Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе председательствующего судьи Шаклеина В.В., при секретаре судебного заседания Моховой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств и возложении обязанностей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, в обоснование требований указала, что 17.06.2023 с ее кредитной карты неизвестные лица похитили путем перевода денежные средства в размере 62 000 руб. Списания происходили несколькими суммами. Во время переводов приходили извещения о том, что подозрительные переводы остановлены, однако суммы продолжали списываться. После звонка истца в банк карта была заблокирована. В тот же день истец обратилась в офис банка и в полицию по поводу хищения денежных средств. ФИО1 просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 62 000 руб.; обязать ответчика отменить обязательный платеж в размере 7 180,55 руб.; заморозить сумму задолженности в размере 99 990 руб. на период следственных мероприятий, не начислять проценты, пени, неустойку на сумму долга и скорректировать кредитную историю истца; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 300 руб.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО2, ФИО3.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала; пояснила, что попала в «неприятную ситуацию» по вине банка, поскольку ответчик не заблокировал подозрительные операции. По обстоятельствам хищения денежных средств пояснила, что сообщила код для доступа к Сбербанк Онлайн, поступивший ей в СМС, бывшему супругу для перевода от покупателя (как выяснилось потом - мошенника) денежных средств за продаваемую коляску. Перевод не исполнен, мошенник перезвонил ей самой и, ссылаясь на то, что не может осуществить перевод, попросил сообщить другой код, который пришел в СМС. После того как она ему сообщила второй код, заметила, что с ее счета начали списываться денежные средства, при этом приходили сообщения о том, что некоторые операции заблокированы. Она закончила общаться с мошенником по телефону, пыталась дозвониться в банк, чтобы заблокировать карты, но не смогла этого сделать сразу. Денежные средства списаны с ее кредитной карты в сумме 62 000 рублей, до этого кредитная задолженность была около 30 000 рублей. Считает, что начисления и выплаты по кредиту в сумме 99 990 рублей надо «заморозить», так как имеется обоюдная вина с банком, и Банк должен вернуть ей денежные средства, перечисленные на счет в Озон Банк, т.к. она не имеет там счетов. Т.А.В. и ФИО3 не знает, в судебном порядке о взыскании с них денежных средств не обращалась.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, подробно изложенным в письменном отзыве; пояснила, что ответчик надлежащим образом исполнил обязательства, неподтвержденные истцом подозрительные операции банк не проводил. Полагает, что истец своими действиями допустил возможность распоряжения ее денежными средствами, поскольку в нарушение правил пользования интернет сервисом сообщила третьему лицу конфиденциальную информацию – коды доступа к Сбербанк Онлайн. Операции по переводу денежных средств на запросы от Елены Борисовны Г. в Озон Банке интеллектуальная система безопасности банка не квалифицировала как подозрительные операции, в связи с чем они не были заблокированы. Все денежные операции были проведены до обращения клиента в банк с требованиями о блокировке карт, переводы классифицируются как расходные операции в рамках ранее заключенного с ФИО1 кредитного договора. Просит в иске отказать.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен; ранее полагал, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению, пояснил, что 17.06.2023 сообщил номер карты ФИО1 и код, полученный от истца, неизвестному лицу для перевода денежных средств на эту карту для оплаты продаваемого им товара, но покупатель сказал, что не может перевести деньги, в связи с чем он сообщил номер телефона ФИО1, чтобы покупатель общался с ней о переводе денег. Позже от ФИО1 узнал, что у нее похитили деньги.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, заслушав участников, исследовав материалы дела, приходи к следующему.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором (банковского счета) может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П).

Из материалов дела судом установлено, что 09.06.2015 ФИО1 (далее – истец, клиент) обратилась в ПАО Сбербанк (далее – ответчик, Банк) с заявлением на банковское обслуживание, из заявления, подписанного истцом, следует, что она ознакомлена с условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО) и обязуется их исполнять.

ДБО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3 Условий банковского обслуживания). Согласно п. 1.5 Условий банковского обслуживания в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность получать банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента.

В соответствии с ДБО клиенту могут предоставляться, среди прочего, следующие виды услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт, проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам, потребительским кредитам клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр Банка).

30.06.2020 на основании заявления ФИО1 ПАО Сбербанк выпустил дебетовую карту МИР Социальная № со счетом №.

23.04.2021 на основании заявления истца Банк выпустил дебетовую карту VISA Classic <адрес> со счетом №.

После оформления и начала использования карты клиент получила возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам, счетам карт, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

03.12.2020 на основании заявления-анкеты на получение кредитной карты Банк заключил с ФИО1 договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – кредитный договор) – MasterCard Credit Momentum № со счетом № с лимитом кредита в размере 75 000 руб.

Кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1, состоит из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанных клиентом, общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты, памятки держателя карт ПАО Сбербанк, альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (Тарифы банка).

В соответствии с п.14 индивидуальных условий ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с содержанием общих условий, Тарифов банка, памятки держателя, согласна с ними и обязуется их выполнять.

На основании п.22 индивидуальных условий ФИО1 03.12.2020 к указанной кредитной карте№ подключен «Мобильный банк» с номером мобильного телефона +№ и подключена услуга «Уведомления по карте».

После окончания срока действия кредитной карты MasterCard Credit Momentum Банк в соответствии с пп.22.6 индивидуальных условий и заявления ФИО1, подписанного ею простой электронной подписью, 09.08.2022 перевыпустил кредитную карту на MasterCard Standard с № со счетом №.

Согласно п.п. 2.60, 2.61 Условий банковского обслуживания, услуга «Мобильный банк» – услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между клиентом и Банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение банка. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push-уведомлений.

Согласно п. 2.46 система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение Банка.

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля (п.3.7. приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.8 указанного приложения, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ и согласован сторонами договора.

При этом сторонами определено, что электронные документы, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Такие документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Согласно представленным ответчиком сведениям, 17.06.2023 в 11:14 инициирована процедура регистрации в мобильном приложении системы Сбербанк Онлайн, при этом введен полный номер банковской карты <данные изъяты>, принадлежащей ФИО1

Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 17.06.2023 в 11:14 на номер телефона истца с целью подтверждения факта регистрации доставлено сообщение следующего содержания: «Регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код: №. Если вы не регистрировались, позвоните по номеру 900».

Согласно объяснениям ФИО1 и ФИО2 указанный код истец сообщила бывшему супругу ФИО2 по просьбе последнего, для перевода денежных средств на ее карту третьим лицом, который к тому времени передал сведения о банковской карте, имевшиеся в его распоряжении, указанному третьему лицу. После чего была успешно пройдена идентификация и аутентификация клиента посредством правильного введения пароля подтверждения в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн», о чем ФИО1 уведомлена в 11:17 сообщением с текстом: «Вы зарегистрированы в Сбербанк Онлайн».

В дальнейшем по запросу пользователя системы «Сбербанк Онлайн» Банком 17.06.2023 в 11:23 направлено сообщение: «Восстановление доступа в Сбербанк Онлайн. Код 25540. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Согласно объяснениям ФИО1 указанный код она сообщила собеседнику, позвонившему на ее номер телефона с номера №, по вопросу перечисления денежных средств на ее банковскую карту за товар, продаваемый ФИО2

В 11:24 17.06.2023 ФИО1 поступило уведомление от Банка о восстановлении доступа в Сбербанк Онлайн и входе в Сбербанк Онлайн в 11:24 по московскому времени.

Далее на основании распоряжений пользователя в системе «Сбербанк Онлйн» в период с 11:25:17 до 11:38:48 17 июня 2023 года совершены следующие операции:

– безналичный перевод денежных средств с карты № на карту № на сумму 5000 рублей (+ 390 руб. комиссия) – перевод исполнен;

– попытка совершения операции безналичного перевода денежных средств по системе быстрых платежей (СБП) с карты № по номеру телефона № (получатель ФИО1) на сумму 5000 руб. – перевод отклонен Банком (о чем клиенту доставлено сообщение);

– изменение списка безакцептных банков (Озон Банк (Ozon)) – запрос исполнен;

– безналичный перевод денежных средств с карты № на карту № на сумму 19 000 рублей (+ 570 руб. комиссия) – перевод исполнен;

– попытка совершения операции безналичного перевода денежных средств по системе быстрых платежей (СБП) с карты № по номеру телефона № (получатель ФИО1) на сумму 20 000 руб. – перевод отклонен Банком;

– изменение списка безакцептных банков (Озон Банк (Ozon)) – запрос исполнен;

– попытка совершения операции безналичного перевода денежных средств по системе быстрых платежей с карты <адрес> по номеру телефона № (получатель Елена Борисовна Г.) на сумму 19 000 руб. – на телефон истца было направлено сообщение: «Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод. Чтобы продолжить операцию, дождитесь звонка сотрудника с номера 900 или позвоните на 900/+7 495 500-55-50 и следуйте подсказкам голосового помощника», операция клиентом на исходящем звонке через голосового помощника не подтверждена, в связи с чем перевод отклонен банком, операция не проведена;

– изменение списка безакцептных банков (Озон Банк (Ozon)) – запрос исполнен;

– попытка совершения операции безналичного перевода денежных средств по системе быстрых платежей с карты № по номеру телефона № (получатель Елена Борисовна Г.) на сумму 16 000 руб. – перевод отклонен Банком;

– безналичный перевод денежных средств с карты № на карту № на сумму 19 000 руб. (+570 руб. комиссия) – перевод исполнен;

– безналичный перевод денежных средств по системе быстрых платежей с карты № по номеру телефона + 7 № (получатель Елена Борисовна Г.) на сумму 3 000 руб. – перевод исполнен;

– попытка совершения операции безналичного перевода денежных средств по системе быстрых платежей с карты № по номеру телефона + № (получатель Елена Борисовна Г.) на сумму 28 000 руб. – перевод отклонен Банком;

– безналичный перевод денежных средств с карты № на карту № на сумму 19 000 руб. (+ 570 руб. комиссия) – перевод исполнен;

– изменение списка безакцептных банков (Озон Банк (Ozon)) – запрос исполнен;

– безналичный перевод денежных средств по системе быстрых платежей с карты № по номеру телефона + № (получатель Елена Борисовна Г.) на сумму 29 000 руб. – перевод исполнен;

– безналичный перевод денежных средств с карты № на карту № на сумму 4 500 руб. (+ 390 руб. комиссия) – перевод отклонен Банком;

– безналичный перевод денежных средств по системе быстрых платежей с карты № по номеру телефона № (получатель Елена Борисовна Г.) на сумму 23 000 руб. – перевод исполнен;

– безналичный перевод денежных средств с карты № на карту № на сумму 4 000 руб. (+ 390 руб. комиссия) – перевод отклонен Банком;

– безналичный перевод денежных средств по системе быстрых платежей с карты № по номеру телефона + № (получатель Елена Борисовна Г.) на сумму 1 000 руб. – перевод исполнен;

– безналичный перевод денежных средств с карты № на карту № на сумму 3 500 руб. (+390 руб. комиссия) – операция не подтверждена на входящем звонке через голосового помощника клиентом, в связи с чем перевод отклонен банком, операция не проведена;

– безналичный перевод денежных средств с карты № на карту № на сумму 4 000 руб. (+ 390 руб. комиссия) – перевод отклонен банком.

По результатам обращения истца к сотрудникам банка 17.06.2023 в 11:51:23 приостановлено действие карты № и заблокирован личный кабинет Сбербанк Онлайн; действие карты № приостановлено 17.06.2023 в 14:42:07, операций списания денежных средств по картам истца после 17.06.2023 в 11:51:23 не проводилось.

Согласно сведениям ООО «ОЗОН Банк» в указанном Банке 17.06.2023 открыт внутренний счет по учету электронных денежных средств № физического лица, прошедшего процедуру упрощенной идентификации, с указанными данными ФИО1<данные изъяты>., идентификационными сведениями (паспорт и ИНН, принадлежащих истцу). Баланс на 07.11.2023 года составляет 0,00 рублей.

20.06.2023 и 30.06.2023 ПАО Сбербанк рассмотрены требования ФИО1 о возмещении денежных средств, в удовлетворении которых отказано, поскольку операции совершены с использованием персональных средств доступа истца, в связи с чем основания для возмещения денежных средств отсутствуют.

Согласно материалам уголовного дела № по заявлению ФИО1 о хищении денежных средств с банковского счета на сумму 62 000 рублей при указанных выше обстоятельствах 17.06.2023 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, ФИО1 признана потерпевшей. Проводятся розыскные мероприятия с целью установления лица, совершившего данное преступление; предварительное расследование на момент рассмотрения гражданского дела не окончено.

Указанные доказательства в своей совокупности свидетельствуют о том, что Банк во исполнение взятых на себя обязательств по договору с истцом исполнял распоряжения клиента, подписанные аналогом собственноручной подписи, поскольку переводы денежных средств истца с дебетовой карты № были совершены через систему быстрых платежей (СБП) по номеру телефона +№ ФИО1 через мобильное приложение Сбербанк Онлайн и по запросу стороннего банка «Озон Банк», в результате передачи истцом персональных данных третьему лицу – компрометации личных данных, повлекшей предоставление доступа к денежным средствам на банковских картах истца через личный кабинет Сбербанк Онлайн ответчика и указанных выше действий (запросов) по денежным операциям в ООО «ОЗОН Банк».

Факт компрометации персональных данных и передачи их третьему лицу подтвержден истцом в ходе рассмотрения спора.

В соответствии с п.4.10 и 4.13 Условий выпуска и обслуживания банковских карт держатель карты обязан нести ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых кодов, которые не должны сообщаться другим лицам.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (п.п. 6.1, 6.4 – 6.5, 6.10) стороны несут ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством РФ и условиями ДБО; клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка через систему «Сбербанк Онлайн», с использованием предусмотренных условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации; Банк освобождается от ответственности за возникшие убытки Клиента, если информация о карте, ПИНе, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы, коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Доказательств надлежащего исполнения Условий выпуска и обслуживания банковских карт, Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец с указанными условиями был ознакомлен и согласен, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением имущественных прав ФИО1, либо ее прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании 62 000 рублей.

Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Между тем, как установлено в судебном заседании и следует из исследованных судом материалов дела, спорные операции исполнены после идентификации и аутентификации пользователя системы «Мобильный Банк» ФИО1, что стало возможно в результате виновных действий самого истца по передаче личных данных третьему лицу, получившему доступ к удаленному канал обслуживания Банка от имени клиента.

Пунктом 5 ст. 14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Указание при проведении платежей в сети Интернет реквизитов банковской карты и корректный ввод одноразовых паролей, направленных в виде СМС-сообщения на мобильный телефон держателя карты, Банк правомерно, в соответствии с условиями договора, расценил как распоряжение клиента на перевод средств со счета, то есть нарушения договора Банком не допущено.

Приведенный истцом довод о непринятии Банком необходимых мер по проверке совершенных операций по переводу денежных средств, имеющих, по мнению истца, подозрительный характер, является несостоятельным, поскольку Банк в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и на момент совершения операций не имел оснований полагать, что они совершаются без ведома истца или соответствующего полномочия.

Доводы истца о том, что Банком не была обеспечена безопасность предоставления услуги, исключающая несанкционированные операции с банковскими счетами и возможность перевода денежных средств неуполномоченными лицами, которые ввели истца в заблуждение, не могут быть признаны обоснованными, поскольку ФИО1 при заключении договора была представлена все необходимая информация по безопасности, условия недопустимости передачи сведений третьим лицам сообщались истцу при направлении Банком соответствующих кодов, для перевода денежных средств со счета ФИО1 Банк имел предусмотренное договором распоряжения, а доступ третьих лиц к предназначавшейся только ФИО1 конфиденциальной информации стал возможен вследствие ее собственных неосмотрительных действий, за которые Банк ответственности не несет.

В ходе рассмотрения настоящего дела не добыто доказательств того, что ответчиком не были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключающие возможность получения пароля для доступа к удаленному каналу обслуживания Банка, направленного на номер мобильного телефона истца, посторонними лицами, а также доказательств вины ответчика в причинении истцу имущественного вреда.

На основании вышеизложенного, суд приходит в выводу, что действия ответчика соответствовали действующему законодательству и условиям заключенного с клиентам договора, следовательно, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика денежных средств в размере 62 000 руб., возложении обязанности на ответчика отменить обязательный платеж в размере 7 180,55 руб., «заморозить» сумму задолженности в размере 99 990 руб. на период следственных мероприятий, не начислять проценты, пени, неустойку на сумму долга и скорректировать кредитную историю истца, а также о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 (<данные изъяты>) к ПАО Сбербанк (ОГРН <***>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья В.В. Шаклеин

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2023 года.