Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, -

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, исключении из просроченной задолженности неустойки, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В исковом заявлении указала, что 15.08.2019 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 108 401,08 руб. с процентной ставкой 13,9% годовых сроком на 60 месяцев, с датой гашения – 15 число каждого месяца; если платежная дата выпадает на выходной или праздничный день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за платежной датой. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 224 071,39 руб., с процентной ставкой 13,9% годовых, сроком на 60 месяцев; дата гашения – 16 число каждого месяца, если платежная дата выпадает на выходной или праздничный день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за платежной датой. ДД.ММ.ГГГГ истцом было недоплачено 2019,22 руб. по кредитному договору №. ДД.ММ.ГГГГ она пополнила счет на 2100 руб. для погашения образовавшейся просроченной задолженности, однако, ответчиком указанные денежные средства были списаны не в погашение просроченной задолженности, а в погашение платежа, перенесенного на ДД.ММ.ГГГГ. Банк, в нарушение требований Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч. 20 ст. 5) и ст. 319.1 ГК РФ денежные средства, поступающие в счет оплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направлялись в первую очередь в погашение платежа по кредитному договору №, срок исполнения которого не наступил, при этом, просроченная задолженность не погашалась и насчитывалась неустойка. Начисление неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 6,64 руб. считает неправомерным, так как денежные средства ею были внесены, однако, по вине ответчика просроченная задолженность не была погашена. Неправомерными действиями ответчик причинил ей нравственные страдания, связанные с переживаниями, стрессом по поводу введения её в заблуждение относительно даты платежа, непогашения ответчиком просроченной задолженности, невозможности в полной мере пользоваться денежными средствами на банковской карте, начисления неустойки, ухудшения кредитной истории. Истец просит суд признать незаконными действия ответчика по не направлению денежных средств в счет оплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и начислению неустойки по этому кредитному договору; обязать ответчика исключить из просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ и направить сумму удержанной неустойки в размере 6,64 руб. на погашение суммы основного долга; взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ судом приняты к рассмотрению увеличенные исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании действий незаконными, исключении из просроченной задолженности неустойки, произведении перерасчета, корректировки по судным счетам, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Истец просит: признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» по не направлению поступивших ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в счет оплаты просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и начислению неустойки по этому договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; обязать ПАО «Сбербанк России»: исключить из просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; произвести расчет неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из фактически погашенных сумм по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом гашения ДД.ММ.ГГГГ просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; направить сумму излишне удержанных денежных средств размере 4,55 руб. на погашение суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, взыскать судебные расходы в размере 53 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования уточнила в части, просила суд признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» по не направлению поступивших ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в счет оплаты просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и начислению неустойки по этому договору за период с ДД.ММ.ГГГГ; обязать ПАО «Сбербанк России»: исключить из просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; направить сумму излишне удержанных денежных средств по кредитным договорам № и № в размере 7,97 руб. на погашение суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы. Суду пояснила, что банк, при наличии просроченной задолженности, неправомерно списывал денежные средства в погашение другого кредита, срок платежа которого еще не наступил. Тем самым были нарушены её права как потребителя финансовой услуги.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Суду пояснила, что договорами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены условия, которыми заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору, со счета №***120012509 (п. 18). Тем самым заемщик поручает кредитору перечислять со Счета погашения денежные средства ежемесячно в платежную дату в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору. Перечисление денежных средств со Счета погашения производится в пределах доступного остатка на счете банковской карты без учета лимита разрешенного овердрафта или в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. Пунктом 36 Общих условий определен Порядок погашения Кредита. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Заемщик погашает задолженность по договору путем перечисления со счета погашения в погашение кредита и в уплату процентов за пользование кредитом суммы платежа: в платежную дату каждый месяц; в последний календарный день месяца если в календарном месяце платежная дата отсутствует. Если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Платежная дата при этом является неизменной. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - это 16 число каждого месяца. В связи с этим являются надуманными доводы истца о том, что платежная дата в связи с выходными, праздничными днями перенесена банком на 18 число. В соответствии с п. 32, 36 Общих условий банк не имел законных оснований для списания ДД.ММ.ГГГГ денежных средств размере 2134 руб. со счета для погашения задолженности по кредитному договору № не в платежную дату ДД.ММ.ГГГГ в связи с отсутствием такого поручения клиента с назначением платежа «в погашение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ».

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Суду пояснила, что обоими кредитными договорами предусмотрены четкие платежные даты – 15 и 16 число месяца. При наличии платежной даты 16 число не мог ДД.ММ.ГГГГ перечислять задолженность по кредиту №, а стал зачислять деньги на счете в счет гашения кредита №. Согласно п. 36 Общих условий заемщик должен погашать задолженность в платежную дату, а если платежная дата приходится на нерабочий день, то платеж может быть произведен в первый рабочий день и банк не будет в этом случае начислять неустойки. Все суммы по кредиту № зачислялись в соответствие с этим пунктом.

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, поддержала доводы представителя ответчика ФИО3

Суд, заслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из содержания ч. 1 ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 108 401,08 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 13,90 % годовых. Графиком платежей предусмотрена дата гашения кредита 15 число каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 224 071,39 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 13,90 % годовых. Дата ежемесячного платежа - 16 число каждого месяца.

По условиям и того, и другого договора (п. 18) Заемщик поручает Кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору, с одного счета.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствие с п. 32 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия) поручение Заемщика на перечисление денежных средств в погашение Кредита – это поручение Заемщика Кредитора по счету погашения на перечисление денежных средств в погашение задолженности по Договору, оформляемое при изменении Счета погашения или перечня Счетов погашения в период действия Договора.

Заемщик поручает Кредитору перечислять со Счета погашения денежные средства: ежемесячно в Платежную дату, в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору.

Перечисление денежных средств со Счета погашения производится в пределах доступного остатка на счете банковской карты без учета лимита разрешенного овердрафта или в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

Как установлено судом из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ (платежная дата по кредиту №) по причине недостаточности денежных средств на счете по кредитному договору № ответчиком было списано сумма 478,36 руб., и, таким образом, образовалась задолженность в размере 2019,22 руб.

ДД.ММ.ГГГГ – это платежная дата по кредитному договору №, и поступившие на счет денежные средства в размере 2 134 руб. были списаны в счет погашения этого кредита.

Как видно из выписки по счету дебетовой карты истца, после этого списания, в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ остаток по счету практически все время оставался отрицательным, ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита списано 17,79 руб., ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения двух кредитов списаны суммы 2 534,46 руб. и 2 028,73 руб.

В связи с несвоевременной оплатой банком истцу были начислены пени (по кредиту и процентам): по договору № – в общей сумме 6,64 руб., по договору № – в общей сумме 4,16 руб.

Данная неустойка предусмотрена условиями обоих договоров (п. 12), согласно которым, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщику начисляется неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствие с Общими условиями.

В соответствие с п. 28 Общих условий, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в случае несвоевременного перечисления платеже в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (начисляется на сумму просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

И суммы задолженности по кредитным договорам, и начисленные неустойки были списаны со счета истца ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, действия банка по начислению неустойки в связи с просрочкой платежа и по кредитному договору № и по кредитному договору № являются законными и правомерными.

В тоже время, доводы истца о незаконности действий ответчика по не направлению ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в счет оплаты задолженности по кредитному договору № суд считает не обоснованными, исходя из следующего.

Статьей 854consultantplus://offline/ref=9A436D3CFC96F151BAA821D3FB1B5C9E749B6FD034F63AB56F4765BAE1EB4E7D8EED8BCED6563D4E69CCD87CBF6F22CA36AFA2FE9E35A934KBd6X ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно подпункту 2.9.1 главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ№-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Согласно п. 18 кредитного договора №, п. 32 Общих условий истец поручил ответчику перечислять в платежную дату – 16 числа каждого месяца денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по данному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик данное поручение (свое обязательство по договору №) исполнил.

Заранее акцепт на списание каких-либо платежей по кредитному договору № (просроченной задолженности, процентов, неустойки) с указанием суммы акцепта или порядка ее определения истец банку не давала.

Суд соглашается с доводами стороны ответчика о том, платежная дата по договору № – 16 число каждого месяца является неизменной.

Согласно п. 36 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно в платежную дату каждый месяц (в последний календарный день месяца если в календарном месяце платежная дата отсутствует). Если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки.

Таким образом, указанные с иске доводы, что условиями обоих спорных договоров предусмотрено, что если платежная дата выпадает на выходной или праздничный день, то она переносится на первый рабочий день, следующий за платежной датой, являются не состоятельными.

Доводы истца о том, что ответчик ввел её в заблуждение относительно платежной даты, судом также отклоняются.

Из представленной суду переписки истца со специалистами ПАО «Сбербанк России» видно, что истцу даются разъяснения, что денежные средства необходимо вносить заблаговременно до даты платежа, указанной в договоре, система будет делать запросы в дату платежа; дата платежа самостоятельно не меняется, платеж будет исполнен в период с плановой даты по первый рабочий день, следующий за ней (включительно) без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм; в случае возможности автоматического списания в банке и при наличии денег на счете клиента списание происходит в плановую дату.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании незаконными действий ответчика, и соответственно, об отказе в иске о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, которые являются производными от основных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья О.П. Данилова