Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 денежных средств, ссылаясь на заключение с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № на сумму 100 000 рублей под 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000 рублей получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный в поле 1.5, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, памятки по услуге «SMS – пакет», описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 5 036,01 рублей. В период действия договора заемщик активировал дополнительную услугу – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Поскольку имела место просроченная задолженность, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 239,42 рублей, что является убытками банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 123 008,35 рублей, из которых: основной долг в размере 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 8 613,52 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 12 239,42 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 155,41 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 008,35 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 660,17 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал. Суду пояснил, что ему поступил звонок из банка, ему представились как сотрудник банка назвал все его паспортные данные и сказал, что ведется внутреннее расследование. В телефонном разговоре его ввели в заблуждение, и он назвал кодовое слово из смс-сообщения, сообщив его звонившему. Считает, что договор с банком не заключал, денежные средства на его счет не поступали. Просил в удовлетворении требований отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 посредством информационного сервиса заключен кредитный договор № (л.д.14-15) на основании поданного в электронном виде заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.17) с использованием простой электронной подписи, идентификации заемщика и подтверждения его волеизъявления на заключение договора потребительского кредита посредством ввода смс-кода 3592, направленного на номер телефона №

Тот факт, что владельцем абонентского номера № является ФИО1, предметом спора не являлось, им не отрицалось в судебном заседании. В судебном заседании ответчик пояснил, что действительно ему на телефон приходило сообщение, смс-код он сам сообщил собеседнику – как ему показалось сотруднику банка.

Пунктом 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru

Согласно условиям договора потребительского кредита №, сумма кредита составила 100 000 рублей, срок возврата кредита 24 календарных месяца.

Пунктом 4 договора предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 18,9% годовых.

Размер ежемесячных равных платежей составляет 5 036,01 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. Ежемесячных платежей 24. Дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца (п.6 договора).

В соответствии с распоряжением заемщика по счету ФИО1, также подписанного простой электронной подписью посредством ввода смс-кода 3592, доставленного на номер телефона №, ФИО1 просил банк для выдачи суммы кредита использовать способ: «Карта в другом банке». Перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму кредита на его счет в ) для дальнейшего зачисления на карту: № При отсутствии возможности осуществления перевода через суммы кредита на карту другого банка – вернуть сумму кредита на его счет, указанный в размере «Данные для оплаты кредита» (л.д.16).

Как усматривается из выписки по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банком произведена выдача кредита ФИО1 по договору № в размере 100 000 рублей. Впоследствии указанная сумма переведена со счета ответчика согласно распоряжению для расчетов с КУБ для пополнения карты (л.д.29).

Ответчик, возражая относительно заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору указывает, что договор им не подписывался, денежные средства он не получал.

На основании п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ)

В силу п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.1 ст.848 ГК РФ)

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст.6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.2 раздела IV Общих условий договора, подтверждение личности и полномочия клиента на доступ к Информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса.

Стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается, в том числе, вводом уникальной последовательности цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности смс-кода, направленного банком и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода (п.3 раздела IV Общих условий).

Следовательно, проставление электронной подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита, распоряжении заемщика по счету и индивидуальных условиях, по смыслу приведенных норм и положений расценивается как проставление собственноручной подписи.

Обязательства по предоставлению кредита были исполнены банком путем зачисления на счет ответчика денежных средств, в связи с чем, доводы ФИО1 о том, что он не заключал кредитный договор и не получал денежных средств не нашли своего подтверждения.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был оформлен кредитный договор № с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Простой электронной подписью ответчик подписал следующие документы: индивидуальные условия договора потребительского кредита, распоряжение заемщика по счету, заявление о предоставлении потребительского кредита, согласие, график погашения по кредиту и принял на себя кредитные обязательства.

Составляющей частью договора являются Общие условия договора, из которых усматривается, что банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента (п.1.2.1.).

Разделом 2 Общих условий договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту.

Согласно разделу 3 Общих условий договора, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее списания с текущего счета. При возникновении просроченной задолженности по договору банк имеет право на взыскание с клиента неустойки (штрафа, пени), сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из смысла ст.809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, не выполнял, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

В соответствие с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ данные правила применяются и к отношениям по кредитному договору.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 4 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору (л.д.30).

После ДД.ММ.ГГГГ банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование ООО «ХКФ Банк» о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что сумма основного долга составила 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 8 613,52 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 155,41 рублей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку заемщик в добровольном порядке не исполнил условия кредитного договора, допустил просрочку платежей, исковые требования о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. При этом суд считает обоснованным и правильным расчет задолженности, предложенный истцом и не оспоренный ответчиком.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 12 239,42 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ – даты выставления требования о досрочном погашении кредита по ДД.ММ.ГГГГ - даты окончания срока действия кредитного договора. Относительно заявленного требования суд считает необходимым указать следующее.

Действительно, статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают принцип пользования заемными (кредитными) средствами на возмездной основе.

Так, Общими условиями договора предусмотрено, что заемщик обязан выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения.

Пунктом 6 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Вместе с тем, пунктом 1.2 раздел II Общих условий договора предусмотрено, что начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Таким образом, банк, направив в адрес заемщика требование полном досрочном погашении кредита, в соответствии с Общими условиями договора прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что в свою очередь не лишает его права требовать возмещения убытков.

При этом Общими условиями договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком условий договора.

По смыслу п.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При установлении факта неисполнения ФИО1 обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, суд считает доказанным факт нарушения права банка как кредитора, имеющего право на возмещение убытков.

При тех обстоятельствах, что ФИО1 нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора.

Таким образом, исходя из обстоятельств заявленного спора, суд приходит к выводу об обоснованности требования о взыскании с ФИО1 убытков в сумме 12 239,42 рублей в виде неоплаченных процентов после выставления требования. Доказательства отсутствия у истца убытков, а также отсутствие оснований для их возникновения ответчиком не представлены, равно как и не представлены доказательства, опровергающие размер определенных убытков.

Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123 008,35 рублей, в том числе: основной долг – 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 8 613,52 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 155,41 рублей, убытки банка – 12 239,42 рублей.

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований, с ответчика в силу п.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №№) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123008,35 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3660,17 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд г. Омска, в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 18 августа 2022 года

Решение в законную силу не вступило.