Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каральной Ольги Анатольевны к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании исключить из сведений в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии кредитных обязательств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Каральная О.А. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») с учетом изменения исковых требований о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Каральной О.А. и АО «Альфа-Банк» на сумму 1 041 500 руб. незаключенным; обязании в течение пяти дней с момента вступления в законную силу решения суда исключить из сведений в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии кредитных обязательств Каральной Ольги Анатольевны перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ.(том №1, л.д.227)

В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что она с ДД.ММ.ГГГГ является клиентом АО «Альфа-Банк», в рамках корпоративной программы была оформлена дебетовая карта, на которую осуществляется зачисление заработной платы работодателем ООО «Златоустовский металлургический завод». В качестве личного телефона при оформлении анкеты-заявки был указан №, оформленный на имя истца. ДД.ММ.ГГГГ при входе в мобильное приложение Альфа-Мобайл истцом было обнаружено, что ДД.ММ.ГГГГ от ее имени был подписан кредитный договор на сумму 1 041 500 руб. При личном обращении ДД.ММ.ГГГГ в офис Банка со стороны истца было составлено обращение, в котором истец пояснила, что в день подписания кредитного договора находилась на рабочем месте, в этот день ей поступило СМС-сообщение на № об информировании о подключении к системе Google Pay, которую мобильный аппарат не поддерживает. В этот же день было подано заявление о блокировке дебетовой карты и была выдана другая дебетовая карта. Из представленной ответчиком выписки по счету №, открытому ДД.ММ.ГГГГ на имя истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ по двум заявлениям от имени истца от ДД.ММ.ГГГГ были проведены две банковские операции по перечислению ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» денежных средств в размере 151 917,13 руб. и 24 549,64 руб. ДД.ММ.ГГГГ были совершены операции по карте № по снятию наличных денежных средств в размере 230 000 руб., 230 000 руб., 175 000 руб. и 230 000 руб. Место совершения указанных операций - г. Реутов. ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена выплата по претензии путем зачисления на указанный счет денежных средств в размере 151 917,13 руб. и 24 549,64 руб. В ответ на обращение истца Банк ответил, что у него нет оснований полагать, что договор заключен не истцом, поскольку ДД.ММ.ГГГГ оформление договора было совершено с кодом подтверждения, который был направлен по СМС –сообщению на номер №, после введения которого с использованием данного телефонного номера был подписан кредитный договор с использованием простой электронной цифровой подписи с присвоением ему номера №. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано по данному факту заявление в ОМВД по ЗГО и ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 3 ст. 159 УК РФ, в котором потерпевшим признан АО «Альфа-Банк». Намерения заключить кредитный договор истец не имела, с использованием оформленного на истца на момент подписания спорного кредитного договора одноразовые пароли не отправляла, заявку на получение кредитного продукта ответчику не подавала, данный договор истец не подписывала. Тот факт, что неизвестному лицу стали известны персональные данные истца (номер телефона, фамилия, имя, отчество), свидетельствует об утечке персональных данных истца. В ходе судебного разбирательства были предоставлены сведения о регистрации сим-карты с номером № на другое физическое лицо и на момент совершения входа в мобильный банк с данного номера подписание кредитного договора осуществлено неизвестным лицом. Поскольку волеизъявление на заключение кредитного договора со стороны истца отсутствовало, денежные средства по договору фактически не были получены истцом, кредитный договор должен быть признан незаключенным.

В судебном заседании истец Каральная О.А. настаивала на удовлетворении своих исковых требований.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. (том №2, л.д.22,23), просил рассмотреть дело без его участия (том №2, л.д.95,96)

Ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, в письменных отзывах на исковое заявление (том №1, л.д.57-63, том №2, л.д.4-8) указывал, что исковые требования не признает, ссылается на то, что истцом были нарушены условия договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», о том, что клиент должен незамедлительно уведомить Банк в случае утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или мобильного устройства и обратиться в Банк с заявлением об изменении номера телефона и отключении мобильных приложений. Каральная О.А. поясняет, что SIM-карту на которую поступало смс-сообщение с кодом для заключения спорного договора она выбросила или потеряла. При этом данные о смене телефона Каральная О.А. сообщила в Банк уже после оформления спорного кредитного договора. При совершении операций Банком была произведена идентификация и аутентификация клиента по коду «Альфа-Мобайл», одноразовым кодам, направляемым на номер мобильного телефона. У Банка отсутствовали основания полагать, что операции в «Альфа-Мобайл» осуществляются не клиентом. Довод истца о неполучении им денежных средств опровергается выпиской по счету, а также тем, что страховая премия по договору страхования была возвращена Каральной ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в связи с подачей ею заявления об отказе от страхования в период охлаждения. Кроме того, из ответа оператора связи следует, что абонентский номер +79090791357 никогда не принадлежал Каральной О.А.

Представители третьих лиц ПАО «ВымпелКом», АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.(том №2, л.д.74, 94)

Третье лицо Тамазян М.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, в суд возвратились извещения за истечением срока хранения. (том №1, л.д.220,221, том №2, л.д.29).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание суду не сообщили, представитель истца просил рассмотреть дело без его участия.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования Каральной О.А. удовлетворению не подлежат.

Согласно с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия, в том числе путем использования удаленного банковского обслуживания; обмена письмами по электронной почте; использования SMS-сообщений.

В соответствии с п.1 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено, что Каральная О.А. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключала с АО «Альфа-Банк» договор о комплексном банковском обслуживании. (том №1, л.д.128,129)

В анкетах клиента от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, которые одновременно являлись:

- заявлением об открытии текущего счета для зачисления денежных средств;

- заявлением о предоставлении услуги «Альфа-Чек» по направлению на номер мобильного телефона, указанный в анкете, смс-сообщений, содержащих информацию о проведенных операциях по текущему счету (счету карты) с использованием карты, указанной в настоящем пункте;

- заявлением о предоставлении услуги «Альфа-Мобайл» и направлении средств доступа к указанной услуге на номер мобильного телефона, указанный в настоящей анкете клиента;

- заявлением о предоставлении услуг Интернет Банка «Альфа-Клик» и, при наличии технической возможности, направить средства доступа к данной услуге на номер мобильного телефона, указанный в настоящей анкете клиента. (том №1, л.д.128,129)

В анкетах Каральной О.А. был указан номер мобильного телефона +7 909 079 13 57.

В анкетах истец Каральная О.А. подтвердила ее присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и дала согласие на обработку ее персональных данных.(договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО Альфа-Банк»(том №1, л.д.101-127)

ДД.ММ.ГГГГ с номера мобильного телефона № посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» был оформлен заказ дебетовой карты на имя Каральной О.А. (том №1, л.д.85)

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» с абонентского № с АО «Альфа-Банк» был заключен кредитной договор № на сумму 1041 500 руб. на 60 месяцев под 6,5 процентов годовых, путем подписания простой электронной подписью, что подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи. (том №1, л.д.76-80).

В этот же день в таком же порядке были оформлены заявление на добровольное оформление услуги страхования и поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. (том №1, л.д.81-82).

Согласно выписке со счета №, открытого ДД.ММ.ГГГГ на имя Каральной О.А., ДД.ММ.ГГГГ на этот счет была зачислена сумма кредита в размере 1 041 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ по заявлению клиента от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были перечислены суммы 24 549,64 руб. и 151 917,13 руб.(том №1, л.д.74)

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета по дебетовой карте, открытой на имя Каральной О.А. неустановленным лицом в кредитно-кассовом офисе «Новоксинский» АО «Альфа-Банк», расположенном по адресу: <адрес> с использованием мобильного телефона и функции NFC (технология беспроводной высокочастотной связи) сняты суммы: 230 000 руб., 175 000 руб., 230 000 руб. и 230 000 руб. (том №, л.д.74, 242).

Как следует из пояснений сторон, материалов дела ДД.ММ.ГГГГ Каральная О.А. обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором просила обнулить кредит, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ она кредит через мобильное приложение не оформляла, ДД.ММ.ГГГГ зашла в мобильное приложение и увидела, что оформлен кредит на сумму 1 041 500 руб. По выпискам деньги были сняты в г. Реутов, родственников, знакомых у клиента в этом городе нет. По смс-сообщениям есть только информация о подключении Googl Pay. Данную платежную систему телефон клиента не поддерживает. На обращение истца Банк ответил отказом, ссылаясь на то, что у Банка не имеется оснований полагать, что кредитный договор был заключен не истцом. (том №1, л.д.13,14,15)

Из уведомления Отдела МВД по ЗГО, пояснений истца также следует, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась по данному факту в ОМВД России по ЗГО, было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ.(том №1, л.д.16)

Впоследствии по заявлению Каральной О.А. об отказе от страхования, страховые премии в сумме 24 549,64 руб. и 151 917,13 руб.были ей возвращены (выписки по счету, том №1, л.д.12,74).

Суд полагает, что оснований для признания кредитного договора незаключенным у суда не имеется.

В соответствии с Преамбулой договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» (том 2, л.д. 101-147):

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету.

Идентификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций или получения информации по Счету.

Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании.

Номер телефона сотовой связи Клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете-Заявлении, регистрируемый в базе данных Банка, используемый для направления Банком Клиенту смс-сообщений, Одноразовых паролей в случаях, установленных Договором, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи принадлежит Клиенту и используется только Клиентом лично.

Одноразовый пароль - известная Клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов. Используется на условиях, установленных Договором.

Договором комплексного банковского обслуживания (далее ДКБО) предусмотрены следующие условия:

- п. 3.5 ДКБО, операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк посредством услуги «Альфа-Мобайл»

- п. 3.22 ДКБО, одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента при подаче Клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл».

- п. 3.27 ДКБО, посредством услуги «Альфа-Мобайл» может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в соответствии с приложением № 13 к ДКБО.

Простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с Договором.

Согласно условий ДКБО также предусмотрено:

- п. 2.5., п. 2.7 Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом, ознакомление и согласие с ним.

- п. 2.10, 2.13 Факт создания Электронного документа, проверки Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются в Электронных журналах, такие документы признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.

- п. 4.4. ДКБО Средства доступа, могут быть и до получения Банком заявления Клиента об их недействительности в установленном Договором порядке, либо до истечения их срока действия, либо до замены их Банком в случаях, предусмотренных Договором.

Утрата Средств доступа - получение и/или использование третьими лицами с ведома или без ведома Клиента одного из Средств доступа.

- п. 14.2.2. ДКБО Клиент обязан не передавать Средства доступа, Код «Альфа- Мобайл», Мобильное устройство третьим лицам.

- п. 14.3.12 ДКБО В случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены до момента блокирования Клиентом Средств доступа или Карты.

- п. 15.2. ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом при использовании услуг «Альфа-Мобайл».

- п. 15.3. ДКБО до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

- п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.

- п. 15.7. ДКБО Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

- п. 17.3, 17.5 ДКБО: стороны признают используемые ими по Договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности Средств доступа, достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых Электронных документах, и разбора конфликтных ситуаций.

- п. 17.4: Подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента, исполнения Банком поручений Клиента являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в Банке. Аудиозапись и электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Истцом был заключен кредитный договор № посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» подписанием простой электронной подписью.

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания «Альфа-Мобайл» — услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Также ДКБО предусмотрены следующие условия:

- п. 2.4.3 Основанием для предоставления Клиенту услуги при условии успешной Верификации и Аутентификации Клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента;

- п.8.7. Одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием Одноразового пароля.

- п. 4.1.4, п. 8.13 в случае, если операция осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, информации, содержащейся в базе данных Банка.

В соответствии с п. 8.3. ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл».

Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему Номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора.

Согласно п. 8.4.2 ДКБО Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл». Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах. Код «Альфа-Мобайл» может быть изменен Клиентом в разделе «Настройки» приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл». Если Клиент забыл Код «Альфа-Мобайл», то чтобы воспользоваться услугой «Альфа- Мобайл», он может повторно подключить ее в порядке, установленном п. 8.3. Договора.

Согласно п.п. 8.8., 8.14 договора, с использованием услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции по переводу денежных средств. Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием Логина, Пароля «Альфа-Мобайл» или Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Как было указано выше, в соответствии с разделом 1.1 ДКБО Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи принадлежит Клиенту и используется только Клиентом лично. Номер телефона наряду с мобильным устройством является средством доступа, в связи с чем их запрещено передавать иным лицам в соответствии с п. 14.2.2 ДКБО.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Каральной О.А. был впервые подключен мобильный банк, привязан к номеру телефона №, повторное подключение клиента к каналу мобильного банка было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ при заключении повторно договора на комплексное банковское обслуживание. (том №1, л.д.91)

На основании предоставленных ответчиком письменных доказательств и электронных выписок из журналов судом установлено, что 12:43:46 (МСК) Клиентом был изменен пароль входа в мобильный банк. Для совершения данной операции на номер телефона № было направлено смс-сообщение «Код для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве: 1010. осторожно! Если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают мошенники» (том №1, л.д.89, 90)

Из электронного журнала входов в мобильный банк следует, что ДД.ММ.ГГГГ с 12:44:13 (МСК) осуществлялись входы в Альфа-Мобайл с устройства: ZTE Blade АЗ 2020RU. (выписка из электронного журнала о входах клиента в мобильный банк (том №1, л.д.89)

В соответствии с электронным журналом операций, совершенных в «Альфа-Мобайл» (том №1, л.д.88), журналом о направленных сообщениях(том №1, л.д.90), ДД.ММ.ГГГГ в 15:22:16 (МСК) Клиентом в мобильном банке «Альфа-Мобайл» осуществлена операция заключения кредитного договора: «Принятие втор.предлож.» посредством простой электронной подписи - ввода кода, направленного смс-сообщением на №: «Никому не сообщайте код: 0285. Оформление кредита наличными.» Операция по принятию вторичного предложения по оформлению кредита подпись хешом в Альфа-Клик (том №1, л.д.86)

Посредством корректного ввода пароля из смс-сообщения Истец осуществил подписание Договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен №, что подтверждается Отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи (том №1, л.д.76-80).

Из Отчета следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 15:22:17 (МСК) был сформирован Ключ 0285, далее он был направлен на телефон Истца посредством смс-сообщения и в 15:22:39 успешно введен.

Электронной подписью Истца были подписаны следующие документы: Согласие на обработку персональных данных, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия, Заявление заемщика заявление на перевод остатка денежных средств, заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод страховой премии.

В Индивидуальных условиях, подписанных Истцом простой электронной подписью, содержатся все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (п.1), процентная ставка (п. 4), срок возврата кредита (п. 2), сумма ежемесячного платежа (п. 6) и пр., в связи с чем правовых оснований для признания Кредитного договора незаключенным не имеется.

Денежные средства в размере 1 041 500 руб. по Договору кредита были переведены на текущий счет Клиента №, открытый по распоряжению Клиента в рамках договора кредита.

ДД.ММ.ГГГГ 12:51:50 в мобильном банке на основании распоряжения клиента, поданного через «Альфа- Мобайл» была выпущена в электронном виде Карта №, что подтверждается электронным журналом операций в «Альфа-Мобайл» (том №1, л.д.88), отчетами «Полная информация по платежу» (том №1, л.д.85). По данной карте Клиентом был подключен платежный мобильный сервис Google Рау. Для совершения данной операции Клиенту 12:52 (МСК) было направлено PUSH-сообщение: «Код: 5963 для подключения Google Рау»

Google Рау - платежный мобильный сервис - сервис, предоставляемый сторонними некредитными, в т.ч. иностранными, организациями Клиентам/Держателям карт Банка, позволяющий использовать Мобильное устройство для проведения Оплаты карточным токеном.

Указанные обстоятельства подтверждают факт заключения кредитного договора истцом.

Из пояснений Каральной О.А. в судебном заседании следовало, что ДД.ММ.ГГГГ она поменяла сотового оператора с Билайн на Теле-2, приобрела новую сим-карту с абонентским номером №, поменяла кнопочный телефон на смартфон Blackview A20.

Факт приобретения истцом новой сим-карты в ДД.ММ.ГГГГ подтверждаются ответом ООО «Т.2 Мобайл» на запрос суда (том №2, л.д.45)

Из пояснений истца Каральной О.А. в судебном заседании также следовало, что заявление об изменении номера телефона она с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в Банк не подавала.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец суду пояснила, что выбросила телефон вместе с сим-картой. (том №1, л.д.200 оборот)

Впоследствии истец поменяла свои пояснения и утверждала, что сим-карту она уничтожила.

Ее пояснения в этой части противоречат объяснениям и протоколу допроса Каральной О.А. в ходе предварительного следствия в правоохранительных органах, согласно которых данную сим-карту она выбросила и где она может находиться в настоящий момент она не знает. (том №1, л.д.176-177, 183-186).

Согласно данных абонентов подвижной радиотелефонной связи с абонентским номером №, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ абонентом числился ФИО1, а в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – Тамазян М.Г. (том №1, л.д.231-232).

Из пояснений истца Каральной О.А. в судебном заседании следовало, что ФИО1 являлся другом ее сына и сим-карта была приобретена ее сыном по документам ФИО1 и передана в ее пользование. Тамазяна М.Г. она не знает.

Из материалов уголовного дела следует, что в рамках выполнения поручения об установлении местонахождения Тамазянв М.Г. и проверки его причастности к совершению данного преступления было установлено, что на территории РФ с подобными анкетными данными никто не числится; проведена проверка по адресу<адрес> указанный в ответе оператора связи ПАО «Вымпел-Коммуникации» как адрес регистрации Тамазян М.Г.. В ходе проверки указанного адреса установлено, что по вышеуказанному адресу проживает семья Ф с двумя несовершеннолетними детьми. В ходе беседы с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установлено, что в данной квартире он прописан с семьей с ДД.ММ.ГГГГ. Тамазян М.Г. ему не известен, лиц с подобными анкетными данными ему также не известно.(том №1, л.д. 241-242).

В соответствии с преамбулой договора комплексного банковского обслуживания, номер телефона сотовой связи Клиента это номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете- Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично. Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа- Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа- Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Если Средства доступа предоставляются Банком, то они выдаются исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.

Согласно п. 14.2.19. ДКБО клиент обязуется немедленно уведомлять Банк о смене SIM- карты Номера телефона сотовой связи Клиента. Для этого Клиент, оформивший Пакет услуг «А- Клуб», должен обратиться в Отделение Банка; Клиент, не обслуживающийся в рамках Пакета услуг «А-Клуб» - в Отделение Банка или в Телефонный центр «Альфа- Консультант».

В соответствии с п. 14.2.2. ДКБО клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа- Мобайл-Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

В силу п. 14.2.3. ДКБО клиент обязуется в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «Альфа-Мобайл», Кода «Альфа-Мобайл- Лайт» или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

Согласно п. 14.2.15. ДКБО в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа- Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа- Диалог», «Персональные SMS-уведомления» в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа- Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

С учетом установленных судом обстоятельств и положений договора комплексного банковского обслуживания, суд приходит к выводу, что оформление третьим лицом кредитного договора от имени Каральной О.А. стало возможно в результате нарушения Каральной О.А. предусмотренных п.п. 14.2.19, 14.2.3., 14.2.15. условий Договора комплексного банковского обслуживания, поскольку после утраты сим-карты она не сообщила в Банк об утрате сим-карты, не обратилась за отключением услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл»; а изменив номер телефона не обратилась в Банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи для доставки паролей.

Каких-либо данных о виновных действиях сотрудников Банка, позволивших третьему лицу оформить кредитный договор от имени истца, судом не установлено, доказательств вины Банка в случившемся, истцом суду не представлено.

Следовательно, в силу п.п. 14.2.3., 14.2.15., 15.2., 15.3.,15.7 считается, что кредитный договор оформлен клиентом Банка Каральной О.А. и ответственность по кредитному договору должна нести истец Каральная О.А., в результате бездействия которой разовые пароли и смс-сообщения по выполнявшимся операциям направлялись Банком на номер телефона, который истцу уже не принадлежал.

С учетом изложенного оснований для признания кредитного договора между АО «Альфа-Банк» и Каральной О.А. незаключенным, возложении обязанности на Банк исключить из сведений в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии обязательств по кредитному договору перед АО «Альфа-Банк», у суда не имеется.

Ссылки истца Каральной О.А. в подтверждение доводов о незаключении ею кредитного договора на то, что материалами настоящего гражданского дела и материалами уголовного дела подтверждается, что кредитный договор был оформлен в г. Реутов иным лицом, не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований Каральной О.А. по основаниям, изложенным судом ранее, а именно: заключение кредитного договора третьим лицом стало возможным в результате того, что истица не сообщила Банку об изменении номера своего телефона, а также об утрате сим-карты, не отключила мобильное приложение и по условиям договора комплексного банковского обслуживания должна нести ответственность по совершенной сделке.

Доводы истца о том, что Банку было известно о новом номере телефона истца, так как в ДД.ММ.ГГГГ Каральной О.А. был заменен телефон и оформлен новый номер телефона №, а также установлено на новое устройство - смартфон Blackview 20 приложение АО «Альфа-Банк», где указан номер телефона №, банк принял изменение информации Клиента и все сообщения направлялись на указанный новый номер, суд находит необоснованными.

В соответствии с п. 17.4. договора комплексного банковского обслуживания, подтверждением Верификации и Аутентификации Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», Интернет Банка «Альфа-Клик», а также подтверждением исполнения Банком поручений Клиента, переданных через Интернет Банк «Альфа-Клик», или посредством услуг «Альфа-Мобайл», являются аудиозаписи и Электронные документы (Электронные журналы, электронные протоколы и т.д.)

Из преамбулы договора комплексного банковского обслуживания следует, что электронный журнал - это взаимосвязанный набор электронных записей в различных информационных системах Банка, отражающий результаты любых проверок и действия Клиента/Банка, в том числе факт создания Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью, результаты проверки Простой электронной подписи. Электронный журнал хранится в Банке и является подтверждающим документом (доказательством) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Согласно выпискам из электронного журнала входов Каральной О.А. в мобильное приложение, в нем содержится информация о платформе и устройстве, с которых осуществляется вход в мобильное приложение. Информация о номере телефона клиента, с которого осуществляется вход в мобильное приложение в электронном журнале отсутствует. (том №1, л.д. 89, том №2, л.д.52-69,97-100)

Так, из электронного журнала следует, что входы в мобильное приложение Каральной О.А. «Альфа-Мобайл» осуществлялись с устройства Blackview 20, а спорные операции выполнены с устройства ZTE Blade A3 2020UR.

При этом, клиент не лишен права скачивать мобильное приложение и осуществлять вход в него с любого другого мобильного устройства.

До официального уведомления ДД.ММ.ГГГГ, Каральной О.А. об изменении номера телефона сотрудников Банка, Банк не знал и не мог знать о том, что у Истца сменился номер телефона, поскольку при осуществлении истцом входов в мобильное приложение Банк мог увидеть только устройство, с которого клиент входит в это мобильное приложение. Соответственно, до официального уведомления Банка о смене номера телефона, все смс-сообщения направляются на известный Банку номер телефона клиента, который содержится в базе данных клиента.

Также не могут повлиять на выводы суда доводы истца о том, что часть сообщений от Банка приходило на номер телефона №, а другая часть на номер телефона №, что свидетельствует о недобросовестности сотрудников Банка.

Из материалов дела следует, что все смс-сообщения, в том числе о кодах и подтверждении спорных операций, направлялись Банком на абонентский номер телефона, указанный в договоре комплексного банковского обслуживания №(том №1, л.д.ж90). На смартфон Blackview 20, с которого истец Каральная О.А. фактически пользовалась мобильным приложением «Альфа-Мобайл», приходили Push-уведомления.

В соответствии с преамбулой Договора комплексного банковского обслуживания, Push-уведомление –это сообщение, передаваемое на Мобильное устройство Клиента Банком или по инициативе Банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства Клиента. В отличие от SMS- уведомлений, которые направляются клиентам через сотовых операторов, Push-уведомления направляются на мобильное устройство клиента, минуя сотовых операторов, и представляют собой всплывающие окна. Таким образом, номер телефона не имеет значения для отправки Push-уведомления.

Не соответствует действительности ссылка истца на то, что она не давала согласия на дистанционное обслуживание, поскольку из подписанной истцом анкеты на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания следует, что истец обратилась в Банк с заявлением о предоставлении услуги «Альфа-Мобайл» и направлении средств доступа к указанной услуге на номер мобильного телефона, указанный в настоящей анкете клиента; заявлением о предоставлении услуг Интернет Банка «Альфа-Клик» и, при наличии технической возможности, направить средства доступа к данной услуге на номер мобильного телефона, указанный в настоящей анкете клиента. (том №1, л.д.128,129)

Также условия о дистанционном банковском обслуживании клиента содержатся в разделе 8 Договора о комплексном банковском обслуживании.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании исключить из сведений в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии обязательств по кредитному договору перед АО «Альфа-Банк», Каральной Ольге Анатольевне отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: Г.А. Фролова

Мотивированное решение составлено 27.01.2021 года