Гражданский кодекс часть 1

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Елсуковой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между Елсуковой М.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор {Номер изъят} с лимитом задолженности 86 000 руб. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банк направил ответчику заключительный счет с требованием о возврате задолженности, образовавшейся за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, которое ответчиком не исполнено. {Дата изъята} банк уступил ООО «Феникс» право требования с ответчика задолженности по кредитному договору. На дату перехода прав требования задолженность составляла 105 971,32 руб.. Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 105 971,32 руб., госпошлину в размере 3 319,43 руб..

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Елсукова М.В. и её представитель Панкратов В.В. по устному заявлению в судебном заседании иск не признали. В возражениях истцом указано, что она действительно брала денежные средства у ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк. {Дата изъята} внесла денежную сумм покрывшую основной долг с переплатой. Посчитав, что все уплачено, как ей сказали в колл-центре банка, ответчик больше картой не пользовалась и её уничтожила. Считает, что дальнейший долг полностью необоснованно начислен. Как следует из материалов дела, последний платеж был осуществлен ответчиком {Дата изъята}, последняя операция по кредитной карте совершена {Дата изъята}. Заключительный счет не был направлен ответчику, в материалах дела, нет доказательств о направлении документов в адрес ответчика. С {Дата изъята} банку стало известно о нарушении своего права по кредитному договору, однако мер для взыскания задолженности банком предпринято не было. Обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа {Дата изъята} приостановило течение срока исковой давности до даты отмены судебного приказа, т.е. до {Дата изъята}, но не прервало его. Следовательно, исчисление срока исковой давности продолжилось с {Дата изъята}. Считает, что срок исковой давности пропущен, с момента последнего платежа прошло 3 года 28 дней. Также указала, что не представлены доказательства передачи долга: уведомление о передаче долга, согласие должника на передачу долга и реестр купли-продажи долга, акт приема-передачи. Дополнительно ответчик пояснила, что по телефону сообщила банку, что расторгает с ними договор. Также указала, что в материалы дела не представлены оригиналы документов для обозрения. Просит отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям пропуска срока исковой давности и отсутствия её согласия на передачу прав требования новому кредитору.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В ответе указал, что договор кредитной линии {Номер изъят} является договором пополняемой кредитной карты, срок окончания договора в общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Особенность данного договора состоит в том, что ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. Период просроченной задолженности с {Дата изъята} по {Дата изъята} означает переход задолженности из категории срочной в категорию просроченной задолженности начинается с момента когда клиент не смог в полном объеме исполнять обязательства по договору и погасить предыдущую имеющуюся у него задолженность по ранее неоплаченным расчетным периодам. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиенте заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях впуска и обслуживании кредитных карт ТКС Банк и Тарифах Банка. Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления-анкеты в Банк. Началом действия кредитной договора считается момент активации Банком Кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Представитель третьего лица ЦБ РФ в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей третьих лиц.

Выслушав ответчика и её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 432, 434, 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

{Дата изъята} Елсукова М.В. обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с Заявлением-анкетой, содержащим оферту о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении и Условиях КБО.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Елсуковой М.В. разъяснено, и она согласилась с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

Елсукова М.В. была ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (с приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, и в случае заключения договора обязался их соблюдать, о вышеизложенном свидетельствует собственноручная подпись Елсуковой М.В. в Заявлении-Анкете.

{Дата изъята} банк заключил с Елсуковой М.В. договор {Номер изъят} о выпуске и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом 86 000 руб.

На основании решения б/н единственного акционера от {Дата изъята} фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 7.3 Условий).

Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и тарифами (п. 4.7 Условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п.5.1 Условий).

В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по договору, Лимит Задолженности, а также сумму и Дату Минимального платежа (п.5.2 Условий).

Сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.3 Условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке (п.5.6 Условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4 Условий).

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвратить кредит в течение всего срока кредита (п.7.5 Условий).

В заявлении-анкете ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с Общими условиями кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на оборотной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк.

При подписании заявления, ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком была предоставлена кредитная карта, ответчик карту активировала.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обязательства по погашению кредита ответчик должным образом не исполняла, имеется просроченная задолженность за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

В соответствии с условиями договора банк расторг с ответчиком договор путем выставления в адрес последнего {Дата изъята} заключительного счета и взыскании задолженности в размере 106 168,96 руб. из них: кредитная задолженность 89 560,15 руб., проценты 14 471,77 руб., штрафы 2 137,04 руб..

Ответчик требования о погашении задолженности не исполнила.

Доводы ответчика о том, что заключительный счет не был направлен в её адрес, опровергается имеющимся в материалах дела заключительным счетом (л.д.58) и квитанцией на почтовый перевод с указанием суммы задолженности (л.д.59).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иного в материалы дела ответчиком не представлено.

{Дата изъята} между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение {Номер изъят} в отношении уступки прав (требований).

{Дата изъята} между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению {Номер изъят} в отношении уступки прав (требований) от {Дата изъята}.

Согласно акту приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) к истцу перешло право требования о взыскании с Елсуковой М.В. задолженности по кредитному договору {Номер изъят} в размере 106 168,96 руб., о чем ответчик был уведомлен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Статьями 12, 13 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. предусмотрено право банка осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено самими договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении.

Условия договора между баком и ответчиком не содержат запрет банка осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам.

Согласно ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Доводы ответчика о том, что не представлены доказательства передачи долга, а именно: уведомление о передаче долга, согласие должника на передачу долга и реестр купли-продажи долга, акт приема-передачи, не представлены оригиналы документов для обозрения, опровергаются представленными истцом надлежащим образом заверенными копиями указанных документов.

Требований закона или иных нормативно правовых актов о том, что обстоятельства данного дела подлежат подтверждению только подлинными документами, нет.

Суду не представлены копии документов, различных по своему содержанию.

Данное дело возможно разрешить без подлинных документов по надлежащим образом заверенным копиям.

Как было указано выше, Елсукова М.В. была ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (с приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, и в случае заключения договора обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в Заявлении-Анкете.

Согласно представленным суду истцом расчетам сумма задолженности ответчика перед банком составляет 105 971,32 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчик указывает, что действительно брала денежные средства у ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк. {Дата изъята} внесла денежную сумм покрывшую основной долг. Посчитав, что все оплачено, больше картой не пользовалась и её уничтожила.

Суд не принимает во внимание указанные доводы ответчика, поскольку они ни чем не подтверждены.

Заявления о расторжении договора о карте в банк ответчик не направляла.

Согласно ответа АО КБ «Пойдем» от {Дата изъята} Елсукова М.В. {Дата изъята} произвела оплату по системе Город в адрес АО «Тинькофф банк» по приходному кассовому ордеру {Номер изъят} на сумму 88 100 руб.. Вышеуказанная сумма была перечислена получателю в составе платежного поручения {Номер изъят} от {Дата изъята} на сумму 93665,30 руб..

Кроме того, в расчете задолженности банком отражена поступившая денежная сумма {Дата изъята} в размере 88 100 руб. и дальнейшее списание денежных средств с кредитной карты.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи искового заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.

Согласно ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета-выписки, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязуется оплатить заключительный счет-выписку в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п. 11.1 Общих Условий банк в любой момент вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этих случаях банк направляет клиенту заключительный счет-выписку, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

По смыслу указанных положений трехлетний срок исковой давности по кредитному договору начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате кредита.

Срок исковой давности по требованию Банка о взыскании суммы задолженности по договору начинает исчисляться с {Дата изъята} - со дня окончания срока, предоставленного для исполнения обязательства по заключительному счёту-выписке.

Заявление в мировой суд о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» было подано {Дата изъята}. {Дата изъята} мировым судьей судебного участка №79 Ленинского судебного района г.Кирова вынесен приказ о взыскании с Елсуковой М.В. задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты {Номер изъят} от {Дата изъята} за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 106 168,69 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 1 661,69 руб..

Определением мирового судьи судебного участка №58 Ленинского судебного района г.Кирова от {Дата изъята} судебный приказ по заявлению должника отменен.

В Ленинский районный суд г.Кирова иск направлен почтовой корреспонденцией {Дата изъята}.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. (п.18)

Течение срока исковой давности было приостановлено в связи с обращением истца в суд за выдачей судебного приказа с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

С учетом изложенного доводы ответчика относительно пропуска срока исковой давности ошибочны, основаны на неверном токовании норма права, отклоняются судом, поскольку на момент обращения с настоящим иском срок исковой давности по заявленным требованиям не истек.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед истцом по погашению задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины 3 319,43 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к Елсуковой М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Елсуковой М. В. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме 105 971,32 руб., а также госпошлину в размере 3 319,43 руб., а всего взыскать 109 290,75 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья В.Н. Шамрикова

Мотивированное решение изготовлено 08.10.2019.

Судья В.Н. Шамрикова