Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Лескову Александру Николаевичу, Лескову Александру Александровичу о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Лескову А.Н. и Лескову А.А., указав, что А. на основании её заявления на получение кредитной карты Сбербанка от 26.11.2010г., истец выдал банковскую карту №, с разрешенным лимитом кредита 30 000 рублей, который в последующем в соответствии с условиями использования банковской карты, был увеличен в одностороннем порядке. С условиями договора держатель карты был согласен, с Тарифами банка был ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты, что подтверждается подписью в заявлении от 26.11.2010г.

По Условиям, Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты.

В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год, с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита, переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней, до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте.

В соответствии с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам №2455 от 11 апреля 2012 г., процентная ставка за пользование кредитом по карте составляла 19 % годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36% годовых. Комиссия взимается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита, в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

<дата>А. умерла, по состоянию на 08.12.2020г. образовалась задолженность в сумме 132 677 руб. 91 коп., в том числе: просроченный основной долг 104 885 руб. 93 коп., просроченные проценты 27 041 руб. 98 коп., комиссии банка 750 руб.

По имеющейся у Банка информации, наследниками являются - Лесков Александр Николаевич (супруг), Лесков Александр Александрович (сын).

Истец просит взыскать с Лескова А.Н., Лескова А.А. солидарно задолженность по кредитной карте № в сумме 132 677 руб. 91 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 853 руб. 56 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики Лесков А.Н. и Лесков А.А., трижды надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Почтовые уведомления возвращены в суд по причине истечения срока хранения.

По смыслу закона, изложенного в п.67-68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сведений о том, что Лесков А.Н. и Лесков А.А. не получили почтовое извещение по уважительной причине, материалы дела не содержат.

Неявка лица, извещавшегося в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является её волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, а также иных процессуальных прав, что не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Кроме того, 19.04.2021г. Лесков А.А. в судебное заседание не явился, с ним по телефону был составлен разговор о причинах его не явки, Лесков А.А. просил отложить судебное заседание в связи с тем, что он уехал в г. Владивосток по делам. Был извещен о необходимости явиться на следующее судебное заседание на 22.04.2021г. в 15 час.

Между тем, 22.04.2021года Лесков А.А., Лесков А.Н. вновь не явились в судебное заседание, от Лескова А.А. поступило ходатайство, посредством направления по электронной почте суда, в котором он указал, что он обратился к истцу с заявлением о приостановлении судебного разбирательства, до выяснения вопроса о сроках страхового договора. Считает, что страховой договор должен был быть заключен с А. на семь период кредитного договора. Также он обратился к истцу с заявлением о соглашении и пересмотре расчета задолженности, полагая, что наследнику должны быть истцом предоставлены определенные условия, для выполнения обязательств перед банком.

Оснований для удовлетворения данного ходатайства суд не усмотрел (согласно протоколу судебного заседания). Ранее суд по ходатайству Лескова А.А. сведения о страховании А. запрашивал и получил ответ, с которым Лесков А.А. 13.04.2021года был ознакомлен.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ по определению суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.810 ГК РФ указано, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как следует из материалов дела, 26.11.2010г. между ПАО «Сбербанк России» и А. был заключён кредитный договор, по которому заемщику выдана кредитная карта № с разрешенным лимитом кредита 30 000 рублей, который банком был увеличен в одностороннем порядке до 105 000 рублей.

А. своей подписью в заявлении на получение кредитной карты от 26.11.2010г. подтвердила, что договор ею прочитан, с тарифами, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» она ознакомлена. Процентная ставка по кредиту, согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте, с которой А. ознакомлена также 26.11.2010г., составила 19 % годовых, комиссия за годовое обслуживание кредитной карты – 750 руб.

16.12.2018г. А. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ВС №. За период с момента оформления карты и до самой смерти А. данной картой пользовалась.

Согласно п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст.1100 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В соответствии с п.1,4 ст.1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как следует из материалов наследственного дела № 92/2019 после умершей 16.12.2018г. А., (представленного по запросу суда нотариусом Дальнегорского нотариального округа), 03.12.2019г. на имя наследника Лескова Александра Александровича (сын А.) были выданы свидетельства о праве на наследство по закону: <...>, при этом стоимость наследуемого имущества значительно превышает размер заявленных исковых требований.

Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку Лесков Александр Николаевич, как следует из материалов наследственного дела № 92/2019 с заявлением о принятии наследства не обращался, как следует из сообщения ОЗАГС администрации Дальнегорского городского округа от 03.03.2021г. брак между А. и Лесковым А.Н. расторгнут 26.04.2016г. (актовая запись о расторжении брака № от 26.04.2016г.), то оснований для солидарной ответственности Лескова А.Н. по настоящему иску, суд не усматривает.

Следовательно, Лесков Александр Николаевич должен быть с освобожден от гражданско - правовой ответственности по данному иску.

По смыслу закона, изложенного в п.58,59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору, обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

По смыслу закона, изложенного в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникшим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

Также в п.61 данного Постановления Пленума ВС РФ указывается, что смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, если наследодателем заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате, в соответствии со ст.395 ГК РФ взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащий взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу названных положений закона, учитывая, что кредитные обязательства А. не связаны неразрывно с её личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены её смертью, переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчик Лесков А.А., являясь наследником, принявшими наследство, становится должником и несёт обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти заёмщика.

Факты злоупотребления правом, а именно намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключённого им кредитного договора, судом не установлены.

В рамках рассмотрения данного иска, судом выяснялись обстоятельства в части страхования жизни и здоровья А. при получении кредитной карты ПАО «Сбербанк России».

Как следует из сообщения ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование», жизнь А. по программе владельцев Кредитных карт Банка не была застрахована, что подтверждается копией заявления А. на получение кредитной карты.

Из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» от 31.03.2021г., следует, что А. (не в рамках кредитного договора) добровольно заключила с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» Договор в рамках программы страхование жизни ДСЖ-2/1612 (срок действия Договора страхования в период с 07.12.2016г. по 06.12.2018г. и ДСЖ-2/1702, (срок действия страхования с 20.01.2017г. по 19.07.2018).

Таким образом, установлено, что А. на день смерти застрахована не была.

Сумма исковых требований подтверждается расчётом задолженности истца и составляет 132 677 руб. 91 коп., из которых: просроченный основной долг 104 885 руб. 93 коп., просроченные проценты 27 041 руб. 98 коп., комиссия за годовое обслуживание кредитной карты – 750 руб. Данный расчёт судом проверен, поскольку он сделан в соответствии с условиями кредитного договора, суд считает его правильным.

Ответчиком не были предоставлены суду доказательства погашения кредитной задолженности в добровольном порядке, а также свой расчёт, опровергающий требования банка.

Таким образом, суд полагает, что требования истца являются правомерными и подлежащими удовлетворению, задолженность в указанной сумме подлежит взысканию с ответчика Лескова А.А.

Кроме того, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 853 руб. 56 коп., которая в соответствии со ст.ст.88, 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 234, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Лескову Александру Николаевичу, Лескову Александру Александровичу о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика удовлетворить частично.

Взыскать с Лескова Александра Александровича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № в размере 132 677 рублей 91 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 853 рубля 56 копеек, а всего 136531 (сто тридцать шесть тысяч пятьсот тридцать один) рубль 47 копеек.

Лескова Александра Николаевича освободить от гражданско - правовой ответственности.

Решение может быть обжаловано в Дальнегорский районный суд в течение 7 дней со дня получения копии решения в порядке обжалования заочного решения путем подачи заявления об отмене этого решения суда либо в Приморский краевой суд через Дальнегорский районный суд в течение месяца по истечении срока обжалования в Дальнегорский районный суд, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.И. Поташова