Гражданский кодекс часть 1

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующей судьи Марченко Е.С., при секретаре судебного заседания Долотовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Н.Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению Н.Р.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитных договоров недействительными, компенсации морального вреда, судебных расходов, взыскании штрафа,

Установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Н.Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 599 960,00 рублей, процентная ставка 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Ответчик, воспользовался предоставленными денежными средствами. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени задолженность не погашена.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 871 413,21 рублей, из которых: 575 028,10 руб. - сумма основного долга, 35 910,78 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 258 679,73 руб. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1398,60 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 396,00 руб. - сумма комиссии за направление извещений, взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 11914,13 рублей.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, истец о слушании дела уведомлен, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Н.Р.В. исковые требования не признала, обратилась со встречным исковым заявлением о признании недействительным договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 599960 руб., договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 49970 руб. Применить последствия недействительности кредитных договоров к договорам страхования. Обязать ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, судебные расходы в размере 16750 рублей, штраф. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ на ее телефон от неустановленного лица поступил звонок +№ В ходе разговора посредством телефонной связи позвонившее ей лицо представилось сотрудником Банка "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и проинформировало ее о том, что заявка на получение кредита была одобрена Банком, хотя в действительности ей не подавались подобные заявки, о чем она сообщила связавшемуся с ней лицу.

В ходе установления причин поступления заявки в Банк от ее имени неустановленное лицо сообщило ей, что неизвестные лица осуществляют попытку с использованием ее персональных данных заключить с Банком договор потребительского кредита в целях неправомерного завладения денежными средствами.

Неустановленным лицом ей было сообщено, что подобное происходит в связи с тем, что на ее имя ранее был открыт банковский счет в Банке в связи с приобретением в 2014 году бытовой техники в кредит. На данный момент после полного возврата суммы займа банковский счет остается открытым, чем неизвестные лица и пытаются воспользоваться с целью заключения договора потребительского кредита от ее имени. Задав сотруднику банка вопрос о том, как она может прекратить неправомерные действия неустановленных лиц, он сообщил, что это возможно только посредством закрытия банковского счета, на что она дала свое согласие, в связи с чем разговор с ней посредством телефонной связи продолжило другое неустановленное лицо, также представившееся сотрудником банка. После подтверждения ее персональных данных другой сотрудник Банка сообщил ей о том, что в целях закрытия банковского счета ей необходимо сообщить ему коды, которые будут поступать на ее номер телефона посредством смс-сообщений. Изначально она усомнилась в безопасности сообщения поступающих на ее телефон кодов неизвестным лицам, однако на тот момент была слишком обеспокоена угрозой заключения посторонними лицами договора потребительского кредита от ее имени, в связи с чем сообщила сотруднику банка не менее 5 поступивших на ее номер телефона кодов. После этого лицо проинформировали ее о том, что на ее номер поступит смс-уведомление о закрытии банковского счета, и прекратило телефонный звонок. Никаких сообщений о закрытии счета не поступило, в связи с чем она связалась с помощью телефона горячей линии с банком и попросила разъяснить ситуацию. Сотрудник банка сообщил, что между ней и Банком "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 49970,00 руб., а также договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 599960,00 руб. Также в обеспечение обязательств по указанным договорам были заключены договоры страхования. Таким образом, она поняла, что стала жертвой мошенников. В ходе указанного телефонного разговора она сообщила, что не заключала договоры, а также о вышеуказанных обстоятельствах по введению ее в заблуждение неустановленными лицами. По информации оператора, ее сообщение было зарегистрировано. ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась в полицию. В дальнейшем она была признана потерпевшей по возбужденному уголовному делу №. Неоднократно обращалась в банк с заявлением о расторжении договоров, ввиду отсутствия ее волеизъявления на их заключение. В дальнейшем на ее номер стали поступать смс-уведомления от банка об образовании задолженности по кредитным договорам и необходимости погашения ее.

Кроме того, в банк предоставил в Бюро кредитных историй о ней сведения, как о недобросовестном заемщике.

Ссылаясь на ст.ст. 10, 166-168 ГК РФ, ФЗ "Об электронной подписи", ФЗ "О защите прав потребителей", указывает, что договоры были заключены с ней под влиянием обмана, в отсутствии ее волеизъявления.

В судебном заседании Н.Р.В. иск Банка не признала, встречные исковые требования просила удовлетворить.

На встречное исковое заявления от представителя ООО "ХКФ Банк" Ч.М.О. поступили возражения, из которых следует, что банк с иском Н.Р.В. не согласен, указывает, что договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Так ДД.ММ.ГГГГ через интернет-сайт Банка была оформлена заявка потребительского кредита на сумму 530000 руб. клиентом Банка Н.Р.В. следующим образом: Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. +№ был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текс сообщения содержал следующую информацию: .

Затем банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. был направлен код для оформления договора страхования, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию .

Далее банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. был отправлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: .

Кроме того, электронной подписью при подписании кредитного договора, заемщик подтвердил, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Тарифы ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов физических лиц.

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был электронно подписан, после чего Банком на ранее открытый кредитный счет Н.Р.В.№, была зачислена сумма в размере 530000,00 руб. и 69960,00 руб., что подтверждается выпиской по счету. Затем сумма 69960,00 была списана со счета и перечислена в страховую компанию для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету и платежным поручением, а сумма 530000,00 руб.зачислена на дебетовую карту другого банка клиента № через Банк АО "КУБ" согласно п. 1.3 распоряжения клиента (3 стр. договора), что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, кредитный договор привязан только к счету № Данные держателя карты Банку не известны, так как ООО "ХКФ Банк" не является эмитентом дебетовой карты, эмитент данной карты является QIWI BANK (JSC) (АО "Киви Банк").

Таким образом, при оформлении кредитного договора № вся информация была предоставлена Банком именно Н.Р.В., которой она распорядилась по собственному усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ через интернет-сайт Банка была оформлена заявка на оформление потребительского кредита на сумму 42000,00 руб. клиентом Банка Н.Р.В. Оформление заявки происходило следующим образом.

Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. +7 № был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: .

Далее, банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. был отправлен код для подписания кредитного договора и графика погашения, данный код был верно введен клиентом в заявку. Текст сообщения содержал следующую информацию: .

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был электронно подписан, после чего Банком на ранее открытый кредитный счет Н.Р.В.№, была зачислена сумма в размере 42000,00 руб. и 7970,00 руб., что подтверждается выпиской по счету. Затем сумма 7970,00 была списана со счета и перечислена в страховую компанию для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету и платежным поручением, а сумма 42000,00 руб.зачислена на дебетовую карту другого банка клиента 4890 № через Банк АО "КУБ" согласно п. 1.3 распоряжения клиента (3 стр. договора), что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, кредитный договор привязан только к счету №. Данные держателя карты Банку не известны, так как ООО "ХКФ Банк" не является эмитентом дебетовой карты, эмитент данной карты является QIWI BANK (JSC) (АО "Киви Банк").

По результатам обращения клиента и внутренней проверки банка Н.Р.В. был дан следующий ответ: "Банк вынужден сообщить о невозможности списания суммы задолженности по кредитному договору №, №. Вы можете обратиться в органы внутренних дел с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств со счета и впоследствии предъявить требования о возмещении всех причиненных убытков к установленному судом лицу, совершившему хищение, но при этом Вы обязаны осуществлять погашение задолженности в установленный договором сроки. Полученный вами документ о признании вас потерпевшей стороной не является основанием для приостановки оплаты по договору. До принятия судом соответствующего решения вы обязаны осуществлять погашение задолженности в установленные договором сроки".

Согласие и условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих Условий договора (4-5 страница условий). Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора (стр.2). "Простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором в том числе и с общими условиями договора". Банк обращает внимание, что общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. И при этом, клиент верно ввел код, полученный в смс на свой мобильный телефон.

Согласно Общих условий договора "21. Если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону или через информационные сервисы.

В соответствии с п.1 раздела VI Общих условий договора заключение договора осуществляется в одном из следующих порядков: в том числе, посредством Информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение Договора через Информационный сервис доступно для клиента, если ранее он был идентифицирован Банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию)доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принят на дистанционное обслуживание Банком.

В силу п.1.1 раздела VI после согласования Индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставил клиенту график погашения по кредиту (в том числе Информационном сервисе посредством которого заключен договор). Договор вступает в силу с даты получения Банком подписанных Клиентом Индивидуальных условий по кредиту или по кредиту по карте. Подписывая Индивидуальные условия Договора Клиент присоединятся к Общим условиям Договора в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Согласно п. 24 Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.

Факт мошеннических действий, а именно доказательств того, что другое лицо получило кредит, у Банка не имеется.

Таким образом, при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и договора № от ДД.ММ.ГГГГ. права клиента банка, правила безопасности и условия договора Банком не нарушались. Денежные средства по кредитным договорам были перечислены в соответствии с распоряжением клиента, на указанную истцом дебетовую карту АО "Киви Банк" в день заключения кредитного договора, в связи с чем встречные исковые требования являются необоснованными.

Представитель ООО "Хоум Кредит Страхование" участия в судебном заседании не принимал, о слушании дела уведомлен.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Применительно к статье 435 Гражданского кодекса РФ, уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Н.Р.В. посредством Информационного сервиса заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 599960,00 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 18,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты по договору (п.1 Индивидуальных условий договора). (л.д.33-35).

Сумма к перечислению 530000,00 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 69960,00 руб.

Ежемесячный платеж по договору составил 15637,98 руб., дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца.

Данный договор был заключен посредством Информационного сервиса следующим образом.

На мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. +7 №, Банком был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ.

Текс сообщения содержал следующую информацию: .

Код (№ был верно введен клиентом в заявку.

После этого, банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. был направлен код для оформления договора страхования.

Текст сообщения содержал следующую информацию .

Полученный пароль был верно введен клиентом в заявку.

Далее банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. был отправлен код для подписания кредитного договора и графика погашения.

Текст сообщения содержал следующую информацию:

Данный код был верно введен клиентом в заявку.

Электронной подписью при подписании кредитного договора, заемщик подтвердил, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Тарифы ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов физических лиц.

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был электронно подписан, после чего Банком на ранее открытый кредитный счет Н.Р.В. 42№, была зачислена сумма в размере 530000,00 руб. и 69960,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Сумма 69960,00 была списана со счета и перечислена в страховую компанию для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету и платежным поручением, а сумма 530000,00 руб. зачислена на дебетовую карту другого банка клиента № через Банк АО "КУБ" согласно п. 1.3 распоряжения клиента (3 стр. договора), что подтверждается выпиской по счету.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что указанный выше договор кредитования заключен в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет.

При оформлении кредитного договора № вся информация была предоставлена Банком именно Н.Р.В., которой она распорядилась по собственному усмотрению.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежаще и в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере, определенном кредитным договором, перечислив его на банковский специальный счет клиента, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 32).

В соответствии с положениями статьи 314 Гражданского кодекса РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно положениям статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец также вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ).

Пунктом 1.5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется исключительно безналичным способом, путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Как следует из материалов дела, в период действия договора кредитования заемщиком платежи по договору не вносились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения Н.Р.В. денежного обязательства, основанного на кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает установленным и ответной стороной не опровергнутым.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга, в котором Н.Р.В. предложено оплатить образовавшуюся задолженность по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка ответчиком не исполнено.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что сумма задолженности ответчика перед ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 871413 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 575028 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом - 35910 рублей 78 копеек, неоплаченные проценты после выставления требований -258679 рублей 73 копейки, штраф – 1398 рублей 60 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 396,00 рублей.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ), суд обеспечивает равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств.

При рассмотрении гражданских дел, суд исходит из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Применительно к требованиям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ доказательств обратного, ответной стороной суду не представлено. В судебном заседании Н.Р.В. пояснила, что обязательства по кредитному договору не исполняет.

Проверив расчет арифметическим способом, применительно к изложенному выше и положениям ст. 819 Гражданского кодекса РФ, суд находит требование истца о взыскании суммы основного долга с ответчика по кредитному договору в размере

575028 руб. 10 коп. обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Оснований для перерасчета процентов в размере не имеется, поскольку они соответствуют процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, поэтому указанная сумма в расчете истца подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка в полном объеме.

Кроме этого, с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии за направление извещений в размере 396,00 руб., поскольку указанная комиссия была подключена ответчиком, является возмездной, обязательства по договору истцом в данной части исполнены.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Исходя из расчета цены иска по состоянию на 17.11.2021 г. неустойка составила 1398,60 руб.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, с учетом фактических обстоятельств дела, периода просрочки, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в заявленном размере, полагая ее соразмерной последствиям неисполнения обязательства.

Встречные исковые требования Н.Р.В. о признании недействительным договор № от ДД.ММ.ГГГГ. и договора № от ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как установлено выше между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Н.Р.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. посредством Информационного сервиса.

Таким же образом между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Н.Р.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Так ДД.ММ.ГГГГ. Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. +№ был отправлен код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос в БКИ.

Текст сообщения содержал следующую информацию:

Указанный в сообщении код был верно введен клиентом в заявку.

Затем банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. был направлен код для оформления договора страхования.

Текст сообщения содержал следующую информацию .

Данный пароль был верно введен клиентом в заявку.

Далее, банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Н.Р.В. был отправлен код для подписания кредитного договора и графика погашения.

Текст сообщения содержал следующую информацию:

Данный код был верно введен клиентом в заявку.

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был электронно подписан, после чего Банком на ранее открытый кредитный счет Н.Р.В. 42№, была зачислена сумма в размере 42000,00 руб. и 7970,00 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из данной нормы следует, что договор займа, будучи реальной, а не консенсуальной сделкой, является заключенным не с момента подписания договора, а с момента передачи суммы займа заемщику, что является юридически значимым обстоятельством. Таким образом, передача денежных средств может быть подтверждена только распиской или иным документом, подтверждающим передачу денежных средств.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пп. 2 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки граждан между собой на сумму, превышающую сумма прописью, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной цифровой подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 Федерального закона об электронной подписи.

Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка.

При проведении спорных операций были использованы верные пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

При этом ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Н.Р.В. не оспаривается тот факт, что ей передавались пароли и коды, поступающие ей на телефон в смс сообщениях третьему лицу, при этом сообщения содержали информацию о заключении новых договоров и их подписания.

Вопреки позиции ответчика, связанной с мошенническими действиями неустановленных лиц, а также обращение в правоохранительные органы по неправоверным действиям указанных лиц, не может быть основанием для освобождения заемщика от оплаты задолженности, поскольку материалами дела установлен факт заключения договоров с банком, кредитные средства по договору были перечислены банком. При этом, Н.Р.В. были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора: направление оферты в банк, подтверждение всех существенных условий договора.

Доводы относительно мошеннических действий иных лиц, связанных с оформлением кредита, судом отклоняются по вышеизложенным мотивам. Законных оснований для признания кредитных договоров недействительным и применении последствий недействительности сделки в рассматриваемом случае, исходя из материалов дела, не имелось.

Поскольку оснований для признания недействительными кредитных договоров судом не установлено, оснований для возложения обязанности аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй, взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 11914 руб. 13 коп., что подтверждается платежным поручением № 2307 от 18.11.2021 г., и соответствует требованиям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Исходя из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 г. № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", по смыслу законоположений о взыскании судебных издержек (главы 7 ГПК РФ) принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Принимая во внимание выше изложенное, что требования истца удовлетворены, суд полагает необходимым удовлетворить требование о взыскании судебных расходов в заявленном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Н.Р.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 17.11.2021г. в размере 871413 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 575028 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом - 35910 рублей 78 копеек, неоплаченные проценты после выставления требований -258679 рублей 73 копейки, штраф – 1398 рублей 60 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 396,00 рублей.

Взыскать с Н.Р.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 11914 рублей 13 копеек.

Встречные исковые требования Н.Р.В. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании кредитных договоров недействительными, компенсации морального вреда, судебных расходов, взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С.Марченко

В окончательной форме решение изготовлено 12 апреля 2022г.