Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании 19 июля 2018 года в г. Волгограде гражданское дело по иску Кулькаева В. С. к ПАО Банк «ЮГРА» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Кулькаев В.С. первоначально обратился в суд с иском к филиалу ПАО Банк «ЮГРА», предъявив вышеуказанные требования. Исковое заявление мотивировано тем, что 30.12.2014 года между сторонами был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита «на любые цели» №.../Ф-14 (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размер 600 000 руб. со сроком погашения до 30.12.2019 года. Указывает, что при заключении Кредитного договора работники банка заверили его, что все взаимоотношения с клиентом будут осуществляться в г. Волгограде, а количество отделений банка будет только увеличиваться.

Между тем, в июле 2017 года ответчик перестал принимать платежи в счет погашения кредита, в связи с чем истец был вынужден вносить платежи через другой банк (ПАО Сбербанк), в результате чего размер ежемесячного платежа увеличился на сумму комиссий.

В связи с изложенным, а также из-за отзыва у ответчика лицензии истец принял решение о перекредитовании.

Однако уведомления о намерении досрочно погасить кредит ответчиком получены не были в связи с закрытием отделения банка в г. Волгограде.

Полагает, что изложенные действия банка (изменение фактической стоимости кредита ввиду необходимости оплаты комиссии, непредставление информации, необходимой для досрочного погашения кредита, ликвидация обособленного подразделения банка) свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств, из которых истец исходил при заключении Кредитного договора, и дают право требовать расторжения договора.

Указывает, что направил в адрес ответчика оставленное без ответа уведомление о досудебном расторжении договора и проект соглашения о расторжении договора от 30.10.2017 года, предусматривающее расторжение договора с 30.11.2017 года, установление суммы основного долга на 01.12.2017 года в размере 348 470 руб. 14 коп., а также выплату задолженности в соответствии с графиком с 01.12.2017 года в течение 24 месяцев в размере 14 519 руб. 59 коп. ежемесячно до последнего дня оплачиваемого месяца.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 450-453, 819 ГК РФ, просит расторгнуть Кредитный договор о предоставлении потребительского кредита «на любые цели» от 30.12.2014 года №.../Ф-14; установить на 01.12.2017 года задолженность по основному долгу в размере 348 470 руб. 14 коп.; прекратить с 01.12.2017 года начисление процентов за пользование кредитом, санкций, комиссий и иных выплат сверх основного долга; рассрочить погашение основного долга с 01.12.2017 года на 24 месяца равными частями – в размере 14 519 руб. 59 коп. ежемесячно, оплачиваемых до последнего дня каждого месяца.

В ходе судебного разбирательства ненадлежащий ответчик – филиал ПАО Банк «ЮГРА» был заменен на надлежащего – ПАО Банк «ЮГРА».

В судебном заседании истец Кулькаев В.С. поддержал доводы и требования иска.

К судебному заседанию поступили возражения от представителя временной администрации по управлению кредитной организацией ПАО Банк «ЮГРА» И.В., в которых она просит в удовлетворении иска отказать, указывая на отсутствие предусмотренных законом оснований для расторжения договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика, не погасившего задолженность по кредитному договору.

Суд, заслушав истца, оценив доводы иска, возражений на него, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (п. 3 ст. 451 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 №35 «О последствиях расторжения договора», если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства. Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Из материалов дела следует, что 30.12.2014 года между ПАО Банк «ЮГРА» и Кулькаевым В.С. был заключен кредитный договор №.../Ф-14 о предоставлении потребительского кредита «На любые цели». Договор был заключен путем подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора, из которых следует, что, подписывая их, истец присоединяется к Общим условиям Кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «На любые цели», опубликованным на сайте Кредитора www.jugra.ru (п. 14).

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор о предоставлении потребительского кредита «На любые цели» от 30.12.2014 года №.../Ф-14 (далее – Кредитный договор) состоит из Индивидуальных условий, согласованных сторонами 30.12.2014 года, и Общих условий, опубликованных на официальном сайте Банка.

Согласно Общим условиям Банк предоставил Заемщику кредит на условиях платности, срочности и возвратности, согласованных сторонами в Индивидуальных условиях.

Так, истцу был предоставлен кредит в сумме 600 000 руб. на 60 месяцев под 27,5% годовых.

Возврат кредита осуществляется частями и в сроки, установленные в соответствии с Графиком платежей, являющимся Приложением №... к Индивидуальным условиям (далее - График). Размер каждого ежемесячного платежа составляет 18 514 руб. 38 коп.. Размер последнего ежемесячного платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для возврата всей оставшейся суммы Кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, исходя из фактического количества дней пользования Кредитом.

Сторонами не оспаривается, что Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом.

Свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им заемщик также исполняет надлежащим образом.

Приказом Банка России №ОД-1901 от 07.07.2017 с 10.07.2017 года на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство) возложены функции временной администрации по управлению Банком сроком на шесть месяцев. Этим же приказом, на период деятельности временной администрации по управлению Банком, приостановлены полномочия органов управления Банка, связанные с принятием решений по вопросам, отнесенным к их компетенции федеральными законами и учредительными документами Банка.

Приказом Банка России от 28.07.2017 №ОД-2138 с 28 июля 2017 года у ПАО Банк «ЮГРА» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, прекращены полномочия исполнительных органов.

В этой связи, в соответствии с п. 2 статьи 189.26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», Приказом Банка России от 28.07.2017 №ОД-2140 с 28 июля 2017 года назначена временная администрация по управлению кредитной организацией ПАО Банк «ЮГРА».

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация в соответствии с пунктом 1 части 12 статьи 20 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» имеет право:

- взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

Отзыв лицензии не отменяет обязанность заемщиков погашать имеющуюся задолженность в соответствии с условиями кредитного договора.

В период со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по кредиту согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам.

После принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на Агентство по страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайге Агентства http://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры. Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности.

В настоящее время в отношении ПАО Банк «ЮГРА» решение о признании банка банкротом не принято.

Материалами дела подтверждается, что после отзыва лицензии у ПАО Банк «ЮГРА» его временная администрация направляла всем заемщикам, в том числе Кулькаеву В.С. (исх. №...-ВА от 18.08.2017 года), письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности. Кроме того, информация о реквизитах и способах погашения задолженности перед Банком размещена на сайте ПАО Банк «ЮГРА» и может быть получена по телефону горячей линии АСВ, у временной администрации по управлению кредитной организацией, в Филиалах Банка и в головном офисе в ....

В соответствии с Приказом Временной администрации по управлению кредитной организацией ПАО Банк «ЮГРА» №...-ВА от 18.09.2017 «О закрытии внутренних структурных подразделений (Операционных и Дополнительных офисов) Филиалов ПАО БАНК «ЮГРА» в целях исполнения требований п.22.10, п. 22.12 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 №279-П, и ст. 189.32 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», 25.09.2017 года Операционный офис в г. Волгограде Филиала ПАО Банк «ЮГРА» в ... был закрыт.

В соответствии с п. 22 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

В п. 8 Индивидуальных условиях Кредитного договора установлены способы исполнения Заемщиком обязательств по договору по месту нахождения Заемщика: «Уплата ежемесячного платежа производится Заемщиком в даты, установленные Графиком, со Счета. Датой уплаты является дата списания Кредитором денежных средств в размере ежемесячного платежа со Счета Заемщика на основании распоряжения Заемщика, акцепта Заемщика, предоставленного им заранее в соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора, или в порядке, установленном для расчетов инкассовыми поручениями.

В п. 8.1 Индивидуальных условий определен бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору: уплата ежемесячного платежа со Счета является бесплатным способом исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Согласно п. 1.2. Общих условий Кредитного договора, счет - это банковский (текущий) счет Заемщика, открытый ему в Банке для зачисления Кредита, а также для осуществления ежемесячных платежей в соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий Кредитного договора Счет Заемщика - №..., после отзыва лицензии согласно платежным реквизитам денежные средства направляются на корреспондентский счет банка - №... в Отделении 1 ГУ Банка России по Центральному .... Но если по каким-то причинам Заемщик направляет денежные средства на свой текущий счет, они не возвращаются, кредит погашается, обязанность по уплате кредита считается выполненной.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что Банк выполняет обязанность, предусмотренную Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку Заемщик не оплачивает комиссию за списание денежных средств в счет погашения кредита.

В период работы Операционного офиса в г. Волгограде у истца была возможность пополнять свой текущий счет непосредственно через кассу Банка, а также посредством услуг сторонних Банков, за которые взимается комиссия.

Действительно, в связи со сложившейся ситуацией (отзывом у Банка лицензии, закрытием офиса в г. Волгограде) возможность пополнять счет через кассу осталась только в Филиалах Банка, поэтому Заемщики выполняют свою обязанность по погашению кредита, пользуясь услугами сторонних банков.

Однако, во-первых, это не противоречит условиям Кредитного договора и нормам закона. А, во-вторых, не может рассматриваться в качестве существенного нарушения обязательств со стороны Банка или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

При этом суд учитывает, что в связи с невозможностью принимать платежи по кредитам через кассы Операционных офисов, Временной администрацией было принято решение (Приказ №... от ДД.ММ.ГГГГ, Приказ №...-ВА от ДД.ММ.ГГГГ), что с ДД.ММ.ГГГГ неустойки (штрафы, пени и т.д.) за несвоевременное внесение очередных платежей в счет погашения кредитов по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не применяются, проценты на просроченную задолженность не начисляются.

Из материалов дела усматривается, что Кулькаев В.С., в нарушение п. 8. Индивидуальных условиях кредитного договора, несвоевременно производит уплату ежемесячных платежей, однако в силу вышеуказанного решения Временной администрации к нему не применяются меры ответственности, предусмотренные п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Относительно доводов истца о его намерениях досрочно погасить оставшуюся часть кредита в сентябре 2017 года суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии с п. 4.7. Общих условий направление денежных средств на досрочное (полное или частичное) исполнение обязательств по Кредитному договору производится Банком на основании письменного заявления Заемщика, оформленного Заемщиком по форме Банка и представленного в Банк не менее чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до даты исполнения заявления. В заявлении Заемщик указывает досрочно возвращаемую сумму Кредита, дату досрочного полного или частичного погашения. Также в заявлении Заемщик выбирает вариант внесения изменении в уточненный График в части изменения количества ежемесячных платежей (изменение срока возврата Кредита в полном объеме) или размера ежемесячного платежа.

Банк в течение 5 (Пяти) календарных дней со дня получения письменного заявления Заемщика исходя из указанной Заемщиком досрочно возвращаемой суммы Кредита производит расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования Кредитом, подлежащих уплате Заемщиком на день уведомления им Банка о досрочном возврате и на день предполагаемой даты осуществления досрочного (полного или частичного) платежа, и предоставляет указанную информацию Заемщику. Банк также предоставляет Заемщику информацию об остатке денежных средств на его Счете. Указанная информация направляется Заемщику по электронным средствам связи, реквизиты которых доведены Заемщиком до сведения Банка в Индивидуальных условиях, при отсутствии электронных средств связи - заказным почтовым отправлением, в том числе с уведомлением о вручении.

При досрочном возврате части Кредита Банк в порядке, установленном Индивидуальными условиями, направляет Заемщику уведомление об изменении полной стоимости Кредита, если досрочный возврат Кредита привел к изменению полной стоимости Кредита, а также об изменении Графика с указанием необходимости его подписания.

Заемщик обязуется получить и подписать уточненный График в любом отделении Банка в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты получения Заемщиком уведомления Банка.

В п. 16 Индивидуальных условий Кредитного договора определен способ обмена информацией между Кредитором и Заемщиком: - заказным почтовым отправлением, в том числе с уведомлением; - по домашнему/рабочему телефону; - по мобильному телефону; - сообщением на адрес электронной почты.

Из материалов дела усматривается, что уведомления о намерении досрочно погасить кредит, о предоставлении необходимого для этого расчета и соглашение о расторжении кредитного договора направлялись Кулькаевым В.С. исключительно в адрес Операционного офиса Банка в г. Волгограде.

При этом из текста искового заявления усматривается и является очевидным (с учетом доводов, положенных в обоснование иска), что Кулькаев В.С. знал о том, что данное структурное подразделение Банка на момент направления ему соответствующей корреспонденции закрыто.

Между тем, каких-либо уведомлений аналогичного содержания в адрес головного офиса Банка, Филиала Банка в ... он не направлял, несмотря на общедоступность информации об их адресах, включая адреса электронной почты.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 64 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» правила статьи 165.1 ГК РФ о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 2 статьи 165.1 ГК РФ). Договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением, изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно по указанному в нем адресу (адресам) или исключительно предусмотренным договором способом. В таком случае направление сообщения по иному адресу или иным способом не может считаться надлежащим, если лицо, направившее сообщение не знало и не должно было знать о том, что адрес, указанный в договоре является недостоверным.

Таким образом, непредставление ответа со стороны Банка на обращение истца, направленное по адресу, хоть и указанному в Кредитном договоре, но, в силу вышеизложенных обстоятельств, заведомо осознаваемому заемщиком как ненадлежащий, суд не может расценивать как существенное нарушение обязательств со стороны ответчика, которое может влечь расторжение договора.

На основании изложенного, в связи с отсутствием оснований, предусмотренных действующим законодательством, суд полагает исковые требования Кулькаева В.С. о расторжении кредитного договора необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Исковые требования об установлении суммы долга по состоянию на 01.12.2017 года, прекращении начисления процентов, санкций и иных выплат с этой же даты и об установлении графика платежа, исходя из суммы основного долга, фактически носят производный характер от искового требования о расторжении кредитного договора, а потому, как и основное требование, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кулькаева В. С. к ПАО Банк «ЮГРА» о расторжении кредитного договора о предоставлении потребительского кредита «На любые цели» от 30.12.2014 года №.../Ф-14, об установлении задолженности по основному долгу по состоянию на 01.12.2017 года в размере 348 470 руб. 14 коп., о прекращении начисления с указанной даты процентов за пользование кредитом, санкций, комиссий и иных выплат сверх основного долга, об установлении рассрочки погашения основного долга – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья И.И.Козлов

Дата изготовления мотивированного решения суда – 24.07.2018 года.

Судья: