Гражданский кодекс часть 1

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при секретаре Захарове А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Заправляем деньгами» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО Микрокредитная компания «Заправляем деньгами» обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору займа, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований указано, что 23 августа 2020 года общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Заправляем деньгами» (далее также - Заимодавец) и ФИО1, xx.xx.xxxx г. р. (Заемщик) заключили договор потребительского займа __ (подписана Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __), по условиям которого ФИО1 был выдан заем в сумме 50 000 рублей на срок 1 (один) год под 70.80 % годовых.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Истца (личного кабинета) в сети интернет, расположенного по адресу https: Заправляем-деньгами.рф.

Для получения вышеуказанного займа Ответчиком была подана заявка через указанный сайт с подтверждением ее паспортных данных и иной информации. При этом, подача Заявки на получение займа возможна Заемщиком только после создания Учетной записи в личном кабинете на сайте Заимодавца и посредством ее использования.

При подаче Заявки-Анкеты на предоставление потребительского займа ООО МКК «Заправляем деньгами» на получение займа, Заемщик направила Заимодавцу Согласие на хранение и обработку персональных данных от 23 августа 2020 года, Согласие на получение кредитного отчета (дата предоставления согласия 23 августа 2020 года), Соглашение об использовании электронной подписи от 23 августа 2020 года и присоединилась к Общим условиям договора микрозайма.

Необходимо учитывать то, что если Заемщик, не присоединился к вышеуказанным документам, то он технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Ответчик подписал Договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ. Идентификация клиента была проведена при участии ООО «Мандарин» в рамках договора __ заключенного между Истцом, ООО «Мандарин» и ООО РНКО «РИБ».

Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании электронной подписи от 24.09.2020 г. Электронная подпись состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный Заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью.

С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Так, на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Заемщик сфотографировался с присланным смс-кодом, фотографию с кодом загрузил в личный кабинет на сайте Заимодавца, а также загрузил фотографию паспорта, документы на автомобиль, фотографии автомобиля.

Согласие на хранение и обработку персональных данных от 23 августа 2020 года, Согласие на получение кредитного отчета (дата предоставления согласия 23 августа 2020 года), Соглашение об использовании электронной подписи от 23 августа 2020 года, Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __ от 23 августа 2020 года и Оферта (предложение) о заключении договора залога транспортного средства от 23 августа 2020 года были подписаны Заемщиком с использованием смс-сообщения с идентификационным числовым кодом.

Заем был перечислен на банковскую карту Заемщика, в соответствии с условиями заключенного договора микрозайма __ (Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма) от 23 августа 2020 года, в порядке и на условиях договора __ об информационно-технологическом взаимодействии при осуществлении переводов на банковские карты физических лиц, заключенного между ООО МКК «Заправляем деньгами» и ПАО «Промсвязьбанк». Данные обстоятельства отражены в выписке из лицевого счета __ с 25.09.2020 по 25.09.2020.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора микрозайма __ (Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма) от 23 августа 2020 года, процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значении на дату предоставления заемщику индивидуальных условий - 70,80% (семьдесят целых восемь десятых) процентов годовых.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора микрозайма __ (подписана Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма) от 23 августа 2020 года, мерой ответственности Заемщика за несвоевременный возврат суммы займа и (или) уплаты процентов в срок, установленный п. 6 индивидуальных условий договора займа является неустойка (пеня) в размере 0, 8 % (ноль целых восемь десятых) процента в день от суммы неисполненного денежного обязательства, при этом начисление процентов за пользование займом не приостанавливается.

Общий размер неустойки (пени) определяется как произведение количества календарных дней, в течение которых Заемщиком было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа (продолжительность просрочки), на сумму неустойки (пени) в рублях, рассчитанную исходя из ее размера, указанного в настоящем пункте, за один календарный день просрочки. Для расчета процентов продолжительность календарного года принимается равной 365 дням.

Размер неустойки (пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа не может превышать двадцать процентов годовых.

31.12.2020 года Заемщиком был произведен последний платеж по договору микрозайма, более никаких оплат Ответчиком не осуществлялось.

Ответчиком сумма займа не возвращена в полном объеме, таким образом, на дату подачи искового заявления, размер задолженности в виде основной суммы займа составляет 50 000 рублей.

За период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) сумма процентов за пользование займом составила 20 463,84 рублей.

Сумма неустойки (пени) по договору за период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) составила 84 400 рублей.

В соответствии с аб. 6 преамбулы договора микрозайма __ (Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __) от 23.08.2020 г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договор) потребительского кредита (займа), после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемы кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 1,5 размера суммы займа.

1,5 размера суммы займа по договору микрозайма __ (Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __) от 23.08.2020 г. составляет 75 000 рублей, соответственно истец уменьшил сумму неустойки (пени) до 54 536, 16 рублей.

На 29 июля 2021 г. полная сумма задолженности по договору микрозайма __ (Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __) от 23 августа 2020 года составила 125 000 рублей

При заключении договора микрозайма __ (Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __) и в целях обеспечения исполнения обязательств по нему между Заемщиком и Заимодавцем 23 августа 2020 года был заключен Договор залога (Оферта (предложение) о заключении договора залога транспортного средства).

Согласно п. 1.1., п. 3.1. указанного договора залога Залогодатель передает Залогодержателю в залог принадлежащее ему на праве собственности следующее имущество - транспортное средство (автомобиль): ЛЕКСУС РХ330, VI__ 2004 года выпуска, гос.__ ПТС 14 ОК __ дата выдачи 21.02.2018.

В соответствии с п. 4.1. договора залога, залоговая стоимость транспортного средства, по соглашению сторон составляет 50 000 рублей.

Залог автомобиля зарегистрирован Истцом в реестре залогов, номер уведомления __ от 24.08.2020.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО Микрокредитная компания «Заправляем деньгами» сумму основного долга займа по договору микрозайма __ (Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __) от 23 августа 2020 года в размере 50 000 рублей, проценты за пользование суммой займа за период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) в размере 20 463,84 руб., неустойку (пени) за период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) в размере 54 536, 16 руб., сумму государственной пошлины 9 700 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль ЛЕКСУС РХ330, VI__ 2004 года выпуска, гос.__ ПТС 14 ОК __ дата выдачи 21.02.2018.

В судебном заседании представитель истца ООО МКК «Заправляем деньгами» заявленные исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом путем направления судебного извещения, однако судебное извещение возвращено в адрес суда с отметкой почтовой службы об истечении срока хранения.

Суд, заслышав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, представленные доказательства, дав им оценку, приходит к выводу, что заявленные требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Судом установлено, что 23 августа 2020 года общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания Заправляем деньгами» (далее также - Заимодавец) и ФИО1, xx.xx.xxxx г. р. (Заемщик) заключили договор потребительского займа __ (подписана Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __), по условиям которого ФИО1 был выдан заем в сумме 50 000 рублей на срок 1 (один) год под 70.80 % годовых.

Для получения вышеуказанного займа Ответчиком была подана заявка через указанный сайт с подтверждением его паспортных данных и иной информации. При этом, подача Заявки на лучение займа возможна Заемщиком только после создания Учетной записи в личном кабинете на сайте Заимодавца и посредством ее использования.

Согласие на хранение и обработку персональных данных от 23 августа 2020 года, согласие на получение кредитного отчета (дата предоставления согласия 23 августа 2020 года), соглашение об использовании электронной подписи от 23 августа 2020 года, Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __ от 23 августа 2020 года и Оферта (предложение) о заключении договора залога транспортного средства от 23 августа 2020 года были подписаны Заемщиком с использованием смс-сообщения с идентификационным числовым кодом.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора микрозайма __ (Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма) от 23 августа 2020 года, процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значении на дату предоставления заемщику индивидуальных условий - 70,80 % (семьдесят целых восемь десятых) процентов годовых.

Общий размер неустойки (пени) определяется как произведение количества календарных дней, в течении которых Заемщиком было допущено ненадлежащее исполнение обязательств по договору займа (продолжительность просрочки), на сумму неустойки (пени) в рублях, рассчитанную исходя из ее размера, указанного в настоящем пункте, за один календарный день просрочки. Для расчета процентов продолжительность календарного года принимается равной 365 дням.

За период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) сумма процентов за пользование займом составила 20 463,84 рублей.

Сумма неустойки (пени) по договору за период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) составила 84 400 рублей.

Из пояснений представителя истца, данных в судебном заседании, материалов дела судом установлено, что ответчик не погасил задолженность по договору займа и по процентам за пользование займом до настоящего времени.

Претензия о погашении задолженности, направленная в адрес ответчика, оставлена последним без ответа и удовлетворения.

Как следует из расчёта задолженности, представленного истцом, размер задолженности ответчика по договору займа сумму состоит из основного долга займа по договору микрозайма __ (Оферта (Предложение) о заключении Договора микрозайма __) от 23 августа 2020 года в размере 50 000 рублей, процентов за пользование суммой займа за период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) в размере 20 463,84 руб., неустойки (пени) за период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) в размере 54 536, 16 руб.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчик в суд не явился, возражений на иск, как и доказательств надлежащего исполнения условий договора займа, не представил, следовательно, требования истца о взыскании основного долга по договору в размере 50 000 руб. и процентов за пользование суммой займа за период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) в размере 20 463,84 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, согласно расчету истца, за период с 31.12.2020 г. по 29.07.2021 г. (211 дней) составляет 54 536, 16 руб.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

При таких обстоятельствах, при рассмотрении вопроса о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки в общем размере 54 536, 16 руб. явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Таким образом, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 20 000 рублей.

Таким образом, требования истца в этой части подлежат частичному удовлетворению.

Залог автомобиля зарегистрирован Истцом в реестре залогов, номер уведомления __ от 24.08.2020.

Из ответа УМВД России по НСО от 28.08.2021 следует, что вышеуказанный спорный автомобиль ЛЕКСУС РХ330, VI__ 2004 года выпуска, по настоящее время зарегистрирован на имя ФИО1

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязанностей залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов; для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года __ «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой, по предварительной оценке, превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Поскольку ответчиком ФИО1 допущены существенные нарушения условий договора займа, установлен факт ненадлежащего исполнения своих обязательств со стороны заемщика договора, обеспеченного договором залога транспортного средства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований также в части обращения взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов, без указания на начальную продажную цену предмета залога.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9700 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 98, 233-244 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Заправляем деньгами» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Заправляем деньгами» долг по договору микрозайма от 23.08.2020 __ в сумме 50 000 рублей, проценты за пользование суммой займа за период с 31.12.2020 по 29.07.2021 в сумме 20 463 рубля 84 копейки, неустойку за период с 31.12.2020 по 29.07.2021 в сумме 20 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 9700 рублей, а всего – 100 163 рубля 84 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль ЛЕКСУС РХ330, VI__ 2004 года выпуска, гос.__ ПТС 14 ОК __ дата выдачи 21.02.2018.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, стороны могут обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения.

Судья А.А. Хромова

Заочное решение изготовлено в окончательной форме 21 октября 2021 года.