Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что 28.04.2021 года ООО «Экспобанк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 1208 250 рублей на срок до 28.04.2027 года включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором: под 26,15 % годовых – с даты предоставления кредита по 28.05.2021 года, с 29.05.2021 года – 14,15 % годовых, при начислении просроченных обязательств взыскивается неустойка в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору, являлся залог автомобиля, на приобретение которого ответчику был предоставлен кредит, а именно: марка автомобиля <...>. Предоставление кредита подтверждаются прилагаемой выпиской по кредитному счету ответчика. За время действия кредитного договора, ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитетных) платежей в связи с чем, в адрес ответчика направлялось Письмо-требование о досрочном возвращении кредита, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Всего по состоянию на 25.01.2022 г. сумма задолженности по основному долгу составляет —1 394 669,75 руб. истцом была получена исполнительная надпись нотариуса <...>. Задолженность не погашена. Просили расторгнуть кредитный договор № от 28.04.2021 года с момента вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество — автомобиль: марка автомобиля <...> путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость автомобиля 1125 000 руб., взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 000,00 руб.

Определением Курагинского районного суда от 24.08.2022 года в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО «МОТОРС Р», ФИО2, ФИО3, ФИО4

В судебное заседание представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом. Направленные извещения по адресам регистрации и известным суду адресам, ответчиком не получены. Конверты возвращены в адрес суда.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что граждане, несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, суд считает извещение ответчика ФИО1 надлежащим.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО «МОТОРС Р», третьи лица ФИО2, ФИО3, ФИО4 не участвовали, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров.

Судом установлено, что ответчиком заполнена и представлена в ООО «Экспобанк» Заявление-Анкета 28.04.2021 на оформление кредита под залог транспортного средства на приобретение автомобиля бывшего в употреблении стоимостью 1208 250 руб., марка автомобиля - <...>, срок возврата кредита -72 месяца, с первоначальным взносом за счет собственных средств – 250000 руб. ФИО1 заполнив соответствующую сроку дала согласие, с общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства и Тарифами по продукту розничного автокредитования «АВТО ДРАЙВ», размещенными на сайте: www.expobank.ru.

28.04.2021 года между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 28.04.2021 по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» на следующих условиях: сумма кредита – 1208 250 руб., с полной стоимостью кредита 14,52 % годовых, срок возврата кредита – 72 месяца, до 28.04.2027 года в соответствии с Графиком платежей. Указанное следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля и присоединение к Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля.

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля количество платежей- 72, периодичность уплаты платежей –ежемесячно, срок уплаты платежей устанавливается Графиком ежемесячных платежей, размер платежей кроме первого и последнего 25247 руб.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства - <...> пробег свыше 1000 км.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,05% годовых за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

П. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля предусмотрена сумма первоначального взноса оплачиваемого Заемщиком самостоятельно в сумме 250000 руб.

Также п. 3 кредитного договора № от 28.04.2021 установлена залоговая стоимость транспортного средства в размере 1 125 000 рублей.

Заемщик удостоверил собственноручной подписью свое согласие с индивидуальными условиями договора.

Из общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства ООО «Экспобанк» согласно п. 5.2.7. Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств, предусмотренных Договором, в случаях указанных в п. 6.1. Общих условий, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 6.1.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств, предусмотренных Договором в случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумму основанного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк вправе обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке для удовлетворения за счет Предмета залога требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств по основаниям, предусмотренным Договором и действующим законодательством РФ, Банк приобретает право обратить взыскание на Предмет залога в случае просрочки возврата Кредита и/или просрочки уплаты процентов Заемщиком по истечении 30 (тридцати) рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств указанных в Договоре, После возникновения основания для обращения взыскания на Предмет залога Залогодержатель обращает взыскание на Предмет залога путем направления Залогодателю письменного уведомления об обращении взыскания. С момента направления Залогодержателем указанного уведомления Залогодателю считается, что на Предмет залога обращено взыскание, что предусмотрено п.п. 7.7.1., 7.7.2., 7.7.5. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Согласно п. 8.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку (пени/штрафы) в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактическая уплаты включительно.

Суду представлен график платежей по договору № от 28.04.2021 года согласно которого гашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 25 247 руб., кроме первого платежа и последнего 23 числа каждого месяца, имеется подпись ФИО1

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором, выдав ФИО1 кредит в сумме 1208 250 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

При этом факт заключения договора ответчиком не оспаривался.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

24.08.2021 г. истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Согласно требования за период с 28.06.2021 по 24.08.2021 образовалась задолженность по кредитному договору № от 28.04.2021 года в сумме 1 245 799,52 руб.

Данное требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 28.04.2021 года, на 25.01.2021 у ФИО1 имеется задолженность в сумме 1394669,75 руб.

Расчет проверен судом и является верным.

Ответчиками доказательств опровергающих указанный расчет суду не представлено.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Ст. 348 ГК РФ устанавливает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из договора купли-продажи № от 28.04.2021 года ООО «МОТОРС Р» в лице ФИО7 выступающая от имени и за счет ФИО2 продало, а ФИО1 купила автомобиль: марки <...> согласно п. 2 Договора стоимость автомобиля 1250000 руб., первоначальный взнос по оплате Цены договора составляет 250000 руб.

Как следует из п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства - марки <...>, пробег свыше 1000 км.

Согласно ответу ГУ МВД России по Ростовской области по состоянию на 28.07.2022 года за указанным автомобилем прекращен государственный регистрационный учет в связи продажей другому лицу, в период с 28.04.2021 по 28.07.2022 регистрационные действия с указанным автомобилем не производились.

Как следует из Паспорта транспортного средства № ФИО3 является владельцем автомобиля марки <...> на основании договора купли-продажи от 07.04.2020 года.

Суд учитывает, что право собственности ФИО1 на автомобиль подтверждается договором купли-продажи.

Согласно ст. 78 Федерального закона "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по исполнительному документу - судебному акту, исполнительному листу, исполнительной надписи нотариуса.

Согласно исполнительной надписи от 19.11.2021 года нотариуса ФИО8 с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» взыскана сумма задолженности в размере 1208250 руб. по кредитному договору № от 28.04.2021 года, проценты, предусмотренные договором в размере 36 619, 53 руб., а также сумма расходов, понесенная взыскателем в связи с совершениемисполнительнойнадписив размере 9224,35 руб., а всего взыскать 1 254 003,86 руб.

Как следует из уведомления о возникновении залога движимого имущества № от 29.04.2021 02:06:30 (время московское) п. 1 Движимое имущество переданное в залог: <...> п. 2 Сведения о залогодателях: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина №. П. 3 сведения о залогодержателе: ООО «Экспобанк». П.4 Сведения о договоре залога: Договор № от 28.04.2021, срок исполнения 28.04.2027.

Таким образом, банком выполнены требования в отношении состоявшегося залога указанного автомобиля.

Согласно ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1).

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Принимая во внимание объем просроченных платежей, длительность допущенной ответчиком просрочки, суд приходит к выводу, что условия договора существенным образом заемщиком нарушены, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, требование АО «Экспобанк» о расторжении кредитного договора от № от 28.04.2021 подлежит удовлетворению.

Суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль марки марки <...>, принадлежащий ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости имущества в соответствии со ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 12 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 823563 от 03.02.2022.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 000 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от № от 28.04.2021, заключенный между Акционерным обществом «Экспобанк» и ФИО1.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- автомобиль марки марки <...>, принадлежащий ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с определением начальной продажной стоимости имущества в соответствии со ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Экспобанк» судебные расходы в размере 12 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Курагинский районный суд.

Председательствующий Романова А.В.

Мотивированное решение изготовлено и подписано: 21.10.2022

Судья Романова А.В.