Гражданский кодекс часть 1

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Анашкиной И.А., при секретаре Подкорытовой Е.С., с участием истца Павлова Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «***» к Павлову Ю.А. о взыскании задолженности по счёту кредитной карты, по встречному иску Павлова Ю.А. к Открытому акционерному обществу «***» о признании договора незаключенным и о возврате суммы неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «***» (далее по тексту также Банк) обратился в суд с иском к Павлову Ю.А. о взыскании задолженности по счету *** международной банковской карты ОАО «***» ****** в размере *** рубль *** копейки, из которых *** рублей *** копеек просроченный основной долг, *** рубля *** копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, *** рублей *** копеек, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейка.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением о выдаче кредитной карты. На основании данного заявления Павлову Ю.А. была выдана международная банковская карта ОАО «***» ****** с лимитом кредитования *** рублей, в связи с этим банк открыл банковский счет *** в валюте Российской Федерации - рублях. В заявлении ответчик указал, что ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ***, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Между истцом и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ***.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Павлову Ю.А. предоставлялись кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита *** рублей, а Павлов Ю.А., в свою очередь, обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком держателю карты.

В соответствии с условиями договора на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере *** % годовых от суммы кредита.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифам банка. Пунктом 1.7.5.1 тарифов банка определена неустойка в размере ***% годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитной карте составляет *** рубль *** копейки. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по своевременному внесению обязательных ежемесячных платежей истец обратился в суд с настоящим иском.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Павлов Ю.А. подал встречное исковое заявление, в котором просил признать кредитный договор с использованием кредитной карты незаключенным в связи с недостижением соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, определенным законом и одной из сторон, просил применить правило реституции по кредитному договору и взыскать с банка в пользу истца *** рублей *** копеек.

В обосновании заявленных требований указал, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор путем написания заявления с присоединением к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «***» и получения кредитной карты ****** с разрешенным лимитом *** рублей. Банком был открыт банковский счет ***.

В соответствии с условиями кредита банк обязался передать заемщику денежные средства в сумме *** рублей с взиманием ***% годовых за пользование кредитом, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом. Договором предусмотрена неустойка в размере ***% годовых за несвоевременное исполнение обязательства по платежам со стороны заемщика.

Ответчик - истец по встречному иску полагает, что договор о потребительском кредитовании с использованием банковской карты не может считаться заключенным в связи с тем, что сторонами не достигнуто соглашение по существенному условию договора о возвратности заемных денежных средств, что определено законом. Указал, что п.3.10. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «***» предусмотрен не соответствующий требованиям ст. 319 ГК РФ порядок списания денежных средств, поступающих в погашение задолженности держателя карты. На основании чего расчет с банком предлагает произвести следующим образом: банк предоставил Павлову Ю.А. *** рублей, Павлов Ю.А. перечислил банку *** рублей *** копеек, в том числе проценты за пользование кредитом - *** рублей *** копеек, комиссия за снятие наличных денежных средств через банкоматы банка – *** рублей, оплата неустойки – *** рубля *** копеек, оплата за годовое обслуживание *** рублей. Павлов Ю.А. просит суд считать свои обязательства перед банком в сумме *** рублей *** копеек (из расчёта *** – ***) недействительными.

В ходе рассмотрения дела ответчик Павлов Ю.А. уточнил встречные исковые требования, просил признать кредитный договор незаключенным в связи с недостижением соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, определенных законом и одной из сторон применить правило реституции по кредитному договору, и взыскать с банка *** рублей *** копеек как неосновательное обогащение.

В судебном заседании ответчик Павлов Ю.А. поддержал встречные исковые требования с учетом уточнения, первоначальный иск просил оставить без удовлетворения, в обоснование своей позиции по делу ссылался на доводы, изложенные во встречном исковом заявлении. На вопрос суда пояснил, что не помнит, когда им впервые начали исполняться противоречащие закону условия договора - п.3.10. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «***», не может пояснить, в каком размере им был осуществлен платеж 4 и ДД.ММ.ГГГГ, когда банк удержал неустойку, было ли внесенной суммы достаточно для погашение процентов за пользование займом и задолженности по основному долгу. Вместе с тем уточнил, что не просит применить последствия недействительности пункта 3.10. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «***» ввиду его ничтожности, а настаивает на том, что договор является незаключенным. При этом принадлежность ему подписи в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, не оспаривал, что кредитными средствами, предоставленными Банком, воспользовался.

Банк о судебном заседании извещен надлежаще, своего представителя в судебное заседание не направил, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а также отзыв на встречное исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении встречного иска по тем основаниям, что при заключении договора ответчик был ознакомлен со всеми документами, в совокупности составляющими договор, согласен с условиями договора и обязался их выполнить. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «***» получил на руки, о чем содержится запись в разделе «Подтверждение сведений и условий ОАО «***» заявления. Подписав заявление, Павлов Ю.А. тем самым подтвердил, что уведомлен о том, что указанные документы размещены на официальном сайте ОАО «***» в сети интернет. Данный договор является действующим, не расторгнут, не признан судом недействительным, каких-либо претензий со стороны Павлова Ю.А. с ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора в адрес банка не поступало. С доводом ответчика о нарушении очередности погашения задолженности по договору Банк не согласен, поскольку при заключении договора интересы ответчика не были нарушены, баланс интересов сторон соблюден, Павлов Ю.А. был согласен со всеми условиями договора и не предложил иные условия. Ответчику был известен порядок погашения задолженности на момент заключения договора. Он был согласен с указанными условиями, что подтверждается подписью истца в заявлении на получение кредитной карты. Неустойка за просроченную задолженность была уплачена Павловым Ю.А. лишь дважды: ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рубля *** копейки и ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копейка. Нарушений норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей» в отношении Павлова Ю.А. банком допущено не было. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если заявитель действует недобросовестно. В частности, если его поведение после заключения сделки дало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. Павлов Ю.А. пользовался кредитными ресурсами банка с ДД.ММ.ГГГГ. Представитель истца в своем отзыве также заявил о пропуске срока исковой давности, как общего- 3 года, так и специального (1 год). Активация кредитной карты ответчиком произошла ДД.ММ.ГГГГ, с этого момента должен исчисляться трехгодичный срок исковой давности. Первоначальный лимит *** рублей был увеличен банком до *** рублей согласно п. 5.2.5. Условий, о чем Павлову было направлено СМС сообщение. В связи с изложенным представитель истца просит удовлетворить первоначальное исковое заявление и отказать в удовлетворении встречного иска.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.

Договором, в силу положений ст. 420 ГК РФ, признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

При наличии спора о заключенности договора суд должен оценивать обстоятельства дела в их взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств, а также исходя из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленной статьей 10 ГК РФ.

Если стороны не согласовали какое-либо условие договора, относящееся к существенным, но затем совместными действиями по исполнению договора и его принятию устранили необходимость согласования такого условия, то договор считается заключенным.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовым актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности, и предполагается совершение действий, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обуславливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений частей 1 и 2 статьи 809 Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Павлов Ю.А. обратился в ОАО «***» с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты ****** (***). Согласно данному заявлению Павлов Ю.А подтвердил достоверность содержащихся в заявлении сведений, выразил свое согласие на проверку сведений заявление банком, согласился с тем, что Банк может использовать информацию, содержащуюся в заявлении для телефонных обращений, в том числе в автоматическом режиме для отправки ему сообщений или рекламно–информационных материалов банка, подтвердил, что ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты *** и Тарифами Банка, согласен с ними и обязуется их выполнять, подтвердил, что получил Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ***, Тарифы Банка и Памятку держателя; что уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ***, Тарифы Банка (далее по тексту также Условия и Тарифы) и памятка держателя размещены на web сайте ***, согласился с тем, что банк имеет право передать его личную информацию партнеру банка по выбранному им карточному продукту для обеспечения его участия в программе партнера, согласился с предоставлением банком в бюро кредитных историй информации, предусмотренной ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте кредитная карта выдана ответчику с лимитов *** рублей, срок кредита составляет *** месяцев, длительность льготного периода *** дней, процентная ставка по кредиту ***%, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга ***% от размера задолженности, дата внесения платежа – не позднее *** дней с даты формирования отчета (***), стоимость годового обслуживания по карте составляет *** рублей (раздел 2 информации по кредиту). Согласно Условиям для целей расчета кредит предоставлен Павлову Ю.А. в размере кредитного лимита сроком на *** года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в течение года в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (раздел 4 информации по кредиту). Полная стоимость кредита рана *** % годовых.

Во исполнение п.3.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ***, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, которые были представлены ответчиком, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя (***).

Пункт 3.4. Условий устанавливает, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по судному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно), при исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.8 условий).

В соответствии с Тарифами Банка комиссия за выдачу наличных через кассу или банкомат составляет: в пределах *** и дочерних банках – ***% от суммы, в других кредитных организациях ***% от суммы, но не менее *** рублей, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа ***% годовых.

Пункт 4.1.4 Условий устанавливает обязанность держателя карты ежемесячно непозднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

При отказе от дальнейшего использования карты держатель карты должен подать в банк письменное заявление и вернуть карту в банк (п.4.1.18 Условий).

Кредитный договор может быть расторгнут по инициативе держателя карты с предварительным письменным уведомлением банка. При расторжении договора платы, удержанные в соответствии с Тарифами Банка, не возвращаются (п. 6.2 условий).

Банк принял предложение и выпустил на имя Павлова Ю.А. кредитную карту ****** с разрешенным лимитом *** рублей. Банком был открыт банковский счет ***.

Таким образом, существенные условия договора, заключенного между сторонами, указаны в заявлении, Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты *** и Тарифами Банка, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, которые содержат полные и необходимые сведения.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В свете приведенных выше норм права и установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что в данном случае письменная форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой явилось заявление Павлова Ю.А. от ДД.ММ.ГГГГ, акцептом – открытие счета, выпуск и выдача карты на имя ответчика.

При таких обстоятельствах суд находит встречные требования о признании договора незаключенным необоснованными.

Кроме того, истцом заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности как основания для отказа в удовлетворении встречных исковых требований о признании договора незаключенным.

Выпиской по счёту подтверждается активация карты ответчиком, первая расходная операция совершена ДД.ММ.ГГГГ (***).

Факт снятия наличных и совершение иных расходных операций ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалось.

Таким образом, банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, действия ответчика также свидетельствуют о том, что он приступил к исполнению договора, воспользовался финансовой услугой истца.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счёту карты и отчетам по кредитной карте следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик стал допускать нарушения условий договора о сроках и размере минимального платежа, однако в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с нарушением срока, но задолженность ответчиком погашалась, однако уже начиная с ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячных платежей не покрывала размер просроченной задолженности, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи во исполнение кредитных обязательств не поступали.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Павлову Ю.А. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ (***).

В соответствии с расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (***) период просрочки по основному долгу составляет *** дней, общая сумма задолженности *** рубль *** копейки, в том числе *** рублей *** копеек – основной долг, *** рубля *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей *** копеек – неустойка.

Согласно представленным отчетам по кредитной карте в ДД.ММ.ГГГГ с другого счёта ответчика Банк списал *** рублей в погашение задолженности по спорной карте, задолженность ответчика составляет *** рубль *** копейки, при это из отчёта по карте следует, что сумма учтена в погашение процентов за пользование займом (***).

При таких обстоятельствах, общая сумма задолженности *** рубль *** копейки, в том числе *** рублей *** копеек – основной долг, *** рубля *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей *** копеек – неустойка.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ). Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком (п.1 ст.197 ГК РФ).

К требованию о признании договора незаключенным срок исковой давности применяется, при этом специальные сроки исковой давности для требования о признании договора незаключенным законом не установлены. Соответственно для данного требования действует общий трехгодичный срок исковой давности.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. Исключений из указанного правила для обращения с иском о признании договора незаключенным ГК РФ не содержит, а равно закон не исключает такого рода требования из числа подверженных давности. Соответственно, течение срока исковой давности по требованию о признании договора незаключенным началось с момента, когда ответчиком получен кредит, то есть с момента начала исполнения договора.

С учётом особенностей договора, заключенного в офертно-акцептной форме, исполнение договора банком началось с момента открытия счета и выдачи карты на имя истца, а для ответчика момент начала исполнения договора связан с активацией карты – началом совершения расходных операций.

Согласно выписке по счёту активация карты ответчиком и первая расходная операция совершены ДД.ММ.ГГГГ (***).

Таким образом, по иску Павлова Ю.А. к ОАО «***» о признании договора незаключенным срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств наличия оснований для приостановления срока исковой давности (ст.202 ГК РФ), перерыва его течения (ст.203 ГК РФ) и восстановления срока исковой давности (ст.205 ГК РФ) суду не представлено.

Согласно п. 26 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

На этом основании встречные требования Павлова Ю.А. к ОАО «***» о признании договора незаключенным удовлетворению не подлежат как по существу, так и ввиду пропуска срока исковой давности

Помимо того, во встречном исковом заявлении Павлова Ю.А. содержится довод о том, что пунктом 3.10. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (3.9. Условий, представленных ответчиком) установлен порядок списания Банком средств со счета заемщика в погашение задолженности, противоречащий положениям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которым денежные средства прежде распределяются на уплату комиссий (за обслуживание карты и других, за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств, включенных в сумму обязательного платежа) и на уплату неустойки, а затем уже на уплату процентов и основного долга.

Ответчик не согласен с данным распределением денежных средств, указывает на ничтожность такого условия ввиду его несоответствия требованиям закона.

Действительно, в соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Указанная статья не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Ввиду чего соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех обязательств, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, а соглашение, предусматривающее погашение комиссий, неустоек, штрафов и иных связанных с нарушением обязательства требований, ранее требований, перечисленных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу названной нормы и является ничтожным в силу положений статьи 168 ГК РФ.

Банком заявлено об истечении срока исковой давности по требованиям о ничтожности условий договора.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Согласно выписке по счёту и отчётам по кредитной карте неустойка за просроченную задолженность была уплачена Павловым Ю.А. и в ДД.ММ.ГГГГ, однако, лишь дважды: ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рубля *** копейки и ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копейка списание сумм на погашение неустойки произведено при недостаточности суммы для погашения всего просроченного платежа (***). Так, ДД.ММ.ГГГГ неустойка погашена со счёта другой карты, а ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма *** рублей, из которых на неустойку списано лишь *** рублей *** копейка, вместе с тем общая сумма просроченной задолженности составляла *** рубля *** копейки.

Комиссии Банком удерживалась также и в ДД.ММ.ГГГГ, но внесенных платежей было достаточно для погашения всей суммы плановой задолженности, при недостаточности суммы очередного платежа на уплату комиссий банк впервые списал денежные средства в ДД.ММ.ГГГГ (***).

О недействительности ничтожных условий - п. 3.10.Условий (3.9. в ранее действовавшей редакции) заявлено ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части неверного распределения внесенного в погашение задолженности платежа в данном случае не истёк.

Однако ответчик – истец по встречному иску требований о применении последствий недействительности ничтожного условия договора – п. 3.10.Условий (3.9. в ранее действовавшей редакции) не заявил, о перерасчёте задолженности не просил.

В силу положений ст. 196 ГПК РФ суд принимает решения по заявленным требованиям. Иных требований, кроме признания договора незаключенным и взыскании суммы неосновательного обогащения ввиду незаключенности договора, ответчиком не заявлено.

Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Для возникновения такого обязательства необходимо одновременное наличие трех условий: 1) наличие обогащения; 2) обогащение за счет другого лица; 3) отсутствие правового основания для такого обогащения.

Встречные исковые требования о взыскании суммы неосновательного обогащения не могут быть удовлетворены, поскольку суд признал договор заключенным, соответственно получение Банком от ответчика сумм во исполнение договора является законным и не влечет неосновательного обогащения.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по договору в сумме *** рубль *** копейки, в том числе *** рублей *** копеек – основной долг, *** рубля *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей *** копеек – неустойка.

Истцом оплачена государственная пошлина в сумме *** рублей *** копейка, что соответствует цене иска *** рубль *** копейки.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию *** рублей *** копейки в счёт возмещения судебных расходов Банка по уплате государственной пошлины из расчёта *** х *** : ***.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «***» удовлетворить частично.

Взыскать с Павлова Ю.А. в пользу Открытого акционерного общества «***» в лице Алтайского отделения *** (ИНН ***, ОГРН ***) задолженность по счёту кредитной карты *** в сумме *** рубль *** копейки, в том числе *** рублей *** копеек – основной долг, *** рубля *** копеек – проценты за пользование кредитом, *** рублей *** копеек – неустойка, *** рублей *** копейки в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего *** рублей *** копеек.

В остальной части исковые требования ОАО «***» суд оставляет без удовлетворения.

В удовлетворении встречных исковых требований Павлова Ю.А. к Открытому акционерному обществу «***» о признании договора незаключенным и о возврате суммы неосновательного обогащения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья И.А.Анашкина

Решение в окончательной форме составлено 1 сентября 2015 года.

Копия верна. И.А. Анашкина

По состоянию на 01.09.2015 решение не вступило в законную силу.

Секретарь Е.С. Подкорытова

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № 2-2953/2015 Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края.