Гражданский кодекс часть 1

ФИО2 обратился в суд с настоящим иском к ПАО Сбербанк указывая, что 28.09.2020г. ему стало известно, что между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 199 115 рублей 04 копейки под 15,90% годовых.Обстоятельства заключения сделки следующие:28.09.2020г. на его сотовый телефон с абонентским номером , от неизвестного лица поступил телефонный звонок. Неизвестный человек, который представился работником службы безопасности ПАО «Сбербанк» сообщил, что им стало известно, что мошенники намереваются оформить кредит на его имя. Чтобы предотвратить это, ему необходимо сообщить им номер банковской карты и код, который поступит мне на телефон через СМС сообщение.Будучи введенным в заблуждение относительно истинных намерений звонившего лица, он выполнил эти требования. При этом электронную подпись в кредитном договоре он не оформлял, себя с паспортом не фотографировал и не отправлял. Сумма кредита в размере 199 115 рублей 04 копейки, были сначала зачислена на его карту, а затем без его ведома и участия перечислены на:

- номер телефона перечислено 36097 руб. 57 коп.

- номер телефона перечислено 39024 руб. 40 коп..

- номер телефона перечислено 39024 руб. 40 коп.

Всего : 36097руб.57 коп. +39024 руб. 40 коп.+ 39024 руб. 40 коп.+39024 руб. 40 коп.+ 39024 руб. 40 коп. = 192 195 руб. 17 коп..

Истец указывает, что не имел намерений заключать кредитный договор и фактически не заключал его. Данный кредитный договор был заключен неизвестным ему лицом мошенническим путем от его имени путем обмана и злоупотребления его доверием, а также с незаконным использованием его персональных данных.Деньги, причитающиеся по этой сделке, он не получал.

В этой связи он обратился с письменным заявлением в ОМВД РФ по Павловскому району. По результатам рассмотрения заявления возбуждено уголовное дело № 12001200021400561 в отношении неустановленных лиц по ч.2 ст. 159 УК РФ.О совершении в отношении него мошеннических действий и возбуждении уголовного дела он 31.10.2020 г. известил кредитную организацию - ПАО «Сбербанк».Из полученного ответа следует, что у банка нет оснований для возврата денежных средств.

На основании изложенного, просит признать кредитный договор между нимФИО1 и ПАО «Сбербанк» на сумму 199 115 рублей 04 копейки недействительным.Применить последствия недействительности сделки, обязав ответчика возвратить взысканные и удержанные с меня по договору денежные средства.

Истец ФИО1, представитель истца адвокат Рыбальченко А.В., в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился представил возражение на исковое заявление в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, по доводам изложенным в возражениях.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Из материалов дела следует, что 28.09.2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***> путем подачи последним в ПАО Сбербанкзаявления-анкеты на получение потребительского кредита, подписанного простой электронной подписью. Договор заключен наследующих условия: сумма кредита - 199 115,04 руб., сроком возврата – по истечении 48 месяцев с даты предоставления кредита, под 15,90 % годовых, аннуитетный платеж в размере 5 632,78 руб. платежная дата 28 числа, размер неустойки – 20 % годовых с суммы каждого просроченного платежа за каждый день просрочки. Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны также простой электронной подписью. (л.д. 6)

Согласно условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредитзаемщик вправе оформить кредит в системе «Сбербанк онлайн» через сайт кредитора или мобильное приложение. В данном случае заемщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному заемщиком собственноручной подписью (п.5 условий).

Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

Порядок электронного взаимодействия с банком предусмотрен соответствующими правилами, которые являются приложением № 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц.

Заключенный между истцом и банком договор не расторгнуто, доказательств иного материалы дела не содержат.

Договор подписан истцом простой электронной подписью, путем совершения сторонами последовательных действий, порядок которых предусмотрен указанными выше документами.

С условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит истец ознакомлен и просил предоставить в соответствии с ними кредит, о чем имеется соответствующая запись в договоре.

Подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего СМС-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.

Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями предоставления кредита, с которыми истец был ознакомлен, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений СМС-кодами.

По факту хищение 28.09.2020 г. у ФИО1 неустановленным лицом путем обмана денежных средств в сумме 192 195 руб. 17 коп.возбуждено уголовное дело№ 12001200021400461, по признакам преступления предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу. (л.д. 13-16)

Возбуждение уголовного дела и признание истца потерпевшим не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании сделки недействительной– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Павловский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено судом в окончательной форме 13 июля 2022 г.

Судья Р.А. Лесных