Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 07 декабря 2010 года дело по иску ФИО1 к открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании договора овердрафта ничтожным.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском, в котором с учетом уточнения предмета исковых требований просила признать ничтожным договор овердрафта № ... от 27 августа 2009 года. В обоснование исковых требований указала, что денежные средства в размере 13700 рублей были переведены ей на банковскую карту 27 августа 2009 года. Предложение о предоставлении овердрафта было представлено ей для подписи 04 сентября 2010 года, подписи уполномоченного лица со стороны банка на документе не имеется, что является нарушением пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ. В предложении о предоставлении овердрафта не были указаны все существенные условия кредитного договора, имелась лишь ссылка на Тарифы банка, Общие условия по текущему счету, Договор о комплексном банковском обслуживании. Полагает, что существенные условия должны содержаться в едином документе, подтверждающем заключение договора. Поскольку при заключении кредитного договора не соблюдена простая письменная форма, то он является ничтожным.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика - ФИО2, действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о применении последствий пропуска годичного срока исковой давности. По существу заявленных требований пояснил, что договор овердрафта был заключен с истцом путем направления ей предложения, которое ею было принято и подписано. В предложении было указано, что овердрафт предоставляется на условиях, определенных в Общих условиях открытия и обслуживания Текущего счета, а также Договора о комплексном банковском обслуживании, об указанных условиях истец была осведомлена, что подтверждается ее подписью в предложении.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению.

Договор овердрафта по своей природе является смешанным договором, который включает в себя условия договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как следует из положений пункта 2 и 3 статьи 434 договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из положений статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из материалов дела следует, что 04 сентября 2009 года ФИО1 было направлено ОАО «АЛЬФА-БАНК» предложение о предоставлении овердрафта к текущему счету № ....

В указанном предложении банком были предложены следующие индивидуальные условия по овердрафту к текущему счету: лимит овердрафта (максимально допустимая сумма задолженности по овердрафту) - 13700 рублей, овердрафт предоставляется в соответствии с Общими условиями по Текущему счету; клиент уплачивает банку комиссию за пользование овердрафтом в соответствии с Тарифами Банка, в дату, следующую за датой предоставления первого овердрафта в течение расчетного периода пользования овердрафтом; дата определения платежа к погашению - 5 число каждого календарного месяца, дата окончания срока оплаты платежа - 25 числа каждого календарного месяца; погашение овердрафта осуществляется в соответствии с Общими условиями по текущему счету; термины, используемые в настоящем Предложении, определены в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» л.д. 4).

Как следует из пункта 2.13. Общих условий открытия и обслуживания Текущего счета в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утвержденные 14 июля 2009 года, при осуществлении платежей с текущего счета, несмотря на отсутствие денежных средств на указанном счете, Банк предоставляет Клиенту кредит на соответствующую сумму (далее - «овердрафт к Текущему счету» либо «Овердрафт») со дня списания соответствующей суммы денежных средств такого платежа с текущего счета. Овердрафт предоставляет Клиентам, принявшим Предложение о предоставлении Овердрафта к Текущему счету (далее - «Предложение»), которое направляется Банком Клиенту по почте простым письмом или иным способом, предусмотренным п. 14.8 Договором. Указанное Предложение содержит сведения о лимите Овердрафта (максимально допустимой суме задолженности по овердрафту), о номере Текущего счета, к которому может быть предоставлен Овердрафт, о дате определения платежа к погашению, о дате окончания срока оплаты платежа.

Согласно пункту 2.14. Предложение считается принятым Клиентом с момента его согласия с Предложением, выраженным в подписании Предложения, либо в передаче в Банк поручения о перечислении платежа с Текущего счета, в том числе с использованием Карты, выпущенной к Текущему счету, в размере, превышающем остаток денежных средств Клиента на дату исполнения Банком указанного поручения, но не ранее даты предоставления Овердрафта на Текущий счет. В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, с момента принятия Клиентом Предложения Банка, стороны считаются заключившими соглашение о предоставлении Овердрафта.

Пунктом 2.17. предусмотрено, что Овердрафт предоставляется для осуществления платежей по поручениям Клиентов, в том числе по операциям, проведенным с использованием Карты, выпущенной к Текущему счету, для оплаты Клиентом комиссий, предусмотренных Договором, в том числе комиссии за пользование Овердрафтом.

В пункте 2.18. указано, что погашение задолженности по Овердрафту осуществляется в порядке, предусмотренном в настоящем Приложении, путем осуществления перечисления денежных средств Клиента с Текущего счета. Клиент поручает Банку списывать денежные средства для погашения задолженности по Овердрафту с Текущего счета в любой день возникновения положительного остатка на Текущем счете в размере такого остатка, но не более задолженности по Овердрафту к Текущему счету.

Пунктом 2.19 предусмотрено, что задолженность по Овердрафту, имеющаяся у Клиента на Дату определения платежа к погашению, должна быть погашена полностью не позднее даты окончания срока оплаты платежа (включительно). Дата определения платежа и дата окончания срока оплаты платежа указаны в Предложении. При непогашении указанной задолженности до даты окончания срока оплаты платежа, сумма задолженности по Овердрафту на Дату определения платежа к погашению, признается просроченной со дня, следующего за датой окончания срока оплаты платежа.

За пользование Овердрафтом Клиент уплачивает Банку комиссию в соответствии с Тарифами Банка в дату, Следующую за датой предоставления первого Овердрафта в течение Расчетного периода пользования Овердрафтом (далее - Расчетный период). Расчетный период определяется следующим образом: начинается в дату, следующую за Датой определения платежа к погашению, и заканчивается в дату определения следующего платежа. Если дата предоставления Овердрафта наступает ранее даты/в дату определения платежа в текущем календарном месяце, то Расчетный период пользования Овердрафтом начинается в дату, следующую за датой определения платежа в предыдущем календарном месяце, и заканчивается в дату определения платежа в текущем календарном месяце. Если дата предоставления Овердрафта наступает позже даты определения платежа в текущем календарном месяце, то Расчетный период пользования Овердрафтом начинается в дату, следующую за датой определения платежа в текущем календарном месяце, и заканчивается в дату определения платежа в следующем календарном месяце.

Как следует из пункта 2.20. комиссия уплачивается Клиентом в полном объеме единоразово за пользование любой суммой Овердрафта в пределах лимита Овердрафта в течение Расчетного периода, независимо от количества выдаваемых в этом периоде сумм Овердрафтов.

В силу пункта 2.22. в случае образования просроченной задолженности по Овердрафту Клиент обязан уплатить неустойку за образование просроченной задолженности в размере 1 (одного) % от суммы просроченной задолженности по Овердрафту за каждый день просрочки.

Из текста Предложения следует, что ФИО1 с Общими условиями открытия и обслуживания Текущего счета в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания настоящего Предложения, ознакомлена, с указанными выше индивидуальными условиями согласна, ей понято, что подписание настоящего Предложения означает принятие Предложения о предоставлении Овердрафта к Текущему счету на указанных выше условиях, в подтверждение чего поставлена ее подпись 04 сентября 2010 года л.д. 4).

Суд полагает, что при установленных обстоятельствах сторонами был соблюден порядок заключения договора, предусмотренный действующим законодательством, в форме направления банком письменной оферты, содержащей в себе все существенные условия, и ее акцептом ФИО1 путем подписания.

Суд не может согласиться с позицией ФИО1, что на момент заключения договора, дата которого указана банком как 27 августа 2009 года между сторонами не было достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора, поскольку предложение ей было направлено и подписано позже - 04 сентября 2009 года.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ договор займа, положения о котором применяется и к кредитным договорам, является реальным и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из выписки по текущему счету ФИО1 № ... 07 сентября 2009 года ей было снято со счета 15000 рублей и 3000 рублей, при наличии на счету собственных денежных средств в сумме 15534 рубля 55 копеек, таким образом, она воспользовалось кредитными денежными средствами в сумме 2442 рубля 82 копейки.

С учетом вышеуказанных правил договор овердрафта считается заключенным между сторонами с момента снятия истцом впервые денежных средств со своего счета сверх имеющейся на нем суммы, то есть 07 сентября 2009 года.

На указанную дату предложение банка, датированное 04 сентября 2009 года, было подписано истцом, следовательно, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

Таким образом, суд находит доказанным заключение сторонами договора овердрафта и соблюдение установленной законом простой письменной формы указанного договора, в силу чего спорный договор не может являться ничтожным.

Позиция истца об отсутствии соглашения по всем существенным условиям договора в судебном заседании сводилась к тому, что в предложении не отражены все существенные условия договора овердрафта.

В то же время, как было установлено в судебном заседании, в предложении, направленном истцу для рассмотрения и подписания, содержалась ссылка на Общие условия открытия и обслуживания Текущего счета в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Тарифы Банка, в которых, как было установлено, содержатся все существенные условия договора овердрафта.

Позицию истца, озвученную в судебном заседании, о том, что она не была ознакомлена с указанными документами, суд рассматривает как злоупотребление правом, поскольку личная подпись истца в Предложении Банка о предоставлении овердрафта говорит об обратном.

Истец в этой части в судебном заседании поясняла, что Общие условия открытия и обслуживания Текущего счета в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифы Банка являются очень объемными документами, с которыми она смогла ознакомиться только в ходе судебного разбирательства на Интернет-сайте ОАО «АЛЬФА-БАНК», где содержится порядок заключения договора овердрафта, указан размер комиссии за пользование овердрафтом - 499 рублей.

Указанное, по мнению суда, свидетельствует лишь об одном, что ФИО1, являясь юристом по образованию, не могла не знать об условиях заключаемого договора и в настоящее время вводит суд в заблуждение относительно своей осведомленности в этой части.

Оценивая все изложенное в совокупности суд не находит оснований для признания договора ничтожным, в связи с чем истцу в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом годичного срока исковой давности, с чем суд не может согласиться, поскольку по правилам статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Октябрьский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 13 декабря 2010 года.

Судья: И.Ю.Магденко. Решение не вступило в законную силу.