Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> к Китаева А.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> обратился в суд с иском о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, указав в его обоснование, что в соответствии с Положения ЦБ РФ от <дата><номер>-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. В соответствии с п. 1.5 указанного «Положения», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете. В соответствии со Стратегией развития национальный системы платежных карт (Федеральный закон № 161-ФЗ от <дата> «О национальной платежной системе») по заявлению от <дата>Китаева А.А. на получение карты, ПАО Сбербанк была эмитирована (выпущена) расчетная дебетовая банковская карта типа «Visa Classic (руб.)» № карты – 427605хххх6124. Держатель карты Visa Classic ****6124– A KITAEVA. Согласно п. 1.12 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету. Данный банковский счет имеет особое регулирование, поскольку открывается Банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. При получении карты, Держатель карты был ознакомлен с содержанием Условиями выпуска и обслуживания карт, был с ними согласен и обязался их выполнять, а также был уведомлен, что данные Общие условия размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк (п.2 раздела «Получение дебетовой карты» Заявления на получение карты от 21.11.2017г.), что подтверждается собственноручно выполненной подписью Ответчика. Таким образом, после согласования между сторонами существенных условий по договору на выпуск и обслуживание банковской карты (по правилам ст. 428 ГК РФ), во исполнение требований ст. ст. 845-847 ГК РФ, п. 1.12 Положения ЦБ РФ от <дата><номер>-П, для отражения операций, проводимых с использованием расчетной дебетовой банковской карты типа «Visa Classic (руб.)», Банком по карте <номер>хххх6124 был открыт счет карты <номер>.

В соответствии с п. 2.3. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, с условиями которых, как было отмечено выше, Ответчик был ознакомлен и согласен, держателем карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование Картой в соответствии с Договором. Образец подписи Держателя Карты имеется на оборотной стороне Карты (при наличии полосы для подписи).

В соответствии с п. 10.1 Условий выпуска и обслуживания банковской карты, услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).

Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя (п.10.15 «Условий»).

Согласно п. 10.16 «Условий» сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. Также, Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п. 10.20 «Условий»). Так, к банковской карте «Visa Classic (руб.)» <номер>хххх6124, Ответчиком был подключен номер телефона +79171931897 (указан в заявлении на получение карты).

<дата>, используя собственный идентификатор пользователя и постоянный пароль для входа в систему «Сбербанк онлайн» (которому в системе «Сбербанк онлайн» присвоен уникальный номер LOGIN_ID: 1161174210), Китаева А.А. через официальный сайт online.sberbank.ru, в 14:22 была подана онлайн-заявка на получение кредита (в 14:25 Ответчиком была подтверждена заявка на кредит). Данная заявка Банком была одобрена <дата><дата> в 12:23, Ответчиком, путем направления ответного смс-сообщения с 5-значным кодом (распоряжение клиента) были подтверждены условия по кредиту. В 12:24, Ответчиком, путем направления ответного смс-сообщения с 5-значным кодом (распоряжение клиента) было подтверждено получение кредита, путем зачисления его на счет <номер> банковской карты «Visa Classic (руб.)» <номер>. Таким образом, <дата> между ПАО Сбербанк и Китаева А.А. (Ответчик) на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» через систему «Сбербанк онлайн» был заключен кредитный договор <номер> на сумму 223 338,92 рублей на срок 60 месяцев под 19,90% годовых в соответствии с п. 11 на цели личного потребления (далее кредитный договор). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается неустойкой (п.1 ст. 329 ГК РФ). В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет Заемщика. Во исполнение п. 17 кредитного договора, Астраханское отделение <номер> Сбербанка России зачислило заемщику денежные средства в полном объеме (п.4.1.1 Общих условий кредитования). С содержанием Общих условий кредитования Ответчик был ознакомлен и согласен (п.14 кредитного договора). В соответствии с п. 4.3.1. Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит. Срок исполнения обязательства (возврата кредита) – по истечении 60 (шестьдесят) месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 кредитного договора) – <дата> Денежные средства Ответчику были зачислены <дата> (дата выдачи). Согласно п. 8 кредитного договора, п.п. 3.1., 3.2. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов должны производиться Заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Погашение производится в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» количество ежемесячных Аннуитетных платежей составляет 60 (шестьдесят), размер которых равен 5 904,70 руб., определенный п.3.1.1 Общих условий кредитования. Также, Заемщику был оформлен График платежей, который был подписан Ответчиком простой электронной подписью. Кредитный договор <номер> от <дата>, График платежей отражаются в личном кабинете Ответчика системы «Сбербанк онлайн» в разделе «Кредиты». При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (п. 3.3 Общих условий кредитования) Заёмщик согласно п. 12. кредитного договора уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Ответчик кредитными средствами воспользовался, однако, с <дата> стал ненадлежащим образом исполнять свои обязанности по кредитному договору <номер>, в результате чего, по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> образовалась следующая задолженность: задолженность по кредиту 207 875,09, задолженность по процентам 63 392,96, задолженность по неустойке 16 297,25, итого: 287 565,30.

Общая сумма неисполненных Ответчиком кредитных обязательств составляет 880 770,33 рублей.

Виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств определяются сторонами самостоятельно. Таким образом, направлявшиеся Ответчиком Банку 5-значные коды (одноразовые пароли) в рамках кредитных заявок, являются простой электронной подписью (аналог собственноручной подписи), что соответствует положениям п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» №149-ФЗ от <дата>, п. 2.10 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного Банком России <дата><номер>-П, и приведенным выше нормам действующего законодательства. Однако, в нарушение данных положений Гражданского кодекса РФ, Ответчик уклоняется от исполнения взятых на себя, в соответствии со своим волеизъявлением, обязательств. Таким образом, истец просит: 1.Взыскать с Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 287 565,30 рублей из которых: Задолженность по кредиту 207 875,09, Задолженность по процентам 63 392,96, Задолженность по неустойке 16 297,25, ИТОГО: 287 565,30. 2. Взыскать с Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 176 917,49 рублей из которых: Задолженность по кредиту 132 036,04, Задолженность по процентам 35 619,25, Задолженность по неустойке 9 262,20, ИТОГО: 176 917,49. 3. Взыскать с Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 96 044,56 рублей из которых: Задолженность по кредиту 71 836,44, Задолженность по процентам 19 879,32, Задолженность по неустойке 4 328,80, ИТОГО: 96 044,56. 4. Взыскать с Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 83 142,86 рублей из которых: Задолженность по кредиту 61 978,99, Задолженность по процентам 17 242,00, Задолженность по неустойке 3 921,87, ИТОГО: 83 142,86, 5. Взыскать с Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 122 973,29 рублей из которых: Задолженность по кредиту 92 538,51, Задолженность по процентам 25 058,34, Задолженность по неустойке 5 376,44, ИТОГО: 122 973,29. 6. Взыскать с Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 114 126,83 рублей из которых: Задолженность по кредиту 85 382,25, Задолженность по процентам 23 067,99, Задолженность по неустойке 5 676,59, ИТОГО: 114 126,83. 7. Взыскать с Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 007,70 рублей. 8. Расторгнуть кредитный договор <номер> от 25.02.2019г., кредитный договор <номер> от 15.03.2019г., кредитный договор <номер> от 20.04.2019г., кредитный договор <номер> от 24.04.2019г., кредитный договор <номер> от 13.05.2019г., кредитный договор <номер> от 29.05.2019г.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дне слушания дела извещены, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Китаева А.А. (согласно свидетельства о заключении брака от <дата> № I-КВ <номер> присвоена фамилия Мартынова) не явилась, о дне слушания извещена надлежаще, представила возражение, в котором просит исковые требования удовлетворить в части, просит взыскать сумму основного долга в размере 651 647, 32 руб., в удовлетворении остальной части иска просит отказать. На основании ст. 333 ГК РФ просит снизить или отменить размер неустойки.

Суд, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст.309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Установлено, что <дата>, используя собственный идентификатор пользователя и постоянный пароль для входа в систему «Сбербанк онлайн» (которому в системе «Сбербанк онлайн» присвоен уникальный номер LOGIN_ID: 1161174210), Китаева А.А. через официальный сайт online.sberbank.ru, в 14:22 была подана онлайн-заявка на получение кредита (в 14:25 Ответчиком была подтверждена заявка на кредит). Данная заявка Банком была одобрена <дата><дата> в 12:23, Ответчиком, путем направления ответного смс-сообщения с 5-значным кодом (распоряжение клиента) были подтверждены условия по кредиту. В 12:24, Ответчиком, путем направления ответного смс-сообщения с 5-значным кодом (распоряжение клиента) было подтверждено получение кредита, путем зачисления его на счет <номер> банковской карты «Visa Classic (руб.)» <номер>. Таким образом, <дата> между ПАО Сбербанк и Китаева А.А. (Ответчик) на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» через систему «Сбербанк онлайн» был заключен кредитный договор <номер> на сумму 223 338,92 рублей на срок 60 месяцев под 19,90% годовых в соответствии с п. 11 на цели личного потребления (далее кредитный договор). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается неустойкой (п.1 ст. 329 ГК РФ). В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет Заемщика. Во исполнение п. 17 кредитного договора, Астраханское отделение <номер> Сбербанка России зачислило заемщику денежные средства в полном объеме (п.4.1.1 Общих условий кредитования). С содержанием Общих условий кредитования Ответчик был ознакомлен и согласен (п.14 кредитного договора). В соответствии с п. 4.3.1. Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит. Срок исполнения обязательства (возврата кредита) – по истечении 60 (шестьдесят) месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 кредитного договора) – <дата> Денежные средства Ответчику были зачислены <дата> (дата выдачи). Согласно п. 8 кредитного договора, п.п. 3.1., 3.2. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов должны производиться Заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Погашение производится в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» количество ежемесячных Аннуитетных платежей составляет 60 (шестьдесят), размер которых равен 5 904,70 руб., определенный п.3.1.1 Общих условий кредитования. Также, Заемщику был оформлен График платежей, который был подписан Ответчиком простой электронной подписью. Кредитный договор <номер> от <дата>, График платежей отражаются в личном кабинете Ответчика системы «Сбербанк онлайн» в разделе «Кредиты». При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (п. 3.3 Общих условий кредитования) Заёмщик согласно п. 12. кредитного договора уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Ответчик кредитными средствами воспользовался, однако, с <дата> стал ненадлежащим образом исполнять свои обязанности по кредитному договору <номер>, в результате чего, по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> образовалась следующая задолженность: задолженность по кредиту 207 875,09, задолженность по процентам 63 392,96, задолженность по неустойке 16 297,25, итого: 287 565,30.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 11.8. Условий выпуска и обслуживания банковской карты предусмотрено, что постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту.

Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы электронные документы исходят от сторон по Договору.

При заключении кредитных договоров, Заемщик посредством ввода логина и пароль от личного кабинета «Сбербанк онлайн» (происходит идентификация клиента), указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, которые впоследствии вводится в соответствующее поле на экране монитора компьютера (Банком, таким образом, производится аутентификация клиента).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от <дата> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В связи с чем, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручно выполненной подписи.

Более того, согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Абзацем 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2.3. Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного возвратить Задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что ввиду ненадлежащего исполнения взятых на себя кредитных обязательств, Банком, по месту жительства Ответчика, были направлены Требование в количестве 6 шт. от <дата> о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжении кредитного договора, однако данные требования остались без удовлетворения. Согласно Отчету об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором, указанные письма были доставлены в почтовое отделение, и Требования от <дата> получены в отделении почтовой связи Ответчиком.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, суд считает требования истца в части взыскания с заемщика суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от <дата> N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе и направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Компенсационный характер гражданско-правовой ответственности при установлении соразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с его нарушенным интересом.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 69, 71 Постановления Пленума ВС РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Учитывая, что Истцом предъявлена ко взысканию неустойка по договору <номер> от <дата> в размере 16297,25 рублей при наличии задолженности по основному долгу и процентам в размере 271271,05 рублей, по договору <номер> от <дата> неустойка предъявляемая ко взысканию 9262,20 рублей при наличии задолженности по основному долгу и пени 167655,29 рублей, по договору <номер> от <дата> неустойка 4328,80 размер основного долга и процентов составляет 91715, 76 рублей, по договору <номер> от <дата> неустойка 3921,87 рубля размер основного долга и процентов составляет 79220,99 рублей, по договору <номер>тот <дата> неустойка 5376,44 рубля размер основного долга и процентов составляет 117596,85 рубля, по договору <номер> от <дата> неустойка 5676,59 руб. размер основного долга и процентов составляет 108450,24 руб. суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ так начисленная неустойка соразмерна последствиям нарушения Ответчиком взятых на себя обязательств.

На основании ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п.2 ст.452 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, изложенных в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <номер>, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации <номер> от <дата> «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Банком соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный ч.2 ст.452 Гражданского кодекса РФ, поскольку требование о досрочном расторжении кредитного договора ответчику как стороне кредитного договора направлялось. Однако никаких действий со стороны ответчиков не последовало.

Поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора, то требования истца о расторжении кредитного договора заявлены законно, обосновано и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Ввиду того, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены, ответчик должен возместить истцу все понесенные по делу судебные расходы, в данном случае – уплаченную госпошлину в размере 12 007,70 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 233-244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> к Китаева А.А. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с Китаева А.А. (Мартыновой) Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 287 565,30 рублей из которых: Задолженность по кредиту 207 875,09 руб., Задолженность по процентам 63 392,96 руб., Задолженность по неустойке 16 297,25 руб., всего: 287 565,30 руб.

Взыскать с Китаева А.А. (Мартыновой) Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 176 917,49 рублей из которых: Задолженность по кредиту 132 036,04 руб., Задолженность по процентам 35 619,25 руб., Задолженность по неустойке 9 262,20 руб., всего: 176 917,49 руб.

Взыскать с Китаева А.А.(Мартыновой) Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 96 044,56 рублей из которых: Задолженность по кредиту 71 836,44 руб., Задолженность по процентам 19 879,32 руб., Задолженность по неустойке 4 328,80 руб., всего: 96 044,56 руб.

Взыскать с Китаева А.А. (Мартыновой) Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 83 142,86 рублей из которых: Задолженность по кредиту 61 978,99 руб., Задолженность по процентам 17 242,00 руб., Задолженность по неустойке 3 921,87 руб., всего: 83 142,86, 5 руб.

Взыскать с Китаева А.А. (Мартыновой) Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 122 973,29 рублей из которых: Задолженность по кредиту 92 538,51 руб., Задолженность по процентам 25 058,34 руб., Задолженность по неустойке 5 376,44 руб., всего: 122 973,29 руб.

Взыскать с Китаева А.А. (Мартыновой) Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 114 126,83 рублей из которых: Задолженность по кредиту 85 382,25 руб., Задолженность по процентам 23 067,99 руб., Задолженность по неустойке 5 676,59 руб., всего: 114 126,83 руб.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от 25.02.2019г., кредитный договор <номер> от 15.03.2019г., кредитный договор <номер> от 20.04.2019г., кредитный договор <номер> от 24.04.2019г., кредитный договор <номер> от 13.05.2019г., кредитный договор <номер> от 29.05.2019г.

Взыскать с Китаева А.А.(Мартыновой) Китаева А.А., в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения <номер> судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 007,70 рублей.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления полного текста решения в апелляционном порядке через районный суд.

Полный текст решения изготовлен 09 августа 2021 года.

Судья И.А. Марисов