Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ действующей в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа (о защите прав потребителей),

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ действующая в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа (о защите прав потребителей).

В обоснование своих требований указал, что в связи с поступившим заявлением (жалобой) ФИО1 Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обращается с настоящим иском по следующим основаниям. 14 марта 2019 года с лицевого счета карты ПАО «Сбербанк России», принадлежащего ФИО1 были списаны денежные средства в размере <данные изъяты>. ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику о возврате незаконно списанных денежных средств. Однако получила письменный отказ, в котором ПАО Сбербанк указал на то, что денежные средства были списаны по подтверждению операции посредством смс-сообщения. В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ за № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к возникшим спорным отношениям Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. В соответствии с пунктом 1.3. Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ. №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее по тексту - Положение ЦБ РФ) Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств. Кредитные организации утверждают внутренние документы, содержащие порядок исполнения распоряжений (п. 1.18 Положения). Согласно пункту 1.15. Положения ЦБ РФ на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условии в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке. В соответствии с п. 1.16. Положения ЦБ РФ на основании распоряжения получателя средств, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк получателя средств может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовое и (или) периодическое предъявление распоряжений получателя средств к банковскому счету плательщика, открытому в этом или ином банке, или в целях осуществления перевода электронных денежных средств плательщика в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой получателем средств. Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения, (п. 2.3 Положения ЦБ РФ). На основании статей 4, 7 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан оказать потребителю услугу, качество которой соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве услуги исполнитель обязан передать потребителю услугу, соответствующую обычно предъявляемым требованиям и пригодную для целей, для которых услуга такого рода обычно используется. Потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке. Банки и иные кредитные организации являются собственниками банковских карт и передают их клиентам (держателям) для осуществления расчетов с кредитного счета или дебетового счета держателя, оказывая тем самым клиенту услугу, которую обязаны предоставлять в соответствии с действующим законодательством, обеспечивая сохранность денежных средств клиента. Банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания. Иное толкование означало бы освобождение банков от ответственности за создание безопасного банковского продукта, то есть таких условий (программных продуктов), при которых исключается возможность несанкционированного доступа к счету клиента. Представленная истцом в материалы дела детализация оказанных услуг за 14.03.2019г. сотового оператора ПАО «Мегафон» указывает, что никаких исходящих сообщений на номер <данные изъяты> ФИО1 направлено не было. Денежные средства со счета истца были несанкционированно сняты и перечислены на неизвестный счет, распоряжений на перечисление денежных средств на указанный счет наименование организации не давал. Поэтому, банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица, требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению. 14.03.2019г. ФИО1 обратилась к ответчику с претензией. Ответчик в своем письменном ответе от ДД.ММ.ГГГГ в добровольном порядке исполнить требования истицы отказался Неудовлетворение ответчиком требования потребителя (заемщика) о возврате денежных средств в течение установленного ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с ответчика неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день вынесения судом решения (п. 5 статьи 28 указанного Закона, подпункт «в» пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона о защите прав потребителей. Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. При изложенных выше обстоятельствах, соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере <данные изъяты>. На основании изложенного просил взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО1 денежные средств в сумме <данные изъяты>, неустойку, рассчитанную на день вынесения судом решения в размере <данные изъяты>. Взыскать с Публичного акционерного общества "Сбербанк России" штраф в сумме <данные изъяты> от присужденной судом суммы, из которых <данные изъяты> - в пользу ФИО1 , <данные изъяты> - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

На судебное заседание Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ, ФИО1, не явились, извещены надлежащим образом о времен и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая по доверенности, иск не признала, просила отказать в удовлетворении требований, по изложенным в возражении доводам.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как следует из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты, в рамках которого ФИО1 выдана международная карта Сбербанка России – МИР Социальная №

Клиент был ознакомлен и согласен с Условиями использования международных карт Сбербанка России (далее - Условия), являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц, Памяткой Держателя, Тарифами Банка, был уведомлена о том, что указанные документы размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях банка.

С руководством по использованию «Мобильного банка» истец была также ознакомлена, что подтверждается подписью истца в заявлении на получение дебетовой карты от 07.03.2014г. Предоставление держателю услуги «Мобильный банк» осуществляется в соответствии с договором и Руководством по использованию «Мобильного банка», размещаемым на официальном сайте Банка в сети Интернет и в подразделениях Банка (п. 10.11 Условий).

Услуга «Мобильный банк» с абонентским номером № <данные изъяты> подключена держателем карты ФИО1 17.12.2017г. в устройстве самообслуживания Банка (банкомат №) к банковской платежной карте №

Банк информировал держателя о мерах безопасности, рисках держателя и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк». В соответствии с п. 10.8 Условий, Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

Из материалов дела следует, что к карте клиента МИР Социальная № в соответствии с Заявлением клиента была подключена услуга «Мобильный банк» на телефон №. +№.

Пунктом 2.12 Условий предусмотрено, что расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций с использованием карты, могут быть подписаны личной подписью Держателя, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя: ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету карты составлено Клиентом.

Согласно п.п.10.1-10.17 Условий, услуга «Мобильный банк» - это услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов). Услуга «Мобильный банк» предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Держателя Банком. Идентификация установление личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента. Аутентификация - это удостоверение правомочности обращения клиента (доверенного лица) в Банк для совершения банковских операций либо получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном договором. Предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе, перевод денежных средств со счетов Клиента в Банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком распоряжении и виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк». Полученное банком СМС -сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента. СМС-сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк посредством услуги Мобильный банк, имеют юридическую силу документов на бумажном носителе, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и Банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. Исполнение распоряжений/поручений Держателя, переданных посредством услуги «Мобильный банк», осуществляется Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем получения такого распоряжения/поручения.

Согласно п. 10.26 Условий, п при проведении операций с использованием Услуги «Мобильный Банк» используется московское время.

Согласно п. 9.4 Памятки держателя, для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия держателя, указанные на карте, код безопасности – № -последние 3 (три) цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты.

Операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде SMS-сообщения и/или Push-уведомления в рамках Мобильного банка на Ваше Мобильное устройство. SMS-сообщение/Рush-уведомление содержит один Одноразовый пароль, состоящий из 6 (шесть) цифр. Даны указания: «Во избежание неправомерного использования Вашей карты вводите одноразовый пароль, только если Вы согласны с операцией, которую подтверждаете и реквизиты которой доставлены на Ваше Мобильное устройство в SMS-сообщении/Рush-уведомлении. Не передавайте одноразовые пароли для совершения операций другим лицам, в том числе работникам Банка. Помните, что в соответствии с Договором Клиент несёт ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ была выполнена операция перевода в адрес третьего лица с карты истца, в сумме <данные изъяты> При проведении данного платежа был использован одноразовый пароль, полученный в виде CMC-сообщения на мобильный телефон. Указанное CMC-сообщение содержало информацию о подтверждаемой операции и сумму платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен сообщаться третьим лицам.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленной ответчиком в материалы дела распечаткой текста СМС-сообщений, направленных на номер телефона истца.

Операция была выполнена с использованием реквизиты карты № а также операция была подтверждена путем ввода одноразового пароля, направленного ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> (МСК) на телефонный номер клиента, в связи с чем, Банк не имел оснований для отказа в проведении операции. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

Согласно п. 2.14 Условий использования, Держатель обязуется: не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Банк информирует Держателя о мерах безопасности, рисках Держателя и возможных последствиях для Держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка, в подразделениях Банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге "Мобильный банк" (п. 10.7 Условий использования карт).

Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать (п. 10.7 Условий).

Предоставление услуг "Мобильного банка" осуществляется на основании полученного Банком распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги "Мобильный банк". Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя. Сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 10.14 - 10.16 Условий).

Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги "Мобильный банк". Держатель обязан информировать Банк о прекращении использования номера мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк" (п. 10.20 - 10.21 Условий).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в Банк с использованием номера мобильного телефона Держателя, в том числе, в случае использования мобильного телефона Держателя неуполномоченным лицом (п. 10.22 Условий).

Истец также согласился с условиями о том, что банк не несет ответственности за какие-либо сбои в обслуживании, связанные с оборудованием, системами подачи электроэнергии и/или линий связи или сетей, которые обеспечиваются, эксплуатируются и/или обслуживаются третьими лицами. Истец также согласился с тем, что Банк не несет ответственности в ситуациях, находящихся вне сферы контроля Банка (п. 8.2 Условий использования карт). Клиент соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (п. 10.23 Условий).

Согласно п. 1.1 Условий, Условия использования карт Сбербанка России ОАО, Памятка Держателя карт, Памятка по безопасности при использовании карт, заявление на получение карты, Альбом тарифов на услуги в совокупности являются заключенным между клиентом и Сбербанком России договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Информация, содержащаяся в Условиях и Руководстве по Мобильному Банку и Сбербанк Онлайн, является общедоступной, любой желающий может с ней ознакомиться на сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru, а также в каждом отделении Банка на информационных стендах.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст. 847 ГК РФ).

Учитывая изложенное, при обработке автоматизированных запросов банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операций.

Предоставленными в дело выписками из ПАО Сбербанка подтверждается, что фактическое время проведения спорной операции <данные изъяты> часов ДД.ММ.ГГГГ Данное время подтверждается и смс-сообщениями, направленными Банком на телефонный номер ФИО1 содержащими пароли для совершения операции, выписки о направлении которых имеются в материалах дела.

Учитывая изложенное, суд считает установленным, что проведение оспариваемой истцом операции возможно было лишь посредством введения на сайте в сети Интернет ввода полного номера карты, срока действия, эмбоссированного имени и CVV2, а также одноразового пароля, направленного на мобильный телефон клиента. Данная информация находилась в распоряжении истца, являлась его персональными средствами идентификации и аутентификации, согласно действующему законодательству и условий заключенного между сторонами договора. Введение такой информации само по себе является подтверждением либо факта совершения операции самим клиентом, либо передачи им сведений третьим лицам.

Доказательства некачественно оказываемых услуг ответчиком в материалы дела истцом не представлены, Банк выполняет требования по обеспечению защиты информации при осуществлении банковских переводов денежных средств, установленные Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П, а доказательств иного истцом не представлено.

Таким образом, учитывая требования ст. 854 Гражданского кодекса РФ об осуществлении списания денежных средств только на основании письменного распоряжения клиента, действия ПАО Сбербанк по списанию денежных средств со счета истца и перечислению их на счет третьего лица по письменному распоряжению клиента соответствуют требованиям гражданского законодательства.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ действующей в интересах ФИО1 ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа (о защите прав потребителей) в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ действующей в интересах ФИО1 ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа (о защите прав потребителей) – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Ю. Сосновцева