Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении соглашения о кредитовании счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в Благовещенский городской суд с указанными иском к ответчику, в обоснование указав, что между ФИО1 и открытым акционерном обществом «Восточный экспресс банк» (в настоящее время - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк») (далее – Банк) было заключено соглашение о кредитовании счета № 12/1452/00000/400391 с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей. На протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании счета истец исправно и своевременно вносила платежи по указанному соглашению. 18.12.2016 года было совершено хищение сумки ФИО1, в которой находились ценные вещи, включая банковские карты публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» и АО «Тинькофф Банк», с которых была списана сумма в размере 172 480 рублей. По факту хищения денежных средств ФИО1 обратилась с заявлением в Межмуниципальный отдел МВД России «Качканарский», что подтверждается талоном-уведомлением № 1030 от 18.12.2016. 18.12.2016 года. Следственным отделом МО МВД России «Качканарский» возбуждено уголовное дело № 160641161 по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ.?

Принимая во внимание существенное изменение обстоятельств, истец полагает возможным обратиться в суд с исковым заявлением о расторжении соглашения о кредитовании счета № 12/1452/00000/400391 ввиду существенного изменения обстоятельств. Как усматривается из выписки по карте, за период с 17.12.2016 года по 18.12.2016 года было совершено 16 транзакции на общую сумму 80 000 рублей, с учетом комиссии в общем размере 14 304 рубля.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающие его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства, степень нравственных и физических страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Действиями сотрудников Банка истцу причинен непоправимый моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях, которые выразились в нарушении сна, ухудшением общего самочувствия. Истец подверглась не только моральным, но и физическим страданиям, который оценивает в размере 50 000 рублей.

В связи с нарушением ее прав истец была вынуждена обратиться за профессиональной правовой помощью, за которую заплатила денежные средства в размере 25 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

На основании вышеизложенного, ссылаясь на ст. ст. 450, 451 ГК РФ, ст. ст. 131-132 ГПК РФ истец просит суд: расторгнуть соглашение о кредитовании счета № 12/1452/00000/400391 с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей. В ходатайстве о проведении судебного заседания с применением видеоконференцсвязи истцу отказано в виду отсутствия технических возможностей на дату проведения судебного заседания.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались в установленном законом порядке, о причинах неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли. Истцом на дату судебного заседания дополнений к иску либо уточнения исковых требований суду не представлено. Представителем ответчика суду представлен письменный отзыв на иск. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом уведомленных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик в письменном отзыве на иск заявленные исковые требования не признал в полном объеме, в обоснование заявленной позиции пояснив, что истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которое могло бы повлечь для него ущерб, лишающий его того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора. Истец на момент заключения договора располагал полной информацией и должен был при должной степени внимательности и заботливости предвидеть наступление негативных факторов. Истец должен был предвидеть возможность наступления всех неблагоприятных воздействий, которые могут затруднить финансовую ситуацию, как сторона гражданского оборота, истец обязан совершать сделки и вступать в гражданские правоотношения с должной заботой и осмотрительностью.

При подписании Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Правилами выпуска и обслуживания банковских карт. В ходе проверки установлено, что расходные операции были совершены при наличии карты и ввода ПИН-кода. ПИН-код представляет собой персональный идентификационный номер, секретный код, известный только держателю карты, используемый для проведения транзакций в банкомате или электронном терминале, являющийся аналогом собственноручной подписи Держателя карты. В соответствии с п. 3.2.7. Правил выпуска и обслуживания банковских карт, подпись Держателя на Чеке, ввод ПИН. ввод Одноразового пароля означают, что Держатель признает правильность указанной в документе информации и тем самым дает указание Банку на списание со Счета суммы Транзакции, а также Плат Банка и дополнительной платы стороннего банка (при наличии). Согласно п. 3.4.3. указанных Правил, держатель Банковской карты обязан хранить Банковскую карту и ПИН в безопасном месте. ПИН необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от Банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц (в том числе родственников, знакомых, сотрудников кредитной организации, кассиров и лиц. помогающих Клиенту в использовании Банковской карты). При необходимости Держатель Карты может самостоятельно изменить ПИН в банкомате Банка.

Доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства сняты со счета банковской карты без ведома истца не представлено, со стороны Банка нарушений обязательств не установлено. Держатель карты должен предпринимать все разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или ее несанкционированного использования. Держатель карты не имеет права передавать свою карту, ПИН-код, а также иные коды третьим лицам. ПИН является аналогом собственноручной подписи держателя при совершении им операции с использованием карты (в соответствии с п. 3 ст. 847 ГК РФ). Операции с использованием ПИН-кода признаются совершенными самим держателем и оспариванию не подлежат. Истец не приводит нормы права, обязывающие ПАО КБ «Восточный» нести ответственность и расторгать договор кредитования счета в случае несоблюдения истцом Правил выпуска и обслуживания банковских карт. По факту расследования уголовного дела правоохранительными органами и установления лиц, причастных к совершению оспариваемых операций, истец имеет право в рамках уголовного дела заявить ходатайство о признании себя в качестве потерпевшего и гражданского истца. По результатам расследования уголовного дела взыскать денежных средства с виновных лиц. Доводы истца о том, что действия сотрудников банка повлекли причинение морального вреда, на законе не основаны, противоречат вышеизложенным нормам материального права и не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда. Истцом не представлены допустимые доказательства причинения ей действиями ответчика нравственных и физических страданий и наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и последствиями нарушения личных неимущественных прав истца, кроме того не представлено достоверных доказательств нарушения ответчиком законодательства РФ. Также ни в договоре на оказание юридических услуг, ни в акте об оказании юридических услуг не указано, что юридические услуги оказаны именно по данному гражданскому делу, на основании претензий истицы к ПАО КБ «Восточный». Исковое заявление подписано истцом лично, согласно почтовым квитанциям направлял почтовую корреспонденцию также истец, а исполнителем по договору является не юрист, а кассир-администратор. С учетом изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии с п. п. 1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. В соответствии со ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора признается существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении такового.

В силу положений ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 13.12.2012 года ФИО1 обратилась в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) с заявлением о заключении договора кредитования № 12/1452/00000/400391, содержащим в себе предложение (оферту) Банка о заключении смешанного договора, включая элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на момент подписания заявления.

В заявлении указаны все существенные условия кредитного договора: вид кредита - кредитная карта первая («Visa Electron Instant»), лимит кредитования – 100 000 рублей; срок действия лимита кредитования - до востребования; ставка % годовых - 40 %; полная стоимость кредита - 81 %; платежный период - 25 дней; дата платежа - согласно счету-выписке; льготный период - 56 дней, номер счета - ***; меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения задолженности: штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки.

Подписывая заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета в Банке истец выразила согласие на заключение договора о дистанционном банковском обслуживании на условиях предложенных Банком. Истец была ознакомлена Банком с условиями расторжения договора по собственной инициативе. Подписывая настоящие заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями потребительского кредита, Правилами и Тарифами Банка, действующими на момент заключения договоров, просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты, в том числе Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Правила). Подписывая заявление на заключение соглашения о кредитовании счета ФИО1 также согласилась с тем, что основным способом информирования ее Банком о проведенных расходных операциях по карте является выдача ей выдача выписки движения средств по карте при личном обращении в подразделение банка. Акцепт оферты о заключении договоров кредитования она просила произвести в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытие текущего банковского счета; выдача неперсонифицированной кредитной карты, установление лимита кредитования и осуществление кредитования в рамках установленного кредита.

Акцептовав оферту ФИО1 Банк открыл на ее имя текущий банковский счет № ***, зачислив на него сумму кредита в обусловленном кредитными договорами размере. Факт предоставления истцу кредита подтверждается представленными в деле доказательствами, и сторонами по существу не оспорен.

Таким образом, между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» 13.12.2012 года был заключен договор кредитования № ***. Банк со своей стороны исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с принципом свободы договора (ст.421 ГК РФ) его условия должны быть добровольно приняты сторонами, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 23.01.2017 года ФИО1 направила в Банк претензию в порядке досудебного урегулирования о расторжении соглашения о кредитовании счета № 12/1452/000007400391 от 13.12.2012 года, ссылаясь на

совершение 18.12.2016 года хищения ее сумки, в которой находились ценные вещи, включая банковские карты ПАО КБ «Восточный» и АО «Тинькофф Банк», с которых была списана денежная сумма в размере 172 480 рублей. Требовала выплаты Банком ей денежных средств в размере 50 000 рублей, возмещения расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей. Однако соглашения по данному вопросу сторонами достигнуто не было, ответ на досудебную претензию истцом получен не был, что послужило основанием для обращения ее в суд с иском к Банку о расторжении вышеуказанного договора.

Как следует из материалов дела, и подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, 13.10.2014 года наименование «Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» в связи с приведением его в соответствие с нормами Главы 4 ГК РФ изменено на «Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование - ПАО КБ «Восточный»).

Рассматривая доводы истца о наличии законных оснований для расторжения соглашения о кредитовании счета № 12/1452/00000/400391 от 13.12.2012 года, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ). В соответствии со ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

В соответствии с положениями ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

При этом, обязанность доказывания возлагается на ту сторону, которая ссылается на соответствующие обстоятельства. При недоказанности обстоятельств, на которых основывает свое требование истец, суд отказывает в удовлетворении иска.

Исходя из содержания ст.451 ГК РФ, лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, а также совокупность перечисленных в п. п. 1 - 4 ч.2 данной статьи условий.

Одним из условий, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении по основанию существенного изменения обстоятельств, является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст.451 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из разъяснений, данных в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности, о праве граждан на предоставление информации (ст. ст. 8 - 12 Закона). Из п.п. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, услуга, предоставленная истцу Банком (ответчиком), регулируется Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно п.1 ст.10 данного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. При предоставлении кредита до потребителя доводится информация о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В положениях указанной нормы определен объем обязательной информации, которую изготовитель (продавец, исполнитель) обязан довести до потребителя. При этом Закон РФ «О защите прав потребителей» не устанавливает конкретные способы, которыми указанная информация должна доводиться до потребителя, а ограничивается лишь перечислением возможных способов ее доведения. В соответствии с п.1 ст.12 указанного Закона, если потребителю при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, потребитель вправе требовать расторжения заключенного договора и возмещения причиненных ему убытков.

Из материалов дела следует, что ФИО1 самостоятельно обратилась в Банк с анкетой-заявлением о предоставлении кредита, и ею лично было подписано заявление на получение кредита, в котором содержались все существенные условия данного договора, в том числе, информация о полной стоимости кредита, процентных ставках, мерах имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств.

В данном случае заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, с инициативы истца, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств истцу, а истец – по возврату предоставленных ему сумм денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Истцу была предоставлена возможность ознакомиться со всеми условиями договора, принять решение о заключении такого договора, оценив соответствующие риски по его исполнению. Полная, достоверная и достаточная информация об условиях, определяющих порядок предоставления кредита, определяющих фактическую стоимость указанной финансовой услуги, позволяющих определить правовую природу предложенного к заключению истцу договора, ФИО1 была предоставлена.

Действующим российским законодательством предусмотрено, что стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению. Со всеми положениями договора истец согласилась и обязалась их выполнить. Уяснив для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, оценив условия совершаемой сделки, сопоставив их со своими возможностями, истец принял добровольное осознанное решение о заключении договора кредитования на предложенных банком условиях. Намерения истца сводились к получению денежных средств для удовлетворения собственных нужд, истец предварительно ознакомился с условиями договора, которые прямо и недвусмысленно в нем изложены, подписав договор с ним полностью согласился. Своей подписи на договоре истец не оспаривала.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьями 57, 59, 60 ГПК РФ регламентировано, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела и обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из Правил выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее – Правила), с которыми она была ознакомлена Банком, истцу было известно, что датой и временем получения Банком сообщения об утрате банковской карты или незаконном использовании карта и/или ее реквизитов считаются: при очном обращении – дата и время получения Банком от держателя карты письменного заявления о блокировке; при обращении в ИС Банка – дата и время получения устного заявления клиента о блокировке; при обращении в сервис sms-банка – дата и время получения активного sms-запроса (БЛОК хххх) на номер ***; при обращении в сервис Интернет-банк – дата и время формирования заявления на блокировку (п. 3.4.19 Правил). В случае возникновения претензий клиент обращается в отделение Банка для заполнения заявления установленной формы (п. 4.1 Правил). Клиент обязан незамедлительно проинформировать Банк в случае утраты ЭСП и / или его использования без согласия клиента после обнаружения данного факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, указанного в п. 3.2.22 Правил (п. 6.3.5 Правил). Банк не несет ответственности за ситуации, находящиеся вне зоны его контроля и связанные со сбоями в работе внешних систем расчетов, обработки и передачи данных, а также в случаях, если карта не была принята к оплате третьей стороной (п. 4.3 Правил). Клиент вправе прекратить использование карты, предоставив в Банк письменное заявление установленной Банком формы или заблокировать карту (п.6.1.1 Правил).

Согласно п. 3.4.3. Правил, держатель Банковской карты обязан хранить Банковскую карту и ПИН в безопасном месте. ПИН необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от Банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц (в том числе родственников, знакомых, сотрудников кредитной организации, кассиров и лиц, помогающих Клиенту в использовании Банковской карты). При необходимости Держатель Карты может самостоятельно изменить ПИН в банкомате Банка. Держатель карты должен предпринимать все разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или ее несанкционированного использования. Пунктом 3.4.4 данных Правил клиенту запрещено передавать банковскую карту для использования третьим лицам (в том числе родственникам), наносить ПИН на банковскую карту, создавать условия для считывания данных с магнитной полосы банковской карты, оставляя ее в пределах досягаемости посторонних лиц. Операции с использованием ПИН-кода признаются совершенными самим держателем и оспариванию не подлежат. Согласно п. 3.4.22. Правил во избежание неправомерного использования карты необходимо хранить коды аутентификации в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций третьим лицам.

В соответствии с п. 3.2.20. Правил банковская карта может быть заблокирована на совершение расходных операций до истечения срока действия карты как по инициативе клиента, так и по инициативе Банка в следующих случаях: по заявлению клиента в связи с утратой, кражей, механическими повреждениями карты, при смене фамилии и/или имени клиента, в связи с отказом от дельнейшего использования карты или в связи с подозрением на возможное несанкционированное использование карты и возникновение риска материального ущерба для Банка и /или клиента; по инициативе Банка в связи с нарушением клиентом правил и в иных случаях, предусмотренных законом, принятыми в соответствии с ним правилами Банка и/или договором с Клиентом. Клиент вправе при этом дать аналогичные распоряжения Банку на бумажном носителе; автоматически в целях безопасности при некорректном трехкратном наборе ПИН Держателем.

В соответствии с п. 6.3.1. Правил клиент несет ответственность по всем операциям, совершенным с использованием основной, дополнительной карты и/или ее реквизитов.

Из талона-уведомления № 1030 от 18.12.2016 года, справки от 03.01.2017 года за исх. № 23/392, выданной Следственным отделением при ОВД г. Качканар Свердловской области, следует, что 18.12.2016 года в 14 часов 40 минут ФИО1 обратилась в МО МВД России «Качканарский» с заявлением по факту хищения 18.12.2016 года с лицевого счета банковской карты «Тинькофф» и с банковской карты «Восточный банк» денежных средств, принадлежащих ФИО1, последней был причинен значительный материальный ущерб на указанную сумму. СО МО МВД России «Качканарский» 18.12.2016 года возбуждено уголовное дело № 1600641161 по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ.

Из представленной ответчиком выписки из лицевого счета за период с 13.12.2012 года по 12.04.2017 года (счет № ***) следует, что 18.12.2016 года с указанного счета неоднократно производилось снятие денежных средств, что сторонами не оспаривается. При этом, доказательств, свидетельствующих о том, что денежные средства сняты со счета банковской карты без ведома истца и при условии соблюдения ФИО1 положений Соглашения о кредитовании счета в части соблюдения мер безопасности при использовании банковской карты (п. 3.4. Положения), в том числе доказательств, подтверждающих факт обращения истца в Банк в день кражи (18.12.2016 года) с целью блокировки счета в связи с утратой карты, суду в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. При этом, ФИО1 заключая данный договор кредитования согласилась, что основным способом информирования ее Банком о проведенных расходных операциях по карте является выдача ФИО1 выписки движения средств по карте при ее личном обращении в подразделение Банка

Поскольку 18.12.2016 года снятие денежных средств со счета истца производилось с использованием способов, предусмотренных условиями договора кредитования, Банк обязан был совершить для клиента операцию, предусмотренную для счета данного вида.

При указанных выше обстоятельствах, судом со стороны Банка никаких нарушений обязательств по указанному выше Соглашению о кредитовании счета № 12/1452/00000/7400391 от 13.12.2012 года не установлено. Доказательств обратного истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Из представленной Банком справки о состоянии / наличии ссудной задолженности по договору № 12/1452/00000/400391 от 13.12.2012 года по состоянию на 12.04.2017 года сумма задолженности ФИО1 перед Банком составляет: 106 414 рублей 95 копеек.

По состоянию на дату настоящего судебного заседания истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств отсутствия задолженности по данному договору кредитования.

При заключении договора стороны определяют его условия исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться.

Истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлены доказательства невозможности исполнения договора либо причинения ей ущерба данным исполнением.

Расторжение Соглашения о кредитовании счета по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами ГК РФ, кредитным договором не предусмотрена возможность его расторжения по требованию заемщика, обусловленному наличием каких-либо оснований, освобождающих заемщика от возврата долга и уплаты процентов, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Наличие в совокупности всех условий для расторжения договора кредитования, предусмотренных п.2 ст.451 ГК РФ, истцом, в порядке ст.56 ГПК РФ, не доказано.

Доказательств, подтверждающих, что в случае наступления на момент заключения Соглашения о кредитовании счета с Банком указанных истцом обстоятельств, они полностью бы исключили потребность в заключении данного договора либо стороны бы его заключили на совершенно иных условиях, суду не представлено.

Исковые требования фактически направлены на освобождение истца от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору кредитования.

В данном случае изложенные в исковом заявлении обстоятельства не могут быть расценены в качестве существенных изменений обстоятельств, предусмотренных п. п. 1 - 4 ч.2 ст.451 ГК РФ, из которых стороны исходили при заключении договора кредитования, в отсутствие всех установленных законом условий не влекут его расторжение и не освобождают истца от обязанности исполнять его условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств свидетельствует о том, что спорные операции по безналичному переводу денежных средств по счету банковской карты истца произведены с использованием пароля / ПИН-кода, предоставленного истцу при заключении договора кредитования, что предусмотрено условиями договора кредитования и Правилами выпуска и обслуживания карт ПАО КБ «Восточный», действовавшими на момент проведения спорных операций.

При этом, суд учитывает, что в данном случае возможный несанкцианированный доступ к счету истца имел место не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковской услуги, а вследствие невнимательности, неосмотрительных действий самого истца, тем самым нарушившего условия заключенного между сторонами договора в части принятия должных мер безопасности при использовании банковской карты.

Кроме того, как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, соответствующее уведомление (претензия) об обнаружении факта перевода со счета карты без согласия истца денежных средств было направлено Банку за пределами срока, позволяющего отменить совершенную операцию (ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе».

При этом, суд также учитывает, что фактические обстоятельства, связанные с хищением кредитной карты, снятием денежных средств третьими лицами, получившими доступ к индивидуальному ПИН-коду / паролю, не предусмотрены законом или Соглашением между сторонами в качестве основания прекращения обязательств перед Банком по возврату кредита, расторжения договора в судебном порядке без согласия другой стороны по договору.

В случае установления лиц, причастных к хищению денежных средств и установления их вины, истец вправе требовать с них возмещения причиненного ей ущерба по общим правилам ст.1064 ГК РФ.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных положений закона, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что, вопреки положениям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств наличия одновременно четырех условий, предусмотренных п.2 ст.451 ГК РФ, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении, а указанные им события не являются теми, наступление которых не зависело от сторон и не могло быть предусмотрено при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований о расторжении Соглашения о кредитовании счета № 12/1452/00000/400391, заключенного между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (правопреемником которого является ответчик), на основании ст.450 ГК РФ, истцу следует отказать ввиду отсутствия предусмотренных законом оснований к его расторжению.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьями 57, 59, 60 ГПК РФ регламентировано, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если предоставление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела и обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда. Согласно ст.1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст.151 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Заявляя требования о компенсации морального вреда в размере 50000 рублей и мотивируя причинение его действиями сотрудников Банка, истец не представила никаких доказательств, свидетельствующих о причинении ей нравственных и физических страданий действиями ответчика. Доказательств неправомерности и незаконности действий ответчика, наличия его вины в причинении истцу нравственных и физических страданий, материалы дела не содержат. В этой связи, оснований, предусмотренных ст.151 ГК РФ, для компенсации истцу морального вреда, не имеется.

В удовлетворении заявленного истцом в порядке ст.ст. 98, 100 ГПК РФ требования о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг надлежит отказать ввиду отказа в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении соглашения о кредитовании счета, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме составлено 03.05.2017 года.