Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора,

У с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 181779,90 руб., сроком возврата до востребования. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом и в полном объеме, однако ответчик обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 193810,45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 140182,48 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 53627,97 руб., задолженность по неустойке – 0,00 руб.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст.ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГПК РФ истец просит взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 193810,45 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5076,21 руб.

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора.

В обоснование встречного иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, согласно которому лимит кредитования составил 181800 руб., срок возврата кредита - до востребования, под 23,8% годовых при безналичных операциях и 55% - при операциях наличными. Договор заключен на условиях высокой процентной ставки ввиду сложной жизненной ситуации, в обычной ситуации ответчик на таких условиях кредитный договор никогда не подписала бы. Размер ежемесячного платежа, в соответствии с условиями кредитного договора составил 12316 руб. До октября 2017 года ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности вносились ФИО2 исправно и в соответствующий срок. Впоследствии выяснилось, что платежи, совершенные ответчиком в счет погашения кредита, направлены не в погашение основного долга, а в счет различных комиссий и дополнительных услуг, включенных банком одновременно с выдачей кредита. С ноября 2017 года в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств: в связи с переездом, потерей работы, ФИО2 утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредиту. В настоящее время Банк требует с ФИО2 возврата долга и процентов в общей сумме на 193810,97 руб. Также указывает, что договором четко не определена дата платежа, что вводит в заблуждение заемщика. Пункт 13 кредитного договора о переуступке прав требований любому лицу нарушает права заемщика.

На основании изложенного, ФИО2 просит суд расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ПАО КБ «Восточный». Взыскать с ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате госпошлины в сумме 300 руб. и расходы по оплате услуг представителя в сумме 7000 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом. Представитель ответчика в судебном заседании с первоначальными исковыми требованиями не согласилась, полагая их необоснованными. Указала, что в производстве мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Владимира Патрейко В.А. на рассмотрении находится гражданское дело № по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, условия о которой также содержатся в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ. Указала на трудное материальное положение ответчика и заключение договора на невыгодных условиях для заемщика. Просила в иске отказать. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями договора кредитования Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 181779,90 руб. сроком возврата до востребования.

Денежные средства в полном объеме были перечислены ФИО2, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 23,80% годовых за проведение безналичных операций, 55% годовых – за проведение наличных операций.

В соответствии с условиями договора кредитования размер минимального обязательного платежа составляет 12316 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет Заемщика. А в случае нарушения своих обязательств Заемщик обязался уплатить Банку неустойку в соответствии с п. 12 кредитного договора.

Ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 193810,45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 140182,48 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 53627,97 руб., задолженность по неустойке – 0,00 руб.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Доказательства обратного в материалах дела не содержатся.

На основании изложенного, принимая во внимание нарушение ответчиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, руководствуясь указанными выше нормами материального права и договорными положениями, суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

При этом суд полагает возможным руководствоваться расчетом, представленным истцом, поскольку обоснованных возражений относительно него суду не представлено.

Оснований сомневаться в достоверности расчета задолженности у суда не имеется. Контррасчета задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 193810,45 руб.

При этом судом не принимаются во внимание доводы ответчика необходимости прекращения производства по делу в соответствии со ст. 220 ГПК РФ по следующим основаниям.

В производстве мирового судьи судебного участка № 3 Ленинского района г. Владимира находилось гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Решением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» взыскана задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанным решением суда взыскана задолженность по иному кредитному договору (с другим номером), что свидетельствует об ином предмете исковых требований и отсутствие оснований для прекращения производства по настоящему делу.

Разрешая встречные исковые требования ФИО2, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; иных случаях предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 данной статьи, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9).

Согласно ч. 1 ст. 6 вышеназванного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГФИО2 направила в ПАО КБ «Восточный» подписанную ею анкету о предоставлении потребительского кредита, в которой просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 181800 руб. на срок 60 месяцев, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия для кредита (далее – Условия).

В рамках договора потребительского кредита истец просила банк открыть ей банковский счет №, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Размер полной стоимости кредита указан в договоре кредитования, подписывая который заемщик подтвердила, что ознакомлена с данными условиями до подписания кредитного договора.

Рассмотрев заявление ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» заключил с заемщиком договор кредитования №.

Во исполнение взятых на себя обязательств по договору потребительского кредита банк открыл истцу банковский счет №, ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 181800 руб.

ФИО2 обязалась возвращать полученный кредит путем уплаты ежемесячных платежей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа, установленного договором, на текущий банковский счет. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается с даты открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Своей подписью в кредитном договоре ФИО2 подтвердила, что Индивидуальные условия для кредита получила ДД.ММ.ГГГГ.

Несмотря на принятые на себя обязательства, ФИО2 исполняла их ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее перед Банком образовалась задолженность в размере 193810,45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 140182,48 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 53627,97 руб., которая на настоящий момент не погашена.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, на момент заключения кредитного договора ФИО2 располагала информацией о полной стоимости кредита, а именно о суммах и сроках внесения платежей, процентной ставке, сроке кредитования, размере неустойки в случае ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств, был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком Общие условия предоставления кредита, в случае несогласия с предложенными условиями ФИО2 не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита.

Доказательства того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, равно как и того, что при предоставлении потребительского кредита ФИО2 банком не были выполнены все обязательства в соответствии с условиями договора либо договор между сторонами заключен на предложенных банком условиях без согласия заемщика, в материалах дела не имеется.

Кроме того, судом также не принимаются во внимание доводы ответчика о том, что существенным условием для расторжения кредитного договора является изменение материального положения ответчика, поскольку тяжелое материальное положение заемщика не влечет обязанность банка изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора или расторгнуть договор.

Подписав кредитный договор и получив денежные средства добровольно, после ознакомления со всеми существенными условиями, ФИО2 понимала меру ответственности по принятым на себя обязательствам. Изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, не наступило, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст. ст. 450, 451 ГК РФ связывают возможность расторжения договора по требованию одной из сторон, истцом не представлено.

Доводы ФИО2 о том, что Банком нарушено ее право на переуступку права требования по кредитному договору также не принимается судом во внимание.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании п. 2 ст. 389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Установлено, что в соответствии с п. 13 кредитного договора, заемщик дала свое согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на праве осуществления банковской деятельности).

Подписав кредитный договор, ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена и согласная с действующими Общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Исходя из положений ст. 382 ГК РФ и разъяснений, данных в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд приходит к выводу о согласовании сторонами при заключении договора условия о праве банка уступить права по договору третьему лицу.

Сведений об обращении к заимодавцу об изменении условий договора займа истец не представила, соответствующих требований не заявила и в рамках настоящего дела.

Кроме того, как усматривается из материалов дела, права требования о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, Банком никому не переданы.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела усматривается, что заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО2 по их возврату и уплате процентов, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению. ФИО2 добровольно приняла решение о заключении кредитного договора на указанных условиях, подписала анкету-заявление, не была лишена возможности отказаться от заключения договора, либо заключить его на иных условиях. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Поскольку истцом не представлено каких-либо допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, суд приходит к выводу об отказе истцу во встречном иске.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом за подачу иска уплачена государственная пошлина в размере 5076,21 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца.

В связи с отказом истцу ФИО2 в удовлетворении встречных исковых требований, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины и услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу - 140182 рубля 48 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 53627 рублей 97 копеек, возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 5076 рублей 21 копейка, всего 198886 (сто девяносто восемь тысяч восемьсот восемьдесят шесть) рублей 66 копеек.

Во встречном иске ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий .... М.А. Сысоева

Мотивированное решение составлено «12» ноября 2019 года.

Судья М.А. Сысоева