Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № PIL16061700200740 от 17.06.2016 в общем размере 100 600,90 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3212 руб.

В обоснование требований указано, что 17.06.2016 АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита – Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит № PIL16061700200740 в размере 100 000 руб., сроком на 60 месяца под 18,90% годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 28.10.2020 составляет 100600,09 руб., в том числе: 51765,78 руб. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 46352,77 руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту,1 481,54 руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, возражений по существу исковых требований не представила.

Учитывая надлежащее извещение участников процесса, суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст. 5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Из материалов дела следует, что 17.06.2016 ФИО1 обратилась в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия) кредитный договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Индивидуальными условиями договора, подписанными сторонами, предусмотрено, что Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 100000 руб. (п. 1), на срок до 12.07.2021 (п. 2), под 18,90% годовых (п. 4).

Заемщик выразила свое согласие на получение потребительского кредита на условиях, указанных в вышеуказанных Индивидуальных условиях, собственноручно подписав экземпляр Индивидуальных условий 17.06.2016.

Подписав Индивидуальные условия, ответчик также обязалась неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с ними, о чем свидетельствует п.14 Индивидуальных условий.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 17.06.2016 заключен кредитный договор № PIL16061700200740 на условиях, указанных в Общих условиях, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 100 000 руб. сроком на 60 месяца (срок возврата кредита 12.07.2021) под 18,90% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Во исполнение условий заключенного договора потребительского кредита Банком осуществлены действия по открытию заемщику текущего счета № и зачислению на него кредита в размере 100000 руб., что подтверждается выпиской по указанному счету за период с 17.06.2016 по 28.10.2020.

Выпиской из лицевого счета №, открытого на имя заемщика, подтверждается факт перечисления Банком 17.06.2016 на счет ФИО1 суммы кредита в размере 100 000 руб., а, соответственно, исполнение со стороны истца условий кредитного договора. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 8.4.1 Общих условий предусмотрено, что заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита/срока возврата кредита, считая с даты предоставления кредита, также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производится в виде ежемесячного платежа, порядок расчета которого указан в общих условий. Установлено количество ежемесячных платежей – 60, размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) 2620,45 руб., последний ежемесячный платеж (отражается в Графике погашения) включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из пользования всей оставшейся суммой кредита за последний процентный период. Ежемесячные платежи производятся 12 числа каждого месяца.

Из выписки по лицевому счету видно, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением графика платежей и в размерах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа, что повлекло образование задолженности.

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 8.4.3 Общих условий, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по кредитному договору.

Требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке в течение 30 календарных дней с даты предъявления данного требования, направленное в адрес ответчика 14.08.2018, осталось без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 28.10.2020 задолженность по кредитному договору составляет 100600,09 руб.

Производя расчет, суд руководствуется заявлением на кредит, содержащим существенные условия предоставления кредита, Тарифами банка, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (18,90 %), платежную дату и процентный период для начисления процентов, сумму ежемесячного платежа 2620,45 руб., пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, условия расчетов и платежей, установленных Общими условиями и Индивидуальными условиями.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по текущему счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № PIL16061700200740 от 17.06.2016 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 100000 руб. подтвержден, в погашение задолженности по основному просроченному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 47234,22 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, соответственно, остаток основного просроченного долга составляет 52 765,78 руб.

Таким образом, требование о взыскании с ФИО1 задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 52 765,78 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В пункте 8.8.2 Общих условий установлено, что при нарушении осуществления ежемесячного платежа, или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить Банку неустойку, в размере и порядке, указанном в Индивидуальных условиях кредитного договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Из выписки по счету заемщика, следует, что ответчиком, начиная с мая 2020 года, систематически не исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, банком ей были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Пени за просрочку очередного платежа по основному долгу рассчитываются по формуле: сумма просроченного к уплате основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 13.09.2016 по 28.10.2020 Банком начислены пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 46536,86 руб., в погашение которой ответчиком денежные средства внесены в размере 184,09 руб., соответственно, задолженность по пени по основному долгу составляет 46352,77 руб.

Пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 13.09.2016 по 17.07.2019 Банком начислены пени за просрочку внесения очередного платежа по процентам за пользование кредитом в размере 1629,13 руб., в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 147,59 руб., следовательно, задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов составляет 1481,54 руб.

Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе.

В силу п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременную уплату основного долга, установленный договором в размере 0,1 % за каждый день просрочки, что соответствует 36,5 % годовых, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер пени подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в 3 раза с 0,1 % за каждый день просрочки до 0,03 % в день, взыскав неустойку (пени) за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 15450,92 руб., неустойку (пени) за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 493,84 руб.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № PIL16061700200740 от 17.06.2016 составляет 68 710,54 руб. из расчета 52 765,78 руб. + 15450,92 руб. + 493,84 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при предъявлении иска в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в размере 3 212 руб., что подтверждается платежными поручениями № 1 от 14.02.2020, № 3133 от 14.11.2018, № 1 от 28.10.2020.

Принимая во внимание, что частичное удовлетворение судом исковых требований Банка обусловлено исключительно снижением заявленной ко взысканию неустойки, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме в размере 3212 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № PIL16061700200740 от 17.06.2016 в размере 68 710,54 руб., из которых:

– 52765,78 руб. – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту;

– 15450,92 руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту;

– 493,84 руб. – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН <***>) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3212 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья