Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к И.у И. М. о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к И.у И.М. о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.02.2018 И. И.М. (далее по тексту - Ответчик/Клиент/Заемщик) и ООО «ХКФ Банк» (далее - Банк) заключили кредитный договор № (далее - Договор) на сумму 18 458,00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 9,39 % годовых.

Денежные средства в размере 18 458,00 рублей в соответствии с Распоряжением Клиента, перечислены в Торговую организацию за оплату товара.

Вышеупомянутый кредитный договор согласно п.1 Общих условий договора является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита (далее - Кредит) путем его зачисления на Счет в день заключения Договора (далее - Дата предоставления Кредита) и совершения операций по Счету, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Таким образом, названный кредитный договор содержит в себе элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета.

Согласно договору Клиент ознакомился и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, Памятка об условиях использования карты, Описание услуг «СМС-пакет», Извещение по e-mail. Также своей подписью в договоре Клиент подтвердил получение графика платежей по договору.

Согласно п.1.1 раздела I Общих условий договора 1.1. по Договору Банк открывает Клиенту: банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению Кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, торговой организацией, наименование и адрес которой указаны в Индивидуальных условиях (далее - ТО), если Кредит предоставляется для оплаты Товара (т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в ТО), Страховщиками (при наличии кредита на оплату индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский Текущий счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях пол Кредиту по Карте, либо в разделе «Об Индивидуальных условиях Договора потребительского Кредита по Карте» Индивидуальных условий по Кредиту, используемый Клиентом для совершения расходных операций исключительно с использованием Карты, для операций по выдаче Кредитов по Карте и погашения Задолженности по Кредитам по Карте. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных Договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота Открытие/закрытие счетов, а также все операции по ним, необходимые для предоставления, погашения и обслуживания выданных кредитов осуществляются Банком бесплатно с момента заключения Договора до момента полного погашения Заемщиком задолженности по соответствующим кредитам. Иные виды банковского обслуживания, включая иные операции по счетам Клиента, открытым в Банке, являются самостоятельными услугами, за оказание которых Банком может взиматься комиссия с Клиента согласно действующим Тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц (Тарифы), которые являются общедоступными и размещаются на местах оформления кредитной документации и в сети Интернет на официальном сайте Банка www.homecredit.ru (далее - Сайт Банка). Если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытые в Банке Счет или Текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого Банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения Договора используются ранее открытые счета, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета. На основании Заявления об открытии Текущего счета Банк принимает Клиента на обслуживание, в том числе дистанционное в соответствии с разделом VII Общих условий, и открывает Клиенту Текущий счет, при этом номер Текущего счета указывается в Заявлении об открытии Текущего счета или сообщается Банком Клиенту в порядке, установленном таким Заявлением. Текущий счет открывается для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на Текущий счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм с Текущего счета и проведении других операций в порядке, установленном Договором и дополнительными соглашениями к нему с ограничениями, определенными в Заявлении об открытии Текущего счета, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Клиент обязуется совершать операции по Текущему счету, в том числе посредством Информационных сервисов, в соответствии с законодательством РФ (в том числе, валютным законодательством), оплачивать в валюте Текущего счета дополнительные услуги (далее - ДУ) и возмещать расходы Банка на условиях и порядке, предусмотренных Договором и Тарифами.

В Банке выявлены случаи переводов с использованием технологии IVR с карт друг банков-эмитентов на счета, открытые для проведения расчётов по договорам потребительского кредитования и кредитных карт Банка, и дальнейший вывод этих средств с указанных счетов путем совершения оплаты покупок с использованием кредитных карт или снятия через кассу БО Банка.

Из банков-эмитентов, с карт которых были совершены переводы, Банк получил чарджбэки/диспуты с признаком несанкционированной транзакции (требование о возврат суммы операций от банка-эквайера в банк-эмитент путем списания денежных средств по заранее данному акцепту с корреспондентского счета банка-эквайера в связи с сообщением держателя карты в банк-эмитент о несанкционированной операции). Банк не имеет возможности оспорить данные операции, т.к. переводы с использованием технологии IVR осуществляются без проверки кода 3D Secure.

В ООО «ХКФ Банк» поступили Диспуты (чарджбэки) по картам: № на общую сумму 194 000 руб. по причине того, что держатели данных карт сообщили в банки-эмитенты о несанкционированных операциях 25.07.2019 на указанную сумму.

В ходе анализа ситуации выяснилось, что 25.07.2019 в результате проведения указанных выше транзакций, были зачислены платежи на общую сумму 194 000 руб. на счет №, открытый для расчетов по договору № от 05.02.2018 на имя И.а И.М.

В соответствии с выпиской по счету № денежные средства в размере 194 000 рублей 25.07.2019г. и 26.07.2019 были выданы Ответчику в кассе Банка.

В соответствии с правилами платежной системы ООО «ХКФ Банк» при после поступления диспута был обязан возвратить денежные средства в Банк - эмитента карты плательщика.

ООО «ХКФ Банк» осуществил возврат денежных средств в размере 194 000 рублей в адрес Банков-эмитентов ИЛИ платежных систем, что подтверждается выписками по счетам, открытым для учета чарджбэков.

Для возмещения расходов, которые понес Банк, получив указанные чарджбэки (диспуты), Банк выставил требования к Клиентам Банка, которым были зачислены денежные средства с карт других банков с использованием технологии IVR, в т.ч. было выставлено требование и к Ответчику. (Распоряжение от 22 января 2020 г.)

Таким образом, сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет 205 000 рублей.

Денежные средства в сумме 194 000 руб. до настоящего времени Ответчиком не возвращены.

Согласно почтовому идентификатору №, претензия получена Ответчиком 06.10.2020г.

Однако, на сегодняшний день требования, указанные Банком в претензии, Ответчиком не исполнены.

В связи с изложенным истец просил взыскать с ответчика И.а И.М. в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму неосновательного обогащения в размере 194 000 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 24548,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5385 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик И. И.М. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

В соответствии со ст. 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения:

имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное;

имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности;

заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки;

денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Таким образом, обязательство из неосновательного обогащения возникает при наличии и доказанности совокупности следующих обстоятельств: приобретение имущества имело место, приобретение произведено за счет другого лица (за чужой счет), приобретение имущества не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке, прежде всего договоре, то есть произошло неосновательно.

В соответствии с особенностью предмета доказывания по делам о взыскании неосновательного обогащения и распределением бремени доказывания, на истце лежит обязанность доказать, что на стороне ответчика имеется неосновательное обогащение, обогащение произошло за счет истца, размер данного обогащения.

В свою очередь, ответчик должен доказать отсутствие на его стороне неосновательного обогащения за счет истца, либо наличие обстоятельств, исключающих взыскание неосновательного обогащения, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 05.02.2018 И. И.М. (далее по тексту - Ответчик/Клиент/Заемщик) и ООО «ХКФ Банк» (далее - Банк) заключили кредитный договор № (далее - Договор) на сумму 18 458,00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 9,39 % годовых.

Как следует из искового заявления, в Банке выявлены случаи переводов с использованием технологии IVR с карт друг банков-эмитентов на счета, открытые для проведения расчётов по договорам потребительского кредитования и кредитных карт Банка, и дальнейший вывод этих средств с указанных счетов путем совершения оплаты покупок с использованием кредитных карт или снятия через кассу БО Банка.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Статьей 1 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Федеральный закон «О национальной платежной системе») определено, что настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, ре1улирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

В статье 3 данного Федерального закона поименованы основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. Так, национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платежных услуг, операторов иностранных платежных систем, поставщиков платежных приложений (субъекты национальной платежной системы); оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом; платежный клиринговый центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных настоящим Федеральным законом (далее - услуги платежного клиринга); иностранная платежная система - совокупность организаций, присоединившихся к определяемым оператором иностранной платежной системы правилам иностранной платежной системы, организованной в соответствии с иностранным законодательством, и взаимодействующих по правилам иностранной платежной системы (участники иностранной платежной системы), в соответствии с которыми иностранный банк (иностранная кредитная организация) может выступать в качестве плательщика и получателя средств по переводам денежных средств участников иностранной платежной системы (иностранный центральный платежный клиринговый контрагент).

Возвратный платёж или чарджбек (англ. Chargeback - «возвратный платёж»), или диспут (англ. Dispute - «спор») — возврат денег плательщика, процедура опротестования совершенной транзакции через банк. Вид императивной гражданской ответственности банков и других финансовых организаций за факт поставки, которая возлагается на них международными платежными системами, процедура опротестования платежа, совершённого с банковской карты, возможность возвратить свой платёж.

Процедура принудительной отмены проведенного платежа для владельцев карточек Visa, MasterCard, Мир называется «чарджбэк».

Использовать чарджбэк/диспут можно в том случае, если: произошла техническая ошибка при проведении банковской операции; средства со счета были списаны в результате мошеннических действий; интернет-магазин отказывается возвращать деньги за некачественную продукцию; компания, которая должна предоставить услугу/товар, обанкротилась; предоставленные услуги/товар кардинально отличаются от оплаченных клиентом или вообще не предоставлены.

Из материалов дела следует, что в ООО «ХКФ Банк» поступили Диспуты (чарджбэки) по картам: № на общую сумму 194 000 руб. по причине того, что держатели данных карт сообщили в банки-эмитенты о несанкционированных операциях 25.07.2019 на указанную сумму.

Для возмещения расходов, которые понес Банк, получив указанные чарджбэки (диспуты), Банк выставил требования к Клиентам Банка, которым были зачислены денежные средства с карт других банков с использованием технологии IVR, в т.ч. было выставлено требование и к Ответчику (Распоряжение от 22 января 2020 г.)

В рамках досудебного урегулирования спора Банком в адрес Ответчика 14.07.2020 г. направлена претензия с требованием в течение 15 дней с момента направления претензии произвести возврат денежных средств в размере 194 000 руб. по реквизитам, указанным в претензии, которая получена ответчиком 06.10.2020г. Однако требования, указанные Банком в претензии, ответчиком не исполнены.

Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 194 000 руб. являются законными и обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 395 ГК РФ, действующей на день возникновения спорных правоотношений, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в размере 24548,63 руб.

Проверив расчет, суд считает возможным положить его в основу решения по делу, поскольку он соответствует закону и является арифметически верным.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в его пользу подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 5 385 руб.

Руководствуясь ст.ст.194–199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к И.у И. М. о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами – удовлетворить.

Взыскать с И.а И. М. в пользуООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» неосновательное обогащение в размере 194 000 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 24548,63 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5385 руб., а всего взыскать 223933,63 руб.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заявление об отмене заочного решения подается ответчиком в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Мотивированное заочное решение составлено 09 августа 2022г.