Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3609/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Захаровой Елене Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Центр Долгового Управления» (далее АО «ЦДУ») обратилось в суд с исковым заявлением к Захаровой Е.Л., просит взыскать задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60 500 рублей 00 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 2 015 рублей 00 копеек, а также почтовые расходы в сумме 165 рублей 60 копеек (л.д.5-7).

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ООО МФК «МАНИ МЕН» и Захаровой Е.Л. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор займа №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 30 000 рублей 00 копеек, сроком на 33 календарных дней, с процентной ставкой 365% годовых, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. Со стороны ООО МФК «МАНИ МЕН» обязательства исполнены в полном объеме. Ответчик в нарушение условий договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, что привело к образованию задолженности. Между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев. Захарова Е.Л. ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на присоединение к договору страхования, плата по договору страхования 1 500 рублей, которая удерживается кредитором из суммы займа. ООО МФК «МАНИ МЕН» ДД.ММ.ГГГГ по договору № ММ-Ц-ДД.ММ.ГГГГ уступило АО «ЦДУ» свои права требования к должнику. В целях взыскания задолженности АО «ЦДУ» обращалось мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ отменен. До настоящего времени ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания (л.д. 60), к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены Общество с ограниченной ответственностью МикроФинансовая компания «МАНИ МЕН» (далее ООО МФК «МАНИ МЕН») и Общество с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» (далее ООО «Абсолют Страхование»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 65,66), просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 72). В письменных возражениях указала на то, что с заявленными исковыми требованиями не согласна, просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать. Считает, что договор займа заключен с нарушением действующего законодательства. Считает договор займа недействительным в связи с тем, что в договоре не указаны стороны договора, кто кому выдает денежные средства, не указан номер и дата заключения договора, отсутствуют подписи сторон. Анкета клиента не подписана сотрудником, ответственным за работу с клиентом, нет расшифровки фамилии, имени и отчества. Также не имеется полного расчета задолженности и документа подтверждающего создание электронной подписи заемщика. К иску не приложены документы, подтверждающие совершение стороной действий на примирение, доказательств, что заемщик уведомлен об уступке права требования (л.д. 75).

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д. 67, 68, 69).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключении гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуй лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Статьей 8 данного Федерального закона определено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Согласно пункту 1 статьи 11 Федерального закона, заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 808 ГК РФ установлено, что договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 ГК РФ).

В силу ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В ходе судебного разбирательства установлено, что Захарова Е.Л. ДД.ММ.ГГГГ на официальном сайте ООО МФК «МАНИ МЕН» заполнила регистрационную форму, указав паспортные данные и номер мобильного телефона. После прохождения регистрации была осуществлена проверка достоверности полученных от заемщика данных, по результатам проверки принято решение о предоставлении микрозайма. После принятия решения о предоставлении микрозайма, заемщику было направлено электронное сообщение, содержащее индивидуальные условия, с которыми она была ознакомлена и согласилась посредством направления СМС-кода (л.д. 24 об – выписка).

В соответствии со ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статья 5 названного Федерального закона предусматривает три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст.9 Закона.

При этом указанные соглашения, порождающие правовые последствия для заключаемых договоров, по смыслу, придаваемому им в системе действующего правового регулирования электронного документооборота, в том числе в нормативной связи с положениями ст.ст.160,434 ГК РФ, должны объективно выражать волю сторон, направленную на достижение таких правовых последствий.

Из представленных материалов установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и Захаровой Е.Л. в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении) был заключен договор займа № (л.д. 19об. - 22), по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 30 000 рублей (п.1), срок возврата займа – 33-й день с момента передачи клиенту денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ), в указанный срок заемщик обязан вернуть сумму займа с процентами в сумме 39 900 рублей (п. 6), ставка по договору 365% годовых (п.4). Полная стоимость потребительского займа 365% годовых.

Согласно п.12 Договора в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) условий договора кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20 годовых, которая начисляется на сумму просроченного основного долга за соответствующий период.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ООО МФК «Мани Мен» обязательства по договору займа выполнило в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ перечислив Захаровой Е.Л. 30 000 рублей, что подтверждается выпиской (л.д. 19), 28 500 рублей перечислено на карту заемщика в ПАО «Сбербанк России» № (л.д. 19).

Номер телефона, используемый заемщиком при заключении договора займа (№) в настоящее время также используется Захаровой Е.Л. (л.д. 51, 73, 74).

У суда отсутствуют сомнения в непринадлежности данного номера телефона заемщику в момент заключения договора займа, ответчиком данные обстоятельства не оспорены и не опровергнуты.

Денежные средства были перечислены именно на карту, принадлежащую заемщику (л.д. 19).

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнил. Задолженность по договору не погашена.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384ГК РФ).

В соответствии с условиями договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ (п.13), кредитор вправе уступить полностью или в части свои права (требования) по договору.

Таким образом, ответчик при заключении договора займа с данным условием уступки прав требования третьим лицам был согласен.

Из материалов дела следует, что между ООО МФК «Мани Мен» (цедент) и АО «ЦДУ» (цессионарий) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав (требований) № ММ-Ц-25-03.23, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся приложением № к договору (л.д. 16-18).

Согласно приложению № к Цессионарию перешли права требования к Захаровой Е.Л. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с суммой задолженности 60 500 рублей 00 копеек (л.д.33).

Согласно п.п. 1,2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В данном случае в отношениях сторон по договору займа личность кредитора не имеет существенного значения для должника.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом и договором, в связи с чем, у АО «ЦДУ» возникло право требовать с Захаровой Е.Л. взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 60 500 рублей: 30 000 рублей 00 копеек – сумма основного долга, 29 480 рублей 00 копеек – проценты, 1 020 рублей 00 копеек – штрафы (л.д. 12-15).

Расчет задолженности истцом произведен верно, судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает.

Мировым судьей судебного участка №<адрес>ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с Захаровой Е.Л. в пользу АО «ЦДУ» долга по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 60 500 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 007 рублей 50 копеек.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями Захаровой Е.Л. (л.д.52).

В ОСП по г. Златоусту и Кусинскому району исполнительный документ № в отношении Захаровой Е.Л. в пользу АО «ЦДУ» о взыскании задолженности на исполнение не поступал (л.д. 53).

Доводы ответчика о том, что договор займа заключен с нарушением действующего законодательства, договор займа должен быть признан недействительным в связи с тем, что в договоре не указаны стороны договора, кто кому выдает денежные средства, не указан номер и дата заключения договора, отсутствуют подписи сторон, судом не принимаются, на основании следующего.

Как следует из материалов дела, договор займа заключен на основании заявления поданного заемщиком на официальном сайте ООО МФК «Мани Мен» и заполненной анкетой клиента (л.д. 25-26), что подтверждается выпиской из СМС – сообщений, направленных на номер телефона № с кодами подтверждений оферты (заем) (л.д. 24об.).

Довод ответчика о том, что анкета клиента не подписана сотрудником, ответственным за работу с клиентом, нет расшифровки фамилии, имени и отчества, судом отклоняется поскольку в соответствии с общими условиями договора потребительского займа (л.д. 27) анкета клиента, является документом, содержащим данные о клиенте, предоставленные клиентом самостоятельно при регистрации на сайте кредитора или организацию партнера и отражающим желание клиента получить заем на определенный срок и на определенную сумму.

Довод ответчика о том, что не имеется полного расчета задолженности, судом отклоняется, поскольку истцом представлен расчет начислений и поступивших платежей по договору, из которого усматривается, когда и какие суммы были начислены, поступили в счет погашения задолженности и остаток задолженности.

Довод ответчика о том, что документ подтверждающий создание электронной подписи заемщика отсутствует, судом отклоняется на основании следующего.

В соответствии с общими условиями договора потребительского займа (п.2.10) оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент: подпишет оферту путем направления ответного смс-сообщении кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью. Заемщик с общими условиями и индивидуальными условиями был ознакомлен. Также данная информация, о том, что оферта подписывается простой электронной подписью, которая является специальным кодом, имеется и в оферте на предоставление займа. С указанной информацией заемщик также был ознакомлен.

Довод ответчика о том, что к иску не приложены документы, подтверждающие совершение стороной действий на примирение, судом отклоняется, так как действующим законодательством, при взыскании задолженности по договору займа, не предусмотрен обязательный досудебный порядок.

Довод ответчика о том, что истцом не представлено доказательств об уведомлении заемщика об уступке права требования, судом отклоняется. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа (п. 13), предусмотрено право об уступке кредитором прав (требований) третьим лицам. Заемщик с данными условиями был ознакомлен и не поставил отметку о том, что запрещает уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 60 500 рублей, государственная пошлина составляет 2 015 рублей 00 копеек (из расчета 800 руб. + 3% от 40 500 руб. 00 коп.), которая была уплачена истцом при подаче иска в суд (л.д.9, 9об.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 2 015 рублей 00 копеек.

Также истец просит взыскать с ответчика в возмещение почтовых расходов 165 рублей 60 копеек.

Части удовлетворяя данные требования, суд исходит из следующего

Как следует из доводов истца, данные расходы связаны с необходимостью направления ответчику копии искового заявления – 111 рубле 60 копеек, расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа – 54 рубля 00 копеек.

Согласно Списку внутренних почтовых отправления, плата за направление копии списка составила 118 рублей 80 копеек (из расчета: 39 руб. 80 коп. + 39 руб. 00 коп.) (л.д. 10).

В этой части требования подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Центр Долгового Управления» удовлетворить частично.

Взыскать с Захаровой Елены Леонидовны (паспорт гражданина РФ № в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» (ОГРН 5087746390353) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 30 000 рублей 00 копеек, проценты – 29 480 рублей 00 копеек, штрафы/пени – 1 020 рублей 00 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 015 рублей 00 копеек, почтовые расходы – 118 рублей 80 копеек, а всего 62 633 (шестьдесят две тысячи шестьсот тридцать три) рублей 80 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части акционерному обществу «Центр Долгового Управления» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, его вынесший.

Председательствующий М.В. Барашева

Мотивированное решение составлено: