Гражданский кодекс часть 1

Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего Федерального судьи Фирсовой Е.М., при секретаре Воронцовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Асафьеву Сергею Станиславовичу о взыскании долга по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Асафьева Сергея Станиславовича к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратился с указанным иском, мотивируя тем, что 03.11.2007г. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от Асафьева Сергея Станиславовича поступило Заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог - оферта. В заявлении Ответчик предложил Банку в соответствии с Общими условиями предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с ним соглашение о кредитовании и залоге Номер обезличен и предоставить ему кредит в размере 311536,96 руб. для приобретения автомобиля, обладающего следующими индивидуальными признаками, закрепленными в Заявлении: наименование -..., идентификационный номер - Номер обезличен; наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления - 2003; модель, номер двигателя - Номер обезличен ; номер шасси (рама) - -; номер кузова - Номер обезличен; цвет кузова - ... мощность двигателя - ... Соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) Банком предложения Клиента, содержащиеся в Заявлении и Общих условиях, составляющие оферту Клиента Банку. Банк может принять (акцептовать) предложения Клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем зачисления суммы Кредита на Текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы Кредита на Текущий кредитный счет. Кредитный счет Номер обезличен был открыт 03.11.2007г. Перечисление суммы кредита в размере 311 536,96 руб. подтверждается Балансовым мемориальным ордером от 03.11.2007г. Номер обезличен. На Должника, в соответствии с Общими условиями, возложена обязанность возвратить Банку полученную сумму кредита, предусмотренную договором, процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном в договоре. Сумму полученного кредита заемщик обязался вернуть в течение 48 месяцев и уплатить проценты на нее по ставке 9,50 % годовых, комиссию за выдачу кредита в размере 0,00 руб., ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета (0,5 %от суммы кредита) в размере 1 557,68 руб. путем внесения на счет Банка до 3-го числа каждого месяца обязательные платежи в размере 9 400,00 руб. Согласно Графику погашения задолженности и Выпискам по счету Номер обезличен Должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж 11.01.2010 г., в последующем в установленном размере оплату по Кредитному договору Должник не осуществлял, что привело к образованию просроченной задолженности. В результате неисполнения Асафьевым Сергеем Станиславовичем договорных обязательств общий долг перед Банком составляет 170 004,34 руб., а именно: 153387,71 руб. - сумма основного долга; 5412,47 руб. - проценты; 1860,74 руб. - начисленные неустойки; 9343,42 руб. - комиссия за обслуживание текущего счета Должнику было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Кредитовании, а также начисленных процентов на кредит. Указанное требование должник обязан был удовлетворить в течение 5 дней после его получения. Должник от исполнения предъявленного требования уклонился, что подтверждается выпиской по счету Номер обезличен. Просит взыскать с Асафьева Сергея Станиславовича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании и залоге Номер обезличен от 03.11.2007г. денежную сумму в размере 170004,34 руб. расходы по уплате государственной пошлины в размере 4600,09 руб. Обратить взыскание на автомобиль ..., идентификационный номер - Номер обезличен наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления - 2003; модель, номер двигателя - Номер обезличен ; номер шасси (рама) - -; номер кузова - Номер обезличен; цвет кузова - ... мощность двигателя - 139 - (102), являющийся предметом залога по Соглашению о кредитовании и залоге Номер обезличен от 03.11.2007г., заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Асафьевым Сергеем Станиславовичем.

В судебном заседании исковые требования поддержали представители истца по доверенности Демидов И.Ф. и Курганова Д.А. Просят установить начальную продажную стоимость автомобиля 300000 рублей.

Ответчик Асафьев С.С. иск признал частично, согласен, что имеет перед банком задолженность по возврату кредита, не согласен с суммой исчисленной задолженности, обратился со встречным иском, в котором указал, что 03 ноября 2007 года в точке продаж автомобилей с пробегом компании ... -ООО ... между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК» путем подписания следующих документов: «Заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог» и оригинала «Анкеты на получение кредита под залог автомобиля», - было заключено соглашение о кредитовании и залоге Номер обезличен от 3 ноября 2007 г. на сумму 311 536 руб. 96 коп. со сроком кредита 48 мес., с условием уплаты процентов в размере 9,5 % годовых. Заявление и Анкета на получение кредита под залог автомобиля» к моменту подписания им были подготовлены ОАО «АЛЬФА-БАНК» после предварительного одобрения выдачи ему кредита на основании анализа данных, предоставленных кредитным консультантом в точке продаж автомобилей с пробегом, услугами которого он воспользовался для получения кредита на покупку автомобиля с пробегом в данной точке продаж. Оригинал Анкеты был оформлен в единственном экземпляре и ему на руки не выдавался. После подписания Заявления и Анкеты, а так же внесения 85 000 руб. в кассу ООО ... которая была заявлена ОАО «АЛЬФА-БАНК» при одобрении выдачи кредита и на 25000 руб. превышала сумму собственного взноса, заявленную в соответствующем пункте Анкеты, а именно: «Запрашиваемые параметры кредита на автомобиль», - оформления соответствующих договоров, актов передачи и страховых полисов, он стал собственником автомобиля ...: идентификационный номер Номер обезличен, год изготовления - ..., модель и номер двигателя Номер обезличен, номер кузова Номер обезличен, цвет кузова -Номер обезличен В 20-х числах января месяца 2010 г. было опубликовано Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации Номер обезличен (г. Москва, 17 ноября 2009 г.). Изучив обстоятельства и основания отмены решений апелляционной и кассационной инстанций, изложенные в данном Постановлении Президиума ВАС РФ Номер обезличен от 17 ноября 2009 г., он посчитал, что взимание ОАО «АЛЬФА-БАНК» ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5 % от суммы кредита (что составляет в денежном выражении 1 557 руб. 68 коп. и сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Полагает, что п. 13 «Заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог» не основано на законе и нарушает его права, как потребителя банковских услуг. За период с 03 ноября 2007 г. по 11 января 2010 г. он осуществил 26 аннуитетных платежей (размер ежемесячного платежа - 400 рублей; в соответствии с графиком, без учета штрафов и неустоек за два факта просрочки платежа: в 1 день и 14-16 дней) и не имел просроченной задолженности перед ОАО «АЛЬФА-БАНК», в том числе и 26 выплат комиссии за обслуживание текущего кредитного счета на общую сумму 40 499 руб. 68 коп. 26 платежей х 1557,68 руб. = 40499,68 руб. С целью исключения из Соглашения о кредитовании и залоге Номер обезличен от 3 ноября 2007 г. условий о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5% от суммы кредита, которые по его мнению не основаны на законе и нарушающих его права, а также в порядке досудебного урегулирования споров в сфере предоставления и потребления услуг он оформил «Претензию общего характера» Номер обезличен от 03 февраля 2010 г. в розничном подразделении ОАО «АЛЬФА-БАНК» (ККО, ...). Письменного ответа на указанную претензию от ОАО «АЛЬФА-БАНК» не получил (отказ в удовлетворении претензии был высказан ему в телефонном звонке от имени ОАО «АЛЬФА-БАНК»); Посчитав, что, как потребитель услуг ОАО «АЛЬФА-БАНК», имеет право на мотивированное согласие или отказ в удовлетворении претензии, выраженное в письменной форме, они составил в том же розничном подразделении «Претензию общего характера» Номер обезличен от 15 февраля 2010 г., содержание которой повторяло «Претензию общего характера» Номер обезличен от 03 февраля 2010 г., но содержало просьбу предоставить ответ в письменном виде с указанием его почтового адреса. Мотивированного письменного отказа в удовлетворении претензии получено не было: телефонный звонок, рекомендация отправить претензию на юридический адрес ОАО «АЛЬФА-БАНК». Он отправил почтовым отправлением на юридический/почтовый адрес ОАО «АЛЬФА-БАНК» претензию общего характера от 25 февраля 2010г.; отправил почтовым отправлением 05 апреля 2010 г. на юридический/почтовый адрес ОАО «АЛЬФА-БАНК» Ответ на Номер обезличен.2/16812 от 24.03.10 г.

Считает, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» в нарушение п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» путем включения соответствующих условий в Заявление о кредитовании и залоге Номер обезличен от 3 ноября 2007 г. обязал его, как заемщика, подписать Соглашение о кредитовании и залоге Номер обезличен от 3 ноября 2007 г., и заключить договор о комплексном банковском обслуживании и на открытие и ведение текущего банковского (кредитного) счета. В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условия Соглашения о кредитовании и залоге Номер обезличен от 3 ноября 2007 г., устанавливающие плату за открытие и ведение текущего кредитного счета, как и сам договор о комплексном банковском обслуживании, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными. Его расходы, как заемщика, понесенные на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права, как потребителя, на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Все его претензии остались без удовлетворения со стороны ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Просит:

- признать недействительными условия Соглашения о кредитовании и залоге Номер обезличен от 3 ноября 2007 г., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение текущего кредитного счета;

- применить последствия недействительности ничтожных условий Соглашение о
кредитовании и залоге Номер обезличен от 3 ноября 2007 г., обязав ОАО «АЛЬФА-БАНК» возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства в сумме 40 499 руб. 68 коп.;

- обязать ОАО «АЛЬФА-БАНК» уплатить ему проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 722 руб. 00 коп.;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб. 00 коп.

Представители ОАО «АЛЬФА-БАНК» встречный иск не признали, пояснили суду, что при заключении Договора о КБО (комплексном банковском обслуживании) и Соглашения Асафьевым С.С. 03 ноября 2007 года в адрес Банка было направлено Заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, которое содержало в себе предложение заключить с ним Договор о КБО в редакции приказа Председателя Правления Банка, действующей на дату его подачи, и размер ежемесячного вознаграждения Банку за его исполнение - 0,5 % от суммы кредита ежемесячно (п. п. 1, 13 Заявления), а также все существенные условия Соглашения: кредитного договора - размер и срок кредита, процентная ставка, неустойки за просрочку возврата основного долга (п. 13 Заявления); договора о залоге приобретаемого автомобиля - п.п.5, 14 Заявления. Таким образом, принимая во внимание порядок заключения Соглашения, Ответчик не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлён обо всех существенных условиях Договора о КБО и Соглашения, а также суммах, подлежащих выплате. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Ответчика на Заявлении (оферте) - предложении Банку заключить с ним договоры на указанных в Заявлении условиях. В Заявлении стоит отметка о том, что Ответчик «с условиями Договора о комплексном Банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля в редакциях, утвержденных приказами Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК» и действующих на момент подписания Заявления, ознакомлен и согласен», что подтверждается его подписью. Со стороны Истца было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора - в случае, если указанные условия не соответствовали воле Ответчика, Истец не лишал его возможности поиска иного кредитора и заключения Договора на иных условиях. При этом, последний не был лишен права на предложение Банку любых иных, отличных от представленных условий. Доказательств обратного в материалах дела не имеется. У Банка нет обязанности использовать при заключении договоров с клиентами (в т.ч., кредитных) исключительно типовые формы, утвержденные и действующие на определенную дату: Банк может пойти навстречу интересам Клиента и использовать как приемлемую для заемщика форму, в том числе, несущественно отличающуюся от типовой формы, действующей на момент заключения того или иного договора, так и рассмотреть возможность заключения Соглашения по нетиповой форме на условиях, предложенных клиентом. Размер ежемесячного вознаграждения Банка за исполнение Договора о КБО, а также все существенные условия кредитного договора (размер, срок, процентная ставка, неустойки) и договора залога автомобиля (индивидуальные признаки передаваемого в залог имущества, его оценка и пр.) были указаны в оферте Ответчика и носили строго индивидуальный, а не типовой характер, поскольку на подобных условиях и под залог данного имущества Банк кредитовал исключительно Ответчика, а не всех иных желающих. Ответчик своей волей и в своем интересе предложил Банку данные условия, и последний посчитал возможным на указанных условиях Договор о КБО и Соглашение заключить. В обоснование правомерности взимания с Ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета сообщает, что согласно Общим условиям, текущий кредитный счёт - счёт, открываемый клиенту для зачисления выданного Банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением. Обслуживание текущего кредитного счёта осуществляется в соответствии с Заявлением, Договором о КБО и тарифами Банка. В соответствии с п.1 Заявления, Ответчику был открыт текущий кредитный счёт Номер обезличен, который в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302 - П от 29.03.2007 года является счётом физического лица. Счета, нумерация которых начинается с Номер обезличен (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в Банке как счета - «физические лица». В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», счёт Номер обезличен «Физические лица» характеризуется следующими особенностями: п.4.41 - «Назначение счёта: учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счёта. Счёт пассивный. По кредиту счёта отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы представленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счёта отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учёт ведётся на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счёта. Ссудные же счета, согласно упомянутого Положения Банка России, имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) - 455... «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов - учёт кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определено в п.4.53 Положения. Применительно к ссудному счёту не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счёта физическим либо юридическим лицам.

В связи с тем, что в п.1 Заявления Ответчик просил Банк заключить с ним Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а в п.п. 15,16 Заявления указал реквизиты ООО ... и ЗАО ... для перечисления суммы кредита в счёт оплаты части стоимости автомобиля и страховой премии за его страхование, а так же п. 17 Заявления - ООО «... - в счет оплаты страховой премии за страхование его жизни и здоровья, и, кроме того, поручил Банку произвести данные перечисления, ему был открыт текущий кредитный счёт в рамках Договора о КБО, с которого были осуществлены все выше указанные поручения. В соответствии с поручением клиента о безакцептном списании с данного текущего счёта сумм задолженности по Соглашению (п.3.9. Общих Условий), Банком производились списания денежных средств, находящихся на текущем счете Ответчика в Банке, в счёт погашения кредитной задолженности по Соглашению. Таким образом, Заёмщику открыт текущий кредитный счёт. В силу действующего законодательства РФ он является не ссудным, а текущим счётом физического лица. Полагает, что Ответчик (стр.2-3 встречного иска) вводит суд в заблуждение относительно не доведения информации о ДКБО, кроме того, производит подмену понятий «текущего» и «ссудного» счетов, приводя в обоснование своих доводов Постановление Президиума ВАС РФ Номер обезличен от 17 ноября 2009 года, равно, необоснованно утверждает, что взимание данной комиссии могло повлиять на предоставление кредита. Для бухгалтерского обслуживания задолженности Ответчика по Соглашению Банком был открыт и ссудный счет Номер обезличен, однако, его обслуживание Ответчик не оплачивает - оно производится за счет Банка, о чем свидетельствует выписка по ссудному счету Номер обезличен. Ссудный счет, в отличие от текущего счета, действительно, не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ от 31.08.98 Номер обезличен) и Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 Номер обезличен и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Верховный Суд РФ в Решении от 01.07.99 Номер обезличен отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным кредитам и является способом внутреннего бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Плата же за обслуживание текущего кредитного счёта в размере 0,5 % в месяц от суммы кредита оговорена сторонами и нашла своё отражение в Заявлении.

Согласно п.2.4 Договора о КБО, Клиент (Ответчик) может воспользоваться любой услугой, предоставляемой Банком в рамках комплексного обслуживания на условиях договора. Основанием для предоставления Клиенту той или иной услуги является его письменное распоряжение.

Согласно Договора о КБО и Общих условий, данный счёт может использоваться, как обычный текущий счёт:

для проведения операций с использованием расчётной карты;

проведения конверсионных операций;

осуществления переводов;

зачисления наличных денежных средств;

проведения других операций.

Другими словами, открытым на его имя текущим счётом Ответчик мог и пользовался независимо от кредита. При этом необходимо отметить, что законодательством РФ предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям. Возможность взимания кредитными организациями (банками) платы за обслуживание текущего счёта не исключается Письмом ФАС РФ Номер обезличен, ЦБ РФ Номер обезличен от 26.05.2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» и Письмом ЦБ РФ Номер обезличен от 29.12.2007 года «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом и при его надлежащим об этом уведомлении. Начисление и взимание комиссии (платы) за обслуживание текущего кредитного счёта не противоречит и ст. 851 ГК РФ, где указано, что в случаях предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Плата за услуги Банка, предусмотренная п.1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком, по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счёте, если иное не предусмотрено договором банковского счёта.

Учитывая фактические обстоятельства правоотношений сторон, а также изложенные положения указанных выше нормативных актов, определение возмездности услуги по взиманию Банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счёта и её размер, остаётся на усмотрение и согласование сторон. При этом, необходимо подчеркнуть, что действия Банка при заключении с Ответчиком Договора о КБО и Соглашения, а также их исполнении, строго соответствуют законодательству РФ, регулирующему данные правоотношения.Вопрос о возмездности - размере вознаграждения Банка за обслуживание текущего счета Ответчика - 0,5 % от суммы кредита ежемесячно - носил индивидуальный характер и был предложен непосредственно Ответчиком Истцу, на что тот согласился, акцептовав полученную оферту. Соглашение о кредитовании и залоге Номер обезличен от 03 ноября 2007 года в части кредитного договора является консенсуальным, а не договором присоединения, имеющим публичный характер, как полагает Ответчик во встречном исковом заявлении. Кроме того, автомобиль приобретался и используется Ответчиком не для личного либо семейного использования, а для извлечения доходов и прибыли, что признается самим Ответчиком.

Следовательно, Закон РФ от 07.02.1992 Номер обезличен «О защите прав потребителей» не подлежит применению к отношениям сторон, являющимся предметом судебного рассмотрения по настоящему делу, в том числе, и в контексте ст. 16 указанного Закона, на которых основана позиция Ответчика во встречном исковом заявлении. Полагает, что позиция Ответчика о том, что согласие на оплату данной комиссии (отказ от ее оплаты) при заключении договора могло повлиять на решение Банка о предоставлении кредита (отказе в его предоставлении) является недоказанной, поскольку ОАО «АЛЬФА-БАНК» практиковал и практикует заключение договоров, аналогичным с Асафьевым С.С. способом, и без взимания данной комиссии (например, с оплатой комиссии за предоставление кредита в размере % от его суммы либо конкретной нарицательной величины либо вообще без каких-либо комиссий). В связи с тем, что при заключении Договора о КБО и Соглашения, а также в процессе их исполнения Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов Ответчика, вина Банка в причинении морального вреда отсутствует. Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства подтверждающие факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, Ответчик не указывает какие нравственные или физические страдания им перенесены, в чем они выражены. При указанных обстоятельствах, считает требования Ответчика о взыскании с Банка 200000 рублей в качестве компенсации за причинение морального вреда необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Во встречном исковом заявлении Ответчик не оспаривает факт наличия задолженности перед Истцом, таким образом, позиция Ответчика о причинении ему Банком убытков в связи со взиманием указанных платежей и их возврате необоснованна, поскольку до настоящего времени никаких убытков Ответчик не понес. По данным основаниям не подлежит удовлетворению и его требование, в порядке ст. 395 ГК РФ, о взыскании с Банка денежных средств в размере 9722,00 руб. как за пользование чужими денежными средствами. Кроме того в соответствии с действующим законодательством РФ, кредитный договор может быть признан ничтожной сделкой только при наличии оснований, указанных в ст.ст. 168-172, 820 ГК РФ. В связи с тем, что Договор о КБО и Соглашение не содержит условия, прямо противоречащие действующему законодательству; требования о соблюдении письменной формы сделки при заключении договора соблюдены, а также отсутствуют иные основания, предусмотренные ст.ст. 168-172 ГК РФ, повода полагать Соглашение недействительным в указанной части не имеется, а правовая защита интересов Ответчика возможна лишь в порядке признания оспоримой сделки недействительной, а не в силу признания ее ничтожности. Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признании сделки недействительной. Ответчик заключил с Банком Соглашение 03 ноября 2007 года на указанных в нем условиях. Последнему было известно о взимании Банком комиссии за обслуживание текущего счета с момента заключения Соглашения, что подтверждается его подписью в Заявлении. Следовательно, срок исковой давности на подачу указанного иска истек 03 ноября 2008 года и требования Ответчика удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности. Просит в удовлетворении встречного искового заявления Асафьева С.С. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать в полном объеме. Применить последствия истечения срока исковой давности.

Выслушав доводы сторон, проверив материалы дела, суд находит требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Асафьева С.С. не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в Дзержинский городской суд Нижегородской области с исковым заявлением к Асафьеву С.С. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге Номер обезличен от 03 ноября 2007 года (далее - Соглашение) в размере 170 004,34 руб., судебных расходов -уплаченной за подачу искового заявления госпошлины в размере 4 600,09 руб. и обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ..., идентификационный номер - Номер обезличен; наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления - 2003; модель, номер двигателяНомер обезличен, Номер обезличен ; номер шасси (рама)--; номер кузова-Номер обезличен; цвет кузова -...; мощность двигателя - ...

Ответчиком было представлено встречное исковое заявление о признании недействительными условий договора - Соглашения о кредитовании и залоге Номер обезличен от 03 ноября 2007 года - по оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5 % от суммы кредита ежемесячно, применении последствий недействительности сделки в указанной части в виде возврата денежных сумм, оплаченных на указанных основаниях, компенсации морального вреда в размере 200000,00 руб.

Судом установлено, что 03 ноября 2007 года Истец и Ответчик заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор о КБО) и Соглашение о кредитовании и залоге Номер обезличен (далее -Соглашение).

В соответствии с Заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог (далее - Заявление, приложение 7 к исковому заявлению) от 03 ноября 2007 года, Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о КБО будет открытие Истцом Текущего кредитного счета в валюте кредита (п.п. 1, 6 Заявления). Акцептом его оферты о заключении Соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление Истцом суммы Кредита на Текущий кредитный счет в валюте кредита (п. 6 Заявления).

Договор о КБО - это принятые (акцептованные) Банком предложения (оферты) Клиента, содержащиеся в Заявлении: Банк может акцептовать указную оферту путем открытия клиенту (Ответчику) текущего кредитного счета. При этом, указанный договор считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента (Доверенного лица, вносителя) письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора на бумажном носителе по форме, установленной Банком (п.2.7. Договора о КБО).

Соглашение о кредитовании и залоге - это принятые (акцептованные) Банком предложения (оферты) Клиента (Ответчика), содержащиеся в Заявлении и Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля. Банк может акцептовать оферты о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет (п.. 11.11. Общих Условий).

П.1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.З ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

По своей правовой природе Заявление, переданное в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Ответчиком, является офертой, предложением заключить с ним Договор о КБО и Соглашение о кредитовании и залоге.

При этом, в соответствии с п.2 ст. 339 ГК РФ, договор о залоге автотранспортного средства должен быть заключен в простой письменной форме и не требует дополнительной госрегистрации. Таким образом, принятые на себя Истцом и Ответчиком обязательства являются смешанным договором (п.З ст. 421 ГК РФ) и включают в себя Договор банковского счета, Кредитный Договор и Договор о залоге на условиях, определенных в Заявлении Ответчика на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от 03 ноября 2007 года, приложенных к нему Общих Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля в редакции приложения № 1 к Приказу Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК» Номер обезличен от 29 мая 2007 года, а также Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции приказа Председателя Правления Банка Номер обезличен от 15 марта 2007 года.

В соответствии с Договором о КБО (п.п. 1, 6 Заявления), Балансовым мемориальным ордером Номер обезличен от 03 ноября 2007 года Истец открыл Ответчику текущий кредитный счет Номер обезличен. При этом, размер вознаграждения за его обслуживание был определен в размере 0,5% от суммы предоставляемого кредита ежемесячно (п. 13 Заявления).

В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге (п. 13 Заявления), Истец предоставил Ответчику кредит на приобретение автомобиля с зачислением его суммы на текущий кредитный счет Номер обезличен, на следующих условиях:

сумма кредита на покупку автомобиля в размере - 311 536,96 руб.,

срок кредита - 48 месяцев;

процентная ставка - 9,5 % годовых;

неустойка за просрочку обязательств по основному долгу - 24% годовых;

неустойка за просрочку обязательств по процентам - 24% годовых;

комиссия за предоставление кредита - не взимается.

Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности в размере 9 400,00 руб. не позднее 3-го числа каждого месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательство по погашению задолженности по Соглашению, в связи с чем Банк в порядке п.2 ст.811 ГК РФ, п. 4.1. Общих условий направил в его адрес требование досрочного возврата кредита. В связи с его неисполнением в предусмотренный п. 4.2. Общих условий срок, Банк был вынужден обратиться в судебные органы с исковым заявлением о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Указанные обстоятельства стороной Ответчика во встречном исковом заявлении не оспариваются.

Суд согласен с доводами ответчика относительно несостоятельности требований встречного иска по следующим основаниям

При заключении Договора о КБО и Соглашения Асафьевым С.С. 03 ноября 2007 года в адрес Банка было направлено Заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, которое содержало в себе предложение заключить с ним Договор о КБО в редакции приказа Председателя Правления Банка, действующей на дату его подачи и размер ежемесячного вознаграждения Банку за его исполнение - 0,5 % от суммы кредита ежемесячно (п. п. 1, 13 Заявления), а также все существенные условия Соглашения: кредитного договора - размер и срок кредита, процентная ставка, неустойки за просрочку возврата основного долга (п. 13 Заявления); договора о залоге приобретаемого автомобиля - п.п.5, 14 Заявления.

Таким образом, принимая во внимание порядок заключения Соглашения, Ответчик не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлён обо всех существенных условиях Договора о КБО и Соглашения, а так же суммах, подлежащих выплате. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Ответчика на Заявлении (оферте) - предложении Банку заключить с ним договоры на указанных в Заявлении условиях.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

В данном случае в Заявлении стоит отметка о том, что Ответчик «с условиями Договора о комплексном Банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля в редакциях, утвержденных приказами Председателя Правления ОАО «АЛЬФА-БАНК» и действующих на момент подписания Заявления ознакомлен и согласен», что подтверждается его подписью. Указанные Заявление, Общие условия и Договор о КБО являются формами документов, разработанных ОАО «АЛЬФА-БАНК» для удобства клиентов. Последние находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, клиент имеет возможность обратится в Банк с указанным Заявлением (Офертой), предложив вышеперечисленные условия (часть условий), что и было сделано Ответчиком. Фактически, указанные условия были предложены Банку самим Ответчиком, причем, добровольно.

Со стороны Истца было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора - в случае, если указанные условия не соответствовали воле Ответчика, Истец не лишал его возможности поиска иного кредитора и заключения Договора на иных условиях.

При этом, последний не был лишен права на предложение Банку любых иных, отличных от представленных условий. Размер ежемесячного вознаграждения Банка за исполнение Договора о КБО, а также все существенные условия кредитного договора (размер, срок, процентная ставка, неустойки) и договора залога автомобиля (индивидуальные признаки передаваемого в залог имущества, его оценка и пр.) были указаны в оферте Ответчика и носили строго индивидуальный, а не типовой характер, поскольку на подобных условиях и под залог данного имущества Банк кредитовал исключительно Ответчика, а не всех иных желающих. Ответчик своей волей и в своем интересе предложил Банку данные условия, и последний посчитал возможным на указанных условиях Договор о КБО и Соглашение заключить.

Текущий кредитный счёт - счёт, открываемый клиенту для зачисления выданного Банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением. Обслуживание текущего кредитного счёта осуществляется в соответствии с Заявлением, Договором о КБО и тарифами Банка.

В соответствии с п.1 Заявления, Ответчику был открыт текущий кредитный счёт Номер обезличен, который в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» Номер обезличен от 29.03.2007 года является счётом физического лица.

Как следует из объяснений представителей Банка, счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в Банке как счета - «физические лица».

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», счёт Номер обезличен «Физические лица» характеризуется следующими особенностями: п.4.41 - «Назначение счёта: учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счёта. Счёт пассивный.

По кредиту счёта отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы представленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счёта отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учёт ведётся на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счёта.

Ссудные же счета, согласно упомянутого Положения Банка России, имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) - 455... «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов - учёт кредитов, предоставленных физическим лицам. Назначение ссудных счетов по отражению задолженности физических лиц определено в п.4.53 Положения. Применительно к ссудному счёту не предусмотрена возможность перечисления по распоряжению клиента денежных средств со ссудного счёта физическим либо юридическим лицам.

Таким образом, Заёмщику открыт текущий кредитный счёт. В силу действующего законодательства РФ он является не ссудным, а текущим счётом физического лица.

Как усматривается из вышеуказанных доводов (стр.2-6 настоящих возражений), Договор банковского счета сторонами спора был заключен 03 ноября 2007 года путем акцепта Банком оферты Ответчика о его заключении (п.п.1,6 Заявления), что подтверждается Балансовым мемориальным ордером Номер обезличен от 03 ноября 2007 года, а также выпиской по текущему кредитному счету Номер обезличен, кроме того, Банк исполнял поступавшие от Ответчика поручения о проведении приходно-расходных операций с его текущего счета (п.п. 15,16,17 Заявления) - произвел перечисление денежных средств в оплату части стоимости приобретаемого Ответчиком автомобиля ООО ... страховой премии за его страхование ЗАО ... а также страховой премии за страхование жизни и здоровья ООО ... доказательствами чего служит выписка по текущему кредитному счету Номер обезличен (приложение 5 к исковому заявлению).

Для бухгалтерского обслуживания задолженности Ответчика по Соглашению Банком был открыт и ссудный счет Номер обезличен, однако, его обслуживание Ответчик не оплачивает - оно производится за счет Банка.

Ссудный счет, в отличие от текущего счета, действительно, не является банковским счетом по смыслу ГК РФ, Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ от 31.08.98 Номер обезличен) и Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 Номер обезличен и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по возврату заемщиком денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Согласно Договора о КБО и Общих условий, данный счёт может использоваться, как обычный текущий счёт:

для проведения операций с использованием расчётной карты;

проведения конверсионных операций;

осуществления переводов;

зачисления наличных денежных средств;

проведения других операций.

Другими словами открытым на его имя текущим счётом Ответчик мог и пользовался независимо от кредита. Законодательством РФ предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям.

Возможность взимания кредитными организациями (банками) платы за обслуживание текущего счёта не исключается

Начисление и взимание комиссии (платы) за обслуживание текущего кредитного счёта не противоречит и ст. 851 ГК РФ, где указано, что в случаях предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Плата за услуги Банка, предусмотренная п.1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком, по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счёте, если иное не предусмотрено договором банковского счёта.

В порядке ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В порядке п.1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами. Т.е. стороны могут соглашением между собой могут определить перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение Банка за их проведение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Положения ст. 310 ГК РФ, указывают на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вопрос о возмездности - размере вознаграждения Банка за обслуживание текущего счета Ответчика - 0,5 % от суммы кредита ежемесячно - носил индивидуальный характер и был предложен непосредственно Ответчиком Истцу, на что тот согласился, акцептовав полученную оферту.

Что касается требований Асафьева С.С. о взыскании компенсации морального вреда, то в этой части иска ему также следует отказать, так как при заключении Договора о КБО и Соглашения, а также в процессе их исполнения Банком не было допущено нарушений его прав и законных интересов.

Что касается процентов за пользование чужими денежными средствами, то они подлежат взысканию с лица, не исполнившего либо ненадлежаще исполнившего свои денежные обязательства по договору. Учитывая изложенное, статья 395 ГК РФ применена быть не может, поскольку Банк выполнил свои обязательства по Соглашению о кредитовании в полном объеме, а ст. 395 ГК РФ не предусматривает возможности ее применения к стороне, надлежаще исполнившей свои денежные обязательства по договору.

В соответствии с действующим законодательством РФ, кредитный договор может быть признан ничтожной сделкой только при наличии оснований, указанных в ст.ст. 168-172, 820 ГК РФ. В связи с тем, что Договор о КБО и Соглашение не содержит условия, прямо противоречащие действующему законодательству; требования о соблюдении письменной формы сделки при заключении договора соблюдены, а также отсутствуют иные основания, предусмотренные ст.ст. 168-172 ГК РФ, повода полагать Соглашение недействительным в указанной части не имеется, а правовая защита интересов Ответчика возможна лишь в порядке признания оспоримой сделки недействительной, а не в силу признания ее ничтожности.

Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признании сделки недействительной.

Ответчик заключил с Банком Соглашение 03 ноября 2007 года на указанных в нем условиях. Последнему было известно о взимании Банком комиссии за обслуживание текущего счета с момента заключения Соглашения, что подтверждается его подписью в Заявлении. Следовательно, срок исковой давности на подачу указанного иска истек 03 ноября 2008 года и требования Ответчика удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности, на что обратил внимание представитель ОАО «Альфа-Банк», заявив о пропуске Ответчиком срока исковой давности, установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ, просит на этом основании отказать в удовлетворении встречных исковых требований.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 160, п.2 ст. 181, п.2 ст. 199, ст.ст. 309, 310, 421, 432, п. п.2,3 ст.434, ст. 435, п.п. 1,3 ст.438, ст.ст. 819, 846, 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст.12, 56, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Альфа -Банк» удовлетворить.

Взыскать с Асафьева Сергея Станиславовича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму 170004 рублей 34 коп. в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании и залоге Номер обезличен от 03.11.2007г., возврат госпошлины 4600 руб. 09 коп.

Обратить взыскание на автомобиль ..., идентификационный номер - Номер обезличен; наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления - Дата обезличена модель, номер двигателя - Номер обезличен ; номер шасси (рама) - -; номер кузова - Номер обезличен, являющийся предметом залога по Соглашению о кредитовании и залоге Номер обезличен от 03.11.2007г. Установить начальную продажную стоимость 300000рублей.

В удовлетворении иска Асафьева Сергея Станиславовича к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий Соглашения о кредитовании и залоге Номер обезличен от 3 ноября 2007 г. об оплате ежемесячной комиссии за ведение текущего кредитного счета; применении последствия их недействительности: взыскании выплаченной суммы комиссии за ведение текущего кредитного счета; процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского облсуда в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья: п/п Фирсова Е.М.

Копия верна:

Судья:

Секретарь: