Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Шпаковский районный суд Ставропольского края с исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что в июле 2022 года истцом было подано заявление в ПАО "Сбербанк России», которое в последствии Банк выдает за кредитный договор. Помимо заявления, каких-либо других документов, как например кредитный договор истцом подписано не было. Порядок и принцип образования платежей, выставляемых истцу банком, принцип формирования задолженности по процентам, как в случае своевременного платежа, так и в случае просрочки истцу не ясен, также, как и остаток задолженности и фактически выплаченная истцом сумма. Так как на момент, подачи заявления на получение кредита, истец не обладала специальными знаниями в области банковской деятельности и защиты прав потребителей, истец не знал специфики заключения кредитного договора и не мог оценить последствия сделки с ПАО "Сбербанк России". Для получения разъяснительной информации о поставщике услуги - ПАО "Сбербанк России", а также о предоставляемой услуге, в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Федеральным законом «О потребительском кредите» и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО "Сбербанк России" было направлено заявлением о предоставлении достоверной информации ПАО "Сбербанк России", как о поставщике услуг и о предоставленных им услугах следующего содержания: Заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя истца; Заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору; Заверенную копию листа информации о кредите; Заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; Заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Сбербанк России» на кредитование физических лиц. (ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). На сайте банка нет лицензии по этому виду деятельности; Заверенную копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление истцу кредитных средств на счет в ПАО «Сбербанк России»; Заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения «долгов», как в случае погашения кредита по графику, досрочного погашения, так и в случае образования просрочки с указанием формул по кредитному договору; Заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору; Номера всех ссудных и расчетных счетов и полную выписку по всем счетам истца с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты в которой осуществляются операции по счетам; Заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и погашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат; Заверенную копию Устава организации ПАО «Сбербанк России»; Заверенную копию доверенности сотрудников, подписавшего кредитные договора от имени ПАО «Сбербанк России»; Заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев заключенных на имя истца со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании. В соответствии со ст. 22 Закона РФ № 2300-1 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение 10 (десяти) дней со дня предъявления соответствующего требования. Однако, в нарушение этой законодательной нормы ответ по существу заявленных требований банк не представил. В результате ненадлежащих действий, истец не имеет полной достоверной информации как о поставщике услуги, так и о самой услуге, поставщиком которой является ПАО «Сбербанк России». ДД.ММ.ГГГГ истцом подана претензия в ПАО «Сбербанк России», ответа по существу заявленных требований также не поступило. Соответственно в данном случае, так как заявляемые истцом требования не являются денежными, обращение к финансовому уполномоченному, до обращения в суд с исковым заявлением не обязательно. Как потребитель, истец имеет право на получение указанной информации на предоставлении полной информации об оказываемой услуге в виде кредитования физического лица. При этом факт доведения информации о предоставляемой услуге по кредитованию непосредственно при заключении договора не может являться основанием для отказа в предоставлении указанной информации по запросу лица, являющегося потребителем банковской услуги, в последующем.

На основании изложенного, просит суд:

Признать действия ответчика ПАО «Сбербанк России» по непредставлению запрошенной информации, нарушающим права потребителя.

Понудить к действию - обязать ответчика ПАО «Сбербанк России» предоставить ФИО1 запрашиваемый комплект документов, а именно:

- Заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя ФИО1 Копия должна быть заверена надлежащим образом согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 №9779-Х (ред. от 08.12.2003) "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан. (Верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации);

- Заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору. Копия должна быть заверена надлежащим образом согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 №9779-Х (ред. от 08.12.2003) "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан;

- Заверенную копию листа информации о кредите: Копия должна быть заверена надлежащим образом согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 N 9779-Х (ред. от 08.12.2003) «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан;

- Заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; Копия должна быть заверена надлежащим образом согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 №9779-Х (ред. от 08.12.2003) "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан;

- Заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ПАО «Сбербанк России» на кредитование физических лиц. (ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). На сайте банка нет лицензии по этому виду деятельности. Копия должна быть заверена надлежащим образом согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 №9779-Х (ред. от 08.12.2003) "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан;

- Заверенную копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление ФИО1 кредитных средств на счет ПАО «Сбербанк России». Согласно ст. 2, ст.9 ФЗ №402 «О бухгалтерском учёте". Выписка по банковскому счёту в соответствии с ФЗ №402 «О бухгалтерском учёте" и положении ЦБ РФ №579-П "о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения". Выписка должна соответствовать коду формы ОКУД № 0401301 Госстандарт РФ. Выписка должна соответствовать коду формы ОКУД № 0401301 Госстандарт РФ.

- Заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очерёдности погашения «долгов», как в случае погашения кредита по графику, досрочного погашения, так и в случае образования просрочки с указанием формул по кредитному договору. Копия должна быть заверена надлежащим образом согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 №9779-Х (ред. от 08.12.2003) "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан;

- Заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитно договору; Согласно ст. 2, ст.9 ФЗ №402 "О бухгалтерском учёте" Выписка по банковскому счету в соответствии с ФЗ №402 "О бухгалтерском учёте" и положении ЦБ РФ №579-П "о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" Выписка должна соответствовать коду формы ОКУД № 0401301 Госстандарт РФ;

- Номера всех ссудных и расчетных счетов ФИО1 и полную выписку по всем счетам с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств (выписка должна выглядеть следующим образом: дебет, кредит и сальдо), а также указать наименование валюты, которой осуществляются операции по счетам; Согласно ст. 2, ст.9 ФЗ №402 "О бухгалтерском учете». Выписка по банковскому счёту в соответствии с ФЗ №402 "О бухгалтерском учёте положении ЦБ РФ №579-П "о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения". Выписка должна соответствовать коду формы ОКУД № 0401301 Госстандарт РФ;

- Заверенные данные по расчётным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и погашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат. Согласно ст. 2, ст.9 ФЗ №402 "О бухгалтерском учёте" Выписка банковскому счёту в соответствии с ФЗ №402 "О бухгалтерском учёте" и положении ЦБ №579-11 "о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" Выписка должна соответствовать коду формы ОКУД № 0401301 Госстандарт РФ;

- Заверенные копии Устава организации ПАО «Сбербанк России» на момент заключения договоров;

- Заверенную копию доверенности сотрудников, подписавших кредитные договоры от имени ПАО «Сбербанк России». Копия должна быть заверена надлежащим образом согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 №9779-Х (ред. от 08.12.2003) "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан и Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 25.09.2014 г. N 2187-0. (в соответствии со ст. 185 ГК РФ доверенность - это письменное уполномочие одним лицом другому лицу представительства интересов перед третьими лицами. В организации единственным лицом, имеющим право выдавать доверенность, является генеральный директор. Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики за первый квартал 2012 года от 20 июня 2012 также указал, что документом, в котором выражаются полномочия представителя организации, является доверенность, оформляемая в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдаётся за подписью её руководителя или иного лица, уполномоченного на это учредительными документами организации, и заверяется печатью этой организации (чч. 1. 3 ст. 53 ГПК РФ, п. 5 ст. 185 ГК РФ);

- Заверенные копии всех договоров Страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя ФИО1 со страховыми организациями, навязанными ПАО «Сбербанк России», а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании. Копия должна быть заверена надлежащим образом согласно Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 №9779-Х (ред. от 08.12.2003) "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан и Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 25.09.2014 г. N 2187-0. (в соответствии со ст. 185 ГК РФ доверенность - это письменное уполномочие одним лицом другому лицу представительства интересов перед третьими лицами. В организации единственным лицом, имеющим право выдавать доверенность, является генеральный директор. Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики за первый квартал 2012 года от 20 июня 2012 также указал, что документом, в котором выражаются полномочия представителя организации, является доверенность, оформляемая в соответствии с законом. Доверенность от имени организации выдаётся за подписью её руководителя или иного лица, уполномоченного на это учредительными документами организации, и заверяется печатью этой организации (чч. 1. 3 ст. 53 ГПК РФ, п. 5 ст. 185 ГК РФ).

Взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца - потребителя ФИО1 денежную сумму в размере 30 000,00 (тридцать тысяч) рублей в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца - потребителя ФИО1 сумму штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 по ст. 53 ГПК РФ ФИО2, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3, в судебном заседании возражал простив удовлетворения исковых требований, просил в иске отказать в полном объеме согласно представленным письменным возражениям.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора по Ставропольскому краю, в судебное заседание не явился, о дате и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие не явившихся участников процесса по имеющимся материалам дела.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения их допустимости, достоверности и достаточности, находит исковые требования ФИО1 неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно исковому заявлению истец указывает, что в июле 2022 года истцом было подано заявление в ПАО "Сбербанк России», которое в последствии Банк выдает за кредитный договор. Помимо заявления, каких-либо других документов, как например кредитный договор истцом подписано не было. Порядок и принцип образования платежей, выставляемых истцу банком, принцип формирования задолженности по процентам, как в случае своевременного платежа, так и в случае просрочки истцу не ясен, также, как и остаток задолженности и фактически выплаченная истцом сумма. Так как на момент, подачи заявления на получение кредита, истец не обладала специальными знаниями в области банковской деятельности и защиты прав потребителей, истец не знал специфики заключения кредитного договора и не мог оценить последствия сделки с ПАО "Сбербанк России".

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами, в связи с чем положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 подлежат применению в той части, которая не урегулирована специальным законом.

В соответствии со статьей 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа) заемщик имеет право на получение сведений о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, дате и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа). Также заемщик вправе получить информацию о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Законодательное закрепление обязанности кредитора предоставлять заемщику информацию является одним из основных способов защиты заемщика. В ст. 5 комментируемого Закона установлены обязанности кредитора по предоставлению информации на стадии заключения договора потребительского кредита. Преддоговорная информация о кредитном продукте оформляется в виде условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) (ч. 4 ст. 5 Закона). Индивидуальные условия договора представляются заемщику в виде стандартной таблицы (ч. ч. 9, 12 ст. 5 Закона). При заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику выдается график платежей по договору потребительского кредита (займа).

В статье 10 Закона определены обязанности кредитора по предоставлению заемщику информации после заключения договора потребительского кредита (займа). Указанную информацию заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату (ч. 3 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В Законе предусмотрены два случая, когда информация о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика и иные сведения в соответствии с договором о потребительском кредите (займе) должны предоставляться заемщику бесплатно:

1) кредитор направляет данную информацию либо обеспечивает доступ к ней с периодичностью, определенной договором (ч. 1 ст. 10);

2) кредитор ежемесячно предоставляет информацию по запросу заемщика (ч. 3 ст. 10).

В случае если заемщик обращается к кредитору за предоставлением вышеуказанной информации чаще, чем один раз в месяц, кредитор вправе требовать от него плату за предоставление информации.

Следует обратить внимание на то, что в отличие от нормы ч. 5 ст. 5 Закона законодатель специально не оговаривает, что плата за предоставление вышеуказанной информации не должна превышать затраты на ее изготовление. В связи с этим можно сделать вывод о том, что кредитор вправе установить фиксированную плату за предоставление информации.

Так же в законе не говорится в каком виде может быть предоставлена информация и на какой основе, платной или бесплатной).

Гражданское законодательство указывает на обязанность участников правоотношений действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 ГК РФ). В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу.

Следуя этому принципу, по мнению суда, заемщик имеет право на на получение бесплатной информации по кредитному договору в течении месяца, а кредитор на выбор способа ее предоставления, так как именно такой подход соблюдал бы баланс интересов, так как заемщик располагал необходимой информацией о состоянии задолженности, и иные сведения в соответствии с договором, а кредитор имел возможность оптимизировать свои расходы, по предоставлению такой информации.

Данная позиция была озвучена в 2011 г. в информационном письме N 146 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ (до принятия закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ).

В п. 14 информационного письма Президиум разъяснил, что условие кредитного договора о взимании платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителей. В соответствии с позицией Высшего Арбитражного Суда РФ потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов и оставшейся сумме кредита (абзац четвертый п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). Поэтому реализация данного права не должна обусловливаться уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. Таким образом, суд закрепил право заемщика на получение бесплатной информации о текущей задолженности по кредитному договору, обеспечив минимальные гарантии заемщика на информацию и пресек злоупотребление со стороны банков, путем взимания денег за справки (не за полный пакет документов), тем самым сохранив баланс интересов обоих сторон.

Что касается требований о не предоставлении запрашиваемой информации путем направления почтовой связью, суд приходит к следующему: ч. 1 ст. 10, ч. 3 ст. 10 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусмотрено два способа предоставления сведений: направление данной информацию, либо обеспечение доступ к ней.

В Законе, не говорится о том, что следует понимать под направлением сведений и обеспечением доступа к ним. Различие между указанными каналами связи с заемщиком косвенно можно вывести из определений ст. 2 Закона об информации, а также из законов, регулирующих обеспечение доступа к информации о деятельности государственных органов и судов (Федеральные законы от 9 февраля 2009 г. N 8-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности государственных органов и органов местного самоуправления", от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации").

Так, Законом об информации доступ к информации определяется как возможность получения информации и ее использования, а предоставление информации - как действия, направленные на получение информации определенным кругом лиц или передачу информации определенному кругу лиц. Федеральные законы, касающиеся обеспечения доступа к информации о деятельности государственных и муниципальных органов и судов, перечисляют конкретные способы обеспечения доступа к информации, к которым среди прочего относятся:

- размещение информации в сети Интернет;

- размещение информации в помещениях, занимаемых государственными и муниципальными органами и судами;

- предоставление пользователям информации по их запросам.

Таким образом, под направлением сведений заемщику следует понимать действия кредитора по передаче сведений, гарантирующие фактическое получение этих сведений заемщиком. При обеспечении кредитором доступа заемщика к сведениям, у заемщика появляется возможность ознакомиться с данными сведениями. В этом случае вопрос о том, воспользуется ли заемщик предоставленной ему возможностью, находится вне сферы контроля кредитора.

В связи с этим к способам направления сведений заемщику можно отнести почтовую, телеграфную, телефонную и радиотелефонную связь, доставку курьером, SMS-уведомление и факсимильные сообщения.

Обеспечение доступа заемщика к сведениям может осуществляться путем предоставления соответствующей информации кредитором по запросу заемщика и размещения информации в личном кабинете заемщика на интернет-сайте кредитора.

В силу п. 1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Кроме того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну. Информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной, не является исключением.

Документы, которые истец просил направить в его адрес, касающиеся банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, относятся в силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 857 ГК РФ к сведениям банковской тайны.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом, т.к., предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны, в связи с чем не допускает ее предоставление посредством почтового отправления.

В случае невозможности предоставление пользователям информации по их запросам путем направления, кредитор обязан обеспечить доступ заемщика к сведениям, и при предоставлении такой доступа, вопрос о том, воспользуется ли заемщик предоставленной ему возможностью, находится вне сферы контроля кредитора.

Как указала сторона ответчика, предоставив суду возражения со вставками СМС выписок так и скриншетами направлений, стороне истца были направлены сведения о возможности предоставления запрашиваемой информации и ответа на претензию.

Согласно Письма Банка России от 12.09.2014 N 41-2-2-8/1655, в ответе на вопрос:...Об информировании банком заемщика после заключения договора потребительского кредита (займа), а также при одностороннем изменении условий такого договора и при наличии просроченной задолженности; о расчете суммы основного долга и процентов в случае досрочного возврата потребительского кредита (займа) говорится, что порядок направления (обеспечения доступа) информации заемщику устанавливается договором и должен соответствовать предусмотренному индивидуальными условиями договора способу обмена информацией между кредитором и заемщиком (п. 16 табличной формы индивидуальных условий установленных указаниями Банка России от 23.04.2014 N 3240-У (ред. от 15.05.2018) "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Как установлено в судебном процессе, истец ДД.ММ.ГГГГ написала заявление на предоставление доступа к смс-банку (мобильному банку) по единому номеру телефона, подписав его электронной подписью. Наличие данной услуги стороной истца не оспаривалось.

Что касается иных сведений которые запрашивались стороной истца, а именно Устав банка, лицензия на кредитования, информация по судным счетам, доверенности сотрудников, страховых договоров, суд приходит к следующему:

Осуществление процесса выдачи банком кредитов регулируется нормами действующего законодательства: ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Статей 5 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что кредитная организация вправе осуществлять, в том числе, размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлечённых средств от своего имени и за свой счёт.

Сбербанк России ведет деятельность в строгом соответствии с Генеральной лицензией Банка России на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ. Также в процессе работы данная финансовая организация строго следует всем положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ.

В Генеральной лицензии содержится право Банка на размещение привлечённых во вклады (до востребования и на определённый срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счёт включает в себя операции по кредитованию физических лиц.

На основании изложенного, действующее законодательство не предусматривает необходимости получения отдельной лицензии на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц. Заключение кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности ПАО Сбербанк, определяемой законодательством РФ и выданной Банком России Генеральной лицензией.

В силу Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П), (утратил силу в связи с принятием Положения Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред. от 23.03.2022) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N 46021), условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанностью банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно пункту 4.56 указанного Положения назначение ссудных счетов - учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных физическим и юридическим лицам.

Согласно Информационному письму Банка России от 29.08.2003 N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ссудный счет не является банковским счетом физического или юридического лица, по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. То есть его открытие и ведение не являются банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Права и обязанности между клиентом и банком отображаются и возникают (и прекращаются) в соответствии с проводками по лицевым счетам клиента, но не ссудным.

Поскольку операции по ссудному счету не являются банковской операцией между клиентом и банком, у клиента и банка не возникают в связи с ним прав и обязанностей относительно друг друга.

Кроме того, информация о движении денежных средств по конкретным ссудным счетам, которая и составляет суть выписки по ссудному счёту, не является той информацией, которая обязательна для раскрытия банками в силу требований ст. 92 Федерального закона от 26.12.1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» и ст.8 Федерального закона № «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ.

Ознакомиться с заверенной копией Устава банка и выпиской ЕГРЮЛ истец имеет возможность на официальном сайте банка www.sberbank.ru (в разделах «О нас» и «Акционерам и Инвесторам»), Выписка из ЕГРЮЛ может быть получена с официального сайта ИФНС.

Доверенности сотрудников банка содержат персональные данные о работниках, и представляют собой сведения конфиденциального характера. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Гражданским и Трудовым кодексами, данные сведения третьим лицам разглашению не подлежат. В связи с чем, предоставление доверенностей сотрудников банка не представляется возможным.

К тому же, суд поясняет, что запрашиваемая выше информация наряду с договорами страхования (если они не являются неотъемлемой частью договора займа), не относятся к информации предусмотренной частью 1 статьи 10 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и на нее не распространяются требования предусмотренные частью 3 статьи, предоставляющей право на получения ее бесплатно.

На основании изложенного, суд не видит оснований для удовлетворения заявленных требований и считает необходимым в удовлетворении иска отказать. Поскольку о удовлетворении основного требования отказано, то и производные от него также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, - отказать в полном объеме.

В признании действия ответчика ПАО «Сбербанк России» по непредставлению запрошенной информации, нарушающим права потребителя, - отказать.

В понуждении к действию - обязать ответчика ПАО «Сбербанк России» предоставить ФИО1 запрашиваемый комплект документов, а именно:

- Заверенные копии Устава организации ПАО «Сбербанк России» на момент заключения договоров;

Во взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца - потребителя ФИО1 денежную сумму в размере 30 000,00 (тридцать тысяч) рублей в счет компенсации морального вреда, - отказать.

Во взыскании с ответчика ПАО «Сбербанк России» в пользу истца - потребителя ФИО1 сумму штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - отказать.

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Б.Б. Степанов