Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Колпашевский городской суд <адрес> с иском к ООО МФК «Займ Онлайн», в котором просит признать незаконным п. 15 индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО МФК «Займ Онлайн» в части взимания платы за информационно-сервисное обслуживание в размере 70 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 1 500 рублей, судебные расходы, связанные с направлением копии иска в размере 67 рублей 20 копеек.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что между ним и ответчиком через сеть интернет был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 рублей на срок 25 дней, путем направления оферты. Пунктом 15 индивидуальных условий договора предусмотрена плата за информационно-сервисное обслуживание в размере 70 рублей, то есть услугу, необходимую для заключения договора займа. Согласно п. 18 ст. 5 Закона «О защите прав потребителей», условия об обязанности заемщика пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора займа включаются в индивидуальные условия договора только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении займа. Из его заявления на предоставление займа следует, что им не дано согласие на предоставление услуги за информационно-сервисное обслуживание в размере 70 рублей, в связи с чем включение в индивидуальные условия договора займа п. 15, предусматривающего плату за услугу за информационно сервисное обслуживание, является незаконным. В результате действий ответчика ему был причинен моральный вред, выраженный в негативных чувствах от обмана со стороны ответчика, который с учетом обстоятельств дела, оценивает в сумме 3 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося истца.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении слушания дела не ходатайствовал.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как установлено в судебном заседании, между ООО МФК «Займ Онлайн» и ФИО1 заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Существенные условия договора займа отражены в документах поименованных как «Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) №».

Согласно условиям договора, заемщику (ФИО1) предоставлена сумма займа в размере 5 000 рублей под 693,5% годовых. Возврат займа и начисленных процентов производится единовременным платежом в размере 7 445 рублей в срок, не позднее 25 дней с даты выдачи займа. Суммы займа перечислены заемщику в день заключения договора.

В соответствии с п. 3.1 Правил предоставления займов (микрозаймов) (далее - Правила), перед направлением заявки заемщик обязан зарегистрироваться на сайте в сети интернет по сетевому адресу www.payps.ru, принять условия соглашения и ознакомиться с Правилами, Общими условиями, а также тарифами. Микрофинансовая организация рассматривает заявку, а также осуществляет проверку указанных сведений и оценивает положение заемщика для принятия решения о предоставлении займа либо от отказе в предоставлении займа (п. 3.5 Правил). После проведения проверки данных и документов, предоставленных заемщиком для получения займа, микрофинансовая организация принимает соответствующее решение о возможности предоставления или отказе в предоставлении займа (п. 3.9 Правил). Заем предоставляется на основе положений, указанных в Общих условиях и Индивидуальных условиях, сформированных после рассмотрения микрофинансовой организацией заявки (п. 4.1 Порядка). Для заключения договора займа заемщик оформляет заявку. Заявка может быть заполнена заемщиком в мобильном приложении микрофинансовой организации или мобильном приложении партнера микрофинансовой организации (п. 4.3 Правил). Для окончательного формирования заявки (оферты) заемщику необходимо подтвердить сформированные индивидуальные условия. Для этого заемщику необходимо получить и ввести одноразовый код подписания в специально отведенное для этого поле в личном кабинете. Получение кода подписания осуществляется путем обращения к кнопке «Получить код» или высылается автоматически при переходе на страницу ввода кода. Код отправляется заемщику посредством СМС-сообщения на номер, указанный в анкете. СМС-сообщение, помимо кода, может содержать в себе информацию о сумме займа, сроке его возврата, а также о сумме, которая подлежит возврату (п. 4.5 Правил). После вода корректного кода подписания заявка считается окончательно сформированной и надлежащей, а также приобретает силу офорты на заключение договора займа. В тот же момент Индивидуальные условия признаются согласованными сторонами (п. 4.6 Правил). Договор займа считается заключенным при предоставлении заемщику денежных средств в соответствии с указанными платежными реквизитами или при получении денежных средств партнером в счет оплаты за приобретаемый заемщиком товар (работу, услугу) с учетом сроков их зачисления в соответствии с обычной банковской практикой. В случае указания заемщиком неверных реквизитов, заемщик обязуется возместить микрофинансовой организации убытки, связанные с расходами на предоставление займа (п. 4.12 Правил).

Указанный договор займа подписан ФИО1 простой электронной подписью в соответствии с п.2 ст.5 ФЗ №63-ФЗ посредством использования уникального кода из сообщения, переданного по сетям подвижной радиотелефонной связи.

Так, ч. 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

При этом дополнительного согласия истца на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие он фактически выразил, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

Согласно расчету начислений и поступивших платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по указанному договору заемщиком исполнены, ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в счет оплаты основного долга, процентов, а также платы за информационно-сервисное обслуживание в размере 70 рублей.

Указанные выше обстоятельства не оспариваются сторонами и подтверждены представленными доказательствами.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Разрешая заявленные исковые требования о признании недействительным п. 15 договора в части взимания платы за информационно-сервисное обслуживание в размере 70 рублей, суд приходит к следующему.

Как следует из представленных документов, в п. 15 Индивидуальных условий потребительского кредита (займа) №, в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» предусмотрена плата за информационно-сервисное обслуживание в размере 70 рублей, оплачиваемая в момент внесения единовременного платежа.

В соответствии с ответом на запрос ООО МФК «Займ Онлайн» следует, что в рамках оказания услуги, предусмотренной п. 15 договора займа, общество предоставляет информацию о сведениях о составе услуг (работ) по ранее заключенным договорам займа, оказываемых ООО МФК «Займ Онлайн» заемщикам/потенциальным заемщикам, в рамках информационно-сервисного обслуживания: информирование заемщика до получения им займа о Соглашении, правилах, тарифах, Общих условиях договора займа, о перечне и размерах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом займа, а также с последствиями нарушения условий договора займа; о способах погашения займов в личном кабинете; о способах погашения займов памяткой по займу; смс-информирование (в том числе до заключения договора займа); информирование по электронной почте; калькулятор задолженности; информирование о текущей задолженности (в том числе устно).

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (ч. 11 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)").

При этом п. 9 ч. 4 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" предусматривает обязательное предоставление информации о видах и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, судом установлено нарушение ответчиком ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку ни анкета заемщика, ни заявка (оферта) о предоставлении потребительского кредита не содержала согласия заемщика на оказание ему дополнительных платных услуг кредитором. Других документов, содержащих согласие заемщика на оказание ему услуги в виде информационно-сервисного обслуживания, стоимостью 70 рублей, выраженного до заключения им договора займа, ответчиком не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком, на стадии согласования существенных условий договора, до истца ФИО1 не была доведена информация о наличии дополнительной услуги, оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату и необходимой для заключения договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что установление платы за информационно-сервисное обслуживание по своей правовой природе является дополнительной, но надлежащим образом не согласованной между сторонами услугой, оказываемой за отдельную плату и необходимой для заключения договора.

При таких обстоятельствах, условие договора об оплате истцом информационно-сервисного обслуживания не соответствует требованиям ч. 18 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и нарушает явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, установленный Законом РФ "О защите прав потребителей", а потому, подлежит признанию незаконным.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу абз. 2 ст. 151, п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая отсутствие правовых норм, определяющих материальные критерии, эквивалентные нравственным страданиям, с учетом характера нарушения прав потребителя и объема нарушенных прав, длительности нарушения, степени вины причинителя вреда, принципов соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости взыскать с ответчика ООО МФК «Займ Онлайн» в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 400 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом размера удовлетворенных требований размер штрафа составляет 200 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Истцом при подаче иска были понесены почтовые расходы в связи с направлением копии искового заявления ответчику в размере 67 рублей 20 копеек (кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ), которые подлежат взысканию с ответчика.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче искового заявления в суд, пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать незаконным п. 15 индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ФИО1 с обществом с ограниченной ответственностью МФК «Займ Онлайн» в части взимания платы за информационно-сервисное обслуживание в размере 70 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 400 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 200 рублей, судебные расходы по оплате почтовых расходов в связи с направлением копии искового заявления ответчику в размере 67 рублей 20 копеек, всего взыскать 667 (Шестьсот шестьдесят семь) рублей 20 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займ Онлайн» в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Н.В. Бакулина

Мотивированный текст решения суда составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.В. Бакулина

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-307/2021

Колпашевского городского суда Томской области

№