Гражданский кодекс часть 1

Закаменский районный суд Республики Бурятия в составе: председательствующего Абалаковой М.П., при секретаре Банзаракцаевой С.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «ЦДУ Инвест» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в размере 80000 руб. и оплату госпошлины в размере 2720 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ... ООО МКК «Макро» и ФИО1, заключили договор потребительского займа ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000,00 рублей сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа ....

... между ООО МКК "Макро" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст.382 ГК РФ, заключён договор уступки прав требования (цессии) № ..., на основании которого права требования по договору займа ... от ..., заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ».

... между АО «ЦДУ» и ООО "ЦДУ Инвест", в соответствии со ст.382 ГК РФ, заключён договор уступки прав требования (цессии) ..., на основании которого права требования по договору займа ... от ..., заключенному между кредитором и должником перешли к ООО "ЦДУ Инвест".

Предмет договора ..., порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

В соответствии с Общими условиями Договора, Ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком.

Согласно п.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ N 353-ФЗ) Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу https://www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону Общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных.

Завершая процедуру регистрации в обществе, потенциальный клиент должен подтвердить, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а так же подтвердить, что сведения, указанные им при регистрации в обществе, являются достоверными, а документы, загруженные при регистрации в обществе, являются действительными.

Для подтверждения потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств, обществом на зарегистрированный номер телефона потенциального клиента отправляется CMC-код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода CMC-кода в личном кабинете на сайте общества.

В соответствии с Общими условиями, после прохождения потенциальным клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверности полученных от потенциального клиента данных. Осуществляя регистрацию в обществе потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверки достоверности данных, сообщенных потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации, приема на обслуживание в обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.

Если по итогам проверки данных потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать в общество заявку на предоставление займа. Порядок подачи Заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.

АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества, и законодательства Российской Федерации.

CMC-код - предоставляемый Клиенту посредством CMC-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п.5 ст.2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года. CMC-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт ввода на сайте общества CMC-кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Согласно Общих условий, Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на Карту или Счет Заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику.

В силу п.1 ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Пунктом 2 ст.160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст.7 ФЗ N 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи» электрон подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной фор» (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст.5, п.2 ст.6 ФЗ № 63-Ф3, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, условие ст.161 ГК РФ, о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами, составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 312 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется со ... (дата возникновения просрочки - следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальных условий) по ... (дата расчета задолженности).

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Руководствуясь ст.330 ГК РФ, п.21 ст.5 ФЗ N 353-ФЗ, а также п.12 Индивидуальных условий Кредитор вправе за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий начислять Ответчику неустойку (штрафы, пени) от суммы просроченного непогашенного основного долга.

Согласно п.18 Индивидуальных условий Договора, Кредитор вправе взыскать комиссию за предоставление займа путем выдачи денежных средств с помощью платежной системы, путем перевода электронных денежных средств на электронный кошелек или на платежную карту.

Расчет задолженности по договору по состоянию на ...: составляет 132 277 рублей 14 копеек.

Согласно ст.ст.1, 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет:

- двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в период с ... до ... (включительно);

- двукратного размера сумму предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных с в период ... до ... (включительно);

- полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных с ....

В соответствии с ФЗ № 554-ФЗ, начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору ... от ... не может превышать 2 размеров суммы предоставленного займа.

Таким образом, максимальная сумма выплат по займу, включая сумму займа, составляет 90 000,00 рублей.

Истец не предъявляет требований к ответчику в части взыскания процентов, неустойки (штрафа, пени) в размере, превышающем установленный ФЗ № 554-ФЗ коэффициент размера предоставленного займа.

Сумма заявленных требований с учетом всех оплат по договору составляет 84 000,00 рублей.

По заявлению ООО "ЦДУ Инвест" мировым судьей судебного участка № 133 Осинского района был выдан судебный приказ. Определением от ... по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Согласно ст.129 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

В судебное заседание представитель истца не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. При подаче искового заявления представитель истца по доверенности ФИО3 обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась судом по последнему месту жительства путем направления судебных повесток.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени, месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ, ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и Микрофинансовых организациях».

В соответствии с положениями статей 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно статье 1, части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон о потребительском кредите), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 6 Закона о потребительском кредите Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Частью 11 названной нормы определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Банком России <дата обезличена> опубликованы среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в период 01 июля по <дата обезличена> микрофинансовыми организациями с физическими лицами, пунктом 2.3.1.1 которых установлено, что среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) на сумму до 30 тыс. руб. включительно и на срок до 30 дней включительно составляет 350,349%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 365,000%.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 ... зарегистрировалась на интернет-сайте общества по адресу: https://www.moneza.ru/, ознакомилась и полностью присоединилась к Правилам предоставления микрозаймов и Общим условиям предоставления микрозаймов, Политике в отношении обработки и защиты персональных данных, дала согласие на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, заключила соглашение об использовании аналога собственноручной подписи и неоднократно заключала договоры займа с Обществом.

Так, ... ФИО1 самостоятельно через личный кабинет на вышеуказанном сайте истца с IP адреса 176.59.128.25 с использованием адреса электронной почты ludmila-sg@mail.ru подана заявка на получение займа

В момент регистрации на сайте ФИО1 также ознакомилась с Индивидуальными условиями договора микрозайма, дала согласие на обработку персональных данных и обмен информацией с бюро кредитных историй путем совершения конклюдентных действий, а именно проставления соответствующих отметок после ознакомления с каждым документом. Факт ознакомления с каждым документом получает отражение в электронной системе зачета ответчика.

После рассмотрения заявки ФИО1 обществом было принято решение о предоставлении займа в размере 30000 рублей.

После одобрения заявки ООО МКК «Макро» были сформированы и направлены для ознакомления ответчику Индивидуальные условия договора микрозайма, содержащие полные сведения о сумме займа, его сроках, иные существенные условия, в том числе указана полная стоимость займа в размере 365,000%.

Размер процентов за пользование займом и полная стоимость займа не нарушают вышеуказанные нормы права, поскольку полная стоимость займа не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, менее чем на одну треть, то есть, установлена в размере, предусмотренном ч.11 ст.6 Закона о потребительском кредите.

Истец после получения оформленных Индивидуальных условий договора микрозайма и ознакомления с ними, подписал их простой электронной подписью, тем самым подтвердив, что все условия займа соответствуют его намерениям на заключение договора займа и получение денежных средств.

Акцепт Индивидуальных условий осуществляется путем ввода на сайте Общества в соответствующем разделе личного кабинете кода (пароля), направленного истцу на его мобильный телефон, то есть путем проставления простой электронной подписи.

Цифровой код, присвоенный простой электронной подписи размещен в правом нижнем углу Индивидуальных условий договора микрозайма.

Таким образом, между ФИО1 и ООО МКК «Макро» ... заключен договор микрозайма ..., состоящий из индивидуальных и общих условий предоставления микрозайма.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора микрозайма процентная ставка за пользование суммой микрозайма составляет 365,000 % годовых.

Согласно п.2 Индивидуальных условий Договора микрозайма срок возврата микрозайма составляет 30 календарных дней с момента предоставления займа.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МКК «Макро», пунктом 6.1 установлено, что по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора.

Из представленных материалов достоверно установлено, что ответчик ФИО1 воспользовалась возможностью продления срока возврата займа и продлила его срок до ..., оплатив истцу сумму в размере 9000 рублей.

В судебном заседании установлено, что Общество свои обязательства по договору займа по предоставлению займа выполнил, что подтверждается представленной выпиской коммуникации с клиентом, из которого следует, что денежные средства были перечислены ответчику через выбранный ею способ – на банковскую карточку Mastercard.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий микрозайма, в случае нарушения сроков возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Судом установлено, что обязательства по договору потребительского займа заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в погашение задолженности до настоящего времени не внесены.

Из представленной выписки коммуникации с клиентом ФИО1 следует, что после получения займа ..., продления срока возврата займа до ..., денежные средства в погашение не вносились, истцом ей неоднократно направлялась извещения посредство смс-сообщений и адресу электронной почты и предлагалось погасить образовавшуюся задолженность.

... между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ" заключен договор уступки права (требования) № ... в соответствии с условиями которого право требования по договору займа ... от ... было передано АО «ЦДУ».

... между АО "ЦДУ" и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки права (требования) ... в соответствии с условиями которого право требования по договору займа ... от ... было передано ООО «ЦДУ Инвест».

... мировым судьей судебного участка № 133 Осинского района Иркутской области был вынесен судебный приказ по заявлению ООО "ЦДУ Инвест" о взыскании задолженности с ФИО1 по договору займа ... от ...

... на основании заявления ФИО1 судебный приказ был отменен.

Как следует из материалов дела, по состоянию на ... размер полной задолженности по кредиту составил 84000 рублей.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, сумма задолженности, причитающаяся к досрочному взысканию, составляет согласно представленных расчетов 84000 рублей.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Ответчик ФИО1 в нарушение условий договора ... от ... денежные средства в погашение задолженности не внесла, что подтверждается представленным расчетом и выписками банка.

Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования истца, с ответчика подлежит взысканию задолженность по вышеуказанному договору займа в размере 84000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, уплаченная истцом госпошлина в размере 2720 руб. 00 коп. подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ Инвест» задолженность по договору займа ... в размере 84000 (восемьдесят четыре тысячи) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2720 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Закаменский районный суд Республики Бурятия.

Решение в окончательной форме принято 1 декабря 2021 года.

Судья М.П. Абалакова