Гражданский кодекс часть 1

Троицкий районный суд Челябинской области в составе судьи Черетских Е.В., при секретаре Тюменцевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО Совкомбанк обратилось с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, указав следующее.

Между ПАО Совкомбанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которого представлен кредит в сумме 410 899,61 рублей под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Цель представления кредита- неотделимые улучшения предмета залога- недвижимости переданного в залог банку.

Предмет залога- квартира площадью 72.3 кв.м. расположенная по адресу <адрес>, залоговой стоимостью 785 000 рублей, оценочной 665 000 рублей, и земельный участок по этому же адресу стоимостью 120 000 рублей.

Ответчик не погашает кредита, образовалась задолженность 325 694 рублей 80 копейки в том числе просроченный кредит 296 458 рублей 40 копеек, просроченные проценты 21453 рублей 70 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1090 рублей 33 копеек, штраф за просрочу уплаты основного долга 5710 рублей 41 копеек, штраф за просрочку уплаты процентов 385 рублей 96 копеек, комиссия за СМС информирование 596 рублей.

Истец просит взыскать сумму долга в указанных выше суммах, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену 785 000 рублей, а так же взыскать расходы банка по уплате госпошлины при обращении в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дне, времени и месте судебного заседания извещена судебными повестками по месту жительства- месту регистрации миграционного учета. Так же ответчик извещалась по месту фактического проживания, указанного ей при заключении кредитного договора. судебная корреспонденция не вручена по причине истечения срока хранения, что в силу ст. 165.1 ГК РФ является надлежащим извещением лица о дате и месте юридически значимого для него события.

Кроме того, ответчик извещена голосовым сообщением по абонентскому номеру указанному им при заключении кредитного договора.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает другой стороне в собственность деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее также - Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 78 этого же закона обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса (пункт 2 статьи 78 Закона об ипотеке).

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащим им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенный жилой дом без ограничений, установленных частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возможно как в случае, когда он заложен по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, возникающей, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащим им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенное жилое помещение без ограничений, установленных частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возможно как в случае, когда он заложен по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, возникающей, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке).

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Совкомбанк и ФИО1 был заключен смешанный договор, который включает в себя элементы договора о банковском счете, банковском вкладе, кредите, договора о выпуске и обслуживании банковской карты и оказания иных платных услуг.

Условия кредитования: сумма займа – 410 899 рублей 61 копейка, процент за пользование кредитом 21,65 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев- до ДД.ММ.ГГГГ, при этом погашение осуществляется ежемесячными платежами до 11-го числа каждого месяца по 11419,55 рублей (последний платеж 11419,14 рублей), в который входит погашение основного долга и начисленных процентов, за нарушение сроков возврата кредита : в части основного долга и в части процентов предусмотрена оплата неустойки 0,01 % годовых, цель предоставления кредита- неотделимые улучшения предмета передаваемого в залог, предусмотрены дополнительно оказываемые услуги банком по СМС-информированию заемщика о кредитном долге ( п.12 договора), размер оплаты 149 рублей ежемесячно.

Выдача кредита и погашение осуществляется через банковский счет заемщика …. №.

В обеспечение исполнения обязательств заемщик предоставил в залог недвижимое имущество: квартиру, принадлежащую ей –по адресу <адрес>, кадастровый №, площадью 72,3 кв.м. и земельный участок на котором она расположена по этому же адресу под кадастровым №

Стоимость ипотеки оценена сторонами в сумме 785 000 рублей, в том числе стоимость квартиры 665 000 рублей и участка 120 000 рублей.

Право ипотеки зарегистрировано в Едином госреестре прав ДД.ММ.ГГГГ, срок действия ипотеки с ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заключение кредитного договора, договора ипотеки и получение кредита, ответчик не оспаривает.

В силу ст. 56 ГПК РФ и 309 ГК РФ бремя представления доказательств исполнения обязательств во возврату займа возлагается на заемщика.

Исходя из выписки по счету и расчету иска ответчик не в полной мере исполнила обязательства по возврату кредита, а именно было внесено 23 платежа согласно графика ( лишь ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ допущена просрочка на 1 день которая погашена), т.е. фактически нарушений сроков гашения не было.

Затем 25.03.2021 года погашено 223,36 рублей, более кредит не гасился.

Согласно расчета долга сумма долга составляет 325 694 рублей 80 копейки в том числе просроченный кредит 296 458 рублей 40 копеек, просроченные проценты 21453 рублей 70 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1090 рублей 33 копеек, штраф за просрочу уплаты основного долга 5710 рублей 41 копеек, штраф за просрочку уплаты процентов 385 рублей 96 копеек, комиссия за СМС информирование 596 рублей.

Суд, изучив указанный расчет признает его верным, начисление произведено в указанных в таблице и условий договора по процентам за пользование кредитом и неустойке.

Начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов предусмотрена кредитным договором – 0,01 % от суммы просроченного платежа, как по основному долгу так и по процентам.

При этом данный размер неустойки не противоречит требованиям законодательства.

Согласно ст. 330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. В данном случае соглашение о размере неустойки достигнуто между сторонами в договоре.

Размер начисленной неустойки соразмерен нарушенному обязательству, является незначительным, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Все вышеуказанное является основанием для взыскания долга.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

При таких обстоятельствах с учетом размера задолженности и периода неисполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с положениями Закона об ипотеке судом обоснованно постановлено решение об обращении взыскания на предмет залога.

На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В договоре залога стороны согласовали оценку предмета залога в сумме 785 000 рублей ( п.3), в п. 8.2 стороны согласовали, что если иного не установлено начальная продажная цена предмета залога – цена реализации определяется стоимость предмета залога.

Поскольку сторонами не заявлено иного, нет оснований полагать, что с момента заключения договора залога цена имущества существенно изменилась, суд считает возможным установить начальную продажную цену равную цене залогового имущества.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать госпошлину уплаченную истом при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества « Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на расчетную дату 21.07.2021 года 325 694 рублей 80 копейки, в том числе просроченный кредит 296 458 рублей 40 копеек, просроченные проценты 21453 рублей 70 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1090 рублей 33 копеек, штраф за просрочу уплаты основного долга 5710 рублей 41 копеек, штраф за просрочку уплаты процентов 385 рублей 96 копеек, комиссия за СМС информирование 596 рублей, а так же расходы по госпошлине 12 456 рублей 95 копеек, а всего 338 151 ( триста тридцать восемь тысяч сто пятьдесят один) рубль 75 копеек.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов суммы 325 694 рублей 80 копеек на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1, расположенное по адресу: <адрес>

- квартиру общей площадью 72,3 кв.м. под кадастровым №, установить начальную продажную цену 665 000 (шестьсот шестьдесят пять тысяч) рублей.

- земельный участок площадью 759 кв.м. под кадастровым №, установить начальную продажную цену 120 000 (сто двадцать тысяч) рублей

а всего начальной продажной ценой всего имущества 785 000 ( семьсот восемьдесят пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Троицкий районный суд Челябинской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

судья : Е.В.Черетских