Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании сделки ничтожной, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» с требованием о признании сделки недействительной, ничтожной, мнимой; применении последствий недействительности сделки.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Банк Уралсиб» является ненадлежащим исполнителем услуг по кредитному договору №, поскольку лицензия ПАО «Банк Уралсиб» не содержит сведений о разрешенных операциях «выдача займов» или «выдача кредитов» физическим лицам, в том числе под залог недвижимости в соответствии с ОКВЭД ........ В связи с отсутствием таких сведений в лицензии, выданной ЦБ РФ, регулирующей деятельность ПАО «Банк Уралсиб» ИНН <***>, ОГРН <***>, а также в уставе ПАО «Банк Уралсиб», данная организация осуществляет деятельность, противоречащую разрешенной законом и разрешительным органом. Такие обстоятельства порождают безусловные, обоснованные риски и неблагоприятные последствия для получателей услуг ПАО «Банк Уралсиб». Также осуществление неразрешенной лицензией деятельности банком по выдаче кредита (займа) в случае заключения кредитного договора обусловлено стремлением к заведомо противозаконному обогащению, в том числе способом списания (снятия) по подложным основаниям или манипуляций обязательствами по кредитному договору со счетом истца, являющегося получателем услуг банка.

В части 3 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена возможность отказа от договора в случаях, когда у одной из сторон договора отсутствует лицензия на осуществление деятельности, необходимой для исполнения обязательства по договору.

На момент заключения кредитного договора № у ответчика отсутствовала лицензия с разрешением на ведение деятельности в соответствии с ОКВЭД ....... «Предоставление займов и прочих видов кредита», что повлекло за собой ряд неправомерных и неквалифицированных действий должностных лиц ПАО «Банк Уралсиб», направленных на введение истца в заблуждение с целью причинения ему неблагоприятных последствий.

На такие обстоятельства указывают противоречащие сведения, содержащиеся в кредитном договоре №, который составил банк в единоличном порядке без возможности внести изменения истцом. На обращение истца от 23.11.2017, ответчик сообщил о наличии разрешения на деятельность, предусмотренную ОКВЭД ....... «Денежное посредничество прочее» (привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение привлеченных средств от имени и за свой счет), что не освобождает от необходимости получения разрешения на осуществление деятельности, предусмотренной ОКВЭД ....... «Предоставление займов и прочих видов кредита».

Наличие лицензий, иных разрешений, имеет существенное значение при исполнении финансовых обязательств кредитной организацией, так как согласно постановлению Правительства РФ от 29 декабря 2020 года № 2343 «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра лицензий и типовой формы выписки из реестра лицензий» в лицензии указывается специальное разрешение на право осуществления юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем конкретного вида деятельности (выполнения работ, оказания услуг, составляющих лицензируемый вид деятельности), которое подтверждается записью в реестре лицензий.

Таким образом, банк действовал в отношении истца неправомерно, нарушил права предусмотренные законом, а также ст. 8 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В судебном заседании истец участия не принимал, извещен, при подаче истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании участия не принимал, извещен.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ). Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Письменная форма считается соблюденной при подписании сторонами одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору либо в случае, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со ст. 29, ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст. 167 ГК РФ устанавливает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Согласно ст. 170 ГК РФ мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора (исполнения договора) и потребовать возмещения убытков.

Судом установлено, что 26.03.2018 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере ....... руб. с уплатой процентов в размере .......% годовых.

Согласно закладной от 26.03.2018 кредит был предоставлен ФИО1 для покупки квартиры, расположенной по <адрес>.

При этом закладная подписана заемщиком в подтверждение своего ознакомления с ее содержанием и согласием с условиями ипотеки.

Указанные обстоятельства установлены решением ....... районного суда г.Перми от 25.02.2020 года по делу №, которым ФИО1 отказано в признании кредитного договора <адрес> притворной и мнимой сделкой.

Решением ....... городского суда Пермского края от 28 мая 2020 года по делу №, вступившим в законную силу 12 октября 2020 года, со ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» взыскана задолженность по кредитному договору №, обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру по <адрес>.

Обращаясь в суд с требованием о признании сделки (кредитного договора) недействительной, ничтожной, мнимой истец указывает на отсутствие у ответчика лицензии на разрешение операций по выдаче займов (кредитов).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 12 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

В силу ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Из материалов дела следует, что ПАО «Банк Уралсиб» зарегистрировано в качестве юридического лица при создании путем реорганизации 08.04.1999 года.

Из выписки Единого государственного реестра юридических лиц следует, что ПАО «Банк Уралсиб», имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций№, выданную Центральным банком РФ.

Перечень банковских операций перечислен в ст. 5 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

К банковским операциям относятся:1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; 7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет; 7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов; 7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Таким образом, согласно ст. 5 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитование физических лиц не поименовано в числе банковских операций, в связи с чем вопреки доводам истца данная деятельность лицензированию (кредитование) не подлежит.

При этом указанной нормой права установлено право кредитных организаций осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. В данном случае законодатель говорит о сделках, для совершения которых не требуется получения лицензии, поскольку в силу ст. ст. 1, 12, 13 закона N 395-1 специальное разрешение (лицензия) выдается лишь на осуществление банковских операций, к числу которых кредитование физических лиц не относится. Сделки (иные сделки), о которых указано в ст. 5 закона, не упоминаются законодателем в иных нормативных положениях как требующие получения лицензии на их совершение (заключение). Круг сделок довольно широк, закон о банковской деятельности не приводит исчерпывающий перечень сделок, которые вправе осуществлять кредитная организация, а потому право Банка осуществлять кредитование заемщиков (физических и юридических лиц) прямо предусмотрено ст. 819 ГК РФ.

Кроме того, согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц основным видом деятельности ПАО «Банк Уралсиб» является денежное посредничество прочее (ОКВЭД .......).

Согласно Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности", утвержденного Приказом Росстандарта от 31.01.2014 N 14-ст) (ред. от 12.04.2021), денежное посредничество прочее включает:

- аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях. Данные виды деятельности осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.

Под ОКВЭД 64.92, на который ссылается истец, предусмотрена деятельность по предоставлению займов и прочих видов кредита.

Однако данная группировка включает:

- деятельность по финансовому обслуживанию (т.е. предоставление денежных средств учреждениями, не вовлеченными в денежное посредничество в случаях, когда предоставление кредита может принимать различные формы, такие как ссуды, ипотека, кредитные карточки и т.д.)

- деятельность по предоставлению следующих видов услуг: предоставление потребительского кредита, финансирование международной торговли, предоставление промышленными банками долгосрочного финансирования промышленности, предоставление денежного займа, не связанного с банковской системой, предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, предоставление услуг ломбардами и ростовщиками.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что право банка на осуществление кредитования физических лиц не требует отражения в сведениях о видах своей экономической деятельности ОКВЭД 64.92, поскольку данный классификатор видов экономической деятельности относится к деятельности учреждений, не вовлеченных в денежное посредничество и предоставления денежного займа, не связанного с банковской системой.

Таким образом, доводы ФИО1 об отсутствии у ПАО «Банк Уралсиб» правоспособности на заключение сделки по кредитованию и, следовательно, о ничтожности кредитного договора несостоятельны, основаны на неправильном толковании закона. ПАО «Банк Уралсиб» является универсальным коммерческим банком, обладает законной лицензией Банка России, имеет право на такой вид деятельности как денежное посредничество. Кредитование банками физических лиц не признано незаконной деятельностью.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами кредитный договор N 0122-R03/00374 не является недействительным, поскольку письменная форма договора была соблюдена, договор заключен в соответствии с требованиями законодательства и прав истца не нарушает, банк, обладающий универсальной лицензией, имеет право на размещение средств. В судебном заседании действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенного договора N 0122-R03/00374 со стороны банка не установлено, истец не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для признания договора ничтожным.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществ «Уралсиб» о признании сделки недействительной, ничтожной, мнимой, применении последствий недействительности сделки, - отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья Н.М.Швец