Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ФИО2» (далее – АО «ФИО2») обратилось с иском в суд к ФИО3, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 501 374 рублей 49 копеек, в том числе: основной долг – 483 918 рублей 43 копейки, неустойка – 17 456 рублей 06 копеек, взыскать в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 8 657 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГФИО3 обратилась в ФИО2 с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по потребительским кредитам «ФИО2» и Индивидуальные условия. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору ПК, ФИО2 открыл клиенту банковский счет, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита. Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, в связи с чем ФИО2 потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 640 566 рублей 07 копеек, выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО3 исковые требования не признала, пояснила, что с ФИО2 было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым ей предоставлена ФИО2 рассрочка. Произведено сторнирование неустойки. Кроме того, после выставления заключительного счет-требования ею вносились платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Выслушав ответчика, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О ФИО2 и банковской деятельности» отношения между ФИО2 России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГФИО3 обратилась в АО «ФИО2» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно заявлению ответчик просила ФИО2 «ФИО2» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока данного заявления (далее – ИБ) и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

Согласно ИБ заявления от ДД.ММ.ГГГГ сумма испрашиваемого кредита – 501 417 рублей 56 копеек, срок кредита – 2 558 дней.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГФИО3 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что ФИО2 в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета 40№).

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласованный между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ФИО3 кредита составляет 501 417 рублей 56 копеек, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 36 % годовых.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с ФИО2, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом ФИО2 заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «ФИО2 «ФИО2» и ФИО3ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 501 417 рублей 56 копеек под 36% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Кредит предоставляется ФИО2 заемщику для погашения задолженности по заключенному между ФИО2 и заемщиком договору №№, 105032374, 105243461 (п.11 Индивидуальный условий).

АО «ФИО2» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на счет №40№, открытый заемщику, денежных средств в размере 501 417 рублей 56 копеек в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям по обслуживанию кредитов плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается ФИО2 в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом (п. 4.1 Условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, количество платежей по договору – 84, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 16 420 рублей, последний платеж по договору – 20 135 рублей 97 копеек, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору –28 числа каждого месяца с04.2015 по 03.2022.

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания ФИО2 в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенных в договоре). Такие денежные средства могут быть размещены на счете путем безналичного перевода денежных средств на счет, внесения денежных средств в кассу ФИО2/банкомат ФИО2/терминал ФИО2 для зачисления на счет, а также иным способом, разрешенным законодательством Российской Федерации (п.8 Индивидуальных условий).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГФИО2 принято заявление от ФИО3 о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по Договору платежами, в соответствии с приложенным Графиком.

Из ответа АО «ФИО2 «ФИО2» (от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2» и ФИО3 в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ, было заключено соглашение, предметом которого является внесение дополнений в Договор в части предоставления ФИО2 правомочий на обработку персональных данных ответчика, и определяемых периодом времени с даты заключения соглашения и до полного исполнения ФИО3 своих обязательств по Договору.

Как следует из материалов дела, в частности требования (заключительное) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО3 составляла 640 566 рублей 07 копеек.

Согласно представленному ответчиком Графику оплаты, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток долга ФИО3 перед ФИО2 по договору № составлял 569 368 рублей 70 копеек.

Вместе с тем, как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету ответчика по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как до даты заключения соглашения ДД.ММ.ГГГГ, так и после, ответчиком допускались просрочки внесения платежей.

В судебном заседании ответчик указала на то, что истцом не учтены в расчете внесенные ею платежи ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000 рублей, в подтверждение чего представила чеки от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 представлен уточненный расчет, с учетом внесения ответчиком указанных выше платежей, согласно которому задолженность по договору потребительского кредита составила:

- основной долг: 475 918 рублей 43 копейки, из расчета: 501 417 рублей 56 копеек (сумма выданного кредита) – 25 499 рублей 13 копеек (сумма внесенных платежей по основанному долгу).

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. ФИО2 вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом ФИО2 с даты выставления заемщику Заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить ФИО2 неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 6.5 Условий).

Заключительное требование направляется заемщику по почте либо вручается лично заемщику. Неполучение заемщиком Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать ФИО2 суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями (п.6.6 Условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которому до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО2 взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГФИО2 выставлено заключительное требование, содержащее в себе информацию о сумме задолженности в размере 640 566 рублей 07 копеек, подлежащей погашению ФИО3 в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком данное требование не исполнено.

Неустойка после выставления заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 17 456 рублей 06 копеек, из расчета: 581 868 рублей 66 копеек (497541,15 + 84327,51) х 0,1% х 30 дней (количество дней просрочки).

В счет погашения неустойки денежные средства ответчиком не вносились, в связи с чем, размер неустойки составил 17 456 рублей 06 копеек.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ФИО3 возложенных на неё договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период ее начисления, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения АО «ФИО2» в суд с иском ключевой ставки, установленной ФИО2 России (7,25% годовых), руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки (0,1% за каждый день просрочки) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 0,05% в день, то есть в 2 раза.

Следовательно, размер неустойки составит 8 728 рублей 03 копейки.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 484 646 рублей 46 копеек (475918,43 руб. + 8 728,03 руб.) и данная сумма подлежит взысканию.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при предъявлении иска в суд, исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности, уплачена государственная пошлина в размере 8 657 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решая вопрос о возмещении понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины, суд руководствуется правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№, согласно которой в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

При этом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ указано, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с учетом частичного удовлетворения заявленных требований, уменьшения судом неустойки лишь на основании ст. 333 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8 133 рубля 74 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО3 в пользу акционерного общества «ФИО2» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 484 646 рублей 03 копеек, из которой:

475 918 рублей 43 копейки – основной долг,

8 728 рублей 03 копейки – неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать со ФИО3 в пользу акционерного общества «ФИО2» в возмещение судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 8 133 рубля 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд .

Судья: /подпись/ Т.А. Мелентьева

Копия верна

Судья: Т.А. Мелентьева

Секретарь: ФИО5

Оригинал документа находится в деле № в Советском районном суде (УИД 70RS0№-60)