы комиссии за направление извещений в размере 495 рублей суд приходит к выводу об их удовлетворении в виду следующего.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разделу III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, который банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Банком начислен штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1241,40 рублей, который суд, учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита и процентов по нему, период просрочки, размер штрафных санкций, предъявленных ко взысканию, исходя из анализа оценки соразмерности заявленных сумм, возможных финансовых последствий для каждой из сторон, считает соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства и не находит оснований для его снижения.

Также в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в совокупности с соглашением о дистанционном обслуживании, подписанными заемщиком, предусмотрены дополнительные услуги в виде СМС-пакета, которые должны оплачиваться в размере 99 рублей ежемесячно. В связи с чем требования истца о взыскании с ФИО1 суммы комиссии за направление извещений являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о совершении истцом мошеннические действия ввиду отсутствия лицензии на кредитование суд находит необоснованными, поскольку генеральной лицензией ООО «ХКФ Банк» от 15.03.2012 предусмотрено право на осуществление банковских операций, в том числе по привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, что и признается законодателем кредитованием заемщиков. Сведения о лицензии являются общедоступными, содержатся, в том числе, в ЕГРЮЛ, выписка из которого представлена истцом в материалы дела.

Общероссийским классификатором валют установлены цифровые и буквенные коды, наименования валют, наименования стран и территорий. В соответствии с указанным классификатором цифровой код валюты «Российский рубль» - 643.

Коды валют используются при прогнозировании внешних экономических связей, учете валютных поступлений и платежей, бухгалтерском и статистическом учете, оперативной отчетности по операциям, связанным с международными расчетами, контроле за соблюдением договорной и платежной дисциплины.

В связи с изложенным, доводы ответчика о возможности полного погашения обязательства путем оплаты одной тысячной части долга по 643 коду несостоятельны, основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с п.1 ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, с ответчика, в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 6499,25 рублей.

На основании изложенного,

руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 22.02.2019 № в размере 329924 рублей 93 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6499 рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Тарасенко

Мотивированное решение составлено: 26 сентября 2022 г.

Председательствующий О.Г. Тарасенко