Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клименковой ИФ к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки,

у с т а н о в и л :

Истец обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» просит удовлетворить следующие требования, с учетом уточнения от 29/11/2011 г.:

- взыскать ...... рублей – комиссия за обслуживание счета по кредитному договору, за период с 17.11.2008 по 26.11.2011г,

- ...... рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами с 17.11.2008 по 29.11.2011 г.;

- ...... рублей – неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, за период с 27.09.2011 г. по 29.11.2011 г.;

- ...... рублей – компенсация морального вреда,

- признать недействительным условия кредитного договора ...... от 16.01.2008 г., в части оплаты ежемесячной комиссии.

Судебные расходы в размере ...... рублей – расходы на оплату услуг представителя,просит возложить на ответчика.

В обосновании своих требований, указала что 16.01.2008, между Клименковой И.Ф. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен Кредитный договор № ......, согласно данному договору банк предоставил истцу кредит в сумме ...... рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев. Условиями договора предусмотрены оплата процентов в размере 14 % годовых, комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно составляет ...... рубля. Полная стоимость кредита 26,60 % годовых. Условие кредита о внесении ежемесячных оплат за ведение счета в размере 904 рублей нарушает права истца, как потребителя по договору, так как не соответствуют требованиям, установленным Законом «О защите прав потребителей».

Клименкова И.Ф. 12.09.2011, направляла в адрес банка претензию, однако ответчик добровольно исполнить требование о возврате денежной суммы и уплате неустойки отказался.

Кроме того, банк пользовался денежными средствами Клименковой И.Ф., в связи с чем истцом на сумму неосновательного обогащения начислены проценты за пользование чужими денежными средствами.

Причинение морального вреда истец мотивирует тем, что отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке вызвало неудобства, выразившиеся в потере времени за ожидание исполнения обязательства, переживания, отрицательные эмоции.

На основании изложенного истец просит удовлетворить требования в полном объеме.

Истец Клименкова И.Ф. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель истца Бартули Е.А., действующая на основании доверенности от 22.08.2011 сроком действия один год, требования поддержала по доводам изложенным в иске. Считает, что обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета противоречит закону, истец обращалась в банк, чтобы заключить кредитный договор, а не договор о счете. Никакие операции истцом по данному счету не производились, данный счет открыт банком, чтобы осуществлять операции по кредитному договору, поэтому истец не обязан платить за обслуживание данного счета. Заемщик является слабой стороной договора, не может влиять на условия договора. Считает, что взимание комиссии противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителя».

Представитель ответчика Евшова Н.И., действующая на основании доверенности ...... 16.08.2011 иск не признала, по доводам изложенным в отзыве, в котором указал следующее. ОАО «Райффайзенбанк» с иском не согласен.

Согласно условиям Заявления, которое подписано Истцом, в рамках кредитного договора, Банк в соответствии с Общими условиям открывает и ведет текущий счет в валюте кредита. Также, условиями Заявления (кредитного договора) было установлено, что в случае одобрения Банком выдачи кредита Истец просит зачислить кредит на указанный счет в Банке, держателем которого он является. При невозможности осуществления вышеуказанной операции Истцу (клиенту) необходимо открыть текущий счет в валюте кредита и произвести зачисление кредитных средств на указанный счет. На момент заключения кредитного договора с Банком Истец не обладал каким-либо счетами и ему был открыт текущий счет физического лица ......, на который была зачислена сумма кредита. Согласно п. 4.41 Положения ЦБ РФ Х2302-П от 26.03.2007, счет ...... имеет назначение: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета (договором банковского счета в данном случае являются Общие условия, согласно которым определен порядок обслуживания текущего счета). По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности до предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами банка России. Счет ...... использовался истцом для совершения кредитных операций: на счет была зачислена сумма кредита. Истец вносил денежные средства на счета для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.

Текущий счет физического лица отличается от ссудного счета тем, что ссудный счет является внутренним счетом для учета задолженности по кредиту, и физическое лицо его владельцем не является, какие-либо операции, как например (в данном случае), внесение денежных средств или их перечисление со счета, не осуществляет. Ежемесячная комиссия за обслуживание счета ......, подлежащая уплате Истцом согласно кредитному договору, была установлена согласно п. 8.2.3. Общих условий, действовавших на момент заключения кредитного договора истцом с банком, согласно которому клиент возвращает кредит, уплачивает проценты и суммы комиссий за обслуживание счета. Согласно п. 1. ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Таким образом, по мнению ответчика, вывод истца о том, что текущий счет ...... является ссудным счетом, а установленная кредитным договором комиссия за ведение счета Истца ......, является комиссией за ведение ссудного счета.

Дополнительно пояснил, что доказательств причинение морального вреда представлено не было. Считает, что неустойка не может быть применена, поскольку истец использовала счет для получения кредита и для гашения кредита.

Кроем того, представителем истца заявлено ходатайство применении последствий о пропуске истцом срока исковой давности. В обоснование ходатайства указывает, что требования следует рассматривать как требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки, так как, по сути, оно представляет собой требование о возврате банком исполненного Истцом по недействительной сделке.

В соответствии с положениями п.1. ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Из буквального содержания данной нормы права следует, что: при ничтожной сделке для определения начала срока исковой давности не имеет значение то обстоятельство, когда лицо узнало о нарушении своего права, начало исчисления срока исковой давности совпадает с началом исполнения сделки, законодатель говорит о начале исполнения сделки, а не о начале исполнения обязательства.

Следовательно, истец вправе был обратиться в суд за защитой своего нарушенного права в течение трех лет, начиная с 16 января 2008 и до 16 января 2011. Учитывая, что Истец предъявил иск к ЗАО «Райффайзенбанк» в октябре 2011, полагает, что Истцом пропущен срок исковой давности, в связи с изложенным просит в удовлетворении исковых требований Клименковой И.Ф. отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, обсудив доводы сторон, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также заключить договор в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» № 7 от 29.09.1994 отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений статьи 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно положениям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Кредитный договор ...... от 16.01.2008 г. между истцом и ответчиком был заключен путем акцепта Банком оферты Клименковой ИФ, изложенной ею в заявлении.

Суд рассматривает заявление истца как оферту на заключение кредитного договора, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение Клименковой ИФ, сделавшей предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия кредитного договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) истца являлись действия по открытию ответчику ссудного счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, юридически значимыми по делу обстоятельствами являются:

- письменные доказательства, подтверждающие наличие кредитного обязательства и его условий, о сумме кредита, сроков возврата, согласование существенных условий кредитного договора – доказываются истцом,

- доведение информации о суммах и сроках внесения всех платежей по кредитному договору; согласование существенных условий кредитного договора и договора банковского счета – доказываются ответчиком.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривались обстоятельства заключения кредитного договора. Так, 16.01.2008 между Клименковой И.Ф. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен Кредитный договор ......, согласно данному договору, банк предоставил истцу кредит в сумме ...... рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев. Условиями договора предусмотрены оплата процентов в размере 14 % годовых, комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно составляет ...... рубля, полная стоимость кредита 23,60 % годовых.

Данное обстоятельство подтверждается:

- заявлением - офертой(л.д 8), в наименовании котором указано — заявление на кредит, из буквального толкования следует, что Клименкова ИФ предлагает Банку заключить с ней договор о предоставлении кредита, далее перечисляются условия кредитного договора, среди который оплата комиссии. Предметом кредитного договора является предоставление денежных средств на условиях возмездности и возвратности, предметом договора банковского счета является оказание на платной основе банковских услуг по осуществлению банковских операций. Данное заявление не содержит предложения заключить оба этих договора. В заявлении указано, что акцептом Банком предложения по кредиту является перечисление денежных средств на счет ....... Действия сторон по направлению оферта и ее акцептирование имели своей целью возникновение кредитных правоотношений, что подтверждается последующей перепиской,уведомлением (л.д 9), согласно которому ЗАО "Райффайзенбанк" принял решение о предоставлении потребительского кредита, одним из условий которого является оплата комиссии за обслуживание счета, график платежей по кредитному договору ...... от 16.01.2008 г., в состав платежей по которому входит комиссия за обслуживание счета (л.д 10).

К правоотношениям сторон по кредитному договору, где в качестве заемщика выступает физическое лицо, подлежат применению требования Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 (с последующими изменениями).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части 2 ГК РФ», ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно правовыми актами РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Как следует из п.2.1.2 названного Положения, денежные средства предоставляются физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Инструкции Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского учета) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком, а не для расчетных операций.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302П. следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

Из изложенных положений правовых актов следует вывод, что необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещаемых денежных средств и исполнение данной обязанности банком от волеизъявления сторон кредитного договора не зависит.

В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка совершена без включения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, кредитный договор является возмездным, то есть сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), платой за предоставление кредита являются проценты.

В частности, комиссия за ведение ссудного счета не может являться платой за пользование кредитом, поскольку такой платой являются проценты, начисляемые на сумму займа, что следует из ч. 1 ст. 819 ГК РФ. В связи с этим, сравнение «комиссионного вознаграждения» с платой по кредиту либо его частью не основано на законе.

Таким образом, кредитный договор, в части возложения на заемщика оплаты за ведение ссудного счета ничтожен, как не соответствующий п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.1 ст.423, ч.1 ст.819 ГК РФ - ущемляющий права потребителя, предусматривающий возможность получения Банком денежных средств без оказания потребителю какой-либо услуги.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

На основании изложенного требование о признании недействительными условий кредитного договора ...... от 16.01.2008 г., заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Клименковой И.Ф., в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Факт внесения Клименковой И.Ф. за период с 17.11.2008 по 26.11.2011 в пользу ответчика сумм комиссий за обслуживание счета в общей сумме ...... рублей, не оспаривается сторонами и подтверждается изученными судом доказательствами, подтверждается графиком платежей ......, выпиской по счету истца.

Последствия признания недействительным отдельных условий договора с потребителем предусмотрены ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», где указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом применяются следующие последствия: если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Так как условие кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание счета признано судом ущемляющим права потребителя, сумма убытков в размере ...... рублей подлежит взысканию в пользу Клименковой И.Ф.

Суд не соглашается с позицией ОАО «Райффайзенбанк», поскольку она основывается на неправильном толковании норм материального права. При этом исходит из следующего.

Несостоятелен довод, что поскольку Клименковой И.Ф. был открыт не ссудный, а текущий счет, который принадлежит клиенту банка, в данном случае Клименковой И.Ф., следовательно, взимание платы за обслуживание данного счета не может признаваться ущемляющим права потребителя условием договора.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, подтверждается письменными доказательствами, Клименкова И.Ф. обратилась к ответчику с заявлением – офертой о заключении договора о предоставлении кредита на условиях перечисленных в нем.

Среди иных условий, перечисленных в заявлении указывается и на обязанность заемщика уплачивать сумму ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере ...... рублей (л.д. 8).

Данный договор был заключен, путем совершения банком акцепта.

Таким образом, в заключенном кредитном договоре, из которого возник спор, комиссии, были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка — истца какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле 779 ГК РФ.

В рассматриваемом правоотношении комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

С офертой о заключении договора о банковском счете истец не обращалась.

Поэтому суд пришел к выводу, что такие условия договора являются ничтожными.

В гражданско-правовых отношениях, применяется принцип превалирования существа над формой.

Следовательно, указанный счет, вне зависимости от его наименования, был открыт заемщику в связи с заключение Кредитного договора, а также в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором, следовательно, правовая природа указанного счета – это средство отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Факт того, что заемщик открыл текущий счет для личных нужд, а также для удовлетворения не связанных с кредиторской задолженностью потребностей, не подтвержден. Включение в наименование счета слова - «текущий» не меняет правовой природы счета, а взимание платы за его обслуживание, в рамках кредитных правоотношений, ведет к ущемлению прав заемщика как потребителя, поскольку нормативно закрепленной обязанностью банка является открытие заемщику счета, для учета операций по кредитованию.

Суд отвергает довод представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, поскольку в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Истцом избран способ защиты, предусмотренный абзацем 8 ст. 12 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - возмещение убытков.

По требованию о возмещении убытков установлен общий срок исковой давности в силу ст. 196 ГК РФ равный трем годам.

Поскольку условиями кредитного договора предусмотрено взимание комиссии ежемесячно, таким образом, учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что взысканию подлежит комиссия за обслуживание счета, с учетом трехлетнего срока исковой давности, за три года, предшествующие обращению с иском, то есть с 24.10.2008 г.

12.09.2011 (л.д. 24) истцом в адрес ответчика была направлена претензия, в которой он просил, вернуть заемщику ...... рублей, полученной комиссии с 16.01.2008. В этой части, по мнению суда, претензия обоснованна.

В силу п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

При этом сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).

Претензия получена ответчиком 15.09.2011, срок для добровольного исполнения претензии установлен 7 дней, таким образом, срок ответа по претензии истек 26.09.2011, таким образом, с 27.09.2011 у истца возникло право предъявления требования о выплате процентов за отказ от добровольного исполнения обязательства в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 3 % за каждый день просрочки.

Количество дней просрочки за период с 27.09.2011 по 29.11.2011 составляет 64 дня.

Сумма, подлежащая возврату, составляет – ...... рублей, следовательно, неустойка, рассчитываемая по формуле: ...... х 3% х 64, не должна превышать эту сумму.

Вместе с тем, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Размер неустойки подлежит снижению до ...... рублей исходя из следующего: истец, зная об условиях по комиссии за обслуживание счета, добровольно, без какого-либо принуждения заключил кредитный договор, получил кредит, выплачивал оговоренную в договоре сумму за обслуживание кредита, ежемесячно, иными словами, стороны не только заключили договор, выразив свое волеизъявление, но и исполняли его в соответствии с достигнутыми договоренностями.

На основании ч.1 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты за пользованиечужими денежными средствами за период с 17.11.2008 по 29.11.2011 в сумме ...... рублей, применив для расчета ставку рефинансирования размере 8,25%.

В соответствии с п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в редакции от 04.12.2000, в случаях, когда законом или договором предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку при просрочке исполнения обязательства, суду необходимо учитывать, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер.

Поэтому, требование истца в части взыскания за один и тот же период неустойки по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, не обоснованно, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с 17.11.2008 г. по 27.09.2011 г.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентахза пользование чужими денежными средствами» от 28.10.1998 № 14 (в ред. от 04.12.2000) исходя из пункта 1 статьи 395 Кодекса в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процентанеобходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.

В соответствии с ч.1 Указания ЦБ РФ от 29.04.2011 N 2618-У, начиная с 03 мая 2011 года, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 % годовых.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользованиечужимиденежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году принимается равным 360, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, период исчисления процентов за пользование чужими денежными средствами составляет с 17.11.2008 по 27.09.2011, и расчет процентов по ст.395 ГПК РФ выглядит следующим образом.

Дата платежа

Число дней до

След. платежа

Платёж комиссии

Ставка

рефинансир

ования

Итого сумма комиссии

Формула расчёта

Итого % за период

17.11.2008

......

27.09.2011

......

ИТОГО

......

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма процентовза пользование чужими денежными средствами за период с 17.11.2008 по 27.09.2011 в размере ...... рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151, 1101 ГК РФ размер морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Истцу был причинен моральный вред, связанный с неисполнением ответчиком по его вине в добровольном порядке законных требований истца, последнему причинен моральный вред, который подлежит возмещению в размере ...... рублей. Данную сумму суд считает разумной, справедливо и соответствующей фактическим обстоятельствам дела и последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца.

В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд вправе, по её письменному ходатайству присудить расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом представлено письменное ходатайство о возмещение расходов на оплату услуг представителя в ...... рублей по договору оказания услуг ...... от 10.08.2011, договор на оказание правовых (юридических) услуг ...... от 07.09.2011, подтверждены кассовыми чеками от 10.08.2011 на сумму ...... рублей, и от 07.09.2011 на сумму ...... рублей

Суд полагает, учитывая степень сложности дела, количество времени, затраченное на оказание юридической помощи, что взыскания подлежит на оплату услуг представителя ...... рублей, что соответствует признаку разумности.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере ...... рублей (......).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно расчету, произведенному с учетом требований ст. 333.19 НК РФ по требованию имущественного характера с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере ...... рублей, по не имущественному требованию ...... рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Клименковой ИФ денежные средства в размере ...... рублей, в том числе:

- ...... рублей — возмещение убытков в связи с уплатой комиссии за обслуживание счета по кредитному договору за период с 17.11.2008 по 26.11.2011;

- ...... рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.11.2008 по 27.09.2011;

- ...... рублей - неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке за период с 27.09.2011 по 29.11.2011;

- ...... рублей - компенсация морального вреда.

Признать недействительными условия кредитного договора № ...... от 16.01.2008 г., в части оплаты ежемесячной комиссии в размере ...... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Клименковой ИФ — отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Клименковой ИФ расходы на оплату услуг представителя в размере ...... рублей.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в бюджет муниципального образования «Город Томск» штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...... рублей, а также государственную пошлину в размере .......

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Решение не вступило в законную силу