Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о снижении процентной ставки, уменьшении ежемесячного платежа, возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о снижении процентной ставки, уменьшении ежемесячного платежа, возврате денежных средств.

В обоснование требований указано, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен беззалоговый кредитный договор (№), по условиям которого, Банк (Кредитор) предоставляет истцу (Заемщику) кредит в размере 688 224 руб. сроком на 60 месяцев с установленной процентной ставкой 15,089 % годовых, считая от даты фактического предоставления кредита, а Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. В п.4 кредитного договора содержатся условие, ущемляющие ее права, а именно: право на увеличение процентной ставки в одностороннем порядке; обязательное страхование жизни заемщика, иных лиц; одностороннее изменение условий договора; взимание комиссии за досрочное погашение кредита; другие условия. Так, Банк поднял процентную ставку с 15,089 % до 26,10 % годовых, в связи с чем увеличился размер ежемесячного платежа с 16 595 руб. 80 коп. до 20 759 руб. 68 коп.

В связи с тем, что она не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не могла сразу оценить последствия заключения сделки, поскольку полная информация не была до нее доведена сотрудниками банка в доступно, понятной форме. (дата) ей была оставлена онлайн-претензия о несогласии с изменениями процентной ставки и размера платежа, на которую ответом Банка от (дата) истец получила отказ. На письменную претензию от (дата) также получила отказ от (дата). Указывает, что увеличение ежемесячного платежа для нее накладно, ограничивает ее финансовые возможности, которые она рассчитывала при заключении кредитного договора.

Просит суд снизить процентную ставку с 26,10 % до 15,089 % годовых до окончания сока кредитного договора (до (дата)); снизить размер ежемесячного платежа с 20 759 руб. 68 коп. до 16 595 руб. 80 коп. до окончания сока кредитного договора (до (дата)); вернуть разницу выплаченных процентов с (дата).

В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что при подписании кредитного договора условия, указанные в п. 4 не видела, поскольку было мало времени на ознакомление сними; программа «выкидывала» ее со страницы кредитного договора через 3-4 минуты. Пока она не подписала кредитный договор, в полном объеме не могла ознакомиться с его условиями. Кредитный договор был заключен ею после заполнения анкеты, в которой она выбрала строчку «автокредит беззалоговый». Сам кредит оформлялся ею для приобретения транспортного средства. Она обращалась в Банк по вопросу снижения процентов по кредиту, на что получила отказ. Условия договора изучила после получения СМС-извещения об увеличении процентной ставки – (дата). Также она ране обращалась в Банк с просьбой предоставить приобретённое ею транспортное средство под залог, для сохранения прежней процентной ставки, но автомобиль по году выпуска не подходит ответчику. В день подписания кредитного договора – (дата), его условия она не перечитывала, так как не предполагала, что он может содержать подобные условия. В Банке ВТБ у нее несколько кредитов. Указала, что имеет высшее юридические образование.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке. От представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Суд определил возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя ответчика в соответствии с положениями ч. 5 ст.167 ГПК РФ.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика Банку ВТБ (ПАО) – ФИО2 просила в удовлетворении требований ФИО1 отказать, указав, что п 4.1 заключенного (дата) кредитного договора (№) стороны (ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО), пришли к соглашению, что процентная ставка на дату заключения договора 15,10 % годовых. Размер процентной ставки определяется равным размеру базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, где Базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке: Базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по (дата) включительно: 15,10 %; Базовая процентная ставка на период с (дата) по дату фактического возврата кредита: 15,10 % при предоставлении Заемщиком в залог Банку нового транспортного средства, 17,10 % при предоставлении Заемщиком в залог Банку транспортного средства с пробегом. Предоставление транспортного средства в залог Банку осуществляется не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «14.04.2023». Базовая процентная ставка в период с (дата) устанавливается в размере 26,10 % в случае, если Заемщик не передал транспортное средство в залог Банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «14.04.2023». Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня Процентного периода, в котором Заемщиком предоставлено транспортное средство в залог в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до окончания такого процентного периода. Предоставление транспортного средства в залог Банку оформляется путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору.

Указывает, что довод истца о том, что до нее не была доведена полная информация о кредитном продукте, не согласуется с анкетой истца, где в пункте 11 Анкеты-Заявления на получение кредита истец проставил галочку напротив кредитного продукта «Автокредит с отложным залогом», как следствие Заемщик заключал целевой кредитный договор на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы, осознавая характер своих действий. Кредитный договор не противоречит части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» где определено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена Заемщику. В связи с неисполнением истцом условий кредитного договора о предоставлении Заемщиком в залог Банку нового транспортного средства или транспортного средства с пробегом в оговоренные сроки, Банк законно увеличил процентную ставку до 26,1 % годовых с (дата). Довод истца о том, что она считала, что кредитный договор заключен как безалоговый и Банк незаконно повысил в одностороннем порядке размер процентной ставки, является несостоятельным. Процентная ставка не увеличивается Банком в одностороннем порядке, а прекращает применяться к ней дисконт, предусмотренный положениями кредитного договора, начисление процентов за пользование кредитом производится по ранее согласованной базовой ставке 26,1 % годовых.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор в силу ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии со ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 820 ГК РФ, статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита, включая индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении потребительского кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац 2 п.1 ст.160 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

Согласно п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, (дата)ФИО1 на сайте Банка ВТБ (ПАО) заполнена анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), в которой, в разделе 11 «Параметры продукта» указано на получение кредитного продукта «Автокредит с отложенным залогом».

Факт заполнения указанной анкеты-заявления в том числе в целях получения указанного кредитного продукта истцом в судебном заседании не оспаривался.

(дата) между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор (№), по условиям которого, Банк обязался предоставить Заемщику ФИО1 сумму кредита в размере 688 224 руб. на срок 60 месяцев (до (дата)) со следующей процентной ставкой:

процентная ставка на дату заключения Договора: 15,10 % годовых (п. 4.1).

Размер процентной ставки определяется равным размеру базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, где Базовая процентная ставка устанавливается в следующем порядке:

Базовая процентная ставка на период с даты заключения договора по «14.04.2023» включительно: 15,10 % (п. 4.2.1);

Базовая процентная ставка на период с «15.04.2023» по дату фактического возврата кредита: 15,10 % при предоставлении Заемщиком в залог Банку нового транспортного средства (п. 4.2.2.1),

17,10 % при предоставлении Заемщиком в залог Банку транспортного средства с пробегом (п. 4.2.2.2).

Предоставление транспортного средства в залог Банку осуществляется не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «14.04.2023».

Базовая процентная ставка в период с «15.04.2023» устанавливается в размере 26,10 % в случае, если Заемщик не передал транспортное средство в залог Банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «14.04.2023» (п. 4.2.3).

Данное значение базовой процентной ставки действует по дату фактического возврата кредита либо по дату последнего дня процентного периода, в котором Заемщиком предоставлено транспортное средство в залог в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до окончания такого процентного периода.

Предоставление транспортного средства в залог Банку оформляется путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору.

В силу п. 6 Кредитного договора возврат суммы кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 16 595 руб. 80 коп. каждого 14 числа календарного месяца, за исключением первого платежа, размер которого составляет 7972 руб. 09 коп. и последнего платежа, размер которого составляет 17 506 руб. 63 коп.

Согласно п. 11 Кредитного договора, цель его использования: на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

С условиями кредитного договора, процентной ставкой, условиями ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна, после чего кредитный договор был подписан ФИО1 простой электронной подписью (дата).

Факт заключения кредитного договора не оспаривался истцом ФИО1 и в судебном заседании.

Согласно истории операций по счёту ФИО1, Банк исполнил взятые на себя обязательства и предоставил Заёмщику сумму кредита в размере 688 224 руб.

Заемщиком ФИО1 во исполнение обязательств по заключённому с ней кредитному договору, в счет погашения кредита (дата) внесла сумма в размере 7972 руб. 09 коп.; (дата) внесла сумма в размере 16 595 руб. 80 коп.; (дата) внесла сумма в размере 20 759 руб. 68 коп.; (дата) внесла сумма в размере 20 759 руб. 68 коп.

(дата)ФИО1 по каналу ДКО (телефон) подано обращение о несогласии с повышением процентной ставки по кредиту при не оформлении залога, поскольку она (ФИО1) оформляла именно беззалоговый кредит. По данному обращению Банком дан ответ через СМС о принятии отрицательного решения; в рамках проведенной проверки некорректной работы кредитного договора не выявлено, ошибки со стороны Банка отсутствуют.

(дата)ФИО1 в Банк подана претензия об ущемлении ее прав п. 4 кредитного договора (№) от (дата). По данному обращению Банком дан ответ через СМС о принятии отрицательного решения; при заключении кредитного договора Заемщик подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна со всеми его условиями. Со стороны Заемщика не выполнены условия в части своевременного предоставления транспортного средства в залог, что влияет на размер процентной ставки, в связи с чем, с (дата) процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 26,1 % годовых, график платежей скорректирован.

Обстоятельства, как они установлены судом, подтверждаются исследованными материалами дела.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пленум Верховного Суда в пункте 43 постановления от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснил, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Как установлено судом, (дата)ФИО1 на сайте Банка ВТБ (ПАО) заполнена анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), в которой, в разделе 11 «Параметры продукта» указано на получение кредитного продукта «Автокредит с отложенным залогом».

(дата) между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор (№) на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы (п. 11), раздел 4 которого содержит условие, что базовая процентная ставка в период с «15.04.2023» устанавливается в размере 26,10 % в случае, если Заемщик не передал транспортное средство в залог Банку в срок не позднее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты «14.04.2023» (п. 4.2.3). Предоставление транспортного средства в залог Банку оформляется путем заключения дополнительного соглашения к Договору.

Дополнительное соглашение к Договору о залоге транспортного средства заключено не было, и на наличие такового стороны не ссылались, в связи с чем, суд приходит к выводу о правомерности действий Банка ВТБ (ПАО) об увеличении процентной ставки по заключённому между сторонами договору, условие о котором было оговорено сторонами на момент его заключения.

Довод истца о том, что она заключала «беззалоговый» кредит судом отклоняется, поскольку не нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Довод истца что ей не было представлено достаточно времени и технической возможности для ознакомления с условиями договора, а также о том, что ею не предполагалось наличие спорных условий в данном кредитном договоре, поскольку у нее имеются иные кредитные договора в Банке ВТБ (ПАО), отклоняются судом, поскольку не имеют правового значения при рассмотрении данного дела.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

При оспаривании сделки по правилам ст. 178 ГК РФ (под влиянием заблуждения) бремя доказывая указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки. Фактов совершения указанной сделки под влиянием заблуждения или обмана, в силу ст.ст. 178, 179 ГПК РФ судом не установлено.

Исходя из изложенных норм права, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание данные истцом пояснения в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о снижении процентной ставки и уменьшении ежемесячного платежа, и, как следствие отказе в возврате денежных средств, уплаченных ею после повышения процентной ставки по кредиту.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о снижении процентной ставки, уменьшении ежемесячного платежа, возврате денежных средств, – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.И. Мартыненко