Гражданский кодекс часть 1

Истец АО «Альфа-Банк» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 28.03.2013 года ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение требований Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк»от 12.11.2014 года ОАО «Альфа-Банк»изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу, новые наименования Банка следующие: полное фирменное наименование Банка на русском языке: Акционерное общество «Альфа-Банк»: сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «Альфа-Банк». Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 207 000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1463 от 30.11.2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 207000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 26,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 6 400,00 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными, сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 174850,80 рублей, а именно: просроченный основной долг 139780,38 рублей, начисленные проценты 11 909,99 рублей, штрафы и неустойки 23160,43 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 28.03.2013 года по 14.10.2015 года. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 28.03.2013 года: просроченный основной долг - 139780,38 рублей, начисленные проценты - 11 909,99 рублей, штрафы и неустойки - 23 160,43 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 697,02 рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО3 не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии, заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, суду представил возражение, согласно которым, сумма, уплаченная им по факту, составляет 157800 рублей. В исковом заявлении сумма, уплаченная по факту, указана в размере 67219,62 рублей, что не соответствует действительности и опровергается квитанциями об оплате кредита, то есть сумма, уплаченная по факту, указана меньше на 90580,38 рублей. Представленный суду расчет не имеет подписи должностного лица банка и печати, поэтому расчет следует отнести к числу недопустимых доказательств. В исковом заявлении указано, что с ответчиком было заключено Соглашение и присвоен номер №, однако данного Соглашения ответчик не подписывал и не получал в банке. С его условиями ответчика не ознакомили и не согласовали с ним юридические обстоятельства. В мае 2015 года истец обратился в банк с просьбой о вручении ответчику Соглашения или договора займа, на что получил ответ, что договор-соглашение ответчик может поискать в интернете. Банк ответчику данный документ не выдал. Банк установил чрезмерно большие проценты по кредиту, из анкеты-заявления усматривается, что годовой процент стоимости кредита составляет 30,50% годовых. Данный процент составлен банком в одностороннем порядке. Анкета-заявление банка составлена чрезмерно мелким шрифтом, который невозможно прочитать и разобраться во всех хитросплетениях. С начислением дополнительных процентов, а так же штрафов и неустоек в сумме 11909,99 рублей, а также в сумме 23160,43 рублей ответчик не согласен, как и суммой основного долга. Задержка выплаты кредита обусловлена тем, что он длительное время находился в командировке в другом регионе. У него было тяжелое материальное положение и финансовые затруднения. В настоящее время согласен платить кредит в том объеме, как изначально определено в размере по 6400 рублей в месяц. Срок окончания оплаты заканчивается в марте 2018 года, в связи с чем, в иске АО «Альфа-Банк» просит отказать, так как оставшийся кредит будет оплачивать по ранее установленной ставке. Также в судебном заседании пояснил, что заключение кредитного договора он не оспаривает, кредит в размере 207000 рублей под 26,99 % он получал, документы на получение кредита, в том числе анкету заявление он подписывал. Не разобрался в представленном истцом расчете.

Выслушав ответчика, проверив и изучив материалы дела, доводы исковых требований, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В пункте 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (статья 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ). При этом статья 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 21.03.2013 года ответчик ФИО1 обратился к истцу АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита наличными. На основании данного заявления 28.03.2013 года ответчику ФИО1 банком был предоставлен кредит в размере 207000 рублей на срок 60 месяцев под 26,99% годовых за пользование кредитными средствами, полная стоимость кредита 30,58% годовых. Таким образом, между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, банком указанному соглашению присвоен № №. Соглашением о кредитовании установлено, что погашение кредита осуществляется ответчиком в соответствии с графиком платежей, предусматривающим ежемесячное погашение части кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6400 рублей не позднее 14 числа каждого месяца, дата первого платежа 15.04.2013 года.

Ответчику был открыт текущий кредитный счет №.

Кредит предоставлен ответчику в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1463 от 30.11.2012 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования

Из анкеты-заявления ФИО1 от 21.01.2013 года следует, что он, подписывая заявление, просит заключить с ним соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными, действующими на дату заключения соглашения, с которыми ознакомился, согласен и обязуется выполнять. Указанное заявление о заключении кредитного договора подписано истцом, что свидетельствует об ознакомлении с указанными в нем условиями и документами.

Следовательно, путем представления заявления банку ответчик ФИО1 предоставил предложение о заключении договора на указанных в заявлении условиях, которые свидетельствуют о том, что договор, о заключении которого просил ответчик, заключен им добровольно и после ознакомления с предлагаемыми условиями и документами.

В соответствии с выпиской по счету № наличные денежные средства в размере 207000 рублей были предоставлены ответчику 28.03.2013 года.

В соответствии с Общими условиями, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности ответчика, выписки по кредитному счету, ответчик принятые на себя обязательства в соответствии с графиком платежей не исполняет, допускал просрочку ежемесячного платежа, что ответчиком не оспаривалось.

По расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 01.04.2016 года составляет 174 850,80 рублей, а именно: просроченный основной долг 139 780,38 рублей, начисленные проценты 11 909,99 рублей, штрафы и неустойки 23 160,43 рублей. Ссылка ответчика на учет банком в погашении им денежных средств лишь 67219,62 рублей судом отклоняется, поскольку, как видно из расчета задолженности, истцом учтены в погашение обязательств ответчиком по кредитному договору следующие суммы: оплата основного долга 67219,62 рублей, оплата процентов за пользование кредитом 105723,62 рублей, оплата пени в размере 2202,74 рублей и 2320,03 рублей, всего 177466,01 рублей. Доказательств иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Ссылка ответчика на неправомерность начисления неустойки несостоятельна, так как начисление неустойки не противоречит действующему законодательству. Исполнение обязательства по возврату долга может быть обеспечено, в том числе и договорной неустойкой по правилам статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взимание указанной неустойки предусмотрено кредитным договором (пункты 5.1, 5.2 Общих условий). Проценты, взимаемые за пользование кредитом, являются платой за пользование денежными средствами, то есть являются частью основного обязательства по рассматриваемому кредитному договору, и начисление неустойки на неоплаченные проценты так же не противоречит действующему законодательству.

Из содержания нормы пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ следует, что стороны сами определяют в договоре размер процентов за пользование суммой займа (кредита). Оценка условий сделок, в том числе о размере процентов за пользование кредитом, напрямую зависит от характера правоотношений сторон, который определяет наличие или отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о том, что при согласовании спорных условий договора волеизъявление не было свободным, о чем не могла не знать другая сторона. Ответчиком не приведено доводов, свидетельствующих о том, что при согласовании условий договора о размере платы за пользование кредитом его волеизъявление не было свободным, о чем не мог не знать истец, и соответствующие доказательства этому не представлены. Доказательства того, что заемщик был лишен возможности получить заем (кредит) на более выгодных для себя условиях, чем воспользовался истец, отсутствуют.

Таким образом, установив нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора по ежемесячному погашению суммы платежа, суд признает правомерным требования истца о досрочном взыскании всей суммы задолженности на основании представленного им расчета, что соответствует положениям статьи 811 Гражданского кодекса РФ. Данный расчет подписан представителем истца и заверен печатью банка.

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования, то в пользу истца в силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать расходы истца по оплате госпошлины в размере 4697,02 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 28.03.2013 года в размере 174850,80 рублей, в том числе, просроченный основной долг 139 780,38 рублей, начисленные проценты 11 909,99 рублей, штрафы и неустойки 23 160,43 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4697,02 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п.п. Н.А.Воробьева

Копия верна:Судья Н.А.Воробьева