Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 250001 рубля.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании – сумма кредитования составила 250001 рубль, проценты за пользование кредитом –22,49% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 6100 рублей.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником срока уплаты основного долга, процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно Расчету задолженности и Справке по кредиту наличными сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 84301 рубль 30 копеек, которая состоит из: просроченного основного долга в размере 78181 рубля 54 копеек, начисленных процентов в размере 5015 рублей 10 копеек, штрафов и неустоек в размере 1104 рублей 66 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 84301 рубля 30 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2729 рублей 04 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени, месте и дне судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении и дела в его отсутствии (л.д.72).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании тисковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении на основании доводов, изложенных в возражениях на заявленные требования. Пояснила, что ст.819, 820 ГК РФ устанавливает определенную форму кредитного договора, которая Банком не была соблюдена. Также, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, а не заявлений-оферт. Кроме того, Банком не была соблюдена, установленная законодательством РФ для Банков, процедура Акцепта Оферты, предусмотренная для кредитного договора. Согласно ч.1 ст.455 ГК РФ в течении 30 календарных дней Банк обязан направить клиенту извещение об акцепте его оферты в письменном виде, в случае, если Банк акцептировал оферту клиента-заемщика. Утверждения Банка о том, что выдача денег на основе заявления-оферты является акцептом её оферты приводит к противоречию, так как в соответствии со ст.819, 820 ГК РФ кредитный договор не может быть заключен путем акцепта зачислением денег на счет клиента раньше составления кредитного договора. Также Банк пропустил срок для письменного извещения заемщика об акцепте его оферты, а если извещение об акцепте не было получено в срок – действие оферты теряет юридическую силу, и такой договор не считается заключенным. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнении, порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Заявление-оферта такой информации не несет, следовательно, не может быть кредитным договором. Кроме того, в заявлении-оферте не прописан порядок расторжения кредитного договора и условий досрочного возврата кредита, на который ссылается банк в своем требовании о досрочном возврате кредита. Началом срока действия кредитного договора является момент его подписания кредитором и заемщиком, а не с даты зачисления Банком суммы кредита, как указано в заявлении. В соответствии со ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа – договора, выражающего его содержание и подписана лицами, совершающими сделку. Истцом же было подписано только заявление на выдачу кредита. Также, прежде, чем давать на подпись заявление-оферту, Банк должен ознакомить заемщика с индивидуальными условиями договора, в которых имеется возможность поставить отметку и подпись в графе, означающей согласие или несогласие с условиями, предоставляемыми Банком. Ей как заемщику, такой возможности предоставлено не было. Считает, что её права как потребителя были нарушены предоставлением услуги ненадлежащего качества. Согласно представленным Банком документам сумма, уплаченная её по факту за весь период пользования займом составила 242476 рублей 58 копеек. Просит считать не заключенным кредитный договор и признать сумму 250001 рубль беспроцентным займом без процентов и штрафов, начисленных незаконно. Признать её право, как заемщика отказаться от договора кредитования по версии банка и признать договор кредитования по версии Банка недействительным. Признать её задолженность перед Банком в размере 7524 рублей 42 копеек.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 250001 рубля под 22,49% годовых, сроком возврата кредита 36 месяцев с даты предоставления кредита, с возвратом суммы займа путем внесения ежемесячных платеже не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 9700 рублей. Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

К доводам ответчика о недоведении до нее информации о существенных условиях, на которых предоставлялся кредит, отсутствии письменной формы договора суд относится критически поскольку представленными доказательствами подтверждено, что, обращаясь в АО "Альфа-Банк" с предложением на получение кредита, ФИО1 подписывая анкету-заявление, подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" и обязалась выполнять условия указанного договора, с общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления была ознакомлена и согласна.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Анкета-заявление, общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) содержат все существенные условия предоставления кредита, сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, неустойка за нарушение обязательств по кредиту, при заключении кредитного договора разногласий по его условиям у сторон не имелось, доказательства, подтверждающие, что ФИО1 предпринимала действия к изменению условий договора, внесению уточняющих формулировок, а также о понуждении ответчика к заключению договора, отсутствуют, с условиями предоставления кредита ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись. ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

В соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 250001 рубля на расчетный счет №.

То есть соглашение относительно предмета, суммы кредита, порядка погашения задолженности между сторонами достигнуто, следовательно, сделка заключена, порядок погашения задолженности между сторонами достигнуто.

Доводы ФИО1 о том, что ее заявление на получение кредита, не содержит всех существенных условий для заключения договора, письменная форма договора не соблюдена, данное заявление-оферту нельзя признать договором, подлежат отклонению как необоснованные.

Согласно выписки по счету ответчик (заемщик) воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования (л.д.11-17).

Согласно ст. ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нормами п.п. 5.1.-5.3. Общих условий и индивидуальными условиями выдачи кредита наличными предусмотрено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету задолженности (л.д.6) сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 84301 рубль 30 копеек, которая состоит из: просроченного основного долга в размере 78181 рубль 54 копейки, начисленных процентов в размере 5015 рублей 10 копеек, штрафов и неустоек в размере 1104 рублей 66 копеек.

Представленные истцом суду расчеты размера задолженности обоснованы, выполнены в соответствии с условиями кредитного договора. Свой контррасчет ответчик суду не представил.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Автозаводского судебного района <адрес> на основании заявления АО «Альфа-Банк» вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании в размере 84301 рубля 30 копеек, который на основании заявления ФИО1ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д.9).

Доказательств оплаты задолженности стороной ответчика суду не представлено.

Согласно ч.3 ст.10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданского процесса предполагается.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих, представленные истцом доказательства, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит и уплаченная истцом государственная пошлина в размере 2729 рублей 04 копеек, подтвержденная платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного Общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 84301 рубля 30 копеек, которая состоит из: просроченного основного долга в размере 78181 рубль 54 копейки, начисленных процентов в размере 5015 рублей 10 копеек, штрафов и неустоек в размере 1104 рублей 66 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2729 рублей 04 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.В.Судовская