Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании убытков за неправомерное списание денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратилась в Пятигорский городской суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании незаконным бездействия ОАО «Сбербанк России» выразившиеся в не принятии мер, необходимых для обеспечения сохранности денежных средств, размещенных ею в ДО № Пятигорского отделения № ОАО «Сбербанк России», хранившихся на расчетной (дебетовой) карте «Сбербанк-MAESTRO» № №, взыскании убытков в сумме <данные изъяты> руб. и компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований ФИО3 сослалась на то, что является владельцем расчетной (дебетовой) карты «Сбербанк-MAESTRO» №. Указанная карта предназначена для совершения операций по оплате услуг и снятию денег для личных нужд. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете указанной карты находились денежные средства в сумме <данные изъяты> коп. Сбербанк РФ предоставляет владельцам банковских карт сервер для осуществления расчетов с использованием банковских карт - «Сбербанк Онл@йн» через сеть Интернет. Счет ее банковской карты был подключен к серверу «Сбербанк Онл@йн» и открыта личная страница на данном сервере. Примерно в 22 часа ДД.ММ.ГГГГ года, находясь дома по адресу: <адрес>, со своего домашнего компьютера она решила воспользоваться услугой «Сбербанк Онл@йн» для пополнения счета находящегося в ее пользовании телефона. С этой целью набрала в поисковике адрес ответчика и после того как появилась личная страница ввела информацию для входа в автоматизированную систему «Сбербанк Онл@йн», а именно идентификатор (логин) и пароль, после чего на мониторе появилось окно с надписью: «Подтвердить чеком или СМС». Она выбрала СМС. Затем открылось окно с надписью: «Введите номер телефона». Номер телефона она не ввела, поскольку пользуется данной услугой на протяжении четырех лет и знает, что введение номера мобильного телефона при входе в личный кабинет не требуется. Она подумала, что произошел сбой в системе и вышла из нее. Через несколько минут на мобильный телефон № №, которым она пользуется, оформленный на ее брата ФИО5, пришло СМС об успешном входе на сервер «Сбербанк Онл@йн». Затем в 21 час 42 минуты на телефон № №, которым пользуется ее мама, также оформленный на брата, позвонил с № мужчина, представился оператором Сбербанка и после того, как мама передала ей трубку спросил ее, пыталась ли она войти в систему. Она ответила да, на что тот ответил, что в системе произошел сбой и чтобы она вошла в систему позже. Затем на телефон № пришло СМС с содержанием, указанным в п. 2 ответа Сбербанка № от ДД.ММ.ГГГГ на ее обращение СМС содержало разовый пароль, действующий в течение 300 секунд. Воспользоваться им она не смогла, так как окно для его ввода при повторной попытке входа в систему «Сбербанк Онл@йн» не открывалось, вновь высвечивалось окно с надписью: «Введите номер телефона». Решив, что доступ в систему закрыт она снова вышла из программы. После этого с периодичностью в несколько секунд ей поступили СМС - сообщения о списании со счета ее расчетной карты «Сбербанк-MAESTRO» № следующих денежных сумм: 22 <данные изъяты> руб. Комиссия банка составила <данные изъяты> руб. Всего со счета по вышеуказанным операциям произведено списание в сумме <данные изъяты> руб. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета по вкладу, предоставленной ей банком. Осознав, что у нее со счетов неизвестным лицом списаны денежные средства без ее согласия и участия, без запроса паролей для подтверждения операций, она сразу перезвонила на телефон № №, но звонок сбросили и перезвонили с телефона № № Мужчина подтвердил, что прошли списания денежных средств по ее карте и заверил ее в том, что все наладится и денежные средства вернут на ее счет. В день незаконного списания денежных средств она из <адрес> не выезжала. Кредитная карта находились при ней. Никому номер карты, ее пароли, а также идентификатор и пароль входа на личную страницу в сети «Сбербанк Онл@йн» она не сообщала. ДД.ММ.ГГГГ ей позвонила из <адрес> с телефона № оператор и спросила, списывала ли она деньги с карты. Она ответила отрицательно, после чего заблокировала карту. ДД.ММ.ГГГГ в ДО № ею подано заявление о спорной операции по карте № на бланках установленной формы. ДД.ММ.ГГГГ ею было подано заявление о совершении в отношении нее преступления в ОМВД РФ по городу Пятигорску. ДД.ММ.ГГГГ следователем СО ОМВД России по <адрес> ФИО6 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № и принятии его к производству. Постановлением следователя СО ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по указанному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. После чего она обратилась в прокуратуру <адрес> и получила ответ от ДД.ММ.ГГГГ № №, в котором говорится, что постановление следователя СО ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ признано незаконным и отменено, следствие возобновлено и о его результатах она будет уведомлена. Однако до настоящего времени никаких результатов следствия ей не представлено. Считает данное списание ответчиком денежных средств неправомерным по следующим основаниям: Спорные отношения по настоящему иску регулируются нормами главы 45 ГК РФ о договоре банковского счета, а также общими правилами Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Очевидно и неоспоримо, то обстоятельство, что целью договора банковского счета является сохранность денежных средств, размещенных клиентом в банке. Согласно ст. 36 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств. В результате несанкционированного списания денежных средств со счета ее банковской карты, ей были причинены убытки. Виновное бездействие ответчика усматривается в том, что ответчик не обеспечил надлежащую защиту сервера «Сбербанк Онл@йн», что позволило неизвестным лицам, без ее участия, раскрыть коды входа на ее личную страницу «Сбербанк Онл@йн» и произвести действия по списанию денежных средств со счета ее банковской карты, в том, что Сбербанк РФ не обеспечил сохранность ее денежных вкладов, а также при заключении договора на подключение к услуге «Сбербанк Онл@йн» не довел до ее сведения надлежащую информацию о недостатках предоставляемой услуги. Согласно положению ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1). Согласно п. 2 этой же статьи под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Причиненный ей ущерб подлежит возмещению по правилам ст. 1095 ГК РФ, согласно которой вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет. Убытки причинены ей незаконным списанием денежных средств со счета на сумму <данные изъяты> руб. Считает, что ответчиком причинен моральный вред, т.к. указанные денежные средства откладывались ею для получения ипотечного кредита на приобретение квартиры и этими деньгами она должна была оплатить первый взнос, а сейчас это невозможно, что привело с ее стороны к нравственным страданиям и переживаниям. Она оценивает денежную компенсацию причиненного ей морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию на основании ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истица ФИО3 поддержала заявленные исковые требования и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Полномочный представитель истца ФИО3 - ФИО7 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме,. Пояснила, что ФИО3 является владельцем расчетной (дебетовой) карты «Сбербанк-MAESTRO» №. Указанная карта предназначена для совершения операций по оплате услуг и снятию денег для личных нужд. Сбербанк РФ предоставляет владельцам банковских карт сервер для осуществления расчетов с использованием банковских карт - «Сбербанк Онл@йн» через сеть Интернет. Счет банковской карты истицы был подключен к серверу «Сбербанк Онл@йн» и открыта личная страница на данном сервере. В день незаконного списания денежных средств ФИО3 из <адрес> не выезжала. Кредитная карта находилась при ней. Никому номер карты, ее пароли, а также идентификатор и пароль входа на личную страницу в сети «Сбербанк Онл@йн» она не сообщала. ДД.ММ.ГГГГ истице позвонил оператор горячей линии «Сбербанк Онл@йн» и спросила, списывала ли она деньги с карты, хотя она только ДД.ММ.ГГГГ в ДО № подала заявление о спорной операции по карте № на бланках установленной формы, что свидетельствует о том, что у банка уже возникли, какие-то сомнения по поводу указанных операций. Сбербанком представлены письменные возражения на иск, в которых говориться о том, что компьютер клиента был заражен «троянской» фишинговой программой, которая перенаправляла его на поддельный Интернет-сайт, эмитирующий стартовую страницу «Сбербанк Онл@йн», где вводимая им информация становилась доступна злоумышленникам, либо самостоятельно собирала и пересылала злоумышленникам вводимую информацию. В результате работы данной «троянской» программы вся введенная информация (логин, пароль), в том числе разовые пароли, стали доступны злоумышленникам, и они смогли совершить операции перевода денежных средств от имени клиента. Со слов представителя Сбербанка доказательством того, что ее компьютер был заражен «троянской» программой служит, то, что при проведении проверки по ее заявлению о спорных операциях, стало известно, что вход в систему был осуществлен с другого IP-адреса. Возникает вопрос, почему при проведении проверки это обстоятельство становиться известно, а при проведении операции по списанию денежных средств с карты клиента это не известно. На основании указанного, можно сделать вывод о том, что степень защиты программ Сбербанком проверяется только после того, как возникает спорная ситуация, а не постоянно, что свидетельствует о том, что Сбербанком не принимается должных мер по защите своих компьютерных программ от несанкционированного входа в систему. Сбербанк не обеспечил надлежащую защиту сервера «Сбербанк Онл@йн», что позволило без участия истицы, раскрыть коды входа на ее личную страницу «Сбербанк Онл@йн» и произвести действия по списанию денежных средств со счета банковской карты, тем самым не обеспечил сохранность ее денежных вкладов. Специалисты утверждают, что антивирус не отлавливает подобное изменение, т.е. все требования по безопасности с ее стороны были выполнены, для простого обывателя отличить подделку, и защититься от нее абсолютно невозможно. Защитить от мошенничества мог бы только Сбербанк, если бы его специалисты предусмотрели ряд мер, которые давно уже используются всеми банками, налоговой, и системами Госторгов. Сбербанк заявляет «наши серверы защищены, мы не можем защитить компьютеры клиента». Да, это так. Но, они обязаны были защитить подключение клиента к системе. В этом случае, мошенники просто не смогли бы зайти на ее страницу, даже зная логин и пароль. Для этого существуют именные сертификаты, аппаратные ключи (типа USB флешки), системы Crypto-Pro. Также используется прямое соединение с банком по VPN. Использование этих технических решений позволило бы на 100% избежать проблемы. Кроме того, указано, что ФИО3 была уведомлена банком о небезопасности сети Интернет, как канала связи, что расценивается банком, как полное принятие мер по защите и сохранности денежных средств клиента. В результате можно сделать вывод о том, что Сбербанк вообще этим снимает с себя всякую ответственность за сохранность денежных средств размещенных на банковской карте, списав все на Интернет. В результате несанкционированного списания денежных средств со счета банковской карты истицы, ФИО3 были причинены убытки. Причиненный ущерб подлежит возмещению по правилам ст. 1095 ГК РФ, согласно которой вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет. Считает, что ответчиком истице причинен моральный вред, т.к. указанные денежные средства собирались ею на банковскую карту для получения ипотечного кредита на приобретение квартиры и этими деньгами она должна была оплатить первый взнос, а сейчас это невозможно, что привело к нравственным страданиям и переживаниям. Просила удовлетворить заявленные ФИО3 исковые требования в полном объеме.

Полномочный представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» ФИО8 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. В обоснование возражений пояснила, что согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в т.ч. связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющего право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на его счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно п.п. 1.4, 1.5, 1,8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала. Согласно п. 2.5 Условий предоставления услуги «Сбербанк Онл@йн» доступ клиента к услугам «Сбербанк Онл@йн» через сеть Интернет осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить с помощью использования номера мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» - постоянный пароль; через Службу помощи банка (при условии сообщения клиентом номера банковской карты банка и корректной контрольной информации по карте) - идентификатор пользователя. Для снижения рисков, связанных с работой в сети Интернет, банк может установить клиенту признак, обеспечивающий вход клиента в систему «Сбербанк Онл@йн» после ввода дополнительного одноразового пароля, направляемого банком на мобильный телефон, подключенный клиентом к услуге «Мобильный банк». Операции в системе «Сбербанк Онл@йн» клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе в систему «Сбербанк Онл@йн») или одноразовыми паролями (вводятся при совершении каждой операции в системе «Сбербанк Онл@йн»). Одноразовые пароли клиент может получить: с использованием номера мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при проведении операции в системе «Сбербанк Онл@йн»); через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной банковской карты (п. 2.6). Согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онл@йн» банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянных и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.3.2), а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через «Сбербанк Онл@йн». Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 3.3.3). Клиент обязуется перед вводом одноразового СМС-пароля в системе «Сбербанк Онл@йн» вобязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами в СМС-сообщении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк Онл@йн»только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в СМС сообщении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией (п. 3.4.4). В соответствии с п. 2.7 Условий предоставления услуги «Сбербанк Онл@йн» клиент соглашается с тем, что подтверждение им операций (электронных документов/поручений) в системе «Сбербанк Онл@йн» постоянными и/или одноразовыми паролями, является аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с банком, и документ в электронной форме может служить доказательством в суде. Клиент соглашается с получением услуг «Сбербанк Опл@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 2.8). Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.В случае получения услуг «Сбербанк Онл@йн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также неправомерными действиями иных лиц (п. 2.9). На основании заявления ФИО3 на получение дебетовой карты от ДД.ММ.ГГГГ ей была выдана дебетовая карта Сбербанк-Maestro. При получении карты держателю карты ФИО3 был открыт счет карты № №. Согласно заявлению на получение карты держателем карты указан номер мобильного телефона №,а также согласие на подключение услуги «Мобильный банк». При первоначальном получении карты держатель карты был ознакомлен с Условиями использования дебетовых карт Сбербанка, которые являются неотъемлемой частью заявления на получение карты. При получении банковской карты клиент банка получает памятку держателя карт ОАО «Сбербанк России», в которой отражены условия использования карты, меры предотвращения повреждения карты, меры безопасности и защиты от мошенничества, условия использования услуг банка с помощью карты, правила работы с устройствами самообслуживания (банкоматы, терминалы), правила оплаты товаров и услуг при помощи карты, способы контроля операций по карте, необходимые мероприятия при утрате карты, информация о службе помощи банка. Кроме того, данная информация размещена на официальном сайте банка www.sberbank.riu также существует специальный электронный ящик help@sbrf.ru и контактные телефоны службы помощи банка, указанные на сайте, во всех структурных подразделениях банка, на всех устройствах самообслуживания, рекламных продуктах, а также в указанной памятке держателя карт и в условиях использования дебетовых карт, с помощью которых банк предупреждает клиента о возможных противоправных действиях в отношении его денежных средств, а также в случае ошибочных операций, совершенных самим клиентом. Условиями использования банковских карт Сбербанка России ОАО, утвержденными Постановлением Правления Сбербанка России № от ДД.ММ.ГГГГ года, предусмотрено, что настоящие условия, памятка держателя карт Сбербанка России, Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Руководство по использованию «Мобильного банка», Условия использования услуги «Сбербанк Онл@йн» в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт. Факт подключения к услуге «Сбербанк Онл@йн» истицей не оспаривается. ДД.ММ.ГГГГ истицей для входа в систему «Сбербанк Онл@йн» были использованы идентификатор и пароль карты Сбербанк-Maestro № №, эмитированной на имя ФИО3 Вход в систему «Сбербанк Онл@йн» был подтвержден одноразовым СМС-паролем, направленным клиенту на мобильный телефон № №, подключенный к услуге «Мобильный банк» в СМС-сообщении: «<данные изъяты>!». Указанное обстоятельство подтверждено истицей в исковом заявлении. Для проведения операций перевода денежных средств с карты на карту клиентом был создан шаблон. Создание шаблона подтвержденного одноразовым СМС-паролем, направленным держателю карты на мобильный телефон № №, подключенный клиентом к услуге «Мобильный банк» в СМС-сообщении, содержащем также реквизиты операции: «<данные изъяты>». Данное обстоятельство также не оспаривается истицей. В ходе проверки, проведенной по заявлению ФИО3 о совершении спорных операций по карте от ДД.ММ.ГГГГ года, банком было установлено, что при проведении операций перевода денежных средств с карты Сбербанк-Maestro № на счет карты Сбербанк-Maestro «Momentum» № хххх хххх хххх х207 72 одноразовые пароли не использовались, т.к. согласно Условий предоставления услуги «Сбербанк Онл@йн» операции, проведенные по шаблону, выполняются без подтверждения одноразовыми паролями. Таким образом, принимая во внимание тот факт, что спорные операции проведены с использованием шаблона, ответственность за проведение спорных операций несет держатель карты, т.е. ФИО3 Оснований для возврата средств по оспоренным клиентом операциям не усматривается. Также банком было выявлено, что компьютер клиента был заражен «троянской» (фишинговой) программой, которая перенаправляла его на поддельный Интернет-сайт, эмулирующий стартовую cmpamiify «Сбербанк Онл@йн», где вводимая им информация становилась доступна злоумышленникам, либо самостоятельно собирала и пересылала злоумышленникам вводимую информацию. В результате работы данной «троянской» программы вся введенная информация (логин, пароль), в т.ч. разовые пароли, стали доступны злоумышленникам, и они смогли совершить операции перевода денежных средств от имени клиента. Таким образом, в отношении указанного клиента было совершено мошенничество. Вместе с тем, клиент сам вводил одноразовые пароли для подтверждения реквизитов мошеннических операций, которые направлялись ему в составе СМС-сообщений, вследствие чего клиент несет ответственность за совершение операций в соответствии с п.п. 3.3.2, 3.4.2 Условий предоставления услуги «Сбербанк Онл@йн» (в материалах дела имеется). Кроме того, банком установлено, что вход в систему осуществлялся с ip-aдpecoв, принадлежащих диапазонам адресов иностранных Интернет-провайдеров; перевод средств осуществлен на сторонние карты, с которых средства оперативно обначичивались в банкоматах (в материалах дела имеется). Таким образом, неправомерный доступ третьих лиц к счету истца - клиента банка через систему «Сбербанк Онл@йн» стал возможен в связи с нарушением клиентом условий договора: клиент при совершении операций не удостоверился в правильности адреса и зашел в Интернете на фишинговую страницу (поддельный сайт Сбербанка), ввел на данном сайте свой идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк Онл@йн», тем самым сообщил конфиденциальные сведения третьим лицам. В соответствии с п. 4.2 Условий предоставлений услуги «Сбербанк Онл@йн» в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым в т.ч. относятся противоправные действия третьих лиц, банк освобождается от ответственности за ненадлежащее выполнение взятых на себя обязательств. В соответствии с п. 1 ст. 7 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также, не причинял вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке. Пунктом 4 ст. 7 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если на товары (работы, услуги) законом или в установленном им порядке установлены обязательные требования, обеспечивающие их безопасность для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды и предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, соответствие товаров (работ, услуг) указанным требованиям подлежит обязательному подтверждению в порядке, предусмотренном законом и иными правовыми актами. При этом не допускается продажа товара (выполнение работы, оказание услуги), в том числе импортного товара (работы, услуги), без информации об обязательном подтверждении его соответствия требованиям, указанным в п. 1 ст. 7 указанного закона. Таким образом, положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части требования обеспечения безопасности товара (работы, услуги), в том числе положения п. 1 и 4 ст. 7 названного закона, распространяются только на случаи, когда такие требования являются обязательными и установлены законом или в установленном им порядке. Законом, которым или в соответствии с которым устанавливаются указанные требования, является Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 184-ФЗ «О техническом регулировании». Ни в указанном законе, ни в иных нормативных актах, взаимосвязанных с ним, не назван вид услуги, предоставляемый банком истице. При этом, как указано выше, истица была уведомлена банком о небезопасности сети Интернет как канала связи, что в свою очередь, подтверждает принятие банком необходимых мер по сохранности денежных средств клиента. Данное обстоятельство также подтверждает, что не услуга, предоставляемая банком небезопасна, а канал связи, предоставляемый не банком, а провайдером. Истицей также не оспаривается, что при совершении ДД.ММ.ГГГГ попыток оплатить услуги мобильного телефона, ею вводились пароли. Информация поступала через СМС-сообщения и по телефону. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В совокупности с нормами ст.ст. 160, 845, 847, 854 ГК РФ и на основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ банк не праве определять и контролировать направление денежных средств клиента, в силу заключенных с истицей соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами истцом, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении оспариваемых операций (п. 3.1.2 Условий). Все перечисленные условия услуги «Сбербанк Онл@йн» размещены на официальном сайте банка, имеются во всех структурных подразделениях банка и доступны неопределенному кругу лиц. Кроме того, на официальном сайте банка имеется специальный раздел о возможных мошеннических действиях, направленных на незаконное списание денежных средств клиентов банка (примеры СМС-мошенничества, примеры поддельных сайтов банка, примеры действий мошенников), а также размещена информация, позволяющая клиентам избежать несанкционированного списания их денежных средств. Таким образом, банк предпринял все возможные меры для сохранения информации оклиенте и его денежных средствах, все меры предотвращения совершения мошенническихдействий в отношении клиента банка и его денежных средств. Банк не несет и не может нестиответственность в соответствии с действующим законодательством РФ за распространение самимклиентом сведений о своих банковских картах, пин-кодах, счетах, повлекшим списание со счетаклиента его денежных средств. В связи с отсутствием факта нарушения банком прав ФИО3 применение норм Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» является необоснованным и не подлежащим применению. Кроме того, ссылка истца на ст.ст. 15 и 1095 ГК РФ является незаконной и необоснованной. В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). В соответствии с ч. 1 ст. 29 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы - (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя. На основании ст. 1095 ГК РФ вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет. Лицо, требующее возмещения убытков, должно доказать размер убытков, причинную связь между действиями лица, нарушившего право и возникшими убытками, вину этого лица. Доказыванию подлежит каждый элемент убытков. Обстоятельства возникновения у ФИО3 убытков ею не доказаны. Банк не является причинителем вреда, вина в заявленных истицей убытках, а также причинно-следственная связь между действиями банка по невыплате списанных со счета ФИО3 денежных средств на основании распоряжений держателя карты и данными убытками отсутствует, и наличие указанных обстоятельств истицей не доказано. Следовательно, основания для удовлетворения искового заявления ФИО3 о взыскании с банка убытков отсутствуют. В соответствии со ст. 1100 ГК РФ (основания компенсации морального вреда) компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда только в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию. На основании ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам отнесены: жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом. Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда только при наличии его вины. Истицей ФИО3 суду не предоставлены доказательства о причинно-следственной связи между действиями ответчика и нарушением или угрозой нарушения в отношении нее ни одного из перечисленных в ст. 150 ГК РФ нематериальных благ, доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, вину ответчика. В связи с чем, ее требование о взыскании с банка морального вреда необоснованно и незаконно.

Исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что истец доказал законность и обоснованность своих требований в силу следующих причин.

В силу преамбулы Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществлениерасчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Правоотношения сторон по заключенному между сторонамикредитному договору регулируются нормами главы 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО3 обратилась с заявлением о выдаче ей международной дебетовой карты Сбербанка России - «Сбербанк-MAESTRO», на основании которого ей была выдана банковская карта № <данные изъяты> а также открыт счет карты № <данные изъяты>. По заявлению истицы от ДД.ММ.ГГГГ ей была подключена услуга «Мобильный банк». В соответствии с указанным заявлением для использования указанной услуги зарегистрирован номер мобильного телефона <данные изъяты>. Одновременно истицей подано заявление на банковское обслуживание. При подписании заявления истица присоединилась к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» и согласилась с тем, что заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными суду надлежащими письменными доказательствами.

На основании упомянутых Условий банковского обслуживания клиенту предоставляется комплексное банковское обслуживание (п. 1.3). В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются следующие виды услуг (п. 1.5): выпуск банковских карт; открытие и обслуживание банковских счетов карт (далее - «Счет»); открытие и обслуживание вкладов; проведение операций по счетам, вкладам Клиента и другим продуктам Банка через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онл@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка)…

Действие договора банковского обслуживания в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров (п. 1.11).

Пункты 3.1.3, 4.5 Условий банковского обслуживания устанавливают, что операции переводов денежных средств со счетов/вкладов клиента на другие счета/вклады, открытые на имя Клиента в Банке, через удаленные каналы обслуживания осуществляются в соответствии с «Порядком предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онл@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка)» (Приложение 4 к Условиям банковского обслуживания), Руководством по использованию «Мобильного банка» и Руководством по использованию «Сбербанк Онл@йн», размещаемыми на веб-сайте Банка и Памяткой по безопасности (Приложение № к Условиям банковского обслуживания).

Пункт 1.2 Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онл@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) предусматривает, что клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций и /или получении информации по счетам/вкладам и другим продуктам через следующие удаленные каналы обслуживания: систему «Сбербанк Онл@йн», «Мобильный банк», устройства самообслуживания Банка; Контактный Центр Банка.

В силу п. 1.3 указанного Порядка, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания является (для проведения операций по счетам, вкладам в системе «Сбербанк Онл@йн») подключение Клиента к системе «Сбербанк Онл@йн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка, а именно путем получения Идентификатора пользователя через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или через Контактный Центр Банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или мобильный телефон Клиента, подключенный к системе «Сбербанк Онл@йн» по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк Онл@йн».

Согласно п.п. 1.4, 1.5, 1,8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала.

Согласно п. 2.5 Условий предоставления услуги «Сбербанк Онл@йн» доступ клиента к услугам «Сбербанк Онл@йн» через сеть Интернет осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить с помощью использования номера мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» - постоянный пароль; через Службу помощи банка (при условии сообщения клиентом номера банковской карты банка и корректной контрольной информации по карте) - идентификатор пользователя. Для снижения рисков, связанных с работой в сети Интернет, банк может установить клиенту признак, обеспечивающий вход клиента в систему «Сбербанк Онл@йн» после ввода дополнительного одноразового пароля, направляемого банком на мобильный телефон, подключенный клиентом к услуге «Мобильный банк». Операции в системе «Сбербанк Онл@йн» клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе в систему «Сбербанк Онл@йн») или одноразовыми паролями (вводятся при совершении каждой операции в системе «Сбербанк Онл@йн»). Одноразовые пароли клиент может получить: с использованием номера мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при проведении операции в системе «Сбербанк Онл@йн»); через устройство самообслуживания банка с использованием своей основной банковской карты (п. 2.6).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истицей для входа в систему «Сбербанк Онл@йн» были использованы идентификатор и пароль карты Сбербанк-Maestro № №, эмитированной на имя ФИО3 Вход в систему «Сбербанк Онл@йн» был подтвержден одноразовым СМС-паролем, направленным клиенту на мобильный телефон № №, подключенный к услуге «Мобильный банк» в СМС-сообщении: «<данные изъяты>!». Для проведения операций перевода денежных средств с карты на карту клиентом был создан шаблон. Создание шаблона подтвержденного одноразовым СМС-паролем, направленным держателю карты на мобильный телефон № №, подключенный клиентом к услуге «Мобильный банк» в СМС-сообщении, содержащем также реквизиты операции: «<данные изъяты>».

В период времени с 22 часов 08 минут 25 секунд ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 14 минут 41 секунды ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. с вышеуказанной карты истицы на карту № №, принадлежащую ФИО2.

Так, в <данные изъяты> руб.

Комиссия банка составила <данные изъяты> руб.

Всего со счета истицы по вышеуказанным операциям произведено списание в сумме <данные изъяты> руб.

Указанные выше обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспариваются и подтверждаются надлежащими доказательствами - материалами отдела расследования претензий по операциям в удаленных каналах обслуживания Управления претензионной работы ЦСКО ОАО «Сбербанк России» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ года, отчетом по счету карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 98), отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 99), выпиской из лицевого счета по вкладу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 89).

Из объяснений истицы ФИО3 в судебном заседании следует, что она не совершала вышеуказанных операций по списанию денежных средств.

Истица также утверждает, что она получала на номер телефона №, находящийся в ее пользовании, оформленный на ее брата ФИО5, СМС-сообщение от ответчика с паролем для проведения операций, по которым произведено вышеуказанное списание денежных средств. При этом она поясняет, что воспользоваться паролем она не смогла, так как окно для его ввода как при первой, так и при повторной попытке входа в систему «Сбербанк Онл@йн» не открывалось, а высвечивалось окно с надписью: «Введите номер телефона».

Указанное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.

В своих объяснениях в судебном заседании представитель ответчика, основываясь на материалах проверки, проведенной отделом расследования претензий по операциям в удаленных каналах обслуживания Управления претензионной работы ЦСКО ОАО «Сбербанк России» по обращению истицы, указывает, что компьютер клиента был заражен «троянской» (фишинговой) программой, которая перенаправляла его на поддельный Интернет-сайт, эмулирующий стартовую cmpamiify «Сбербанк Онл@йн», где вводимая им информация становилась доступна злоумышленникам, либо самостоятельно собирала и пересылала злоумышленникам вводимую информацию. В результате работы данной «троянской» программы вся введенная информация (логин, пароль), в т.ч. разовые пароли, стали доступны злоумышленникам, и они смогли совершить операции перевода денежных средств от имени клиента. Кроме того, установлено, что вход в систему осуществлялся с ip-aдpecoв, принадлежащих диапазонам адресов иностранных Интернет-провайдеров; перевод средств осуществлен на сторонние карты, с которых средства оперативно обналичивались в банкоматах.

Изложенное, по мнению суда, безусловно свидетельствует о неправомерном доступе третьих лиц к счету истца - клиента банка через систему «Сбербанк Онл@йн».

При таких обстоятельствах суд полагает, что вышеуказанные операции по списанию денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. не могли быть произведены истицей через систему «Сбербанк Онл@йн», списание денежных средств было произведено банком без соответствующего поручения клиента.

По факту списания денежных средств со счета истица обратилась в правоохранительные органы.

ДД.ММ.ГГГГ следователем СО МВД России по <адрес> ФИО6 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № и принятии его к производству. Постановлением следователя СО ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по указанному делу приостановлено в связи с не установлением лица подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 29Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы - (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

На основании ст. 1095 ГК РФ, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истица не давала ответчику распоряжения на совершение операции по списанию со счета ее денежных средств, списание денежных средств со счета истицы произведено с нарушением условий договора и выше приведенных требований гражданского законодательства, а также требований закона, которые призваны обеспечивать защиту персональной информации клиента, а именно в нарушение ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» ответчик не довел до сведения потребителя все потребительские свойства данной банковской услуги, не разъяснил, что именно подразумевается под небезопасным каналом связи, в чем заключаются риски при использовании услуги, способы мошеннических действий со стороны третьих лиц, в связи с чем считает, что истице причинен ущерб на сумму <данные изъяты> руб.

До настоящего времени списанные со счета денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. истице не возвращены.

Доводы представителя ответчика о том, что на банк не может быть возложена обязанность компенсации причиненного истице ущерба, что банк причинителем данного ущерба не является, что денежные средства, списанные со счета истицы в распоряжение банка не поступили, были сняты со счета третьими лицами, суд не может принять во внимание по следующим основаниям.

ОАО «Сбербанк России» взял на себя обязанность по надлежащему оказанию истице услуг по возможному перечислению денежных средств с использованием системы «Сбербанк Онл@йн». Однако, как установлено судом секретная информация банка, предназначенная для клиента, стала известна третьи лицам вследствие не обеспечения ответчиком безопасности информационных ресурсов, посредством которых он предоставляет клиентам услуги по управлению банковскими счетами с использованием средств удаленного доступа.

В письме Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ указано, что кредитным организациям следует обратить внимание на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания, в частности, включать в состав такой информации описание приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов и информации о банковских картах.

Ответчик не опроверг доводы истицы о том, что при заключении договора на подключение к услуге «Сбербанк Онл@йн» до ее сведения не была доведена надлежащая информации о недостатках предоставляемой услуги.

Доводы представителя ответчика в судебном заседании о том, что при первоначальном получении международной дебетовой карты (зарплатной) по месту работы истица была ознакомлена с Условиями использования дебетовых карт Сбербанка, которые являются неотъемлемой частью заявления на получение карты, получила памятку держателя карт ОАО «Сбербанк России», в которой отражены условия использования карты, меры предотвращения повреждения карты, меры безопасности и защиты от мошенничества, условия использования услуг банка с помощью карты, правила работы с устройствами самообслуживания (банкоматы, терминалы), правила оплаты товаров и услуг при помощи карты, способы контроля операций по карте, необходимые мероприятия при утрате карты, информация о службе помощи банка суд считает предположительными и поскольку они не подтверждены достаточными и бесспорными доказательствами, не заслуживающими внимания.

По мнению суда, содержащиеся в заявлении на получение международной дебетовой карты записи: «С Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России, ознакомлен(-на), согласно(-на) и обязуюсь их выполнить», «Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятку держателя получил(-ла)», «Уведомлен о том, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка держателя размещены на сайте Сбербанка России», выполненные типографским способом, не свидетельствуют о надлежащем доведении до сведения истицы потребительских свойств услуги «Сбербанк Онл@йн», информации о недостатках предоставляемой услуги и получении как Условий использования карт, Тарифов Сбербанка России, так и Памятки держателя.

Банком России в этой связи разработаны Рекомендации по повышению уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (Письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 146-Т). Указанные Рекомендации предназначены для использования кредитными организациями, являющимися операторами по переводу денежных средств (далее - операторы по переводу денежных средств), и привлекаемыми ими банковскими платежными агентами в целях повышения уровня безопасности при предоставлении розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно п. 1 Рекомендаций операторам по переводу денежных средств в рамках систем управления рисками рекомендуется проводить анализ рисков нарушения защиты информации, связанных с предоставлением розничных платежных услуг с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», учитывающий в том числе такие факторы, как: угрозы нарушения защиты информации при предоставлении розничных платежных услуг с использованием сети «Интернет; результаты оценки выявленных уязвимостей программного и аппаратного обеспечения и технологий, применяемых при предоставлении клиентам услуг с использованием сети "Интернет"; совокупность организационных мер защиты информации, программного и аппаратного обеспечения и технологий, а также связанного с обеспечением защиты информации функционала электронных средств платежа (характеристик и возможностей электронных средств платежа, способных предотвратить или затруднить совершение несанкционированных операций), применяемых при предоставлении розничных платежных услуг с использованием сети "Интернет" (далее - меры защиты информации) оператором по переводу денежных средств; меры защиты информации, необходимость применения которых установлена оператором по переводу денежных средств и доведена до клиента (например, средства аутентификации, предоставленные клиенту оператором по переводу денежных средств).

Операторам по переводу денежных средств рекомендуется (п. 2) пересматривать результаты анализа рисков: на регулярной основе в полном объеме (не реже, чем один раз в два года); при изменении или появлении факторов, влияющих на анализ рисков, например, при внесении изменений в процесс предоставления розничных платежных услуг с использованием сети «Интернет»; по решению руководителя оператора по переводу денежных средств и лиц, ответственных за обеспечение защиты информации при осуществлении переводов денежных средств; при внесении существенных изменений в состав организационных мер защиты информации, состав или конфигурацию технических средств защиты информации, программного и аппаратного обеспечения, применяемых при предоставлении розничных платежных услуг с использованием сети «Интернет».

Операторам по переводу денежных средств (п. 3) рекомендуется учитывать результаты анализа рисков при определении периодичности контроля применения мер защиты информации, а также при необходимости по результатам анализа рисков вносить изменения в используемые меры защиты информации. Если внесение изменений в состав применяемых мер защиты информации не может обеспечить необходимый уровень безопасности при предоставлении розничных платежных услуг или указанные изменения не могут быть внесены по техническим или экономическим причинам, рекомендуется внедрять компенсационные меры защиты информации (например, использовать технологии с другим набором характерных для них рисков и пр.) и проводить анализ рисков для подтверждения того, что необходимый уровень безопасности обеспечивается.

Операторам по переводу денежных средств (п. 4) рекомендуется проводить работу, направленную на повышение финансовой грамотности клиентов, в том числе доводить до клиентов информацию о мерах, способствующих повышению уровня безопасности при получении розничных платежных услуг с использованием сети "Интернет", включая использование программно-технических или организационных мер (например, антивирусного программного обеспечения, персональных идентификаторов и пр.).

Указанная работа может осуществляться на регулярной основе (не реже, чем один раз в два года) и (или) при появлении факторов, указанных в п. 2 настоящих Рекомендаций, в том числе на этапе заключения договора между клиентом и оператором по переводу денежных средств.

В силу п. 1 ст. 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

То есть банк должен страховать риск утраты денежных средств клиентами, создавать систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков.

Таким образом, суд считает, что ответственность, связанная с возмещением причиненного истице ущерба на сумму <данные изъяты> руб. должна быть возложена на ОАО «Сбербанк России», который не предпринял всех возможных мер для обеспечения технической защищенности предоставляемой им услуги системы «Сбербанк Онл@йн», обеспечении сохранности денежных средств на счете истицы, не убедился в наличии волеизъявления истицы на совершение оспариваемых ею операций и произвел незаконное списание денежных средств со счета истицы, в связи с чем заявленные ею исковые требования о признании незаконным бездействия ОАО «Сбербанк России», выразившегося в не принятии мер, необходимых для обеспечения сохранности денежных средств, размещенных на расчетной (дебетовой) карте «Сбербанк-MAESTRO» № №, и взыскании убытков в сумме <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

В отношениях с банком гражданин является экономически слабой стороной, интересы которой, как указано выше, защищены Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на компенсацию морального вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред в виде физических или нравственных страданий действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Компенсация морального вреда производится в денежной форме и размер ее определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда, с учетом требований разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1090 ГК РФ.

Суд считает установленным, что по вине ответчика вследствие нарушения прав истицы-потребителя, ФИО3 причинены моральные страдания.

Учитывая установленные обстоятельства, при которых были причинены нравственные страдания истцу, связанные с незаконным списанием денежных средств со счета, степень вины ответчика и степень моральных страданий истицы, принципы разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., в остальной части данного искового требования - в сумме <данные изъяты> руб. отказать.

Суд пришел к выводу о незаконности действий банка в отношении потребителя ФИО3, нарушении ее прав как потребителя, а потому имеются все основания для взыскания с ответчика штрафа, вывод суда основан на нормах Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и установленных обстоятельствах о том, что бездействие ОАО «Сбербанк России», выразившееся в не принятии мер, необходимых для обеспечения сохранности денежных средств, размещенных ФИО3 в ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № Пятигорского отделения № на расчетной (дебетовой) карте «Сбербанк-MAESTRO» № является незаконным.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлена ответственность в виде штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя направлена на обеспечение интересов граждан в сфере торговли и оказания услуг, защиту прав потребителей, а также на охрану установленного законом порядка торговли и оказания услуг.

В соответствии с правовыми позициями Конституционного Суда РФ в качестве необходимого элемента общего понятия состава правонарушения выступает вина, наличие которой является во всех отраслях права предпосылкой возложения юридической ответственности, если иное прямо и недвусмысленно не установлено непосредственно самим законодателем (Постановление от ДД.ММ.ГГГГ № 7-П, от ДД.ММ.ГГГГ № 11-П). Каких-либо исключений из указанного выше общего требования к составу правонарушения п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» не содержит.

Таким образом, установив факт наличия вины в действиях банка (незаконное списание денежных сумм), суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа.

Повышение гарантий и эффективности средств защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов участников гражданских правоотношений при соблюдении требований закона является задачей гражданского судопроизводства.

Руководствуясь ст. 126 Конституции РФ, ст. ст. 9, 14 Федерального конституционного закона от ДД.ММ.ГГГГ № 1-ФКЗ «О судах общей юрисдикции в Российской Федерации», в целях обеспечения единства практики применения судами законодательства, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, а также учитывая возникающие у судов при рассмотрении данной категории дел вопросы, Пленум Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ утвердил Постановление № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В соответствии с п. 46 указанного Постановления при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»).

Таким образом, исходя из смысла указанных норм, штраф в связи с нарушением прав потребителя подлежит взысканию в пользу потребителя независимо от того, были ли данные требования заявлены самим потребителем.

В пользу потребителя подлежит взысканию следующая сумма: <данные изъяты> руб. незаконно списанная сумма; <данные изъяты> руб. компенсация морального вреда,а всего - <данные изъяты> руб. Сумма штрафа при этом составляет <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу подп. 8 п. 1 ст. 333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений п. 3 ст. 333.36 НК РФ освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

С учетом того, что истец ФИО3 освобождена от уплаты государственной пошлины в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, а заявленные исковые требования к ответчику ОАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, с ответчика ОАО «Сбербанк России» в пользу муниципального образования город-курорт Пятигорск подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Признать незаконным бездействие ОАО «Сбербанк России», выразившееся в не принятии мер, необходимых для обеспечения сохранности денежных средств, размещенных ФИО3 в ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № Пятигорского отделения № на расчетной (дебетовой) карте «Сбербанк-MAESTRO» № <данные изъяты>.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО3 убытки в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении заявленных ФИО3 заявленных к ОАО «Сбербанк России» исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей отказать.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу муниципального образования город-курорт Пятигорск государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд в течение месяца.

Судья И.Б. Шевлякова