Гражданский кодекс часть 1

Тарасовский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Арьяновой Т.М., с участием: представителя истца – Гурина А.Б., при секретаре судебного заседания Анищенко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Черненко А.Ю. к ***, третье лицо ***, о признании страхового полиса заключенным как договор страхования гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, обязании уплатить страховую сумму, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Черненко А.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к *** о признании страхового полиса заключенным как договор страхования гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, обязании уплатить страховую сумму, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, утверждая, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и *** был заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней. В тот же день было подано заявление о перечислении страховой суммы для погашения гражданско- правовой ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года с третьим лицом – ***, в случае наступления инвалидности в период действия договора, которое, как в нем указано, является неотъемлемой частью заявки об открытии банковского счета по кредитному договору. 22.04.2013 года наступил страховой случай в виде установления ему стойкой нетрудоспособности – инвалидности 2-й группы. 27.05.2013 года он в порядке, предусмотренном договором, уведомил ответчика о наступлении страхового случая, предоставив все необходимые документы, предусмотренные договором страхования. Однако, страховая компания своих обязательств по договору страхования не выполнила, используя в качестве предлога то обстоятельство, что страховой случай якобы наступил вследствие болезни, а не несчастного случая. Он считает, что причиной образования опухоли послужила бытовая травма, предшествовавшая заболеванию, что отражено в уведомлении о наступлении несчастного случая. Инвалидность 2-й группы наступила у него в ходе договора страхования, что является страховым случаем. В связи с чем, просит: признать страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ года заключенным как договор страхования гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года; обязать уплатить страховую выплату для погашения задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме *** рублей; взыскать пеню в размере *** от стоимости услуг за каждый день просрочки в размере *** рублей; взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме *** рублей; взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей и на нотариальное оформление доверенности в размере *** рублей и взыскать штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в сумме *** присужденных сумм, что в данном случае составляет *** рубль *** копеек.

Представитель истца Гурин А.Б. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований Черненко А.Ю. в полном объеме, по указанным в исковом заявлении основаниям, дополнив, что причиной образования опухоли послужила бытовая травма, имевшая место в июне 2012 года, однако доказательств этому представить они не могут, так как акт о несчастном случае не составлялся, в больницу непосредственно после получения травмы Черненко А.Ю. не обращался. Врачи не связывают наличие заболевания в виде опухоли с последствиями вышеуказанной травмы.

Истец Черненко А.Ю., представитель ответчика ***, третье лицо *** в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о месте и времени слушания дела, не представили доказательств, подтверждающих уважительность неявки в судебное заседание, не просили об отложении дела. Как пояснил представитель истца Гурин А.Ю., его доверитель истец Черненко А.Ю. уведомлен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд пришел к мнению о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

ДД.ММ.ГГГГ года между Черненко А.Ю. и *** заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 9). Факт принятия истцом страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование (л.д. 92).

Решением № единственного участника *** от ДД.ММ.ГГГГ года общество изменило наименование и стало называться *** (л.д. 101-103).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1, утвержденных Приказом Генерального директора № № от ДД.ММ.ГГГГ года (далее Правила) (л.д. 97-100) под несчастным случаем понимается кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедших в период действий договора страхования независимо от воли застрахованного и (или) выгодоприобретателя; болезнь любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Пунктом 3.2 данных правил страховыми признаются следующие случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования; телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного, в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в связи с госпитализацией застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни. В пункте 3.3 указано, что договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или сразу по нескольким событиям, перечисленным в пункте 3.2., произошедших в результате несчастных случаев и болезней или только несчастных случаев. События, предусмотренные в п. 3.2 признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, МСЭК, судом и другими) (п. 3.4 Правил). Смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности застрахованного, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года с даты наступления несчастного случая (п. 3.5 Правил).

Как следует из заявления Черненко А.Ю. на страхование № № от ДД.ММ.ГГГГ года он просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая, выгодоприобретатель по договору страхования совпадает с застрахованным (л.д. 92).

В соответствии со страховым полисом страховыми случаями по договору являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая (л.д. 9, 93). На основании договора страхования заключенного между истцом и ответчиком инвалидность II группы является страховым случаем, только в том случае, если она наступила вследствие несчастного случая (л.д. 9, 93).

В порядке п. 1 и п. 2 ст. 943 УК РФ было установлено, что страховой полис свидетельствует о том, что договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях правил страхования от несчастных случаев, утвержденных ответчиком, согласно которым страховым случаем не признается инвалидность застрахованного лица в результате болезни, а несчастный случай в результате, которого, по его мнению, и, по мнению его доверителя, у Черненко А.Ю. образовалась опухоль, приведшая в последующем к инвалидности П группы, имел место в июне 2012 года, то есть до заключения договора страхования.

20.06.2012 года истец обратился к ответчику с уведомлением в котором указал, что ему присвоена инвалидность в результате злокачественной опухоли (л.д. 12). Истец не представил сведения о том, что данное заболевание получено в результате несчастного случая, а именно ушиб брюшной полости в результате бытовой травмы. Из справки № №№ и выписки из стационарной истории болезни № № следует, что причинной инвалидности является не несчастный случай, а заболевание: опухоль прямой кишки. Из данных документов видно, что это заболевание, а не травма, полученная в результате несчастного случая (л.д. 34, 35). Согласно уведомления о наступлении страхового случая истец указывает, что ушиб имел место в июне 2012 года, а договор о добровольном страховании был заключен в ДД.ММ.ГГГГ года, следовательно данный случай наступил до даты заключения договора страхования, что также не является страховым случаем (л.д. 12). Как видно из материалов гражданского дела истец отказался от проведения медико- социальной экспертизы (л.д. 78).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключен договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правила страхования). В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ видно, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В страховом полисе в разделе «Предмет договора» прямо указано, что договор страхования заключен на основании правил страхования. Как видно из страхового полиса и Правил страхования, что страховым случаем по договору страхования может являться инвалидность застрахованного в результате только несчастного случая (л.д. 93, 97-100). Истец ссылается в исковом заявлении на Правила страхования, однако эти правила общие. Правила страхования, на условиях которых был заключен договор страхования, также содержат возможность включать в договор страхования разный набор страховых рисков, в том числе разный набор неблагоприятных событий и разный набор неблагоприятных последствий этих событий. В заявлении на страхование, которые подписал истец, он просил заключить в отношении него договор именно со страховым риском «постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность I и II группы) в результате только несчастного случая» (л.д. 92).

В соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Объектом страхования при страховании ответственности по договору являются имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за нарушение договора, а выгодоприобретателем – сторона перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

Согласно ст. 934 ГК РФ объектом страхования по страховому полису № является имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью или здоровьем. Выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный, а не банк. Рассматриваемый договор личного страхования, а именно страхования от несчастных случаев и болезней, не имеет ничего общего с договором страхования ответственности по кредитному договору (различные объекты страхования, различные страховые риски, различные условия страхования, различные выгодоприобретатели), а следовательно какие-либо основания для признания страхового полиса № договором страхования гражданско-правовой ответственности не имеется. У ответчика, как указано в его возражениях (л.д. 84-90) отсутствует лицензия на страхование такого вида ответственности по договору.

Ссылка представителя истца на тот факт, что именно третье лицо *** направило его для заключения личного договора страхования от несчастных случаев и болезней, ничем не подтверждена. К тому же в кредитном договоре № № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 8) отсутствуют сведения о необходимости заключения личного договора страхования как страхования риска гражданско-правовой ответственности по кредитному договору.

Утверждения представителя истца о том, что п. 3 «б» страхового полиса недействителен, как противоречащий законодательству о правах потребителей, основан на неправильном толковании законодательства, к тому же данный пункт полиса страхования в установленном порядке не оспорен и не признан недействительным.

При таких обстоятельствах, оснований для выплаты Черненко А.Ю. страхового возмещения у *** не имелось.

Учитывая, что *** не нарушены права Черненко А.Ю. при разрешении вопроса о выплате страхового возмещения, то оснований для взыскания с общества пени, компенсации морального вреда и штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Таким образом, суд приходит к мнению о необходимости отказать Черненко А.Ю. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Черненко А.Ю. к ***, третье лицо ***, о признании страхового полиса заключенным как договор страхования гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору, обязании уплатить страховую сумму, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Тарасовский районный суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.М. Арьянова

Решение в окончательной форме изготовлено 28.10.2013 года.