Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к Кисловодскому операционному офису ОАО НБ «ТРАСТ», ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» в лице Пятигорского филиала ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании переплаченных сумм, неустойки, штрафа, морального вреда, возложении обязанности по перерасчёту сумм,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Кисловодскому филиалу ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании переплаченных сумм, неустойки, судебных расходов, штрафа. морального вреда, возложении обязанности по перерасчёту сумм.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ОАО НБ «ТРАСТ» не имеет филиала в г. Кисловодске, а по указанному в иске адресу находится Операционный офис ОАО НБ «ТРАСТ» не наделённый полномочиями представления интересов ОАО НБ «ТРАСТ» в судебных органах. В связи с указанным, истцу разъяснено данное обстоятельство, при этом истец настаивал на том, что его требования предъявлены к Операционному офису ОАО НБ «ТРАСТ», в связи с отказом истца от замены ответчика - Операционного офиса ОАО НБ «ТРАСТ» на ответчика - ОАО НБ «ТРАСТ» в лице Пятигорского филиала ОАО НБ «ТРАСТ», к участию в деле в качестве соответчика привлечён ОАО НБ «ТРАСТ» в лице Пятигорского филиала ОАО НБ «ТРАСТ».

В исковом заявлении, а также в судебном заседании истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ он получил в НБ «ТРАСТ» г. Кисловодск кредит на неотложные нужды по договору № (счет №) на сумму рублей. В стоимость кредита, кроме процентов по кредиту, также входит комиссия за расчетное обслуживание в сумме руб. и комиссия за зачисление средств в сумме руб.

При этом в обоснование иска истец ссылается на постановление Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ № 8274/09 от 17.11.2009 года, согласно которому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими законами не предусмотрен. Президиум ВАС РФ постановил, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной сумме, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Считал, что включение в договор суммы за открытие, зачисление ссудных средств и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги, нарушает его права потребителя и образует состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 14.8 КоАП РФ. Также пояснил, что согласно ст. 4.5. и. 2 при длящемся административном правонарушении срок давности исчисляется со дня обнаружения АП и составляет один год с момента обнаружения. Так же указал что согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с письменной претензией, где попросил исключить комиссию за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление средств из стоимости кредита, а также сделать перерасчет ежемесячных платежей, вернуть переплаченные деньги. На основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик должен был выполнить указанное требование в течении 10 дней со дня подачи заявления, но ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением в ТО Управления Роспотребнадзора по СK в г. Кисловодске о том, что его потребительские права нарушены НБ «ТРАСТ», просил разобраться и принять меры по устранению установленных им нарушений и восстановить его права потребителя. ДД.ММ.ГГГГ ТО Управления Роспотребнадзора постановил, что в договор с банком включены комиссии, нарушающие его права потребителя и сообщил о правомочности обращения в суд с иском о защите нарушенных прав потребителя. Помимо этого, действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в руб. При этом просил со ссылкой на Постановление Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ № 8274/09 от 17.11.2009 года, обязать ответчика вернуть ему полностью переплаченные деньги за расчётное обслуживание, за зачисление средств комиссии, входившие в состав 12 ежемесячных платежей в сумме первоначально - руб., затем указал, что допустил в расчёте ошибку и просил взыскать- руб.; взыскать с ответчика неустойку (пеню) в размере 3% от оплаченной стоимости опротестованных комиссий за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, даты предъявления требований исполнителю до дня вынесения судебного решения, за каждый день просрочки, но не более 100% стоимости оплаченных услуг ; взыскать с ответчика руб., за причиненный действиями банка по взыскании опротестованных комиссий, моральный вред; обязать банк сделать перерасчет сумм оставшихся ежемесячных платежей с учетом исключения из них стоимости опротестованных комиссий; обязать банк отказаться от наложения на него штрафов за 8, 10, 11, 12 ежемесячный платеж и не считать их просроченным, т. к. сумма необходимая для их погашения в даты платежей 8, 10, 11, 12 уже находилась в распоряжении банка за счет ежемесячных переплат опротестованных им комиссий в сумме: руб. за каждый месяц; за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя взыскать с ответчика штраф в размере 50% цены иска. Требований о признании соответствующих пунктов договора недействительными, не заявлялось.

Возражая против исковых требований, полномочный представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала НБ Траст» (ОАО) в сообщил суду, что истец обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на заключение с ним: а) кредитного договора; б) договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставлении в пользование банковской карты; в) договора об открытии банковского счета (текущего счета).

НБ «ТРАСТ» (ОАО) акцептировал оферту истца, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу текущие счета, предоставив истцу возможность получения кредита общим лимитом в размере: рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

НБ «ТРАСТ» (ОАО) предоставлена истцу вся необходимая информация об условиях кредитов, договорах банковского счета и действующих тарифах. В заявлениях содержатся сведения о том, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договоров являются действия банка по открытию ему счета. Также подписью истца подтверждается, что он понимает и согласен с тем, что тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявлений и договоров. С подробными суммами платежей истец ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы, тарифы по картам и график платежей истца полностью устроили, что подтверждено собственноручной подписью истца под каждым листом заявлений и подписанными договорами. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Автономия воли и свобода договора проявляются в различных аспектах, прежде всего, это право самостоятельно решать, вступать или нет в договор и отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора; во-вторых, право выбора сторонами при определении условий договора; в-третьих, право, выбора контрагента договора; в-четвертых, право сторон заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Т.е., именно истец принял решение об обращении именно в НБ «ТРАСТ» (ОАО) и, соответственно заключении, в данном случае, смешанного договора о предоставлении истцу денежных средств (кредит) и открытии текущего счета. При этом истец предупрежден, как устно, так и письменно обо всех существенных условиях предоставления денежных средств.

Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО), в соответствии с перечисленными нормами, заключил договор именно по волеизъявлению истца, без каких-либо возражений с обеих сторон.

Информация, отраженная в заявлении (оферте) от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды и в графике платежей - содержит абсолютно полные и все необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей по кредитному договору и договору банковского счета.

Факт ознакомления с данными условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям с использованием банковских карт и графиками платежей подтверждается подписью истца, и не оспаривается в поданном им заявлении в суд.

При подаче в банк заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключении договоров банковского счета и кредитного договора истцом не представлено в банк ни каких предложений об условиях данных договоров, отличных от условий, указанных истцом в представленном в суд заявлении.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Со стороны банка нарушений в исполнении договора не имеется и истец не заявляет обратного.

Кроме того, заявление истца о том, что кредит предоставляется лишь в случае заключения договора банковского счета, также не соответствует действительности.

Т.е., указывая в исковом заявлении, что истцу банком навязана услуга по открытию и ведению текущего счета, тем самым, истец намеренно вводит суд в заблуждение, поскольку представленные документы говорят об обратном.

Истцу был открыт текущий счет на основании заявления истца. Сущность счетов такого вида (расчетный, текущий) определена главой 45 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», прочими нормативно-правовыми актами. Открытие и обслуживание текущих счетов относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности». Открытие, закрытие, обслуживание текущего счета и взимание НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссии за расчетное обслуживание ни в коей мере не ограничивает гражданских прав истца. Данные действия являются банковскими услугами и операциями, осуществляемыми в рамках договора банковского счета и позволяют истцу, в том числе давать поручение банку о перечислении безналичным путем денежных средств третьим лицам. Так же указал что об этом прямо говорит, в том числе пункт 5.3. в совокупности с подпунктом 5.3.4.: «По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе:.. . перечисление по указанным Клиентом реквизитам либо выдача наличными денежных средств со Счета».

Соответственно истцу, как потребителю, доведена информация о потребительских свойствах такого продукта как текущий счет.

Установление банком комиссии за расчетное обслуживание в договоре банковского счета не запрещено ни одним законом, кроме того, не нарушает требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, расчетно-кассовое обслуживание в любой без исключения кредитной организации является платной банковской услугой. Пункт 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утвержденного Указом ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, и зарегистрированного в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. № 1619) регулирует порядок предоставления денежных средств физическим лицам. Существует как наличный (через кассу кредитора), так и безналичный порядок предоставления денежных средств физическим лицам - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица. Однако указанное положение не ограничивает кредитора в выборе одного из данных порядков, а лишь разъясняет их разность и предоставляет право выбора. Т.е., хозяйствующий субъект (в данном случае НБ «ТРАСТ» (ОАО)) вправе избрать тот вид предоставления (размещения) денежных средств, который считается наиболее оптимальным исходя из ряда условий.

При этом у клиентов банка (как у любой стороны гражданско-правовых отношений между двумя контрагентами) имеется бесспорное право заявить о несогласии с какими-либо условиями предстоящей сделки.

При подаче в банк заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ДД.ММ.ГГГГ и заключении договора банковского счета и кредитного договора истцом не предоставлено в банк ни каких предложений об условиях данных договоров, отличных от условий, указанных истцом в заявлении (оферте) от ДД.ММ.ГГГГ, а также о других способах получения кредита (например наличными денежными средствами в кассе банка).

Истец, при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ получил полную информацию об условиях договора, подтвердив это в заявлении, указав, что все условия ему понятны, обязавшись неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды и Тарифы по операциям с использованием банковских карт, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, ознакомившись со всеми существенными условиями кредитного договора, получив карту, истец не отказался от использования карты, активировал её, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовал карту, получил по карте денежные средства, погашал кредит, осознавая то, что деньги получены им на условиях возмездности.

Исходя из положений ст. 10 ГК РФ, предполагающей добросовестность участников гражданских правоотношений, при получении кредита истец обязан действовать с разумностью и осмотрительностью, которые позволят избежать бремени ответственности за неисполнение денежных обязательств по своевременному возврату платного кредита, по оплате открытого в банке текущего счета.

Исходя из обязанности доказывания утверждений Банка о том, что плата за открытие и обслуживание текущего счета не является заведомо обязанностью клиентов-заемщиков НБ «ТРАСТ» (ОАО), банком в суд представлены заявление, график платежей, тарифы по договору, заключенные с клиентом - ФИО1

Предварительные переговоры относительно заключаемого договора представляют собой следующее: у менеджера по кредитованию банка имеется программное обеспечение, которое является неотъемлемым инструментом исполнения трудовых обязанностей такого менеджера. При предварительных переговорах потенциального клиента банка с менеджером, последним клиенту задается ряд вопросов-предложений. Например, о сумме кредита, сроке, процентной ставке, уровне дохода, наличии у клиента иждивенцев, о необходимости или отсутствии таковой в предоставлении пластиковой карты, об участии в программах добровольного страхования ответственности и многие другие. В том числе предложение об открытии текущего счета клиенту. Такие вопросы предлагаются программой, в свою очередь менеджер их озвучивает клиенту. По окончании опроса, выяснив все необходимые клиенту условия, по мере возможности удовлетворив их, менеджер распечатывает заполненное на основании ответов Клиента заявление и, предоставив возможность ознакомиться еще раз с данным заявлением и прочими документами о заключении смешанного договора (в том числе Условия предоставления и обслуживания кредитов, Тарифы, Тарифы по картам (если такие карты необходимы клиенту), график платежей), предлагает Клиенту проставить подписи на всех необходимых документах. В свою очередь клиент, разумеется, имеет право отказаться в части либо полностью от подписи документов. При этом в случае если клиент не отказывается от открытия расчётного счёта, открыть его является не правом, а обязанностью банка. Истец как при заключении договора так и после заключения не обратился в банк с заявлением об отказе от данной услуги на будущее время, у банка не имеется оснований не взимать плату за ведение расчётного счёта поскольку отсутствует заявление истца об отказе от данной услуги.

При этом заявляя требования истец вводит в заблуждение суд, либо сам не до конца понимает что ссудный счёт и расчётный счёт совершенно два разных расчётных счёта. В исковом заявлении истец указывает на то, что банком был открыт ссудный счет для учета кредиторской задолженности истца перед банком, а также указывает, что банку в течение действия кредитного договора истцом оплачивалась комиссия за ведение такого ссудного счета. При этом с претензией к банку и в судебном заседании просит взыскать за расчётное обслуживание, обосновывая требования нормами и практикой касающейся ссудных счетов.

Истцу открыт, кроме ссудного счёта (№), текущий счет (№). Сущность счетов такого вида (расчетный, текущий) определена именно главой 45 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», прочими нормативно-правовыми актами. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности». Открытие, закрытие, обслуживание текущего счета и взимание НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссии за расчетное обслуживание ни в коей мере не ограничивает гражданских прав истца.

Открытый истцу текущий счет № является полноценным банковским счетом, в отличие от ссудного счета №, что подтверждается, в том числе, материалами дела, представленными банком письменными доказательствами. Но истцом подменяются понятия ссудных и текущих банковских счетов. Взимание комиссии за открытие и обслуживание ссудных счетов действительно не допустимо, что с определенного времени подтверждается судебной практикой. Однако данная практика не распространяется на отношения между банком и истцом, регулируемые нормами о банковском счете (текущем счете), поскольку понятия ссудный и текущий счет более чем не тождественны. Суммы, которые просит взыскать истец, взимались за ведение расчётного счёта.

Банком никогда не взималась комиссия за ведение ссудных счетов. Таким образом, доводы истца об отсутствии законных оснований для взимания комиссии за обслуживание банковского счета являются не соответствующими действительности, поскольку основанием такой комиссии является заключенный сторонами договор об открытии банковского счета и открытие текущего счета истцу.

Установление банком комиссии за расчетное обслуживание в договоре банковского счета не запрещено законом, кроме того, не нарушает требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Расчетно-кассовое обслуживание в любой без исключения кредитной организации является платной банковской услугой.

Согласно п. 4.41. Положения ЦБ РФ № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» указано - Счет № 40817 «Физические лица», назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Ссудный счет имеет № 45506 «Кредиты, предоставленные физическим лицам на срок до 3 лет».

Согласно п. 4.53 Положения ЦБ РФ № 302-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» указано - Счет № 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам», назначение счетов: учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе физическим лицам.

Открыты активные счета второго порядка для учета задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам по срокам погашения, для учета задолженности по прочим средствам, предоставленным физическим лицам, физическим лицам-нерезидентам, физическим лицам - индивидуальным предпринимателям без группировки по срокам погашения, по кредитам, предоставленным при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт"), а также счета (пассивные) для учета резервов на возможные потери.

По дебету счетов отражаются: суммы предоставленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (вкладов) физических лиц, корреспондентскими счетами, суммы причисленных процентов в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов;

По кредиту счетов отражаются: суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (для физических лиц), счетами по учету расчетов с работниками по оплате труда, корреспондентскими счетами.

Таким образом, в рассматриваемом деле, кредит предоставлен ФИО1 путем перечисления денежных средств на текущий расчётный счет. Комиссия за расчетное обслуживание установлена именно за ведение указанного в п. 2.15 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ текущего счета (№), а не ссудного (№), и все доводы о применении условий о ссудном счете к счету № надуманы истцом и являются не обоснованными.

Требование Истца о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в счет компенсации истцу, якобы причиненного ему морального вреда незаконными действиями НБ «ТРАСТ» (ОАО) в сумме рублей не основано на нормах права и фактических обстоятельствах дела. Считает, что истец требования о взыскании причиненного морального вреда не обосновал и не предоставил доказательств факта причинения истцу банком нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими именно действиями (бездействиями) банка они нанесены, степень вины банка. Считает, что поскольку заявление о предоставлении кредита подписано и подано истцом, несмотря на то, что заполняется такое заявления сотрудником банка, заполняется оно по волеизъявлению именно истца. Сотрудник банка не имеет законного основания обязать истца подписать заявление. Истец не был лишен возможности отказаться от подписи такого заявления, подать заявление об отказе от расчётного счёта, в том числе в случае, если в заявлении имелись сведения или информация, которые не устраивали истца, либо ошибочные сведения и пр. Т.е., доводы истца о нарушении банком Закона «О защите прав потребителя» в том числе в связи с тем, что бланки заявлений заполняются сотрудниками банка, по мнению ответчика, являются необоснованными. Считает, что выводы истца о незаконности взимаемых Банком комиссий основаны на неверном истолковании норм права. Истец при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ был полностью согласен со всеми его условиями и настаивал на его заключении именно в том виде, в котором он был заключен. Все, без исключения, существенные условия договора, заключенного с истцом, изложены в Заявлении, Графике платежей, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, и истцом не заявлялось о каких-либо разногласиях при подписании документов.

Считает не законными требования истца и практику перекладывания ответственности с истца на банк в случае, когда истец безответственно относится к своим обязанностям по изучению документов, которые он подписывает, а в случае подписания, бездействует, и не подаёт заявление о закрытии расчётного счёта. Считает что Банком не нарушены обязательства в рамках исполнения договора и у истца оснований для одностороннего изменения договора не имеется, в том числе, и по требованиям о возложении обязанности по перерасчётам сумм оставшихся ежемесячных платежей с учётом исключения из них стоимости опротестованных комиссий, о возложении обязанности на банк отказаться от условий договора по наложению штрафов за ненадлежащее исполнение истцом условий договора, изложенных в пункте 5. исковых требований. Просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.

Заслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что заявленные исковые требования ФИО1 к Кисловодскому операционному офису ОАО НБ «ТРАСТ», ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» в лице Пятигорского филиала ОАО НБ «ТРАСТ» удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Операционный офис ОАО Национального Банка «ТРАСТ» в г. Кисловодск с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Банк акцептировал оферту истца, совершив конклюдентные действия, а именно открыв ФИО1, в том числе, счёт №, заключив договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму рублей. Срок пользования кредитом 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Понятие, виды и форма сделок регламентированы параграфом 1 главы 9 Гражданского кодекса РФ, понятие и условия договора - главой 27 ГК РФ. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения ст. 422 ГК РФ. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса - ст. 420 ГК РФ.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса - ст. 160 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после акцептирования сделанной истцом оферты. ФИО1 при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ получил полную информацию об условиях договора, подтвердив это, указав, что все условия понятны, обязавшись неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «ТРАСТ» на неотложные нужды и Тарифы по операциям с использованием банковских карт, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора.

Доказательств обратного, ФИО1 не представлено. Таким образом, судом установлено, что ознакомившись со всеми существенными условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 не отказался от каких-либо его условий, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, получил по договору денежные средства, погашал кредит, осознавая то, что деньги получены им на условиях возмездности, и прочих условиях указанных сторонами, в том числе указанных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах НБ «ТРАСТ» на неотложные нужды и Тарифы по операциям с использованием банковских карт, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. В свою очередь в виду отсутствия отказа истца от расчётного счёта у ответчика не имеется оснований отказаться от исполнения условий договора в одностороннем порядке, и, соответственно, является прямой обязанностью банка после совершения действий, свидетельствующих о достижении соглашения по всем существенным условиям договора, открыть клиенту, в данном случае истцу расчётный счёт.

В силу ст. 845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о Перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Привила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Согласно положениям ст. 846 ГК РФ.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При этом, в силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 5 ФЗ № 395-1-ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (До востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой указанной статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1- ФЗ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе, за выдачу наличных средств с таких счетов.

Данный договор не содержит условий об обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, расчетные документы также не подтверждают, что истец оплачивал комиссию за ведение ссудного счета. По своей правой природе рассматриваемый счет является Банковским.

Операции по выдаче и погашению кредита осуществляются в соответствии с п. 2.1.2, 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П путем зачисления на банковский счет и списания с банковского счета.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГКРФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Соответственно включение в договор № от ДД.ММ.ГГГГ условий об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству, в частности, п. 1 ст.851, п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, Положению о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также Закону РФ «О защите прав потребителей».

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ является смешанным договором и содержит следующие виды договоров - кредитный договор, договор банковского счета. Согласно ст. 421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. При этом бланк «заявления» о предоставлении кредита на неотложные нужды, «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты)», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды» содержат все существенные условия, характеризующие заключаемый между сторонами договор по смешанному типу. Письменная форма договора соблюдена и не противоречит требованиям, предусмотренным ст.ст. 160, 434, 820 ГК РФ. Банком обязательства по договору исполнены, что не оспаривалось сторонами и подтверждается совокупностью допустимых письменных доказательств в деле. То есть на основании Заявления (оферты) заёмщика был открыт банковский счёт. В Условиях указано, что открытие и ведение счёта осуществляется кредитором в соответствии с Заявлением, Условиями, тарифами и законодательством РФ, и основанием для совершения оспариваемых действий является заявление истца (оферта) от ДД.ММ.ГГГГ. Так как желание заёмщика о банковских операциях было акцептировано банком в интересах заёмщика, а банковский счёт для выполнения распоряжения клиента о перечислении денежных средств. Истцом не представлено доказательств подтверждающих введение его в заблуждение относительно природы сделки, тождества или качеств её предмета, условий. Предложение о заключении данного договора исходило в виде заявления от самого истца.

В соответствии со ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, работе, услуге, он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключён, в разумный срок расторгнуть его и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков. Ст. 16 Закона гласит, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что ФИО1 своей подписью в заявлении на открытие счёта для получения кредита подтвердил, что вся информация, предоставленная ему в связи с настоящим договором, является верной, полной и точной. Своей подписью истец подтвердил, что он ознакомлен с действующими тарифами банка и условиями договора, ему предоставлена полная, достоверная и исчерпывающая информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумм и условий погашения задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах и тарифах за открытие и рассчётно-кассовое обслуживание, текущего счёта, полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора и тарифам банка, с которыми он согласен, и которые обязуется выполнить.

Таким образом, Банк в соответствии с требованиями ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» перед заключением договора предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию относительно условий договора, в связи, с чем истец не лишён возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия кредитного договора, в том случае, если его не устраивают условия, предлагаемые ответчиком. Кроме того, согласно сведениям представленным сторонами, истец выполнял условия данного договора. То есть истец согласился со всеми указанными банком условиями, добровольно исполнял возложенные договором обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий.

Кроме всего истец не просил суд признать недействительными условия договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление средств из стоимости кредита.

Исходя из изложенного, требования о взыскании с банка суммы за опротестованные комиссии, и, соответственно, придания данной сумме правовой природы убытков, а соответствующей услуги банка по открытию и взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - противоречащей действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению. Требования о возложении на банк обязанности произвести перерасчёт сумм оставшихся ежемесячных платежей с учётом исключения из них стоимости опротестованных комиссий, как и требование о возложении на банк обязанности отказаться от наложения на истца штрафов за 8,10,11,12 ежемесячные платежи и не считать их просроченными, так же не подлежат удовлетворению, в том числе и потому, что стороны свободны в заключении договоров, и в действующем законодательстве отсутствуют основания, по которым, в заявленном порядке, возможно было бы вмешиваться в условия договора извне, что, в свою очередь, не исключало бы возможности, в случае удовлетворения требований, заключить соответствующие соглашения в порядке исполнения судебного постановления. Требования ФИО1 к ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» в лице Пятигорского филиала о взыскании понесённых им судебных и консультативных расходов не подлежат удовлетворению по изложенным основаниям, а так же ввиду подачи истцом заявления, согласно которого судебных и консультативных расходов он не имеет.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к Кисловодскому операционному офису ОАО НБ «ТРАСТ», о взыскании переплаченных сумм, неустойки, штрафа, морального вреда, возложении обязанности по перерасчёту сумм,

- отказать в полном объёме.

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» в лице Пятигорского филиала ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании комиссии за зачисление средств, и ведение расчётного обслуживания, неустойки, штрафа по договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО Национальным Банком «ТРАСТ» - отказать.

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» в лице Пятигорского филиала ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании морального вреда в размере рублей- отказать.

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» в лице Пятигорского филиала о возложении на банк обязанности произвести перерасчёт сумм оставшихся ежемесячных платежей с учётом исключения из них стоимости опротестованных комиссий, а так же о возложении обязанности отказаться от наложения на истца штрафов за 8,10,11,12 ежемесячные платежи и не считать их просроченными по договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО Национальным Банком «ТРАСТ» - отказать.

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» в лице Пятигорского филиала о взыскании понесённых истцом судебных и консультативных расходов- отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Пятигорский городской суд.

Судья: Н.В. Степаненко