Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа в соответствующий бюджет.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 ООО «ХКФ Банк» были оформлены два кредитных договора ### и ### на общую сумму 190 590 руб. ФИО1 не были акцептованы данные кредиты, она не подписывала с ответчиком договор, у нее нет электронной подписи для заключения договоров удаленно, истец не давала акцепт на совершение сделки и не выступала ее стороной. Данные кредитные договора банком были оформлены в результате мошеннических действий со стороны третьих лиц, в связи с чем истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ в полицию, где было зарегистрировано обращение КУСП ###. Истицей до банка была доведена данная информация и направлен запрос с требованиям расторгнуть кредитные договора ### и ### от ДД.ММ.ГГГГ. Также неправомерными действиями ответчика истице был причинен моральный вред. Указанные обстоятельства явились основанием для обращения с иском в суд.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворить их в полном объеме. Пояснил, что истица не совершала действий для заключения кредитных договоров. Также у истицы имеется один действующий кредитный договор ### и два мошеннических кредитных договора, расчетный счет у них единый, истца не может вносить по действующему кредитному договору ### платежи, в связи с чем, ей начисляются пени.

Представитель ответчика ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дополнительно указал, что кредитные договоры между банком и ФИО1 заключены в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. ФИО1 была свободна в заключении договоров. Истица является клиентом банка с ДД.ММ.ГГГГ года, между банком и истицей было заключено девять кредитных договоров, по пяти из которых задолженность полностью погашена: ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 989 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23 990 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 68 618 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 94 948 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20 940 руб. Четыре кредитных договора являются действующими, три договора потребительского кредитования: ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165 000 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 295 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 295 руб. и один договор об использовании карты ### от ДД.ММ.ГГГГ, лимит овердрафта по которому в настоящее время составляет 0 руб. Кроме того, договоры потребительского кредитования имеют похожие условия и обслуживаются по одному банковскому счету ФИО1 ###. При заключении договоров заемщиком была получена полная исчерпывающая информация по договорам. Банк и ФИО1 заключили кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 295 руб., процентная ставка 18,90% годовых, ежемесячных платежей – 60. Статус договора «действующий». Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 29 851 руб. на счет заемщика. Затем, денежные средства в размере 77 000 руб. получена заемщиком путем перечисления указанной суммы в АО Банк «КУБ». Также, во исполнение п.1.5 распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, денежных средств в размере 18 250 руб. для оплаты страховых взносов на личное страхование страховщику ООО «Хоум Кредит Страхование». Банк и ФИО1 заключили кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 295 руб., процентная ставка 18,90% годовых, ежемесячных платежей – 60. Статус договора «действующий». Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 29 851 руб. на счет заемщика. Затем, денежные средства в размере 77 000 руб. получена заемщиком путем перечисления указанной суммы в АО Банк «КУБ». Также, во исполнение п.1.5 распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, денежных средств в размере 18 250 руб. для оплаты страховых взносов на личное страхование страховщику ООО «Хоум Кредит Страхование». При заключении договоров использовалось приложение Банка «Мой кредит». Совершение операций по управлению счетами в системе, требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены клиентом на его мобильный телефон. Он был идентифицирован банком по последнему, предоставленному им банку номеру мобильного телефона и правильно введенным смс-кодами, отправленным на этот номер. Поэтому письменная форма договора в данном случае соблюдена, а условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства. Без введения одноразовых кодов оформление договоров было бы невозможно.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание не сообщила.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, п. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ###, согласно условий которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 95 295 руб. под 18,90% годовых (л.д.###).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 29 851 руб. на счет заемщика ###, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.###).

Денежные средства в размере 77 000 руб. получены заемщиком, согласно п.1.1 Индивидуальных условия путем перечисления указанной суммы в АО Банк «КУБ».

Также, во исполнение п.1.5 распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, денежных средств в размере 18 250 руб. для оплаты страховых взносов на личное страхование страховщику ООО «Хоум Кредит Страхование».

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ###, согласно условий которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 95 295 руб. под 18,90% годовых (л.д.###).

В ходе судебного разбирательства установлено и не отрицалось представителем истца, что при заключении кредитных договоров ### и ### от ДД.ММ.ГГГГ использовалось приложение Банка «Мой кредит». При входе и проведении операций ФИО1 были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям предоставления услуги «Мой Банк» являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операции в автоматизированной системе «Мой Банк».

Возможность заключения договоров с использованием системы «Мой Банк», прямо предусмотрена разделом 6 п.1 Общих условий договора (л.д.###).

Вход в систему «Мой Банк» истцом был совершен ДД.ММ.ГГГГ и подтвержден CMC-паролем, направленным на номер телефона <данные изъяты>. Для подтверждения действий, направленных на получение ФИО1 кредита, ей в банк была направлена заявка и заполнена анкета на кредит. После получения заявки банк направил на номер телефона <данные изъяты>, принадлежащий истцу CMC-сообщения следующего содержания: 1) «никому не называйте код: <данные изъяты> для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +<данные изъяты>»; 2) «никому не называйте код: <данные изъяты> для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните <данные изъяты>» (л.д.###). Указанные средства доступа, согласно договору с банком, являются аналогом собственноручной подписи.

Доводы представителя ответчика ООО «ХКФ Банк» о том, что истицей были совершены осознанные и необходимые действия для перечисления денежных средств, зачисленных на ее счет при заключении кредитных договоров, при этом, перевод денежных средств иному лицу происходил путем ввода направленного банком на номер телефона истицы пароля для подтверждения совершаемой операции, суд полагает обоснованными, так как нашли достоверное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с ч.2 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 1 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Установлено, что после зачисления денежных средств на счет, ФИО1 осуществила распоряжение ими. ДД.ММ.ГГГГ полученные денежные средства по кредитным договорам ею были перечислены на расчетные счета АО Банк «КУБ» и ООО «Хоум Кредит Страхование».

ФИО1 обратилась в УМВД России по <...> с заявлением по факту мошеннических действий. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была признана потерпевшей по уголовному делу ### (л.д.###).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о расторжении кредитного договора по соглашению сторон (л.д.###).

Заявляя требования о признании кредитных договоров недействительными и применении последствий недействительности сделки, истец ссылается на то, что операций по обращению в банк за получением кредита и перечисления указанных денежных средств она не совершала, поскольку у нее нет электронной подписи для заключения договоров удаленно.

Установлено, что ФИО1 является клиентом банка с ДД.ММ.ГГГГ года, между банком и истицей было заключено девять кредитных договоров, по пяти из которых задолженность полностью погашена: ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 989 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23 990 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 68 618 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 94 948 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20 940 руб. Четыре кредитных договора являются действующими, три договора потребительского кредитования: ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165 000 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 295 руб., ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 295 руб. и один договор об использовании карты ### от ДД.ММ.ГГГГ, лимит овердрафта по которому в настоящее время составляет 0 руб.

Кроме того, договоры потребительского кредитования имеют похожие условия и обслуживаются по одному банковскому счету ФИО1 ###.

Все операции в виде дачи согласия на заключение кредитных договоров в системе "Мой Банк" были подтверждены проставлением соответствующих кодов, отправленных ООО «ХКФ Банк» на её номер телефона, что представителем истца не отрицалось.

Доводы истца о несоблюдении письменной формы кредитных договоров, и о их незаключенности в связи с тем, что она их не подписывала, не могут быть приняты во внимание в связи со следующим.

Заключенные между сторонами кредитные договора ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 295 руб. и ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 295 руб., оформлены через систему "Мой Банк" с использованием правильного логина, постоянного и одноразовых паролей, которые согласно Общим условия договора являются аналогом собственноручной подписи клиента. Вход в систему был подтвержден СМС-паролем, направленным на номер телефона <данные изъяты>.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

С учетом приведенной правовой нормы и положений Общих условий договора, оформленные Банком в офертно-акцептном порядке кредитные договора с истцом посредством услуги "Мой Банк" с использованием сообщений и кодов подтверждения, направленных с номера телефона <***>, имеют юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенных собственноручной подписью ФИО1, оформлены в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают права и обязанности ФИО1 и банка по кредитным договорам.

На основании вышеизложенного, у суда отсутствуют правовые основания для признания оспариваемых кредитных договоров недействительными.

Поскольку в удовлетворении основного требования ФИО1 отказано оснований для удовлетворения производных требований о взыскании денежных средств уплаченных по кредитам, компенсации морального вреда и штрафа у суда также не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, полученных на основании кредитного договора, компенсации морального вреда и штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме.

Председательствующий судья Н.В. Авдеева

В мотивированной форме решение изготовлено 16.02.2021

Председательствующий судья Н.В. Авдеева