Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым открыт лицевой счет №, выдана платежная банковская карта, установлен кредитный лимит. В период пользования истца картой банк неоднократно взимал комиссию за снятие наличных денежных средств на общую сумму <данные изъяты> и комиссию за ведение счета на общую сумму <данные изъяты> ФИО1 просила: признать незаконными списание с лицевого счета комиссии за выдачу наличных денежных средств и за ведение счета; возложить на ответчика обязанность вернуть списанные со счета комиссии на общую сумму <данные изъяты>; обязать предоставить копию кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ; произвести перерасчет задолженности по договору; взыскать неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от взысканной в пользу истца суммы, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В суд стороны не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представил в суд возражения против иска, считая действия банка законными, так как между банком и истцом был заключен договор банковского счета с возможностью кредитования счета, снятие денежных средств с карты является дополнительной услугой банка, в связи с чем с клиента взимались комиссии за ведение банковского счета и за снятие наличных денежных средств. Ссылаясь на то, что исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ., просил в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд полагает правильным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме подачи заявки на открытие банковского счета заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 открыт счет № и предоставлен кредит с оформлением кредитной карты с лимитом в размере <данные изъяты> под 28 % годовых. Пунктом 39 заявки предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,80 %. (л.д.57).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 и банком заключено дополнительное соглашение к договору №, согласно которого ФИО1 перешла на карту с льготным периодом, лимит овердрафта составил <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых (л.д. 6-7).

Тарифным планом, являющимся неотъемлемой часть договора, предусмотрена оплата заемщиком комиссии за операцию получения наличных денежных средств в размере <данные изъяты> (л.д.8).

Из указанного заявления следует, что истец ознакомлен с условиями кредитования, открытия и закрытия Банковского счета, тарифами об уплате процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения Банку.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть
посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению
указанных в ней условий.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с ФИО1 договор №, путём акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявке. Банк акцептировал сделанную оферту и открыл счёт, перечислив на него <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.58).

Договор считается заключенным (ст.432 ГК РФ) если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральными законами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

Все существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в заявке истца и Общих условиях кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Из Общих условий кредитования, заявки истца (п.39), тарифного плана «Премиум» (п.8) следует, что договором предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,80%, комиссии за операцию получения наличных денежных средств <данные изъяты> при получении наличных денежных средств в банкоматах Банка, в банкоматах и кассах других банков.

Согласно выписке по счету банк акцептировал сделанную оферту и открыл счёт, перечислив на него <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.58).

Согласно ст.870 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договорных отношений по предоставлению кредита, открытию банковского счета, 07.11.2005г. является датой заключения кредитного договора, при этом заявка ФИО1 представляет собой оферту, а зачисление денежных средств банком является акцептом оферты. .0; Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения, что следует из ст.ст. 166-167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Требования о признании незаконным списание комиссий, об их возврате, о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности основаны истцом на недействительности условий договора предусматривающих оплату комиссий.

В силу ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Исполнение кредитного договора началось - 06.01.2006г., поскольку в этот день кредитор выдал заемщику сумму кредита в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.58).

Следовательно, с указанной даты исчисляется трехлетний срок исковой давности, последним днем которого является ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящий иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности, без указания истцом на какие-либо обстоятельства в обоснование уважительности пропуска срока исковой давности.

Поскольку представитель ответчика заявил о пропуске истцом срока исковой давности, то на основании п.2 ст.199 ГК РФ, предусматривающего, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в удовлетворении исковых требований о признании списания комиссий незаконным, возврате списанных комиссий, возложении обязанности произвести перерасчет следует отказать.

Что касается требования о возложении обязанности предоставить истцу копию подписанного сторонами кредитного договора №582511787 от 07.11.2005 года, то как следует из представленных сторонами документов сторонами был заключен договор с иным номером - №2582511787. Более того, согласно ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Копия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которую запрашивала ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, не является информацией, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, поскольку такая информация запрошена спустя более 10 лет после заключения договора.

Истцом у банка затребованы документы, которые касались исполнения услуги, тогда как по смыслу ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно бесплатно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кроме того, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с ФИО1 договор № путём акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявке. Банк акцептировал сделанную оферту и открыл счёт, перечислив на него <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.58).

Поскольку истцом не представлено относимых и допустимых доказательств нарушения ее прав как клиента банка непредставлением копии договора суд полагает правильным иск оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконным списания с лицевого счета № комиссии за выдачу наличных денежных средств -<данные изъяты>, комиссии за ведение счета - <данные изъяты>; возложении на ответчика обязанности вернуть списанные со счета комиссии - <данные изъяты>; обязать предоставить копию кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ; произвести перерасчет задолженности по договору. Поскольку вышеуказанные требования удовлетворению не подлежат, то производные от них исковые требования о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>, штрафа в размере 50 % от взысканной в пользу истца суммы, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Калманский районный суд в течение месяца.

Судья: Л.В.Дубовицкая