Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» в интересах ФИО1 к ОАО « Восточный экспресс банк» о признании недействительными условия договора в части взыскания комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, страховой премии, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Общественная организация обратилась с вышеназванным иском в суд в интересах ФИО1., ссылаясь на следующее. Между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Условиями договора предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 6276 рублей, за прием наличных денежных средств в размере 110(90) рублей, страховка в размере 400 рублей, списание неустойки ранее списания суммы основного долга и процентов. ДД.ММ.ГГГГ стороны также заключили кредитный договор №. Условиями данного договора предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 2700 рублей, за прием наличных денежных средств в размере 110(90) рублей, страховка в размере 1210,80 рублей, списание неустойки ранее списания суммы основного долга и процентов. Считает, что указанные условия выдачи кредита навязаны банком, являются незаконными, нарушают права потребителя. С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка направлено претензионное письмо, ответа не получено, требование не удовлетворено в добровольном порядке. Просит взыскать с ответчика в пользу истца указанные денежные суммы, всего в сумме 47690,14 рублей, неустойку за неисполнение требования истца в размере 17168,45 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1156,70 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, 50% от суммы штрафа в пользу общественной организации.

Представитель общественной организации, истец не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствии предстателя. Представил возражения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в заявлении, что подтверждается заявлением на получение кредита, форма которого не противоречит ст.160 ГК РФ, графиком гашения кредита, типовыми условиями потребительского кредита. По условиям договора истцу предоставляется кредит «персональный» в размере <данные изъяты> рублей по<адрес> % годовых. При выдаче кредита, кроме выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, возложил обязанность на потребителя услуги - заемщика производить оплату комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 3,5%, что составляет 6295 рублей, за прием наличных денежных средств через кассу банка 110 рублей, истцом произведена оплата в размере 550 (110х5) рублей, оплата за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40% в месяц, истцом оплачено за 15 периодов 6000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в заявлении, что подтверждается заявлением на получение кредита, форма которого не противоречит ст.160 ГК РФ, графиком гашения кредита, типовыми условиями потребительского кредита. По условиям договора истцу предоставляется кредит «на неотложные нужды» в размере <данные изъяты> рублей по<адрес> % годовых. При выдаче кредита, кроме выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, возложил обязанность на потребителя услуги - заемщика производить оплату комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 0,9%, что составляет 2700 рублей, за прием наличных денежных средств через кассу (терминалы) банка 110 (90) рублей, истцом произведена оплата в размере 1630 (110х5+90х12) рублей, оплата за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40% в месяц, истцом оплачено за 17 периодов 20583,60 рублей.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентирован порядок предоставления кредита. Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Такими платежом является процентная ставка по кредиту, которая представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые предоставлены заемщику, с тем, чтобы они вернулись к кредитору увеличенном размере. При этом от заемщика не требуется совершение каких-либо специальных действий по принятию от банка суммы кредита, возврате платежей, подключению к программе страхования, поэтому условия об оплате комиссий не могут быть предметом кредитного договора. Такой вид комиссии – «за снятие наличных денежных средств», «за прием наличных денежных средств», страхование жизни и трудоспособности заемщиков - нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате вышеназванных комиссий нарушает права потребителей.

Кроме того, ответчик фактически не оспаривает, что страхование жизни и здоровья является одним их условий выдачи банком кредита. При этом, стороны договора равны в определении его условий не формально, а фактически, то есть заемщик-гражданин должен иметь представление о сути и содержании взимаемых с него платежей в рамках кредитных отношений с банком в соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей». Доказательств, подтверждающих предоставление кредита в отсутствии навязывания условия о страховании, в том числе возможности истца отказаться от страхования, выбрать иную страховую организацию, ответчиком не представлено.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Соответственно, условие заключенного между сторонами кредитного договора в части взыскания комиссии, страховых выплат являются недействительными, противоречащими Закону «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Суд находит установленным, что при заключении кредитного договора ответчик обусловил выдачу кредита выплатами комиссий, что влечет за собой недействительность данного условия. Применяя последствия недействительности ничтожного условия договора в этой части, ответчик обязан вернуть внесенные истцом комиссии в соответствии с расчетом в размере 37758,60 рублей (6295+550+6000+2700+1630+20583,60).

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита (ст.809 ГК РФ).

Из представленных истцом выписок из лицевого счета усматривается, что ответчиком произведено списание денежной суммы 1200 и 8731,54 рублей по договорам за несвоевременное погашение процентов по ссуде. Изменение очередности погашения требований по кредитному обязательству заемщика, а именно, зачисления денежных средств в счет неустойки не соответствует положениям ст.319 ГК РФ. Вместе с тем, нарушение порядка списания денежных средств не влечет возврат платежей заемщику, поскольку договор в настоящее время является действующим, истец вправе обращаться с требованием об изменении порядка списания денежных средств. Следовательно, оснований для удовлетворения требований в этой части не имеется.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на суммы 1750,1085,2700-комиссии за снятие денежных средств, а также на списанную неустойку 1052,80;1180,04;2203,08; 2312,89. Учитывая, что требование о взыскании списанной неустойки удовлетворению не подлежит, а также положения ч.3 ст.196 ГПК РФ, требование подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования действующей на момент обращения в суд – 8,25 % годовых и составляет (223,78+120,09+433,74) 777,61 рублей.

Претензию истца о возврате комиссий Банк получил ДД.ММ.ГГГГ, требования истца в установленный ч.1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» срок удовлетворены не были.

Взыскание неустойки предусмотрено ч.3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать неустойку за период с 25 марта по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за заявленный истцом период составила 13593,09 рублей (37758,60х3%х12 дней).

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами или правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который подлежит возмещению, поскольку вина ответчика нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд определяет сумму компенсации морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина в размере 1963,87 рублей, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в сумме 12962,92 рублей, в пользу общественной организации 12962,92 рублей, поскольку банком требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным условие кредитного договора № заключенного между ФИО1 и ОАО « Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ в части установления оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств, оплаты за присоединение к страховой программе.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 37758,60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 777,61 рублей, неустойку 13593,09, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф в размере 12962,92 рублей, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правовед» штраф в размере 12962,92 рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход бюджета городского округа «Город Чита» в сумме 1963,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Центральный районный суд г.Читы.

Судья С.Э. Волошина

Копия верна С.Э. Волошина