Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ИП ФИО1 обратился в суд с иском, впоследствии уточненным, к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчицы в его пользу:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга в сумме 60218,54руб.;

- проценты за пользование кредитом, исчисленные по ставке 20,14% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 78649,34руб.;

- неустойку на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000руб.;

- проценты за пользование кредитом по ставке 20,14% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 60218,54руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита;

- неустойку по ставке 0,5% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 60218,54руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Банк» ЗАО и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 231680руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 20,14% годовых. На дату заключения договора ФИО2 была ознакомлена с Условиями кредитования физических лиц » (ЗАО), в соответствии с которыми она обязана ежемесячно вносить на текущий счет сумму обязательного ежемесячного платежа. Обязательства по предоставлению ФИО2 кредита Банк полностью исполнены. Ответчица же свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнила.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Банк» ЗАО и ООО «» был заключен договор №РСТ-260515-ССТ уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым права требования к ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ переданы ООО «ССТ».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «» и ИП С был заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым права требования к ответчице по кредитному договору, в том числе проценты и неустойки, переданы ИП С

ДД.ММ.ГГГГ между ИП С и ИП И также был заключен договор уступки прав требования.

ДД.ММ.ГГГГ между ИП И и ИП ФИО1 заключен договор №КО-2104-11 уступки прав требования, в связи с чем право требования к ответчице по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее, в настоящее время принадлежат истцу. О состоявшейся уступке права требования ответчица была в установленном законом порядке уведомлена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед кредитором составила: основной долг – 60218,54руб., проценты за пользование денежными средствами, рассчитанные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом платежей, внесенных после передачи Банк права требования) – 78649,34руб., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом платежей, внесенных после передачи Банк права требования) – 783723,98руб.

Вместе с тем, истец, полагая размер неустойки, предусмотренной договором, несоответствующим последствиям нарушения ответчицей обязательств, в добровольном порядке снизил ее размер до 100000руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчицы ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 238867,88 руб., в том числе: основной долг - 60218,54руб.; проценты за пользование кредитом, исчисленные по ставке 20,14% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 78649,34руб.; неустойку на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 20,14% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 60218,54руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита; неустойку по ставке 0,5% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 60218,54руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита.

В судебное заседание истец ИП ФИО1 не явился, в содержащемся в исковом заявлении ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчица ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суд в известность не поставила, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении слушания дела не ходатайствовала, возражения на иск и доказательства в опровержение доводов истца суду не представила.

КБ «Банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», указанный истцом в качестве третьего лица по делу, надлежащим образом извещенный, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя либо об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам конкретное предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 и ч.3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз.1, 3 ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается соответствующими письменными доказательствами, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Банк» ЗАО и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО2 кредит в размере 231680руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,4% годовых, а ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно условиям Заявления-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется равными ежемесячными платежами 10 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 8627руб., размер последнего платежа – 5813руб.

Погашение ежемесячного платежа осуществляется на текущий счет клиента №, открытый в Банке. При этом ФИО2 было дано распоряжение ежемесячно в дату ежемесячного платежа осуществлять перевод денежных средств с указанного счета.

Согласно ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что обязательства по предоставлению ФИО2 кредита банком полностью исполнены. Ответчица же свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнила, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не произвела.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно условиям заявления-оферты, ФИО2 дала согласие банку уступить (передать) право требования по заключенному между ней и банком кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Банк» (ЗАО) в качестве Цедента и ООО «» в качестве Цессионария был заключен Договор уступки требования (цессии) №РСБ-260515-ССТ, в соответствии с условиями которого, стороны пришли к соглашению об уступке Цедентом Цессионарию прав требования, принадлежащих Цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре должников, составленным по форме Приложения № к настоящему договору.

В соответствии с п.2.1.1 Договора уступки Цедент вправе осуществлять передачу прав требований поэтапно. Каждая передача прав требований оформляется Реестром должников (Приложение № к договору) и подписывается сторонами в дату перехода прав требований.

В силу п.3.1. Договора, права требования по настоящему договору переходят от Цедента к Цессионарию в дату передачи Реестра должников (по форме Приложения № к настоящему договору).

Согласно Выписке из Реестра должников от ДД.ММ.ГГГГ, в числе прочих к ООО «» перешли права требования к ФИО2, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «» и ИП С заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с условиями которого Цедент (ООО «») на возмездной основе уступил Цессионарию (ИП С) права требования по кредитным договорам, принадлежащие ему на основании договора уступки требования (цессии) №РСБ-260515-ССТ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ИП С и ИП И заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с условиями которого Цедент (ИП С) на возмездной основе уступил Цессионарию (ИП И) права требования по кредитным договорам, принадлежащие Цеденту на основании договора уступки требования (цессии) б/н от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Цедентом и ООО «».

ДД.ММ.ГГГГ между ИП И и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требований (цессии) №КО-2104-11, в соответствии в условиями которого ИП И (Цедент) передал ИП ФИО1 (Цессионарий) права требования к должникам, принадлежащие Цеденту, в том числе, на основании договора уступки прав б/н от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ИП И и ИП С, среди которых указана ФИО2, задолженность которой вытекает из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, согласно указанным договорам уступки, правом требования от ФИО2 исполнения обязательств, установленных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время обладает ИП ФИО1

В силу ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п.2.1. Договора уступки требования (цессии) №РСБ-260515-ССТ от 26 мая 2015 года, заключенного между первоначальным цедентом КБ «Банк» (ЗАО) и ООО «», права требования, принадлежащие Цеденту, вытекающие из кредитных договоров, в числе которых и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчицей ФИО2, передаются Цессионарию в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

В силу п.2.2. Договора уступки, в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются Цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников:

возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав;

уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно);

уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

В соответствии с п.3.2. Договора уступки права требования переходят к цессионарию в объеме, установленном Приложением №2 к настоящему договору.

По смыслу п. 1.1.5 Договора Приложением № 2 к договору является Реестр Должников, содержащий данные о Заемщиках, Кредитных договорах и иную информацию, связанную с передачей Цедентом Цессионарию прав (требований) по настоящему Договору, в том числе размер передаваемой задолженности.

Согласно выписке из Реестра должников к Договору уступки прав требования №РСБ-260515-ССТ от ДД.ММ.ГГГГ, составленного и подписанного сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в объем передаваемых требований к должнику ФИО2, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, вошли сумма основного долга и проценты, начисленные, но неуплаченные заемщиком на дату заключения договора уступки.

Таким образом, в рассматриваемом случае стороны в договоре уступки прав требования (цессии) ограничили объем прав, передаваемых по договору, требованиями Цедента, существовавшими на дату его заключения (подписания Реестра должников).

При этом право на получение от должника процентов за пользование заемными денежными средствами, а также неустоек и пени, исчисленных после даты заключения указанного договора цессии, то есть после ДД.ММ.ГГГГ (дата подписания Реестра должников), первоначальным цедентом цессионарию не передавалось, в связи с чем и последующая передача прав по договорам цессии также ограничена объемом прав, переданных Банк по первоначальному договору, то есть последующие цеденты (ООО «», ИП С, ИП И) вправе были передать права требования только в том объеме, которые были получены первоначальным цессионарием (ООО «»).

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчицы ФИО2 подлежит взысканию лишь сумма основного долга и проценты за пользование заемными денежными средствами, исчисленные на дату перехода прав требования от первоначального цедента КБ «Банк» (ЗАО) к первоначальному цессионарию ООО « то есть по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, не опровергнутому в судебном заседании, и выписке из Реестра должников (Приложению № к Договору уступки прав требования (цессии) №РСБ-260515-ССТ от ДД.ММ.ГГГГ), на момент передачи прав общая сумма долга ФИО2 составляла 174582,57руб., в том числе: основной долг – 162848,18руб.; проценты за пользование кредитом – 11734,39руб.

Вместе с тем, согласно выписке по счету о движении денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после передачи прав требования по кредитному договору ООО «», ответчицей ФИО2 произведено погашение задолженности на сумму 55451руб. и 66686руб., соответственно.

Принимая во внимание установленный в судебном заседании факт отсутствия как у первоначального, так и последующих цессионариев прав требования процентов и неустоек, предусмотренных кредитным договором и начисленных после ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что внесенные ответчицей платежи подлежат зачету в счет погашения сначала процентов в сумме 11734,39руб. за пользование заемными денежными средствами, а затем – суммы основного долга в размере 162848,18руб., в связи с чем на дату рассмотрения иска общая сумма задолженности ответчицы составляет 52445,57руб.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное предусмотрено федеральным законом.

Ответчицей возражения на иск и доказательства в опровержение доводов истца суду не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая установленный в судебном заседании факт неисполнения ответчицей своих обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 52445,57руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В остальной части исковых требований к ФИО2 ИП ФИО1 надлежит отказать.

Одновременно суд считает необходимым отметить, что отсутствие у истца ИП Т права на получение процентов и неустоек (пени), предусмотренных кредитным договором, исчисленных после ДД.ММ.ГГГГ, не свидетельствует об отсутствии у нее возможности применить иные последствия неисполнения денежного обязательства, в частности, предусмотренные ст.395 ГК РФ.

Одновременно, суд считает необходимым отметить, что отсутствие у истца ИП ФИО1 права на получение процентов и неустоек (пени), предусмотренных кредитным договором и исчисленных после ДД.ММ.ГГГГ, не свидетельствует об отсутствии у него возможности применить иные последствия неисполнения денежного обязательства, в частности, предусмотренные ст.395 ГК РФ.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчицы ФИО2 в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально объему удовлетворенных судом требований в сумме 1773,30руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Индивидуального предпринимателя ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52 445 рублей 57 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании: суммы основного долга в размере 7 772 рубля 97 копеек; процентов за пользование кредитом, исчисленных по ставке 20,14% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 76 649 рублей 34 копейки; неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 рублей; процентов за пользование кредитом по ставке 20,14% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 60 218 рублей 54 копейки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита; неустойки по ставке 0,5% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по основному долгу в размере 60 218 рублей 54 копейки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита Индивидуальному предпринимателю ФИО1 отказать.

Взыскать с ФИО2 в бюджет Зольского муниципального района государственную пошлину в размере 1 773 рубля 30 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Верховный суд Кабардино-Балкарской Республики через Зольский районный суд.

(Мотивированное решение составлено 28 февраля 2022 года)

Судья Лавренченко Т.А.