Гражданский кодекс часть 1

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Сологуб М.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Минилбаевой Е.Р., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-289/2021 по иску ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк» о признании действий незаконными, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 со своей банковской карты «Газпромбанк» осуществил перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на банковскую карту «Газпромбанк» своего друга ФИО13 (так по тексту), при этом ФИО1 ошибочно ввёл данные банковской карты получателя. В результате ошибочного ввода номера карты ФИО14 (так по тексту) не получил денежные средства, так как они были получены и присвоены неизвестным ФИО1 лицом, являющимся владельцем карты АО «Газпромбанк» №.

В ответ на обращение ФИО1 в АО «Газпромбанк» с просьбой вернуть денежные средства, неверно перечисленные на карту неустановленному лицу, ответчиком было сообщено, что сотрудники банка связывались с лицом, на банковскую карту которого по невнимательности истца было перечислено <данные изъяты> рублей, и что данное лицо отказалось возвращать ФИО1 денежные средства.

Отделом МВД России по Пуровскому району отказано в возбуждении уголовного дела по данному факту, а АО «Газпромбанк» не сообщило сведения о лице, получившем денежные средства. Поэтому истец полагает возможным взыскать денежные средства с банка, который имеет право регрессного иска.

Права ФИО1 были нарушены, поскольку услуга АО «Газромбанк» не была выполнена, денежные средства не были получены надлежащим получателем, и в конечном счете ФИО1 понёс материальную утрату. Таким образом, своими действиями АО «Газпромбанк» нарушает права ФИО1, как клиента банка.

При исполнении платёжного поручения банк должен идентифицировать получателей путем сопоставления реквизитов, указанных в сопроводительных ведомостях, с реквизитами банковских карт получателей денежных средств. Перечисление денежных средств на счёт другого лица в результате ошибки, допущенной плательщиком, является основанием для привлечения банка к ответственности в виде взыскания убытков.

Ссылаясь на статьи 151, 856, 866 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), а также на ст. 4, 15, 29 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ФИО1 просит признать действия АО «Газпромбанка» незаконными и взыскать с ответчика в свою пользу <данные изъяты> рублей, взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

На предложение суда уточнить исковые требования в части указания на то, какие действия ответчика истец просит признать незаконными, 12.04.2021 в суд поступило заявление ФИО3 об уточнении исковых требований, в котором указано, что ответчик ОАО «Газпромбанк» при исполнении платежного поручения должен идентифицировать получателей путём сопоставления реквизитов, указанных в сопроводительных ведомостях (л.д. 27-28).

В отзыве на иск (л.д. 30-34) представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО4 указала, что согласно представленным истцом документам, о нарушении Банком прав истца последнему стало известно ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствуют указания истца в исковом заявлении о том, что ДД.ММ.ГГГГ он осуществил перевод денежных средств со счета своей банковской карты, а ДД.ММ.ГГГГ истец подал в Банк заявление об ошибочном переводе денежных средств, на которое Банком был дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ исх. № №. В исковом заявлении истец не сообщает об уважительных причинах пропуска срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, при подаче иска ФИО1 был пропущен срок обращения в суд (или срок исковой давности). Банк полагает, что истец имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, и в удовлетворении исковых требований следует отказать без исследования фактических обстоятельств по делу.

Суть исковых требований заключается в том, что истец ДД.ММ.ГГГГ с помощью электронного программно-технического устройства - банкомата, произвёл перевод денежных средств со счета банковской карты, открытого в Банке АО «Газпромбанк» на его имя, на счет банковской карты иного лица. Как утверждает истец, при наборе на клавиатуре банкомата реквизитов номера карты, истцом была допущена ошибка в наборе цифр номера карты получателя, в результате чего денежные средства поступили не на тот счет, на который планировал изначально отправить денежные средства истец.

Банком также получено уточнение исковых требований, в которых истец конкретизирует, что, по его мнению, банком ненадлежащим образом была совершена операция по счету, ввиду того, что «ОАО «Газпромбанк» при исполнении платежного поручения должно идентифицировать получателей путём сопоставления реквизитов, указанных в сопроводительных ведомостях, с реквизитами банковских карт получателей денежных средств.

Банк возражает против доводов иска на основании следующего: согласно заявлению истца на получение дополнительной международной банковской карты АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ банком истцу была выдана банковская карта <данные изъяты> к открытому в Банке счету № на его имя. В соответствии с п. 2 и п. 3 раздела заявления «Согласие на обработку персональных данных и передачу персональных данных третьим лицам» истец своей подписью подтверждает, что он ознакомлен и обязуется выполнять Условия использования международных банковских карт, Правила использования международных расчетных банковских карт «Газпромбанк- Экспресс Кард» и соответствующие «Тарифы ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт и уведомлен, что указанные Условия и Тарифы размещены на web- сайте Банка и в подразделениях Банка. В соответствии с п. 5.1 Условий использования международных банковских карт (в редакции 2015 года - на момент совершения оспариваемой истцом операции) с момента вынесения решения уполномоченным сотрудником Банка о принятии надлежащим образом оформленного Заявления считается, что Клиент заключил с Банком Договор.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством банкомата № произвел перевод денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. со счета банковской карты №, открытой в Банке на его имя, на банковскую карту третьего лица. Операция проводилась с чтением данных с микропроцессора (чипа) банковской карты и сопровождалась вводом несколько раз корректного значения персонального идентификационного кода (<***>).

В ходе проверки проведённой и оспариваемой истцом операции, Банком было установлено, что операция была подтверждена корректным <***> кодом и перевод был подтвержден истцом после проверки данных перевода, в результате чего денежные средства были зачислены на указанный истцом счёт карты.

Банк, списав ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № денежные средства в размере <данные изъяты> руб. и зачислив данную сумму на счёт, указанной истцом банковской карты №, в полном объёме в соответствии с действующим законодательством РФ и договором банковского счета исполнил поручение своего клиента. Истцом данный факт подтверждается и не оспаривается. Также истцом подтверждается и не оспаривается тот факт, что истец сам ошибся в номере счета карты при переводе денежных средств. Фамилия, имя, отчество получателя денежных средств при переводе денежных средств через банкомат системой не запрашивается, т.к. идентификация получателя осуществляется по номеру банковской карты. При этом сценарий работы банкомата несколько раз предлагает клиенту проверить и подтвердить номер счета карты, на который необходимо перевести денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ банком было получено заявление от истца об ошибочном переводе денежных средств.

При рассмотрении заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ об ошибочном переводе в размере <данные изъяты> руб. банком был проверен статут платежа и истцу был направлен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ о невозможности опротестования операции в связи с тем, что указанные денежные средства уже 06.05.2015 были списаны со счета истца и зачислены на указанный им счёт третьего лица. Таким образом, после наступления ДД.ММ.ГГГГ условий безотзывности перевода, у банка отсутствуют законные основания по отмене операции и возврату денежных средств со счета третьего лица на счёт истца.

На основании изложенного, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме (л.д. 30-34).

Представитель истца ФИО5 в возражениях на отзыв ответчика указала о несогласии с доводами ответчика, поскольку, по её мнению, трехлетний срок исковой давности на заявленные требования не распространяется. Права ФИО1 были нарушены, поскольку необходимая услуга АО «Газпромбанк» не была выполнена, денежные средства не были получены, в конечном счете ФИО1 понес материальную утрату. Ответчик не дал ответ на претензию, не посодействовал в возврате денежных средств. На этом основании представитель истца просит признать отзыв ответчика недействительным (л.д. 86-87).

В отзыве на возражения истца представитель ответчика ФИО4 оспаривает правильность ссылки истца на ст. 208 ГК РФ, имея ввиду, что исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к Банку о выдаче вкладов. Ответчик не согласен с указанным утверждением истца, поскольку между ответчиком и истцом заключен не договор банковского вклада, а договор банковского счёта.

Банк настаивает на том, что им распоряжение истца было исполнено в полном объёме, т.к. банк перечислил денежные средства именно на тот счет, который указал истец. Истец сам указывает в исковом заявлении о том, что он ошибся при наборе карты в цифрах, данное обстоятельство не может быть вменено банку в качестве его вины, так как банк не может и не должен знать, на какой именно счет его клиент желает перевести денежные средства с помощью банкомата. Указание конкретного номера карты, на которую клиент желает сделать перевод, и подтверждение его в дальнейшем при совершении операции - это зона риска самого клиента (л.д. 102-104).

В судебном заседании ФИО1 настаивал на удовлетворении исковых требований, ссылаясь на те обстоятельства дела и доводы, которые изложены в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО6 исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении в полном объёме по доводам, изложенных в письменных отзывах на иск, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, представленные в материалах гражданского дела, оценив доводы иска, с учетом возражений ответчика, суд пришел к следующему.

Как устанволено судом и следует из материалов гражданского дела, между АО «Газпромбанк» и ФИО1 был заключен договор банковского счета №, по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была выдана к данному счёту международная банковская карта <данные изъяты> АО «Газпромбанк» (л.д.45-47).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 со своей банковской карты «Газпромбанк», с помощью банкомата осуществил перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на банковскую карту «Газпромбанк» № (л.д. 12).

Между тем, как следует из пояснений истца, не оспаривается ответчиком и подтверждается материалами дела, ФИО1, намереваясь осуществить этот перевод денежных средств своему знакомому ФИО15 в счёт возврата долга (л.д. 89), ошибочно ввел данные банковской карты получателя (номер карты на имя ФИО16: <данные изъяты> - л.д. 13). В результате ошибочного введения самим истцом номера карты получателя, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были переведены не на банковскую карту ФИО17., а другому, неизвестному ФИО1 лицу, на чьё имя была выдана карты АО «Газпромбанк» № (л.д. 19).

В ответе на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ филиал «Газпромбанк» (АО) в г. Новый Уренгой сообщил, что в результате претензионной работы было установлено, что при проведении операции перевода с карты на карту в банкомате № был введён номер банковской карты №, эмитированной филиалом Банком ГПБ (АО) в г. Новый Уренгой, и денежные средства были зачислены на счёт данной карты. Поручение заявителя (ФИО1) было исполнено банком в полном объёме и денежные средства зачислены на счёт банковской карты 06.05.2016, операция была проведена с вводом <***>-кода и собственноручно подтверждена заявителем. В силу положений Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011№161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика. Запрошенные же заявителем сведения о клиенте банка составляют банковскую <данные изъяты> и могут быть предоставлены Банком по запросу следственных органов или суда (л.д. 14).

По обращению ФИО1 по факту ошибочного перевода денежных средств на карту постороннего лица в возбуждении уголовного дела отказано постановлением от 01.10.2015 за отсутствием события преступления (л.д. 15-18).

В соответствии со ст. ст. 845-849 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

В соответствии с п. 1.2. Условий использования международных банковских карт АО «Газпромбанк» (л.д.35) банковская карта Visa, MasterCard - расчетная (дебетовая) карта, предназначенная для совершения операций ее держагелем в пределах установленной Банком суммы денежных средств, расчеты по которым осушествляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, открытом в Банке. Карта предназначена для составления расчетных и иных документов, которые принимаются в качестве средства платежа при оплате товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных организациях, при получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, а также при совершении иных, не запрещенных законодательством Российской Федерации - операций по поручению Клиента.

Держатель может осуществлять с использованием Банковской карты переводы со Счета карты на счет другой Банковской карты, на другой банковский счет и иные операции, предусмотренные действующими Тарифами Банка, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченньш на это лицом.

Так, в соответствии с п. п. 1.9., 1.11. Условий использования международных банковских карт АО «Газпромбанк» вместе с каждой Картой Банк выдает в защищённом конверте персональный идентификационный номер (<***>) - цифровой код, служащий идентификатором держателя карты в момент совершения им операции, который передается держателю карты в специальном запечатанном конверте (<***>-конверте). <***> используется для подтверждения полномочий, держателя Карты в процессе составления расчётных и иных документов по операциям с использованием карты при помощи электронного терминала или банкомата (электронные программно-технические устройства, предназначенные для совершения операций с использованием карт). Стороны пришли к соглашению, что <***> используется в качестве аналога собственноручной подписи держателя Карты на документе и признается Банком и Клиентом, имеюшим равную юридическую силу с другими формами поручений держателя Карты, подписанными собственноручно, в том числе при подключении к банковским услугам через банкоматы и устройства самообслуживания Банка. При совершении операций с использованием Карты идентификация Клиента осуществляется на основе реквизитов Карты, а также на основе <***>-кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

В ходе проверки оспариваемой истцом операции, банком было установлено, что операция была подтверждена корректным <***> кодом и перевод был подтверждён истцом после проверки данных перевода, что не оспаривается истцом, в результате чего денежные средства были зачислены на указанный истцом счёт карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением об ошибочном переводе денежных средств.

В соответствии с пунктом 9 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"" распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Аналогичное правило содержится в п. 2.14. Положения Центрального банка РФ от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», согласно которому отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

В силу разъяснений п. 14 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В статье 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе» определён порядок осуществления перевода денежных средств, согласно которым, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (п. 7); в случае если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств окончательность перевода денежных средств, за. исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств (п. 9); при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности (п. 11).

Окончательность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определённый момент времени (п. 16 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ).

При рассмотрении заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ об ошибочном переводе в размере <данные изъяты> руб., банком был проверен статут платежа и установлено, что указанные денежные средства 06.05.2015 были списаны со счёта истца и зачислены на указанный им счёт третьего лица, о чем было сообщено ФИО1 в названном письме от ДД.ММ.ГГГГ№.

Таким образом, после наступления ДД.ММ.ГГГГ условий безотзывности перевода, у банка отсутствуют законные основания по отмене операции и возврату денежных средств со счета третьего лица на счет истца.

Из установленных обстоятельств дела следует, что ответчик АО «Газпромбанк» в полном объёме в соответствии с действующим законодательством и договором банковского счета исполнил поручение истца по переводу денежных средств. Истец данный факт не оспаривает, признавая, что именно им при переводе посредством банкомата денежных средств была допущена ошибка при наборе номер банковской карты получателя, операция была проведена с вводом <***>-кода и им подтверждена.

В связи с этим утверждение истца о нарушении его прав, как клиента банка, действиями ответчика по списанию ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> руб. и зачислению данной суммы на счёт указанный истцом банковской карты №, основано на ошибочном толковании норм действующего законодательства, подлежащего применению к правоотношениям сторон, не подтверждено доказательствами.

Нарушений норм действующего законодательства, регламентирующего права и обязанности сторон по договору банковского счета, порядок перевода денежных средств, ответчиком не было допущено, ненадлежащее совершение операций по банковскому счёту не установлено, платёжное поручение истцом в данном случае не применялось.

При таких обстоятельствах законных оснований для возложения на ответчика установленной Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» имущественной ответственности за вред, причинённый вследствие недостатков услуги, и взыскания с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей в качествен возмещения убытков, не имеется.

Кроме того, истцом был пропущен срок исковой давности при обращении в суд.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

О предполагаемом нарушении ответчиком прав истца последнему стало известно ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в исковом заявлении он сообщает о том, что ДД.ММ.ГГГГ он осуществил перевод денежных средств со счета своей банковской карты, а ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано в Банк заявление об ошибочном переводе денежных средств.

С настоящим иском ФИО1 обратился в суд 16.03.2021 (л.д. 23), то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом ФИО1 был пропущен срок обращения в суд без уважительных причин, при этом оснований для восстановления пропущенного срока не имеется, уважительных причин пропуска срока обращения в суд, объективно исключающих возможность обращения истца в суд в установленный законом срок, в судебном заседании не установлено.

Ответчик заявил о пропуске срока исковой давности.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании действий незаконными, взыскании денежных средств и производных требований о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании действий незаконными, взыскании денежных средств, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме -19 мая 2021 года.

Председательствующий М.В. Сологуб