Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Акционерному Коммерческому банку «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к АКБ «АВАНГАРД» (ПАО), в котором просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 473 679 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, неустойку в размере 596 835 рублей 75 копеек, штраф в размере 560 257 рублей 46 копеек, ссылаясь на следующие обстоятельства.

06.03.2020 между АКБ «АВАНГАРД» и ФИО4 было заключено соглашение (№) на открытие банковских текущих счетов, в том числе, рублевого счета (№).

19.03.2020 в рамках исполнительного производства по исполнительной надписи нотариуса от (ДД.ММ.ГГГГ) о неисполнении договора займа от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного между ООО «Фаст» и истцом, на счет истца поступили денежные средства в размере 5 213 470 рублей 85 копеек. После указанной операции Банк произвел блокировку счета ФИО4, запросил документацию, подтверждающую легальность совершения сделки по переводу и получению денежных средств, которые в установленные сроки были предоставлены истцом. Однако ответчик отказался производить разблокировку счета и исполнение поручений клиента, предложив перевести денежные средства на другой счет клиента, открытом в ином кредитном учреждении только при удержании 10 % от суммы перевода.

02.04.2020 истец обратился в Банк с заявлением о переводе всей суммы денежных средств, находящейся на текущем счете, на счет, открытый в другом кредитном учреждении. Указанное заявление было исполнено 08.04.2020 с удержанием комиссии в 10 % от остатка в размере 473 679,17 рублей.

18.04.2020 ФИО4 в адрес ответчика направлена претензия с требованием незамедлительно вернуть незаконно списанные со счета (№) денежные средства в размере 473 679,17 рублей, которая оставлена Банком без удовлетворения.

Считая свои права нарушенными, ФИО4 обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (№) от 19.05.2020, поддержала, просила требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности (№) от 09.06.2020, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен судом в установленном законом порядке.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч. 1 ст. 854 ГК РФ).

Из вышеприведенных норм права следует, что договор банковского счета – это возмездный договор, содержание которого – оказание банком услуги.

В соответствии с ч. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Судом установлено, что 06.03.2020 между АКБ «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество и ФИО4 заключено соглашение (№), по условиям которого стороны заключили договор об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» на основании утвержденных Банком Условий осуществления банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк», утвержденных Приказом по Банку. На основании указанного соглашения Банк открыл Клиенту, в том числе, текущий банковский счет (№), на который 19.03.2020 поступили денежные средства в размере 5 210 470 рублей 85 копеек.

Сторонами не оспаривалось, что после поступления денежных средств в размере 5 210 470 рублей 85 копеек Банк произвел блокировку счета (№), включая дистанционное обслуживание, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 07.08.2011 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также запросил документацию, подтверждающую легальность совершения сделки по переводу и получению денежных средств.

Истец предоставил в Банк следующие документы: договор займа от 20.12.2019, заключенный между ООО «Фаст» и ФИО4, удостоверенный в нотариальном порядке нотариусом нотариального округа городского округа город Воронеж Воронежской области К.Е.Н., исполнительную надпись, выданную (ДД.ММ.ГГГГ), долговую расписку от (ДД.ММ.ГГГГ), документы, подтверждающие наличие финансовой возможности предоставления займа.

Рассмотрев указанные документы, ответчик производить разблокировку счета отказался, обосновывая тем, что представленные истцом документы не обосновывали источник возникновения денежных средств, экономическую целесообразность совершенной операции, а также истцом не представлены документы, подтверждающие факт передачи денежных средств стороне договора займа.

24.03.2020 ФИО4 обратился в Банк с заявлением о переводе денежных средств, находящихся на счете. На основании п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2011 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в совершении указанной истцу было отказано.

02.04.2020 ФИО4 обратился в АКБ «АВАНГАРД» - ПАО с заявлением, в котором просил закрыть счет (№) и перевести денежные средства в размере 5 210 470 рублей 85 копеек на счет, открытый в ПАО «Сбербанк».

08.04.2020 на основании вышеуказанного заявления ответчик перевел денежные средства в размере 4 736 791 рубль 68 копеек на счет, указанный истцом, при этом удержав комиссию в соответствии с Тарифами по проведению операций физических лиц в размере 473 679 рублей 17 копеек.

В соответствии с п. 2.1.1 Условий выпуска расчетной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее – Условия) Условия, Тарифы, Заявления, отчеты о получении карты и иные предусмотренные Условиями документы, в совокупности являются договором.

В соответствии с разделом 4 Условий за совершаемые клиентом операции по счету банк взимает комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка по обслуживанию операций физических лиц, действующими на дату совершения операции, путем безакцептного списания указанных сумм со счета.

Подпунктом «з» п. 5.5 Условий предусмотрено право банка изменять Условия и / или Тарифы (в том числе вводить, но не ограничиваясь: вводить в Тарифы оказание новых услуг, проведение новых операций, новые расходы, виды комиссионного вознаграждения и т.п. или исключать ряд оказываемых услуг, операций, видов комиссионных вознаграждений и т.п.) с уведомлением клиента об изменении путем размещения соответствующей информации в подразделениях Банка и / или через сеть Интернет на сайте Банка и / или посредством Интернет-банка не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие изменений или новой редакции Условий и / или Тарифов.

Согласно п. 6.3 Условий новые редакции Условий и / или Тарифов, принятые Банком в соответствии с подпунктом «з» пункта 5.5 Условий, становятся составной частью договора и распространяются на отношения сторон по взаимному согласию Банка и Клиента с момента совершения Клиентом или держателем дополнительной карты первой (после истечения 10 календарных дней с даты размещения информации об изменении Условий и / или Тарифов в соответствии с п.п. «з» п. 5.5 Условий) операции, влекущей списание средств с карсчета или зачисление средств на картсчет, что является подтверждением согласия Клиента на изменение Договора.

В соответствии с п. 6.2 Условий изменения и дополнения в договор могут быть внесены любым способом, соответствующим законодательству и договору, в т.ч. (но не ограничиваясь): в соответствии с п. 6.3 Условий; При осуществлении изменения или дополнения договора, в т.ч. любым из указанных выше способов, письменная форма сделки считается соблюденной в соответствии со ст.ст. 160, 434, 438 ГК РФ, иными положениями законодательства.

Согласно п.п. «и» п. 5.1 Условий Клиент обязан ежедневно посещать сайт банка и ежедневно осуществлять вход в Интернет-банк. В соответствии с п.п. «з» п. 5.1 Условий клиент обязан регулярно (не реже в течение 10 календарных дней) следить за изменениями Условий, введением, изменением и отменой Тарифов, а также за иной информацией и сообщениями банка, которые касаются договора.

В соответствии с Тарифами по проведению операций физических лиц при закрытии банковских счетов комиссия за перевод остатка денежных средств на свой счет физического лица или индивидуального предпринимателя в другом банке или на счет третьего лица при закрытии банковского счета составляет 10 %.

Как установлено судом, комиссия за перевод остатка денежных средств на свой счет физического лица при закрытии банковского счета в размере 10 % от суммы перевода удержана банком в соответствии с Тарифами по проведению операций физических лиц.

Истец с данными Тарифами был ознакомлен, что следует из подписанных им при открытии счета документов. Кроме того, Тарифы размещены в общем доступе на сайте банка в сети Интернет.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований считать неправомерным удержание ответчиком указанной комиссии.

Доказательств того, что заявление от 02.04.2020, в котором ФИО4 просил расторгнуть договор банковского счета и перевести денежные средства на другой счет, подано под понуждением, суду не представлено.

Довод истца о том, что тариф банка, предусматривающий комиссию в 10 % за проведение расходной операции между счетами клиента, имеет признаки «заградительного тарифа», не предусмотренного законом, судом отклоняется ввиду следующего.

На основании статьи 1 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия).

В силу ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 29 упомянутого Закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 28 этого Закона кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна, в частности, содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 вышеприведенного Закона).

Как следует из материалов дела, при заключении договора текущего банковского счет физического лица от 06.03.2020, истец был ознакомлен с его условиями, а также с условиями выпуска расчетной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по проведению операций физических лиц, о чем свидетельствует его подпись в представленных в материалы дела документах. Следовательно, истец изъявил желание открыть текущий счет у ответчика на указанных выше условиях.

При этом несогласие истца в настоящее время с размером взимаемой комиссии за операции Банка по обслуживанию его текущего счета не является основанием к удовлетворению заявленных требований, так как, заключая договор текущего банковского счета физического лица, ФИО4 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение договора на указанных в нем условиях.

Сама по себе возможность установления размера комиссии за перевод денежных средств между счетами клиента по соглашению сторон не свидетельствует о злоупотреблении Банком своими правами и не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

В данном случае заключение данного договора, как указывалось выше, совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, Банк принял на себя обязательства по обслуживанию текущего банковского счета ФИО4, а он, в свою очередь, обязательства по оплате услуг Банка, в том числе связанных с операциями по счету, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Документы, подписанные собственноручно истцом, свидетельствуют о добровольности заключения договора на предложенных условиях, в том числе о размере взимаемой комиссии.

Доказательств, указывающих на существенное нарушение прав истца как потребителя банковских услуг на свободный выбор условий, а также возложения на ФИО4 бремени несения дополнительных расходов по договору текущего банковского счет физического лица, либо лишения истца возможности отказаться от заключения указанного договора, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ФИО4

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к Акционерному Коммерческому банку «АВАНГАРД» - публичное акционерное общество о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья С.А. Колтакова

Решение в окончательной форме принято 26.11.2020 г.

Дело № 2-3260/2020