Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей и по встречному исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО1 о признании обязательств исполненными,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, в соответствии с которыми просит обязать ответчика отключить дополнительные услуги «Финансовая защита» и «SMS-оповещение» по кредитному договору <***> от 21.10.2019 года, взыскать с ответчика оплаченную комиссию за подключение дополнительных услуг: 86 184 рубля - за услугу «Финансовая защита»; 2 000 рублей - за услугу «SMS-оповещение»; компенсацию морального вреда 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом к взысканию.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 21 октября 2019 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор <***> на сумму 428 184 рубля 00 копеек, сроком на 36 месяцев, с уплатой 19,70 % годовых. При подписании документов по кредитному договору выяснилось, что истцу подключили дополнительные услуги «Финансовая защита» и «SMS-оповещение» и включили их в сумму основного долга, сумма комиссий составила 86 184 рубля и 2 000 рублей соответственно. Представитель Банка заверил истца, что без указанных услуг ФИО1 будет отказано в одобрении кредита. 01 ноября 2019 года ФИО1 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с просьбой отключить дополнительные услуги в рамках кредитного договора и вернуть плату за них, за вычетом фактически понесенных банком расходов. Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказался принимать заявления, на что были составлены обращения в ООО КБ «Ренессанс Кредит» № 31517694 по финансовой защите и № 31517401 по SMS-оповещению. В этот же день устно по обращениям истца сотрудником банка был дан ответ о невозможности удовлетворить требования по отключению дополнительных услуг и возврату уплаченной комиссии, ввиду того, что ФИО1 уже воспользовалась услугой. Таким образом, ООО КБ «Ренессанс Кредит» уклоняется от добровольного удовлетворения требований, о чем свидетельствует письменный ответ от 08.11.2019 года. В силу изложенных обстоятельств, ФИО1 вынуждена была обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства, со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит» поступило встречное исковое заявление к ФИО1 (л.д. 80-81), в соответствии с которым, банк просит признать обязательства ООО КБ «Ренессанс Кредит» по оказанию услуги ФИО1 по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» по кредитному договору <***> исполненными.

Истец (ответчик по встречному исковому заявлению) ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении, указав при этом, что не отрицает факта заключения кредитного договора и своего согласия на подключение дополнительных услуг, указывая, что воспользовалась услугой «финансовая защита», изменив дату платежа. Вместе с тем, при обращении ФИО1 в банк с целью отключения дополнительных услуг, ей в этом было отказано.

Представитель ответчика (истца по встречному исковому заявлению) общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом заказной судебной корреспонденцией, просил рассматривать дело в его отсутствии, о чем указал в тексте встречного искового заявления (л.д. 81).

С учетом норм ст. 119 и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, а также положений п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Изучив материалы дела, заслушав правовую позицию истца (ответчика по встречному исковому заявлению), суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1, п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 октября 2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 (в настоящее время ФИО1) Ольгой Владимировной был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 428 184 рубля 00 копеек под 19,70% годовых сроком на 36 месяцев (л.д. 47-49).

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно заявлению ФИО1 о заключении кредитного договора и условиям кредитного договора, истец выразил согласие на подключение дополнительной услуги банка «Сервис-пакет «Финансовая защита», проинформирован о размере платы за ее подключение – 86 184 рубля 00 копеек единовременно, уведомлен о возможности оплаты за счет собственных средств или включив стоимость в сумму кредита. При этом в заявлении указано, что услуга банка «Сервис-пакет «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита.

ФИО1 лично подписано заявление о подключении к «Сервис-пакету «Финансовая защита» (л.д. 50), где указано, что данная услуга является дополнительной, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе отказаться от подключения к «Сервис-пакету «Финансовая защита» в течение 10 календарных дней со дня подписания кредитного договора, в этом случае подключение «Сервис-пакета «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия подлежит возврату в полном объеме. Нежелание подключения «Сервис-пакета «Финансовая защита», способ оплаты комиссии (в случае подключения) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит», иных условий, связанных с подключением и использованием «Сервис-пакета «Финансовая защита», рекомендуется воздержаться от его подключения. При нежелании подключиться к «Сервис-пакету «Финансовая защита» указано не подписывать данное заявление.

Также в данном заявлении, подписанным истцом (ответчиком по встречному исковому заявлению), указано, что ФИО1 изъявляет желание и выражает согласие на подключение к «Сервис-пакету «Финансовая защита», с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, уведомлена о размере комиссии за подключение в размере 86 184 рубля и просит банк выдать ей кредит для оплаты указанной комиссии.

Согласно пунктам 2, 2.1.1 и 2.2 кредитного договора, банк обязуется предоставить ФИО1 кредит, по желанию истца банк предоставляет ему услугу Сервис - пакет «Финансовая защита», за подключение которой взимается комиссия 86 184 рубля, а истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты, комиссии и иные платы.

Порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» отражен в главе 8 Общих условий предоставления кредита.

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения Клиента в службу Поддержки Клиентов (п. 8.1.16).

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита») (п. 8.1.17).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 выразила согласие на получение дополнительной услуги «Сервис-Пакет «Финансовая защита», которая предполагает: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания».

Судом установлено, что со счета ФИО1 21.10.2019 года банком списаны денежные средства в размере 86 184 рубля, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 54).

Также заявлением от 21 октября 2019 года, подписанным ФИО1 (л.д. 57), истец при получении кредита выразила согласие на подключение к услуге «СМС-оповещение» по кредиту на срок до полного погашения кредита.

Согласно данному заявлению, истец согласна с тем, что размер платы составляет 2 000 рублей единовременно, уведомлена о возможности оплатить за счет собственных средств или путем включения стоимости в сумму кредита (л.д. 51).

В соответствии с пунктом 7.2.3. Общих условий предоставления кредита предусмотрено, что «за подключение к Услуге Банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном кредитном договоре и/или Тарифами Банка. Внесение платы (комиссии) за подключение к Услуге приравнивается к письменному заявлению клиента на подключение к Услуге «SMS-информирование» по кредиту. Внесение платы за подключение к Услуге означает согласие Клиента на подключение к Услуге.

На основании пунктом 7.2.4. Общих условий предоставления кредита оплата комиссии за подключение к Услуге производится клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий счет клиента в банке или клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к услуге.

На основании личного заявления истца (ответчика по встречному исковому заявлению) со счета ФИО1 21.10.2019 года банком списаны денежные средства в размере 2 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 52).

В рамках рассматриваемого спора судом также установлено, что ФИО1 по заключенному кредитному договору воспользовалась по сервис-пакету «Финансовая защита» услугой «Перенос даты платежа» через Мобильный интернет-банк, в связи с чем, подключение к льготным условиям «Финансовая защита» осуществлено ООО КБ «Ренессанс кредит» 21.10.2019 года. ФИО1 изменила дату платежа: старый график платежей 21-е число, новый график платежей 27-е число.

«01» ноября 2019 года ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с просьбой отключить дополнительные услуги в рамках кредитного договора и вернуть плату за них, за вычетом фактически понесенных «Ренессанс Кредит» (ООО) расходов.

Представитель «Ренессанс Кредит» (ООО) отказался принимать заявления, на что ФИО1 были составлены обращения в банк № 31517694 по «Финансовой защите» и № 31517401 по «SMS-оповещению».

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уклоняется от добровольного удовлетворения требований, о чем свидетельствует письменный ответ банка от 08.11.2019 года.

Также 02.11.2019 года было оставлено обращение на сайте www.banki.ru, где отвечает официальный представитель банка и 05.12.2019 был дан ответ об отказе удовлетворения моих требований, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Рассматривая первоначальные и встречные исковые требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ссылка ФИО1 на то, что при заключении кредитного договора ей была навязана банком дополнительные услуги «Финансовая защита» и «СМС-оповещение» является несостоятельной, ввиду того, что при заключении договора ФИО1 согласовала условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, приняла на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения Сервис-пакета «Финансовая защита» и «СМС-оповещение», ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлениях, условиях кредитного договора подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. Факт навязывания ФИО1 услуги подключения Сервис-пакета «Финансовая защита» и «СМС-оповещение» и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях судом не установлено и не следует из материалов дела.

При этом, суд обращает внимание отказ от Сервис-пакета «Финансовая защита» возможен только в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления.

Вместе с тем, в случае подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии, в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита», что закреплено в п. 8.1.17 Общих условий предоставления кредита КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В рассматриваемом случае судом установлено, что подключение к услуге «Финансовая защита» осуществлено до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии, в связи с использованием ФИО1 опции «Перенос даты платежа».

На момент обращения ФИО1 в ООО КБ «Ренессанс кредит» с заявлением об отказе от услуги, датированным «01» ноября 2019 года Сервис-пакет «Финансовая защита» уже была подключена истцу (ответчику по встречному исковому заявлению) - банк с согласия клиента включил все составляющие сервис-пакета, то есть услуга банком была оказана полностью и надлежащим образом.

Также суд полагает необходимым отметить, что сами услуги «Смс-оповещение» и услуги Сервис-пакета «Финансовая Защита» не имеют платы, не имеют цены, а оговоренная в договоре плата является платой за подключение данных услуг.

Изложенное, позволяет прийти к выводу о том, что услуга по подключению к Сервис-пакету «Финансовая защита» и «СМС-оповещение» были оказаны ФИО1 в полном объеме и надлежащим образом «21» октября 2019 года, о чем свидетельствует приказ № 11/90 от 21.10.2019 года о подключении, выписка из реестра подключенных услуг, оплата за подключение произведена.

С комиссии за подключение банком оплачен налог на прибыль в доход государства в размере 20%, что подтверждается справкой о произведенных расходах в размере 17 235 рублей 80 копеек и 400 рублей соответственно.

Таким образом, на момент обращения ФИО1 в банк с досудебной претензией, а также в суд с настоящими исковыми требованиями обязательства ООО КБ «Ренессанс кредит» в части подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» и подключению к «Смс-оповещению» прекращены надлежащим исполнением, услуга подключения заемщику оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

В соответствии с пунктом 8.1.18. Общих условий клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление.

Поскольку сам сервис-пакет не имеет платы, то в случае отказа от сервис-пакета – возвращать нечего.

Поскольку сами смс-оповещения также не имеют штаты, то в случае отказа от смс-оповещения — возвращать также нечего.

Указанные услуги отключены по требованию клиента.

Следовательно, правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1, в том числе, для возврата денежных средств, уплаченных истцом (ответчиком по встречному исковому заявлению) за оказанную банком услугу «Подключение к условиям «Финансовая защита», подключение к смс-оповещению – не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, а поскольку, как ранее было установлено судом, обязательства ООО КБ «Ренессанс кредит» по подключения спорных услуг являются исполненными, суд удовлетворяет встречные исковые требования банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 314, 819, 1110, ст. 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Встречный иск общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс кредит» удовлетворить.

Признать обязательства общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» по оказанию услуги ФИО1 по подключению к Сервис-Пакету «Финансовая защита» по кредитному договору <***> исполненными.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через районный суд в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение

составлено 20.08.2020 года.