Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным, признании отсутствующей задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ она посетила салон ООО «Гармония красоты», где ей предложили косметологические услуги в рассрочку на сумму 50 812,62 руб. Этими услугами истец не воспользовалась и в тот же день отказалась от них. Несмотря на её отказ, впоследствии истец узнала, что для оплаты услуг на неё был оформлен кредит в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), и сумму средств банк перечислил в ООО «Гармония красоты». Тогда истец вновь обратилась в ООО «Гармония красоты», где было заключено соглашение об аннулировании договора на оказание услуг, также была отправлена информация в банк об отказе ФИО1 от кредита. Кроме того, по заявлению истца ООО «Гармония красоты» ДД.ММ.ГГГГ осуществило возврат в банк полученных средств с учётом процентов в размере 51 953 руб. Тем не менее, несмотря на досрочный возврат денежных средств, банк продолжил насчитывать проценты и штрафные санкции по якобы возникшей задолженности. При этом с 2017 года истец не имела на руках ни подписанного кредитного договора, ни графика платежей, указанные документы ей удалось получить только в 2020 году после многократных обращений в банк.

Истец указывает, что при заключении договора она была введена в заблуждение относительно потребительских свойств предлагаемых ООО «Гармония красоты» услуг и, тем более, относительно необходимости получения кредита в банке. В том числе, банком ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, графике и порядке погашения. Таким образом, полагала, что находившимися в офисе ООО «Гармония красоты» лицами ей была сообщена недостоверная информация об услуге, стоимости кредита и возможности его досрочного погашения, что, по мнению истца, влечёт недействительность (ничтожность) заключённого кредитного договора. Однако на её претензию, включавшую, в том числе, запрет на передачу персональных данных, банк не ответил, а сведения о кредитном договоре передал коллекторам. С учётом изложенного ФИО1 просила суд признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать отсутствующей задолженность ФИО1 перед КБ «Ренессанс Кредит» по указанному кредитному договору, взыскать с ответчика в пользу истца 10000 рублей в счёт компенсации морального вреда и штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании ФИО1 и её представитель по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объёме по изложенным в иске основаниям. Полагали, что между ООО «Гармония красоты» и сотрудниками банка имелся сговор, фирма возвратила средства банку специально с просрочкой, о наличии остатка долга ФИО1 не сообщили, напротив, сказали, что аннулированы как договор услуг, так и кредитный. Указывали также, что сам по себе заключённый ею кредитный договор отвечает признакам недействительности по основанию ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку предоставление кредита было обусловлено исключительно заключением договора на оказание косметологических услуг, т.е. услуга кредитования была истице навязана, никакой самостоятельной потребительской ценности для неё не несла, как таковые денежные средства в банке она вообще не получала, никаких поручений сотрудникам банка на перечисление средств не давала, более того, сотрудники самого банка при заключении кредитного договора вообще не присутствовали. Указывали, что банк, имея информацию об остатках средств, понимая все обстоятельства сделок, специально ожидал возникновения задолженности, продолжал начислять истцу проценты и пени, прибег к услугам коллекторских агентств, в связи с чем истец считает необходимым ставить вопрос о недействительности кредитного договора, при том, что не получила ни кредитных средств, ни услуг, за которые они были перечислены. Нравственные страдания истца обосновали тем, что ей постоянно звонят коллекторы, служба безопасности банка, в том числе, когда она болела, она расстраивается, у неё ухудшается самочувствие. Иск просили удовлетворить, просили суд также взыскать 14 000 рублей в качестве судебных расходов на оплату услуг представителя.

Представители КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о месте, времени судебного заседания извещены надлежаще, в судебное заседание не прибыли, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителей банка. В представленном отзыве на иск требования ФИО1 не признали. Указывали, что кредитный договор был заключён в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, на всех документах, в том числе заявлении на кредит, стоит собственноручная подпись ФИО1, она была осведомлена обо всех существенных условиях кредитного договора, полной стоимости кредита. Более того, кредит был выдан истцу фактически, путём зачисления на открытый ей счёт и последующего перечисления средств по указанным ею в заявлении реквизитам в сумме 50 812,65 руб. Обращали внимание суда, что с заявлением об отказе от кредита до момента его предоставления ФИО1 в банк не обращалась. Полагали, что расторжение договора оказания услуг, заключённого истцом с ООО «Гармония красоты», не влечёт расторжение кредитного договора и не является основанием для признания его недействительным. Также заявили о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием о признании сделки недействительной. Указывали, что не имеется и оснований для признания отсутствующей задолженности истца перед банком, поскольку с заявлением о досрочном погашении кредита ФИО1 в банк не обращалась. ООО «Гармония красоты» возвратило банку денежные средства с процентами не в день, предусмотренный графиком платежей для внесения очередного аннуитетного платежа, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, а на два дня позднее, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, начисленные проценты за 30 и 31 июля остались не оплаченными. По условиям договора, при досрочном погашении кредита клиент должен разместить на своём счёте полную сумму задолженности, включая основной долг и проценты на дату погашения. Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ такая полная сумма на счёте истца отсутствовала, у банка в соответствии с условиями кредитного договора не было оснований для автоматического осуществления полного досрочного погашения кредита, и соответственно, денежные средства продолжили списываться аннуитетными платежами в соответствии с условиями договора, в связи с чем в последующем возникла задолженность. Тем не менее, в рамках внутренней программы лояльности, банк счёл возможным рассмотреть и удовлетворить обращение клиента ФИО1 и зачесть поступившие от ООО «Гармония красоты» ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счёт полного погашения кредита и закрыть кредитный договор, что подтверждается представленными документами. В связи с изложенным, полагали, что действиями банка права и законные интересы истца не нарушены, оснований для взыскания морального вреда и штрафа не имеется. В иске просили отказать в полном объёме.

Выслушав пояснения истца и её представителя, исследовав доказательства по делу и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

На основании части 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии с п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков (п.2 ст.782 ГК РФ).

В силу ст.783 ГК РФ общие положения о подряде (статьи 702 - 729) и положения о бытовом подряде (статьи 730 - 739) применяются к договору возмездного оказания услуг, если это не противоречит статьям 779 - 782 настоящего Кодекса, а также особенностям предмета договора возмездного оказания услуг.

По договору бытового подряда подрядчик, осуществляющий соответствующую предпринимательскую деятельность, обязуется выполнить по заданию гражданина (заказчика) определенную работу, предназначенную удовлетворять бытовые или другие личные потребности заказчика, а заказчик обязуется принять и оплатить работу. Договор бытового подряда является публичным договором (статья 426 ГК РФ). К отношениям по договору бытового подряда, не урегулированным настоящим Кодексом, применяются законы о защите прав потребителей и иные правовые акты, принятые в соответствии с ними (ст.730 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 в качестве заказчика и ООО «Гармония Красоты» в качестве исполнителя заключен договор № оказания услуг, согласно которому исполнитель оказывает заказчику услуги по абонементу, а заказчик принимает на себя обязательство принять и уплатить цену абонемента, в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Цена абонемента составила 50 812,65 рублей.

Условиями договора было предусмотрено, что абонемент приобретается в кредит.

Одновременно с заключением указанного договора оказания услуг, для их оплаты ФИО1 с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому банк обязался предоставить ФИО1 потребительский кредит на оплату приобретаемых услуг в сумме 50 812,65 рублей, на срок <данные изъяты>, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

Кредитный договор заключён путём присоединения заемщика к Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифам банка, и подписания сторонами Индивидуальных условий кредитного договора.

Приложением к кредитному договору является график платежей по кредитному договору, из которого следует, что общая сумма платежей по договору составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> руб. – проценты. Комиссии и плата за страхование не предусмотрены. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил <данные изъяты> руб.

В качестве получателя кредитных средств в кредитном договоре указано ООО «Гармония Красоты».

При заключении договора ФИО1 подписала также заявление, в котором просила выдать ей кредит в целях приобретения товаров и/или услуг у предприятия торговли, заключив кредитный договор на условиях, предусмотренных Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, включающее также на открытие банковского счёта для целей обслуживания кредита.

Из представленной банком выписки по счёту истца и справки КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) следует, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 был открыт банковский счёт № №, на который зачислена сумма кредита, и по поручению заемщика кредитные средства в размере 50 812,65 рублей перечислены ДД.ММ.ГГГГ в оплату услуг ООО «Гармония Красоты».

Как указывает ФИО1 никакие услуги от ООО «Гармония Красоты» она ни разу не получала, поскольку уже ДД.ММ.ГГГГ обратилась в общество с требованием расторгнуть заключённый договор оказания услуг.

В тот же день между ООО «Гармония Красоты» и ФИО1 заключено соглашение о расторжении договора оказания услуг на основании заявления получателя услуги. Условиями данного соглашения предусмотрено, что ООО «Гармония Красоты» обязуется расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№ и вернуть в КБ «Ренессанс Кредит» на счёт ФИО1 полученные денежные средства, а также начисленные на дату возврата проценты.

Из материалов дела следует, что данное обязательство было исполнено ООО «Гармония Красоты» ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в сумме 51 593 рубля были перечислены в качестве возврата средств по договору на счёт ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит».

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратилась к ответчику с заявлением и претензией, в которой указала, что не получала на руки текст кредитного договора, полагала, что он был аннулирован ещё ДД.ММ.ГГГГ, а кредитные средства её не выдавались, а если и выдавались, то кредит был полностью и досрочно погашен ООО «Гармония Красоты», в связи с чем требовала аннулировать начисленную ей задолженность, прекратить действия коллекторов по истребованию с неё задолженности.

В ответе на данную претензию изложил свою позицию, аналогичную изложенной в отзыве на иск, и сообщил истцу, что её задолженность по кредитному договору составляет 1181,20 руб.

Давая оценку установленным обстоятельствам дела и требованиям истца, суд учитывает, что в соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из материалов дела, истцом собственноручно была подписана и передана в банк оферта о заключении договора счета, а также передана копия документа, удостоверяющего личность.

Также, в соответствии с доверенностью от ДД.ММ.ГГГГФИО1 уполномочила пять указанных в ней представителей на осуществление от ее имени и в ее интересах ряда действий: передать в банк полученную от нее документацию, присутствовать при осуществлении действий по открытию счета; получать от сотрудника банка информацию о факте открытия счета. Данное заявление также содержит собственноручную подпись истца с расшифровкой. Доверенность выдана в полном соответствии с действующим законодательством и содержит все обязательные реквизиты, предусмотренные ст.ст. 185- 186 ГК РФ.

На основании указанной доверенности уполномоченное ФИО3 лицо передало в банк полученную от нее документацию и присутствовало при открытии клиенту счета.

Согласно условиям оферты, банк акцептовал оферту заемщика путем открытия счета. Факт открытия счета подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, подписание и передача в банк подписанного клиентом экземпляра кредитного договора означает согласие на получение кредита, а также на заключение кредитного договора на условиях, указанных в договоре.

Свою подпись на указанном выше заявлении, индивидуальных условиях кредитного договора, графике платежей и доверенности ФИО1 не оспаривала.

Таким образом, кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, путем акцепта истцом предложения банка о заключении договора, который согласно ст.435 ГК РФ является офертой банка.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Аналогичное право закреплено в ст. 821 ГК РФ.

Поскольку истец не обращалась в Банк до предоставления кредита с заявлением об отказе от получения кредита, то банком надлежащим образом были выполнены обязательства по кредитному договору, а именно, банк произвел открытие счета по кредитному договору, зачислил кредит на счет истца, и в соответствии с поручением истца перечислил денежные средства, в размере, указанном в кредитном договоре, предприятию торговли.

В свою очередь, расторжение договора об оказании услуг не является тем существенным изменением обстоятельств, к которым нормы ст. ст. 450. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации относят возможность расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, расторжение договора об оказании услуг, заключенного между истцом и ООО «Гарантия Красоты» не могло повлечь расторжение кредитного договора, а также не является основанием для признания кредитного договора недействительным.

Доводы истца о том, что ей была предоставлена недостоверная информация об услуге, стоимости кредита и возможности его досрочного погашения, опровергаются материалами дела.

Так, в кредитном договоре указаны сумма кредита, процентная ставка по кредиту, срок кредитования, полная стоимость кредита и иные индивидуальные условия кредитного договора.

Кроме того, истец на стр. 3 Кредитного договора указала, что она ознакомлена, получила на руки, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов, Тарифов.

Кроме того, в Общих условиях предоставления кредитов содержится раздел 2.3 «Условия и порядок досрочного погашения Кредита», в котором содержится подробная информация о порядке досрочного погашения кредита.

Таким образом, по мнению суда, кредитный договор не содержал условий, ущемляющих права потребителя.

Правоотношения по кредитному договору не вытекают из ранее заключённого между истцом и ООО «Гармония Красоты» договора оказания услуг, банк не является стороной указанного договора, ООО «Гармония Красоты» и банк не отвечают по имущественным обязательствам друг друга.

Получение кредита для оплаты услуг являлось правом истца, которым та воспользовалась.

Таким образом, из материалов дела следует, что кредитный договор соответствует требованиям закона, при его заключении заемщику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях получения кредита, при этом условие о цели использования кредита – на оплату услуг ООО «Гармония Красоты», не нарушает прав потребителя. Заключая кредитный договор по своей воле и в своём интересе, и собственноручно подписав его, истец согласилась со всеми его условиями, в связи с чем оснований для признания кредитного договора недействительным в соответствии со ст.ст.167, 168, ст.ст. 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд не усматривает.

Обоснованным является и довод ответчика о пропуске истцом предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ годичного срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности.

При этом суд принимает во внимание, что течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В рассматриваемом случае срок исковой давности начинает течь с момента подписания договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку все существенные условия кредитного договора при подписании были доступны истцу

С иском в суд истец обратилась в июне 2020 года, т.е. после истечения годичного срока исковой давности для предъявления требований о признании сделки недействительной.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Уважительных причин столь существенного пропуска истцом срока исковой давности судом по делу не установлено.

На основании изложенного, заявленные требования истца не подлежат удовлетворению и в силу пропуска срока исковой давности.

В части признания кредитной задолженности ФИО1 отсутствующей, суд принимает во внимание пояснения стороны ответчика о том, что с заявлением о досрочном погашении кредита ФИО1 в банк не обращалась.

В соответствии с условиями Кредитного договора погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью Кредитного договора. Согласно Графику платежей, дата первого аннуитетного платежа - ДД.ММ.ГГГГ.

В свою очередь, ООО «Гармония Красоты» возвратило банку денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 953 руб. (с учетом процентов по дату ДД.ММ.ГГГГ), т.е. не в дату аннуитетного платежа, а на два дня позднее и, соответственно, без учета начисленных процентов за 30 и 31 июля. Таким образом, начисленные проценты за 30 и 31 июля остались не оплаченными.

При таких обстоятельствах, поскольку денежные средства поступили позднее даты аннуитетного платежа и, соответственно, по истечении 30 календарных дней с даты предоставления кредита, то у банка в соответствии с условиями кредитного договора, действительно, не имелось оснований для автоматического осуществления полного досрочного погашения кредита при поступлении денежных средств ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, со стороны банка нарушений условий кредитного договора суд не усматривает.

Вместе с тем, суд учитывает, что в рамках внутренней программы лояльности банк счёл возможным рассмотреть и удовлетворить обращение клиента ФИО1 и зачесть поступившие от ООО «Гармония красоты» ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в счёт полного погашения кредита и закрыть кредитный договор, что полностью подтверждается представленными документами.

Следовательно, на дату рассмотрения настоящего спора судом задолженность ФИО1 перед КБ «Ренессанс Кредит» отсутствует, что подтверждается банковской выпиской по счёту истца.

При таких обстоятельствах правовых оснований для признания задолженности отсутствующей в судебном порядке не имеется.

Таким образом, судом не установлено нарушения банком прав истца как потребителя, при этом, поскольку не имеется оснований для удовлетворения основных требований ФИО1, то не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании морального вреда и штрафа по основаниям, предусмотренным Законом «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска суд полагает необходимым отказать в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23.11.2020 г.

Судья О.Э. Гонтарь