Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ООО МФК «Джой Мани» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Джой Мани» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

В обоснование заявления указано, что между ООО МФК «Джой Мани» (Далее - Общество) и Анико П.С. (далее- Заявитель, Заёмщик) заключен договор потребительского займа №*** от *** на сумму 28 500 рублей 00 копеек.

Подписание данного договора займа посредством использования простой электронной подписи с использованием номера мобильного телефона подтверждается соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее - АСП).

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора потребительского займа №*** от *** договор займа действует до полного исполнения сторонами обязательств, предусмотренных договором займа.

Заем предоставляется на следующий срок: 30 (Тридцать) календарных дней. Дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами: *** Срок возврата займа исчисляется со дня, следующего за днем перечисления денежных средств на платежную Карту Заемщика (начало действия Договора займа) и заканчивается соответствующий календарный день последнего дня срока. В последний день этого срока Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты, начисленные на указанную сумму, в соответствии с п. 4 договора займа (процентная ставка (фиксированная) по договору займа составляет: 365.000 процентов годовых (1,000% в день), проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно).

Согласно п. 6 индивидуальных условий, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в договоре займа. Следовательно, обязательство по возврату задолженности по договору займа является обязательством, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей.

Как следует из п. 14 индивидуальных условий, заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору займа будут регулироваться Положениями «Общих условий договора потребительского займа» ООО МФК «Джой Мани», действующими на момент заключения договора займа, которые доступны по адресу http://joy.money, а также в личном кабинете Заемщика.

Заемщик подтверждает, что до заключения настоящего договора займа, он ознакомлен с Общими условиями договора потребительского займа, содержание Общих условий договора потребительского займа ему понятно полностью и он с ними согласен.

*** (дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами), денежные средства в счёт погашения займа не поступили от Анико П.С.

После выхода на просрочку, *** в 09:50:41 (мск) с банковской карты заявителя в пользу общества удержаны денежные средства в размере 200 рублей 00 копеек и в 09:50:57 в размере 1 772 рубля 12 копейки, что подтверждается платежными квитанциями АО «КИВИ Банк».

*** заявитель обратился в общество посредством электронной почты с претензией о списании денежных средств в связи с выходом на просроченную задолженность, аргументируя тем, что он не давал согласия на безакцептное списание.

В ответ на данное заявление ООО МФК «Джой Мани» сообщило, что списание денежных средств по договору займа осуществлялось на основании имеющегося согласия Заявителя и возникшей просроченной задолженности в порядке п. 5.2 Общих условий договора займа, что подтверждается ответом от ***

После получения от заявителя отказа от безакцептного списания, обществом отключена возможность автоматического списания денежных средств с карты Заявителя.

*** заявитель обратился в общество с требованием о возврате денежных средств в общем размере 2 012 рублей 17 копеек, удержанных Финансовой организацией *** путем безакцептного списания с банковской карты в целях исполнения обязательств по Договору займа.

*** ООО МФК «Джой Мани» ответным письмом уведомило об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования

По результатам рассмотрения обращения Анико П.С. от *** финансовым уполномоченным вынесено решение от *** № У-23-34056/5010-003 об удовлетворении требования заявителя и взыскании с ООО МФК «Джой Мани» в пользу Анико П.С. денежных средств в размере 2 012 рублей 17 копеек.

Вышеуказанное решение вступило в законную силу ***

ООО МФК «Джой Мани» не согласно с указанным решением финансового уполномоченного, в связи с чем обратилось в суд с настоящим заявлением.

Заявитель просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от *** № У-23-34056/5010-003.

Определением суда, отраженным в протоколе судебного заседания от ***, к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено АО «КИВИ Банк».

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» Бодров Д.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления по мотивам, изложенным в письменных объяснениях. Также полагал, что ни ООО МФК «Джой Мани», ни АО «КИВИ Банк» не предоставлено доказательств и документов в подтверждение правомочий на списание периодических платежей с карты Анико П.С., а также письменного распоряжения Анико П.С. на безакцептное списание денежных средств, в связи с чем денежные средства были списаны неправомерно.

Представитель заинтересованного лица АО «КИВИ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Анико П.С. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что *** между Анико П.С. и ООО МФК «Джой Мани» с использованием электронной подписи (№***) подписан договор потребительского займа №*** (далее - договор займа), в соответствии с условиями которого Анико П.С. предоставлен заем в размере 28 500 рублей 00 копеек.

Заем предоставляется на следующий срок: 30 (Тридцать) календарных дней. Дата возврата суммы займа вместе с начисленными процентами: *** Срок возврата займа исчисляется со дня, следующего за днем перечисления денежных средств на платежную карту заемщика (начало действия договора займа) и заканчивается соответствующий календарный день последнего дня срока. В последний день этого срока заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты, начисленные на указанную сумму, в соответствии с п. 4 договора займа (процентная ставка (фиксированная) по договору займа составляет: 365.000 процентов годовых (1,000% в день), проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления займа, по дату фактического возврата займа включительно).

Заемщик подтверждает, что до заключения настоящего договора займа, он ознакомлен с общими условиями договора потребительского займа, содержание общих условий договора потребительского займа ему понятно полностью и он с ними согласен.

В соответствии со справками КИВИ Банка (АО) от ***, *** в 09:50:41 с банковской карты Анико П.С. №*** в пользу ООО МФК «Джой Мани» удержаны денежные средства в размере 200 рублей 00 копеек и в 09:50:57 в размере 1 772 рубля 72 копейки. Поступление денежных средств ООО МФК «Джой Мани» *** в размере 1 772 рубля 72 копейки также подтверждается сведениями из личного кабинета, предоставленными Анико П.С. в материалы обращения к финансовому уполномоченному.

Согласно расчету начислений и поступивших платежей по договору займа *** и *** от Анико П.С. в счет погашения задолженности по договору займа поступили денежные средства в размере 3 472 рубля 72 копейки (1 500 рублей 00 копеек + 1 972 рубля 72 копейки).

*** в 09:50:41 (мск) с банковской карты Анико П.С. в пользу общества удержаны денежные средства в размере 200 рублей 00 копеек и *** в 09:50:57 в размере 1 772 рубля 12 копейки, что подтверждается платежными квитанциями АО «КИВИ Банк».

*** Анико П.С. посредством электронной почты info@joy.money направил ООО МФК «Джой Мани» сообщение, содержащее требование о возврате денежных средств в общем размере 2 012 рублей 17 копеек, удержанных обществом *** по причине того, что согласия на безакцептное списание денежных средств с банковской карты не давал.

*** ООО МФК «Джой Мани» ответным письмом сообщило Анико П.С., что безакцептное списание денежных средств предусмотрено условиями договора займа и производится в связи с выходом на просроченную задолженность, согласие на которое дается при подписании договора займа. Списанные денежные пошли в счёт погашения просроченной задолженности. Также ООО МФК «Джой Мани» уведомило, что по договору займа безакцептное списание отключено.

*** Анико П.С. посредством электронной почты info@joy.money обратился к Обществу с требованием о возврате денежных средств в общем размере 2 012 рублей 17 копеек, удержанных ООО МФК «Джой Мани» *** путем безакцептного списания с банковской карты в целях исполнения обязательств по договору займа.

*** общество ответным письмом уведомило Анико П.С. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

*** Анико П.С. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. При этом в обращении Анико П.С. указал, что при оформлении займа «убрал галочку» с пункта согласия на безакцептное списание денежных средств.

По результатам рассмотрения обращения Анико П.С. от *** № №*** финансовым уполномоченным вынесено решение от *** № №*** об удовлетворении требования заявителя и взыскании с ООО МФК «Джой Мани» в пользу Анико П.С. денежных средств в размере 2 012 рублей 17 копеек.

Вышеуказанное решение вступило в законную силу ***

Не согласившись с указанным решением, заявитель обжаловал его в суд.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно части 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 указанной нормы закона предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 названного Кодекса.

Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии со статьей 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную су уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе к обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом названного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите, Закон № 353-ФЗ), Федеральным законом от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

На основании частей 1, 3, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В силу части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных названным Федеральным законом.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 названного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 2 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 Закона (индивидуальных условий), применяется статья 428 ГК РФ.

Следовательно, статья 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах. Данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161- ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон № 161-ФЗ) предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее- требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1. Положения Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного сообщения или документа в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что сообщение или документ в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного сообщения или документа на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке или альбоме.

При положительном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика банк плательщика проводит контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика.

При отрицательном результате контроля наличия заранее данного акцепта плательщика, в том числе если возможность частичного исполнения не предусмотрена условиями заранее данного акцепта плательщика, распоряжение получателя средств подлежит передаче плательщику в порядке, установленном договором, для получения акцепта плательщика банком плательщика.

При наличии заранее данного акцепта плательщика изменение его условий или его отзыв осуществляются плательщиком в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения получателя средств в банк плательщика.

В силу пункта 2.9.2. Положения Банка России от 29 июня 2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» получение акцепта плательщика осуществляется банком плательщика посредством передачи плательщику распоряжения получателя средств либо уведомления в электронном виде или на бумажном носителе о поступлении распоряжения получателя средств для акцепта плательщика и получения акцепта (отказа от акцепта) плательщика с составлением заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика. Распоряжения получателей средств помещаются в очередь ожидающих акцепта распоряжений.

Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика составляется плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе с указанием номера, даты, суммы распоряжения получателя средств, суммы акцепта (отказа от акцепта), реквизитов плательщика, получателя средств, банка плательщика, банка получателя средств. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика может включать иные реквизиты, установленные банком.

Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что указанное заявление составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке или альбоме.

При поступлении заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика банк плательщика выполняет такие процедуры приема к исполнению, как удостоверение права распоряжения денежными средствами, контроль целостности, структурный контроль и контроль значений реквизитов распоряжений, а также осуществляет действия в соответствии с пунктом 2.12 настоящего Положения по результатам указанных процедур приема к исполнению.

При получении акцепта плательщика банком плательщика проводится контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика.

Как указал Верховный Суд РФ (Определение Верховного Суда РФ от 09.07.2018 № 309- КГ18-8423 по делу № А50-16319/2017), списание средств со счета клиента осуществляется (допускается) по распоряжению клиента, при этом случаи списания денежных средств со счета без распоряжения клиента должны быть прямо согласованы сторонами в договорах с указанием банковских счетов.

Между тем, как установлено судом, без распоряжения клиента в безакцептном порядке АО «КИВИ Банк» произвел списание денежных средств с банковской карты Анико П.С.: *** в пользу ООО МФК «Джой Мани» удержаны денежные средства в размере 200 рублей 00 копеек и в размере 1 772 рубля 12 копейки.

Положения части 3 статьи 6 Федерального закона «О национальной платежной системе», указывающие, что заранее данный акцепт может быть дан в договоре, определяют лишь способ выражения волеизъявления плательщика и не указывают, что заранее данный акцепт может являться тем условием договора, которое может быть изменено по соглашению сторон.

Частью 9 статьи 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» непосредственно предусматривает возможность отзыва заранее данного акцепта. Согласно данной норме клиент вправе в любое время отозвать заранее данный акцепт.

Гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.

Федеральный закон «О национальной платежной системе», а также статья 858 ГК РФ, не допускают ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами.

Согласно позиции заявителя, денежные средства были списаны без распоряжения со счета клиента на основании общих условий кредитного договора.

В силу пункта 5.2 Общих условий Договора займа при присоединении к Общим условиям договора заемщик соглашается на проведение повторяющихся платежей, или на резервирование денежных средств на карте при регистрации (привязки) карты на сервисе. При этом разрешение обществу проводить повторяющиеся платежи осуществляется при соблюдении условий: заемщик дает обслуживающему карту банку распоряжение на перечисление денежных средств с карты, данные которой указаны в анкете и/или личном кабинете, в пользу общества в счет оплаты задолженности по займу, а также для проверки правомочности владения и использования заемщиком карты, в том числе путем резервирования денежных средств на карте. Срок действия разрешения: в течение действия договора.

Данное условие включено ООО МФК «Джой Мани» в общие условия договора потребительского микрозайма, повлиять на которые потребитель не мог, а кредитный договор не мог быть заключен не иначе как на условиях безусловного присоединения заемщика к данным условиям в полном объеме.

Вместе с тем, пункт 5.2 Общих условий договора займа, регламентирующий порядок списания с банковской карты потребителя денежных средств в счет исполнения обязательств по договору займа без дополнительного распоряжения со стороны потребителя, не может свидетельствовать о выдаче Потребителем заранее данного акцепта на такое списание, поскольку по смыслу пункта 2.9.1 Положения № 762-П заранее данный акцепт должен быть выражен в документе, на содержание которого Потребитель мог влиять при заключении Договора займа (например, в Индивидуальных условиях Договора займа).

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора займа предусмотрены следующие способы исполнения заемщиком обязательств по договору:

- безналичный денежный перевод с использованием платежных карт систем «Visa», «MasterCard» или МИР;

- оплата через терминал или кошелек Qiwi;

- оплата через сервис «Быстрый платеж через Яндекс.Деньги»;

- безналичный денежный перевод на расчетный счет Кредитора через посреди любой кредитной организации по месту нахождения Заемщика;

- оплата через сервис Сбербанк онлайн.

Однако заранее данный акцепт потребителя на списание денежных средств банковской карты в счет исполнения обязательств по договору займа в вышеуказанном договоре займа отсутствует.

Кроме того, согласно пункту 2.9.1 Положения № 762-П в заранее данном акцепте должны быть указаны, в частности, сумма акцепта или порядок ее определения, возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения к банковскому счету плательщика. Названные сведения в Индивидуальных условиях и общих условиях Договора отсутствуют.

С доводами ООО МФК «Джой Мани» нельзя согласиться, поскольку заранее данный акцепт обеспечивает распоряжение денежными средствами на банковском счете, право на его отзыв не может быть ограничено договором в силу того, что договор (пункт 1 статьи 422 ГК РФ) не может отменять действие упомянутых императивных норм Федерального закона «О национальной платежной системе», а также статьи 858 ГК РФ, в силу которых банк не имеет права ограничивать права клиента на распоряжение денежными средствами.

В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Заранее данный акцепт может быть отозван плательщиком в любой момент, при этом данное право плательщика нельзя ограничить договором.

Заранее данный акцепт может быть не только отозван, но и изменен (письмо Банка России от 30 ноября 2015 г. № 31-2-12/12743).

Принимая решение об удовлетворении заявления Анико П.С., финансовый уполномоченный пришел к выводу, что процедура оформления договора потребительского займа в части получения от потребителя заранее данного акцепта на списание денежных средств не соблюдена, а согласие потребителя не получено. Соответственно, потребителем в надлежащей форме не был выдан заранее данный акцепт финансовой организации на списание денежных средств. Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что списание ООО МФК «Джой Мани» денежных средств в счет исполнения обязательств по договору займа без волеизъявления Анико П.С. является неправомерным.

Суд находит указанные выводы финансового уполномоченного правомерными, подтвержденными материалами дела.

Сведений об иных документах, содержащих заранее данный потребителем акцепт на списание денежных средств со счета потребителя в счет погашения задолженности по договору займа, в материалы дела не представлено, судом не добыто.

АО КИВИ Банк на запрос суда сообщил, что по результатам проведенной проверки обнаружен перевод от Джой Мани ООО МФК в пользу физического лица. Иной информацией, в большем объеме, чем указано в квитанции банк не обладает.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что списание ООО МФК «Джой Мани» денежных средств в счет исполнения обязательств по договору займа без волеизъявления Анико П.С. неправомерно, в связи с чем вывод финансового уполномоченного об удовлетворении требования Анико П.С. к ООО МФК «Джой Мани» о взыскании денежных средств, списанных ООО МФК «Джой Мани» без распоряжения Анико П.С. с его банковской карты в размере 2 012 рублей 17 копеек (1 972 рублей 72 копейки + 39 рублей 45 копеек), суд полагает правомерным.

Таким образом, решение финансового уполномоченного от *** № №*** суд находит законным и обоснованным и не подлежащем отмене.

Кроме того, при принятии решения суд учитывает возможность взыскания ООО МФК «Джой Мани» в судебном порядке задолженности по договору потребительского займа от ***№*** с Анико П.С.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований ООО МФК «Джой Мани» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от *** № №***.

На основании изложенного и руководствуясь статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление ООО МФК «Джой Мани» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от *** № №*** оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.Н. Самохвалова