Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Белоусовой Л.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Белоусова Л.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором просит признать Договор о предоставлении и обслуживании Карты № 3846-9056 от 28.09.2005 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Белоусовой Л.В. незаключенным; взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 130904,45 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также и возместить судебные расходы по составлению доверенности - 400 руб. и оплате услуг представителя - 15000 руб.

В обосновании исковых требований истица указал, что 05.02.2005 года она подписала заявление (оферту) о заключении с ЗАО «Банк Русский Стандарт» Кредитного договора на приобретение телефона SAMSUNG, С 200 и о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты. Кредитный договор с ней был заключен в тот же день, путем открытия Счета Клиента в соответствии с Заявлением (офертой), что подтверждается получением вышеуказанного телефона Белоусовой Л.В. от ИП Нестеренко А.А.(квитанция от 05 февраля 2005 г.)

В свою очередь, на предложение от 05.02.2005 г. Белоусовой Л.В. о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании Карты, Банк ответил молчанием. Банк в разумный срок не открыл Счет Карты и карту не выдал и не прислал ее на указанный адрес, хотя Кредитный договор на приобретение телефона был заключен сразу и счет открыт в кратчайший срок. В условиях Заявления (оферты) Белоусовой Л.В. сказано, что «Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты». В оферте не определен срок для акцепта. Необходимое время для открытия Счета Клиента и выпуска Карты (информацию предоставляет «Банк Русский Стандарт» в офисах обслуживания) составляет срок до десяти дней.

Обязательства по кредитному договору № 30133746 (на приобретение телефона) выполнялись без нарушений, суммы погашались своевременно и обязательства были выполнены Белоусовой Л.В. в полном объеме 06.12.2005г.

В сентябре 2005 г. Белоусовой по почте пришло письмо, в нем была банковская карта ЗАО «Банк Русский Стандарт» и инструкция по использованию карты. Истица расценила предоставление карты как благодарность добропорядочному клиенту Банка, так как в конверте приложением к Карте было только руководство пользователя. Белоусова Л.В. ознакомившись с руководством пользователя и позвонив по указанному телефону активировала карту и совершила расходные операции. Также по телефону ей сообщили о минимальном платеже, который ей необходимо вносить на счет карты. Белоусова Л.В. исправно вносила ежемесячные платежи.

Последнее снятие средств с карты для личных нужд Белоусова Л.В. произвела в 2008 году. Белоусова исправно продолжала ежемесячно вносить денежные средства на карту в счет погашения взятых ранее денежных средств в указанных ей по телефону оператором Банка размерах. До сих пор Белоусова Л.В. исправно вносит ежемесячные взносы, согласно информации, предоставляемой ей операторами Банка по телефону.

В 2010 году, Белоусова Л. В. направила запрос в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с требованием предоставить ей ответ о том, почему ее задолженность перед Банком так и не погашается, ведь суммы средств внесенных ею на счет Карты, по ее расчетам, явно больше сумм расходных операций. Белоусова Л.В. получила ответ от 17.05.2010 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором говорилось о Договоре (Договор о предоставлении и обслуживании Карты № 3846-9056. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, изложенной в Заявлении. Банк в соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептовал оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв счет № 40817810600921467366»), которого она не заключала и средства, которые она вносила на карту шли на погашение неизвестных комиссий, плат и процентов, начисленных банком в одностороннем порядке. Не согласившись с доводами Банка о заключении договора (заключенного по причине совершения акцепта за пределами нормально необходимого времени, по истечении более семи месяцев с момента получения оферты), истица предъявила иск в суд. Также указала, что банк незаконно списал денежные средства со счета Белоусовой Л.В. в счет погашения незаконных комиссий, плат и процентов и тем самым, незаконно присвоив чужие денежные средства и причинив моральный вред Белоусовой Л.В., которая исправно вносит ежемесячно деньги на счет Карты, в связи с чем лишена права вести привычный для нее образ жизни, испытывает значительные моральные страдания.

В судебном заседании истица и ее представитель исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения иска, просил в его удовлетворении отказать, ссылаясь на то, что истицей пропущен срок трёхлетний срок исковой давности для защиты нарушенных прав по требованию о признании договора незаключенным. По существу пояснил, что в соответствии с законодательством РФ стороны вправе заключать договор как в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, так и путем принятия (акцепта) посредством совершения конклюдентных действий письменного предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной. 05.02.2005 года Белоусова Л.В. по своей воле, действуя в своих интересах, направила в Банк подписанное ею Заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», содержащее адресованное Банку предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделала Банку оферту на заключение Договора о карте. Направляя оферту о заключении Договора о карте, Белоусова Л.В понимала и соглашалась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора о карте будут действия Банка по открытию ей Счёта Карты (п. 1.3.2. Условий по картам; посл. абз. 1 столб. стр. 1 Заявления), о чем свидетельствует подпись клиента на Заявлении.

28.09.2005 года Банк принял (акцептовал) оферту Белоусовой Л.В. на Договор о карте, путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счёт № 4081 7810 6009 2146 7366 (Счёт Карты). Вышеуказанным способом, в соответствии со ст. ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между Банком и Белоусовой Л.В. был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 38469056 от 28.09.2005 года.

Считает, что акцепт Банком оферты Белоусовой Л.В. о заключении с ним Договора о карте был совершён в течение нормально необходимого времени, разумно необходимого для принятия Банком положительного решения относительно сделанного Истцом предложения и совершения Банком тех действий, о которых просил Истец при направлении своей оферты. Все существенные условия оферты Клиента и последующего Договора о карте содержались в Заявлении Белоусовой Л.В. от 05.02.2005 года, Условиях по картам и Тарифах по картам, о полном ознакомлении и согласии с которыми Белоусова Л.В. сообщила при подписании Заявления от 05.02.2005 года.

В результате совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты на общую сумму 176 700 рублей у Клиента в рамках Договора о карте перед Банком образовалась задолженность, которую Клиент обязан погашать в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Денежные средства, оплаченные Истцом в рамках Договора о карте (внесённые на Счёт Карты) были оплачены Клиентом в счёт погашения имеющейся задолженности перед Банком в соответствии с условиями заключённой сторонами сделки – Договора о карте, в связи с чем эти денежные средства не могут быть квалифицированы как неосновательное обогащение Банка (денежные средства, неосновательно приобретённые или сбережённые Банком) и не подлежат возврату Истцу.

Суд, выслушав участников, исследовав и огласив материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что 05.02.2005 года Белоусова Л.В. направила ответчику подписанное ею Заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт», содержащее адресованное Банку предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», то есть сделала Банку оферту на заключение Договора о карте.

В рамках направленной в Банк оферты и последующего договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (п. 3 Заявления) Белоусова Л.В. просила Банк: выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Счёту Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счёте Карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счёта Карты в рамках установленного лимита.

Суд находит обоснованными доводы ответчика о том, что своей подписью на Заявлении истица подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте (п. 1.3. Условий по картам).

28.09.2005 года Банк принял (акцептовал) оферту Белоусовой Л.В. на Договор о карте, путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счёт № 4081 7810 6009 2146 7366. Вышеуказанным способом, в соответствии со ст. ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между Банком и Белоусовой Л.В. был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 38469056 от 28.09.2005 года.

Таким образом, сторонами соблюдена обязательная письменная форма, предусмотренная законодательством для кредитных договоров.

Согласно ст. 441 ГК РФ когда в письменной оферте не определён срок для акцепта, договор считается заключённым, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В полном соответствии с вышеуказанной нормой Банком был совершён акцепт письменной оферты Клиента в течение именно нормального необходимого для этого времени. Оферта Клиентом была направлена 05.02.2005 года, акцепт Банком был совершён 28.09.2005 года. В течение указанного периода времени Банк анализировал сведения, сообщённые Клиентом Банку в Анкете к Заявлению, оценивал исполнение Истцом своих обязательств перед Банком по договору потребительского кредита, заключённому между Истцом и Банком 05.02.2005 года (срок кредита по которому составлял 10 месяцев, последний платёж – 06.12.2005 года), на основании чего принял комплексное решение о заключении Договора в целом, то есть, об открытии счёта Карты и о кредитовании счёта Карты при отсутствии/недостаточности на нём денежных средств Клиента.

Доводы истицы о том, что нормально необходимое время для акцепта ее оферты – 10 дней являются голословными и не приняты судом во внимание.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Своей подписью на Заявлении от 05.02.2005 года Белоусова Л.В. подтвердила, что ознакомлена с содержанием Условий по картам и Тарифов по картам, полностью с ними согласна и обязуется их неукоснительно соблюдать. В связи с этим, утверждения истицы о том, что сторонами не был заключен Договор о карте, не были согласованы условия о взимании с Клиента процентов, комиссий и плат – необоснованны.

Требования о взыскании компенсации морального вреда ничем не подтверждены и удовлетворению не подлежат.

Оценив представленные сторонами документы с позиций ст. 67 ГПК РФ, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права или иных обстоятельствах являющихся основанием для предъявления иска.

Учитывая, что иск о признании договора о предоставлении и обслуживании Карты № 3846-9056 от 28.09.2005 года незаключенным, предъявлен в суд в 2011 году, а до вынесения решения представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Белоусовой Л.В. требований и на основании п. 2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При отказе в иске судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Белоусовой Л.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г.Краснодара в течение 10 дней.

Председательствующий: