Гражданский кодекс часть 1

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Соснина И.И., при секретаре судебного заседания Кудрявцевой М.С., при подготовке и организации процесса помощником судьи Евсиной М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО Альфа-Банк о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с указанным иском.

В обоснование своих требований ссылается на те обстоятельства, что у истца открыт счета в АО «Альфа-Банк» №, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ. Также у истца имеется счет в ПАО «Банк ВТБ» №, дата открытия счета ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон истца пришло смс-уведомление от АО «Альфа-Банк» о том, что со счета ФИО1 произошло списание денежных средств в размере 100 000 рублей. После чего истец обратилась на горячую линию АО «Альфа-Банк», где оператор пояснила, что со счета ФИО1 было тремя операциями перечислены денежные средства в общей сумме 300 000 рублей на счет истца в ПАО «Банк ВТБ». Кроме того, оператор пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ в АО «Альфа-Банк» на имя ФИО1 был оформлен кредитный договор №. При обращении в ПАО «Банк ВТБ» истец узнала, что после поступления денежных средств в сумме 300 000 рублей, они были переведены на счет третьего лица, а именно ФИО4 Также были переведены денежные средства с накопительного счета № открытого на имя ФИО1 в сумме 266 000 рублей на счет третьих лиц. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «Альфа-Банк» с претензией, однако АО «Альфа-Банк» после рассмотрения претензии отказал в удовлетворении требований.

С учетом уточнений просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представители истца ФИО5, ФИО6 в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, по существу спора представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица ООО «Т2 Мобайл» ФИО7 в судебном заседании решение вопроса по существу заявленных требований оставил на усмотрение суда.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2)

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (пункт 2 статьи 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как установлено из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 на основании поданного от имени последнего в электронном виде заявления с использованием простой электронной подписи (код №) на получение кредита наличными посредством ввода кодов, направленных путем сообщений с SMS-кодами на номер телефона +№, адрес электронной почты для связи и обмена информацией <данные изъяты> был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора АО «Альфа-Банк» обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 1 276 000 рублей под 21, 22 % годовых, сроком на 84 месяцев, с размером ежемесячного платежа 20 000 рублей, с датой осуществления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, с размером страховой премии 271 068,34 рублей по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.3) и страховой премии 4 710,99 рублей по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), перечисленных в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Неотъемлемой частью кредитного договора являются: График платежей, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Индивидуальные условия выдачи кредита наличными.

Соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ оформлено путем принятия клиентом вторичного предложения посредством Интернет-Банка «Альфа-Мобайл». Клиенту на номер телефона +№, зарегистрированный в банковских системах, было направлено SMS-сообщение с одноразовым паролем, с помощью которого подтверждены указанные выше операции. IP-адрес отправителя №.

ДД.ММ.ГГГГ была подключена переадресация входящих вызовов и смс-сообщений с номера телефона истца +№ на номера: +№ через личный кабинет, отключение услуг выполнено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается детализацией предоставленных услуг от ДД.ММ.ГГГГ Омского филиала ООО «Т2 Мобайл» и письменным сообщением на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Услуга «переадресация вызова» позволяет автоматически переводить входящий вызов, поступающий на телефон абонента, на любой другой номер.

При включенной услуге «переадресация sms» любое входящее SMS (в том числе полученное от текстового имени отправителя) не доставляется до адресата и переадресовывается на номер, настроенный для переадресации.

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 276 000 рублей.

Согласно выписке по счету № осуществлены переводы ДД.ММ.ГГГГ через систему быстрых платежей на номер +№ в общей сумме 300 000 рублей.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком ежемесячно удерживались платежи в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно графику погашения.

Иных платежей в счет погашения кредитной задолженности по указанному договору на счет ФИО1 не поступало.

При этом из материалов дела следует, что о своем несогласии с возникновением у неё кредитных обязательств ФИО1 заявил в банк ДД.ММ.ГГГГ. Отказ в досудебном урегулировании банком был мотивирован тем, что на момент совершения оспариваемых операций от заемщика не поступало сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, в связи с чем не было оснований для отказа в их проведении, приостановлении операций уже совершенных с использованием системы дистанционного банковского обслуживания не имелось возможности. Рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.

Постановлением ст. следователем ОРПТО ОП № СУ УМВД России по <адрес>ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктом Г части 3 статьи 158 УК РФ, ФИО1 была признан потерпевшим.

В апреле 2022 года истцом в банк была направлена претензия о признании заключенного договора недействительным, требование оставлено без удовлетворения.

Обслуживание физических лиц в банке осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» и тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "«Альфа-Банк».

Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора и действует в течение неопределенного срока. Договор становится обязательным для сторон в дату введения редакции в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в договор, на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru и разместить в Отделениях банка не менее чем за 2 календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства РФ, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами РФ. Тарифы становятся обязательными для сторон с даты введения в действие тарифов. Новые тарифы размещаются банком на информационных стендах в Отделениях банка (п. 2.7 ДКБО, действовавшего на дату присоединения истца ДД.ММ.ГГГГ).

Все редакции договора и тарифов банка размещены в свободном доступе по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».

В силу п. 3.2.7 ДКБО, действовавшего на дату заключения кредитного договора банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № к договору: СОПД, Анкета-заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, Заявление заемщика и График платежей, оформляемых посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет банка АО "Альфа-Банк"/Интернет канала в целях заключения договора кредита наличными.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором.

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", среди прочего, регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными средствами находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных договором, является "Альфа-Мобайл".

Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством мобильного приложения "Альфа-Мобайл". Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги "Альфа-Мобайл" осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга "Альфа-Мобайл" была подключена истцу ДД.ММ.ГГГГ с телефонного номера +№ онлайн, что подтверждается выпиской из электронного журнала истории подключения "Альфа-Мобайл". Указанный номер принадлежит истцу, что подтверждено в Анкете-заявлении при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ДКБО п. 8.8 посредством услуги "Альфа-Мобайл" клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № к договору.

Как следует из материалов дела и письменных доводов ответчика, ДД.ММ.ГГГГ в 11:42:00 (мск) абонент вошел в систему дистанционного обслуживания банка, что подтверждается электронным журналом входов. Для подтверждения входа на номер мобильного телефона истца, указанный в системах банка +№, банком направлено смс-сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Онлайн: №. Никому не говорите этот код, его спрашивают только мошенники». Статус сообщения доставлен.

После успешного входа абонент принял вторичное предложение, в результате чего был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

В 11:44:52 (мск) на телефонный номер +№ был направлен одноразовый код и смс-сообщение: «Никому не сообщайте код № Оформление кредита наличными подтверждается электронным журналом смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона +№, принадлежащий истцу. Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе смс-сообщения был успешно введен в 11:45:47 (мск), что подтверждается выпиской электронного журнала об операциях.

В соответствии с пунктом 14.2.2 ДКБО предусмотрена обязанность клиента не передавать средства доступа, кодовое слово, пароль «Альфа-Диалог», пароль «Альфа-Клик», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», секретный код, мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИН или карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Диалог», пароля «Альфа-Клик», кода «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл-Лайт», секретного кода или карты (ее реквизитов) без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в Отделение банка либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант» (пункт 14.2.3 ДКБО).

В случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и\или мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации средств доступа клиент обязан немедленно обратиться в банк для изменения информации о номере телефона сотовой связи клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог» в порядке, установленном договором. До получения банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении номера телефона сотовой связи клиента, клиент несет ответственность за все денежные переводы «Альфа-Чек», денежные переводы «Альфа-Мобайл», денежные переводы «Альфа-Диалог» операции в Интернет банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ ДКБО клиент обязан в течение 3 рабочих дней письменно информировать банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-заявлении/Анкете физического лица/Анкете клиента (смена фамилии, и/или имени, и/или отчества, данных документа, удостоверяющего личность адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, номера телефона сотовой связи клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных клиентом кредитах других банков. Клиент обязан предоставить банку достоверную информацию для направления уведомления банка, и в случае ее изменения своевременно предоставить банку обновленную информацию. Обязанность банка по направлению уведомлений, предусмотренных пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся в банке информацией для связи с клиентом (пункт ДД.ММ.ГГГГ ДКБО).

Банк не несет ответственности за возможные убытки клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления клиентом/держателем кары банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токен, а также за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений банка, выписок, справок (пункт 15,4, 15.6 ДКБО).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ ДКБО клиент обязан не реже одного раза в сутки любым доступным клиенту способом обращаться в Отделение банка/Телефонный центр «Альфа-Консультант»/к банкоматам банка/ ознакомиться через интернет банк «Альфа-Клик», или ознакомиться с SMS-сообщениями, Push-уведомлениями от банка, направленными в рамках услуги «Альфа-Чек», с уведомлениями об операциях, произведенных по счетам с использованием карт, с уведомлениями о проведенных денежных переводах «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», об операциях в Интернет банке «Альфа-Клик», иных операциях по счетам, а также ознакомиться с сообщениями, размещенными в Интернет банке «Альфа-Клик» в соответствии с пунктом 14.3.9 договора.

Вопреки письменным доводам ответчика указанные обстоятельства не позволяют признать кредитный договор заключенным соответствующим образом (согласно вышеизложенным установленным законом требованиям).

Из пояснений представителей истца, следует, что истец не давал согласия о возможности дистанционного взаимодействия с банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является SMS-код, который банк направляет клиенту посредством SMS-сообщения на номер его мобильного телефона, в случае идентичности SMS-кода направленного банком и проставленного в электронном документе, такая подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Истец не вводил код самостоятельно, на номер его телефона была установлена услуга переадресации смс. О совершенных действиях по получению кредита и переводу денежных средств иным лицам ему ничего не было известно, так как указанные действия совершены не им.

Материалами дела подтверждается оформление заявки на кредит, подписание кредитного договора в электронном виде с использованием простой электронной подписи заемщика через приложение «Альфа-Мобайл», посредством введения кодов, направляемых на мобильный номер телефона +№ с переадресацией на номер: +№, без ведома ФИО1

При таких обстоятельствах, в том числе учитывая, что SMS-коды при взятии кредита не приходили на номер, принадлежащий истцу, не были соблюдены условия письменной форме договора.

На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление SMS-кода указано в Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно пункта 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с подпунктами 1.22, 1.24, 2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (пункт 1.12 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

При этом совершение указанных действий, в том числе заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов Банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном обслуживании, а также счет, открытый до заключения такого договора.

При отсутствии доказательств согласования условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», действующего на момент заключения оспариваемого договора, оснований полагать, что ранее ФИО1 была принята АО «Альфа-Банк» на дистанционное обслуживание и, соответственно, у банка имелось право на идентификацию клиента и подтверждение наличия у него волеизъявления на заключение кредитных договоров, совершение банковских операций путем направления СМС-кодов, у суда не имеется.

Материалы дела не содержат доказательств того, что до совершения оспариваемых сделок стороны договорились о возможности дистанционного взаимодействия с банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является SMS-код, который банк направляет клиенту посредством SMS-сообщения на номер его мобильного телефона, в случае идентичности SMS-кода направленного банком и проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

Также из материалов дела не следует, что ранее ФИО1 была предупреждена банком об обязанности соблюдения конфиденциальности в отношении SMS-кода, последствиях его сообщения сторонним лицам.

Кроме того, в силу положений статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

По смыслу положений Федерального закона № 115-ФЗ, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с учетом ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-Т, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве подозрительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации и вовлечения банка в противоправную деятельность, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

В судебном заседании установлено, что вход в систему «Альфа-Онлайн» был совершен с использованием кода для подтверждения телефона, и, исходя из показаний ФИО1 коды подтверждения ей лично не вводились, что позволяет усомниться в использовании приложения только ФИО1, после оформления кредитного договора ФИО1 обратилась в банк, сообщив сотруднику банка о совершении банковских операций, в последующем истец обратился в правоохранительные органы, что свидетельствует о добросовестности его действий об отсутствии волеизъявления на заключение кредитного договора на сумму 1 276 000 рублей. Доводы ответчика о том, что истец, подтверждая заключение кредитного договора действительным средством подтверждения, вводя SMS-коды имел намерение заключить кредитный договор, судом отклоняются.

Центральным банком Российской Федерации издано Положение от ДД.ММ.ГГГГ 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», которое устанавливает обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента.

В соответствии с пунктом 5.2. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента" кредитные организации должны обеспечивать регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации, указанной в абзацах втором - четвертом пункта 1 настоящего Положения, при совершении следующих действий (далее - технологические участки): идентификация, аутентификация и авторизация клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций; формирование (подготовка), передача и прием электронных сообщений; удостоверение права клиентов распоряжаться денежными средствами; осуществление банковской операции, учет результатов ее осуществления; хранение электронных сообщений и информации об осуществленных банковских операциях.

Абзацем 2-4 пункта 1 данного Положения предусмотрены требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента применяются для обеспечения защиты информации, подготавливаемой, обрабатываемой и хранимой в автоматизированных системах, входящих в состав объектов информационной инфраструктуры и используемых для осуществления банковских операций, связанных с осуществлением перевода денежных средств (далее соответственно - автоматизированные системы, защищаемая информация, осуществление банковских операций в отношении информации, необходимой для авторизации клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций и удостоверения права клиентов распоряжаться денежными средствами; информации об осуществленных банковских операциях; ключевой информации средств криптографической защиты информации (далее - СКЗИ), используемой при осуществлении банковских операций (далее - криптографические ключи).

Как следует из пункта 5.2.4 Положения регистрации подлежат данные о действиях клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения:

дата (день, месяц, год) и время (часы, минуты, секунды) совершения действий клиентом в целях осуществления банковской операции;

присвоенный клиенту идентификатор, позволяющий установить клиента в автоматизированной системе, программном обеспечении;

код, соответствующий технологическому участку;

результат совершения клиентом действия в целях осуществления банковской операции (успешная или неуспешная);

идентификационная информация, используемая для адресации устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления банковских операций (сетевой адрес компьютера и (или) коммуникационного устройства (маршрутизатора), международный идентификатор абонента (индивидуальный номер абонента клиента - физического лица), международный идентификатор пользовательского оборудования (оконечного оборудования) клиента - физического лица, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства).

В материалы дела банком представлена информация об IP-адресе устройства, с которого был выполнен выход в приложение мобильного банка, однако достоверных данных о том, что банком надлежащим образом обеспечена защита информации, а также, что вход в систему «Альфа-Онлайн» произведен ФИО1, в материалы дела ответной стороной не представлено.

При заключении кредитного договора посредством SMS-кода исключается возможность ознакомления потребителя с его индивидуальными условиями в правовой связи с положениями Закона о защите прав потребителя о специальных требованиях к заключению договоров, направленных на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах.

При этом суд полагает, что составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и других условий, лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового SMS-кода.

Приведенные обстоятельства в совокупности с недоказанностью наличия между сторонами действующего ДКБО, допускающего возможность подписания кредитного договора в электронном виде, с использованием SMS-кода, не позволяют признать заключенный с ФИО1 в электронной форме кредитный договор установленным законом требованиям.

По смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В рамках рассматриваемого дела оснований полагать, что кредитный договор был заключен с согласия ФИО1, при этом на основании её волеизъявления денежные средства были перечислены на карту сторонних лиц, не имеется.

В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» содержится разъяснение о том, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьи 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Заключение договора о кредитовании в отсутствие волеизъявления заемщика является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

При отсутствии у АО «Альфа-Банк» правовых оснований для использования направленного на мобильный телефон клиента цифрового кода в качестве его электронной подписи, в связи с отсутствием действующего соглашения на ДКБО, заключенный с ФИО1 с использованием Интернет-ресурса кредитный договор, вопреки доводам ответчика, не отвечает установленным законом требованиям, что является основанием для признания его незаключенным.

В данной связи исковые требования суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.И. Соснин

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2024 года.